O pár rokov chceme odísť do dôchodku a mať ušetrený asi 1 milión dolárov. Mal by som presunúť svoje peniaze k Rothovi a splatiť hypotéku vo výške 200,000 XNUMX dolárov, kým som v tom?

Ďakujeme za každú informáciu, ktorú nám môžete poskytnúť.

Pozri: Prečo neurobím konverziu Roth IRA – aj keď je to posledná šanca

Drahý čitateľ, 

Blahoželám k tomu, že ste tak blízko k odchodu do dôchodku a máte ušetrený 1 milión dolárov – to je taký veľký úspech. Uvádzate dva veľmi dôležité body odchodu do dôchodku, takže sa hneď ponorím. 

Pokiaľ ide o to, či by ste mali presunúť svoje IRA na účet Roth alebo nie, odpoveď znie: Závisí to od toho. Tradičné a Roth IRA majú svoje vlastné výhody, ale v tomto bode musíte urobiť malý odhad, aby ste zistili, či to pre vás stojí alebo nie. Určite ešte nie je neskoro prispieť alebo previesť peniaze na účet Roth, ale myslite na svoje súčasné a budúce daňové záväzky. 

Napríklad, keďže obaja stále pracujete: podávate manželské prihlášky spoločne a teraz ste vo vyššom daňovom pásme, ako budete na dôchodku? Aj keď ste zosobášení a podávate žiadosť oddelene, aká je vaša súčasná daňová sadzba v porovnaní s tým, čo očakávate na dôchodku? (Viem, že to môže byť ťažké odhadnúť, najmä vzhľadom na skutočnosť, že vláda môže zmeniť daňové sadzby, kým odídete do dôchodku, ale myslite na celkový obraz, ako najlepšie viete.) 

Skontrolujte stĺpec MarketWatch „Dôchodkové hackery“ pre užitočné rady pre vašu vlastnú cestu sporenia na dôchodok 

Ak sa teraz nachádzate vo vyššom daňovom pásme, než budete na dôchodku, možno budete chcieť odložiť konverziu na Roth IRA alebo možno budete chcieť urobiť nejaké podrobné výpočty o tom, koľko môžete previesť bez toho, aby ste sa tlačili do vyššieho daňového pásma. Dôvodom je, že keď konvertujete na Rotha, v tom momente platíte dane z konverzie. Ak ste vo vyššom daňovom pásme, v dôsledku toho zaplatíte viac na daniach.

Zvážte aj to, kedy tieto peniaze využijete. Teraz máte obaja viac ako 59 ½ roka, čo znamená, že môžete vyberať zo svojho tradičného účtu bez daňových sankcií. Neexistuje žiadny vekový limit na konverziu peňazí na Rotha, ale budete sa držať päťročného pravidla pre vaše konverzie. To znamená, že ak by ste mali previesť peniaze tento rok, museli by ste počkať päť rokov, aby ste si mohli vybrať akékoľvek zárobky z vašich prevedených aktív Roth IRA bez platenia daní z tejto distribúcie. Aby som bol jasný – to, čo prevediete, bude k dispozícii bez dane, ale akékoľvek zárobky z týchto peňazí (ktoré by boli posledné v poradí výberov) by podliehali zdaneniu. 

V porovnaní s vašou tradičnou IRA zaplatíte daň z celého výberu v čase distribúcie. 

Teraz k hypotéke. Viem, že ste sa nutne nepýtali, či by ste mali splácať hypotéku, ale chcel som sa toho na chvíľu dotknúť. Toto otázka Počul som, že veľa dôchodcov sa pýta, či alebo kedy splatiť hypotéku pred dôchodkom. 

Všetko samozrejme závisí od úrovne vášho pohodlia, ale nezabudnite na finančné výhody a nevýhody tohto scenára. Napríklad, ak máte primeranú a dostupnú splátku hypotéky a na dôchodku by ste mohli naďalej platiť tento účet bez akýchkoľvek problémov, možno to budete chcieť urobiť. Týmto spôsobom môžete naďalej ukladať prebytočný peňažný tok na svoje dôchodkové účty. 

Pozri tiež: Ja som dôchodca, moja manželka nie – ako by sme mali splatiť hypotéku vo výške 60,000 XNUMX dolárov, kým odíde do dôchodku? 

Majte na pamäti, že na dôchodku budete potrebovať toľko peňazí, koľko len môžete mať. Mať 1 milión dolárov je určite úžasný výkon, ale zvážte, že priemerný pár, ktorý odchádza do dôchodku vo veku 65 rokov, môže očakávať, že bude míňať $300,000 v dôchodku len na zdravotnú starostlivosť, a to podľa Fidelity Investments nezahŕňa náklady na dlhodobú starostlivosť. Môžete tiež potrebovať nejaké ďalšie peniaze na dôchodku kvôli núdzovej situácii alebo cieľu zoznamu vedierok a budete žiť s pevným príjmom, ktorý by vám mohol spôsobiť zbytočný stres. 

Ak teda dokážete odteraz do dôchodku ušetriť toľko peňazí, koľko len dokážete, a naďalej splácať hypotéku každý mesiac, možno budete chcieť tak urobiť, najmä ak ide o fixnú splátku hypotéky, pretože to znamená, že zostane rovnaká teraz, o rok alebo o 10. Ak by ste si vybrali peniaze zo svojich dôchodkových účtov na splatenie hypotéky, zarezávate sa do svojho budúceho hniezda a bude trvať dlho, kým sa vám táto strata vráti. 

Tiež, ak si môžete dovoliť účet, keď ho nakoniec splatíte na dôchodku, máte ďalšie peniaze, ktoré si môžete uložiť – alebo minúť – v neskoršom dôchodku. To je ako zvýšenie platu! 

Prajem ti veľa šťastia.  

Čitatelia: Máte návrhy pre tohto čitateľa? Pridajte ich do komentárov nižšie.

Máte otázku o svojich vlastných dôchodkových sporeniach? Pošlite nám e-mail na adresu [chránené e-mailom]