Vzali sme si 55 22 dolárov na študentské pôžičky a o XNUMX rokov neskôr sa zostatok nepohol

Otázka: Promoval som v roku 2000 s dlhom študentských pôžičiek okolo 35 20 $. Moja žena mala tiež dlh vo výške XNUMX XNUMX dolárov na študentskej pôžičke. Boli to väčšinou federálne pôžičky s malým množstvom súkromných pôžičiek. Mali sme problémy hneď po škole (je učiteľka) a nemohli sme si dovoliť splácanie, takže nám poradcovia pre pôžičky (súkromní veritelia) povedali, aby sme sa spojili so súkromným veriteľom a to by bol najlepší spôsob, ako ich splatiť. Museli sme odložiť splátku na pár rokov a potom sme začali splácať. Očividne narástli úroky, čomu sme rozumeli.

Ale tu sme teraz, o 22 rokov neskôr, keď sa naša pôžička predala medzi veriteľmi dvakrát alebo trikrát, naša platba je približne o 100 dolárov mesačne vyššia, s rovnakým nevyrovnaným zostatkom, ako sme začali. Každý mesiac platíme minimálne platby. Teraz je naše najstaršie dieťa na vysokej škole a stále platíme za naše vlastné študentské pôžičky. mam dve otazky. 1) Existuje nejaká nádej na súkromné ​​pôžičky, ktoré boli predtým federálne, kde sme sa domnievali, že je to dobrá voľba? 2) Mal by som to jednoducho splatiť s mojím 401 (k) a prijať zásah, aby som sa zbavil tohto dlhu? Do dôchodku mi zostáva asi 20 rokov. Rád by som vedel, či môj plán používať môj 401(k) má nejakú podporu medzi poradcami.

Odpoveď:  V odpovedi na vašu prvú otázku: „Akonáhle sa federálna pôžička prefinancuje na súkromnú študentskú pôžičku, už niet cesty späť,“ hovorí Mark Kantrowitz, odborník na študentské pôžičky a autor knihy Kto vyštuduje vysokú školu? kto nie?. Myslí tým, že nemôžete premeniť súkromné ​​pôžičky späť na federálne pôžičky a súkromné ​​pôžičky nemajú rovnaké výhody ako federálne pôžičky. „Refinancovanie federálnych pôžičiek na súkromnú pôžičku spôsobí, že prídete o vynikajúce výhody splácania federálnych pôžičiek, ako sú dlhšie odklady a odklady splátok, plány splácania založené na príjmoch, možnosti odpustenia pôžičiek a rôzne absolutóriá,“ vysvetľuje. Ale keďže vaše pôžičky sú už súkromné ​​a úroková sadzba je dosť vysoká, refinancovanie môže byť pre vás dobrou voľbou (tu nájdete najnižšie sadzby refinancovania, na ktoré sa môžete kvalifikovať). „Refinančné sadzby za dobrý úver sú určite nižšie ako pred 10, dokonca aj pred 5 rokmi. Pôžičky možno budete môcť splatiť rýchlejšie s nižšou sadzbou,“ hovorí Anna Helhoski, expertka na študentské pôžičky v NerdWallet. 

Máte otázku, ako sa dostať zo študentskej pôžičky alebo iného dlhu? Email [chránené e-mailom].

V odpovedi na vašu druhú otázku profesionáli hovoria, aby ste sa vyhli používaniu 401 (k) na splatenie študentských pôžičiek, pretože predčasný výber by vás mohol stáť veľa daní a pokút. Ak máte menej ako 59 a pol roka, môžete automaticky stratiť povedzme 20 % z vášho výberu 401(k) na daniach okrem 10 % pokuty od IRS za predčasný výber pri podaní daňového priznania. vrátiť. Pôžička 401(k) môže byť tiež riskantná: „Ak si požičiate peniaze od 401(k) namiesto distribúcie, pôžička 401(k) musí byť splatená do piatich rokov – skôr, ak zmeníte zamestnávateľa – a vy nemusí byť schopný platiť nové príspevky alebo sa kvalifikovať pre zamestnávateľa, kým nebude splatený úver,“ hovorí Kantrowitz.

To všetko vás, žiaľ, môže nechať uviaznuť na účte za študentskú pôžičku. Profesionáli hovoria, že to treba riešiť rýchlo. Pracujte na získaní najnižších úrokových sadzieb a najlepších podmienok pre svoje súkromné ​​pôžičky (tu nájdete najnižšie sadzby refinancovania, na ktoré sa môžete kvalifikovať). „Čím viac každý mesiac zaplatíte, tým rýchlejšie splatíte dlh a tým menej úrokov budete platiť počas trvania úveru,“ hovorí Kantrowitz. „Ak majú pôžičky rôzne úrokové sadzby, pokúste sa zamerať pôžičku s najvyššou úrokovou sadzbou pre rýchlejšie splatenie, pretože vám to ušetrí najviac peňazí,“ hovorí Kantrowitz, aj keď, samozrejme, vždy zaplaťte minimá zo všetkých dlhov.