V Raleigh zarábame 140 1 dolárov a dúfame, že o rok pôjdeme do dôchodku s XNUMX miliónom dolárov. Existuje určitý typ finančného poradcu, ktorého by sme mali hľadať?

Otázka: Bývam v Raleigh v Severnej Karolíne. Budem mať 65 a hľadám prácu možno ešte jeden rok. Náš spoločný príjem je približne 140,000 1 USD ročne a ja mám aktíva približne XNUMX milión USD. Aký typ finančného poradcu by som mal hľadať? (Hľadáte aj finančného poradcu? Pomocou tohto nástroja sa môžete spojiť s poradcom, ktorý by mohol vyhovovať vašim potrebám.)

Odpoveď: Typ poradcu, ktorého by ste mali hľadať, závisí od typu rady, ktorú hľadáte. „Hľadáte poradcu, ktorý vám zostaví finančný plán hry..., ktorý môžete sami implementovať? Alebo hľadáte niekoho, kto dokáže nielen poskytnúť finančný plán hry, ale aj zvládnuť náročnú implementáciu,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Bruce Primeau zo Summit Wealth Advocates. 

Ak hľadáte len rady a odpovede na otázky typu „môžem ísť budúci rok do dôchodku?“ mohlo by mať zmysel najať si poradcu na vypracovanie jednorazového finančného plánu, hovorí certifikovaný finančný plánovač Chris Diodato zo spoločnosti WELLth. „Tieto ceny zvyčajne stoja od 1,000 3,000 do XNUMX XNUMX USD a ponúkajú poradenstvo pre tých, ktorí hľadajú odpovede na veľké otázky, ako aj finančný plán svojej budúcnosti. Tieto typy plánov tiež zvyčajne ponúkajú nápady šité na mieru na maximalizáciu návratnosti investícií a minimalizáciu celkového daňového zaťaženia,“ hovorí Diodato.

Máte problém so svojím súčasným finančným poradcom alebo si chcete najať nového? Email [chránené e-mailom].

Pri jednorazových finančných plánoch však existuje veľké varovanie – implementácia rád plánovača je na vás. „Pre ľudí, ktorí nechcú robiť svoje vlastné investície, sledovať svoje vlastné výdavky a spravovať svoje vlastné daňové stratégie, dáva väčší zmysel súvislý vzťah finančného plánovania,“ hovorí Diodato. 

Ďalšími možnosťami sú najať si poradcu, ktorý si za radu účtuje každú hodinu a ktorému môžete zavolať, keď ich potrebujete (alebo zabezpečiť, aby ste to mohli urobiť spolu s vaším jednorazovým plánom). To vás môže stáť 150 až 500 USD za hodinu, v závislosti od lokality, odbornosti a zložitosti financií. Alebo si možno budete chcieť najať poradcu, ktorý účtuje na základe aktív pod správou (AUM). (Hľadáte aj finančného poradcu? Pomocou tohto nástroja sa môžete spojiť s poradcom, ktorý by mohol vyhovovať vašim potrebám.)

Poradca AUM môže za vás spravovať vaše investície a poskytnúť vám komplexný finančný plán, daňové poradenstvo, plánovanie nehnuteľností a ďalšie. V takom prípade by ste zvyčajne zaplatili približne 1 % svojich spravovaných aktív.

Bez ohľadu na typ poradcu, ktorý si vyberiete (a všimnite si, že aj toto si môžete urobiť sami), máte veľa problémov, ktoré si musíte premyslieť. Vaša otázka hovorí o bežných príjmoch a majetku, ale potrebujete „riešiť aj výdavky, ako by ste chceli bývať, vaše príjmy po odchode do dôchodku a iné. Odchod do dôchodku je chúlostivý čas, pretože vo veku 65 rokov existuje 50% šanca, že jeden člen páru sa dožije 95 rokov, takže majú tridsaťročný horizont bez zmysluplnej príležitosti vrátiť sa v prípade chyby do práce. Preto je miera chýb obmedzená,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Chris Chen z Insight Financial Strategists.

Certifikovaný finančný plánovač Matt Fizell z Harmony Wealth hovorí, že mať niekoho, kto vás s istotou prevedie vašou víziou toho, ako vyzerá ideálny dôchodok, bude tiež kľúčové. „Pomôže to pri rozhodovaní o tom, či pôjdete do dôchodku na plný úväzok, alebo nie, prípadne prejdete na prácu na čiastočný úväzok a ako tieto rozhodnutia ovplyvnia vašu stratégiu sociálneho zabezpečenia, správu vášho celoživotného daňového zaťaženia a vplyv, ktorý má váš zdaniteľný príjem na kľúčové časti odchod do dôchodku, ako je Medicare,“ hovorí Fizell. 

Okrem toho možno budete chcieť zvážiť certifikovaného finančného plánovača s určitým daňovým pozadím. „Mať daňové zázemie je mimoriadne užitočné pri navrhovaní stratégií na minimalizáciu daní z portfólia v dlhodobom horizonte, ako aj pri navrhovaní daňovo efektívnej stratégie peňažných tokov, keď čerpáte zo svojich aktív na dôchodku,“ hovorí Primeau.

Ktokoľvek si vyberiete, budete chcieť urobiť svoju náležitú starostlivosť. Zvážte iba plateného finančného poradcu – možno certifikovaného finančného plánovača – ktorý je zverencom, ktorý musí pracovať vo vašom najlepšom záujme, namiesto toho, aby bol odmeňovaný za predaj alebo odporúčanie určitých produktov. „Tým sa eliminujú akékoľvek potenciálne konflikty záujmov s poradcom, ktorý vám predáva produkty s vysokými províziami, ktoré môžu alebo nemusia byť vo vašom najlepšom záujme,“ hovorí certifikovaný finančný plánovač Eric Presogna z OneUp Financial. 

Počas hľadania poradcu je dôležité si uvedomiť, že poradca môže byť duálne registrovaný, čo znamená, že sa prezentuje ako len spoplatnený zverenec, ale má tiež možnosť zarábať provízie z predaja produktov, ako sú podielové fondy A-share alebo anuity, registrované ako maklér, hovorí Presogna. „Začnite tým, že hľadáte spoplatneného zverenca, ktorý nie je duálne registrovaný. Nie je to nevyhnutne zlá vec, ale môže to viesť ku konfliktom vzhľadom na neistotu, či konajú ako zverenec alebo maklér,“ hovorí Presogna.

Na vyhľadávanie kvalifikovaných poradcov odborníci odporúčajú použiť online nástroj Nájsť poradcu Národnej asociácie osobných finančných poradcov (NAPFA), Garrett Planning Network a XY Planning Network, pričom všetky majú platených poradcov s rôznymi špecializáciami a oblasťami zamerania. (Hľadáte aj finančného poradcu? Pomocou tohto nástroja sa môžete spojiť s poradcom, ktorý by mohol vyhovovať vašim potrebám.)

Máte problém so svojím súčasným finančným poradcom alebo si chcete najať nového? Email [chránené e-mailom].

Otázky upravené pre stručnosť a jasnosť.