Najprv zvážte týchto 7 faktorov

Investičné poplatky sú veľkým hľadiskom pri prevrátení, povedali poradcovia.

Investičné fondy v plánoch 401(k) sú vo všeobecnosti lacnejšie ako ich náprotivky IRA.

Je to z veľkej časti preto, že investori IRA sú „maloobchodní“ investori, zatiaľ čo sporitelia 401 (k) majú často prístup k priaznivejším „inštitucionálnym“ cenám. Zamestnávatelia spájajú pracovníkov do jedného dôchodkového plánu a majú väčšiu kúpnu silu; tieto úspory z rozsahu vo všeobecnosti prinášajú lacnejšie ročné poplatky.

Prechody na IRA v roku 2018 budú nákladových investorov odhadovaných 45.5 miliardy USD počas 25-ročného obdobia v dôsledku vyšších poplatkov fondu, podľa a študovať od The Pew Charitable Trusts.

Samozrejme, nie všetky plány 401(k) sú vytvorené rovnako. Niektoré majú lepšie riadenie ako iné a poplatky sú vo všeobecnosti lacnejšie za dôchodkové plány sponzorované skôr veľkými spoločnosťami ako malými podnikmi.

"Ste schopní platiť menej tým, že zostanete vo svojom pláne 401(k)?" povedala Ellen Lander, zakladateľka Renaissance Benefit Advisors Group. "Čím väčší je plán, tým jednoznačnejšie bude 'áno'."

Zrátané a podčiarknuté: Porovnajte ročné poplatky 401 (k) – ako sú investičné „pomery nákladov“ a administratívne náklady – s poplatkami IRA.

Sporitelia môžu mať prospech z ponechania peňazí v 401 (k), ak sú spokojní so svojimi investíciami.

Niektoré investície – ako sú garantované fondy alebo fondy so stabilnou hodnotou, ktoré sú ako vysoko zarábajúce hotovosť alebo fondy peňažného trhu – nie sú v IRA dostupné, povedal Lander.

Ale možnosti 401(k) sú obmedzené na tie, ktoré vybral váš zamestnávateľ. S IRA je ponuka často oveľa širšia.

Niektoré investície do dôchodku, ako sú anuity, fyzické nehnuteľnosti alebo akcie súkromných spoločností, sú vo všeobecnosti nedostupné pre 401 (k) sporiteľov, povedal Ted Jenkin, certifikovaný finančný plánovač a generálny riaditeľ spoločnosti oXYGen Financial so sídlom v Atlante.

Ďalšia úvaha: Aj keď v 401 (k) môže byť menej možností, zamestnávatelia majú zákonnú povinnosť kurovať a neustále monitorovať zoznam fondov, ktoré sú pre ich pracovníkov najvhodnejšie.

Pokiaľ nepracujete s finančným poradcom, ktorý pôsobí ako „správca“ a pomáha preveriť vaše investície, možno nevkladáte peniaze do dobrého fondu IRA. Príliš veľa možností môže tiež viesť k paralýze výberu, povedali poradcovia.

Mať viacero účtov 401(k) roztrúsených medzi viacerých zamestnávateľov môže byť problém spravovať, povedal Jenkin, člen CNBC. Rada poradcov.

Agregácia aktív v jednej IRA môže zjednodušiť správu vášho hniezdneho vajíčka v porovnaní s faktormi, ako je rozdelenie aktív, výber fondov, ročné RMD v dôchodku a príjemcovia účtu, povedal.

"Ak strážite tri deti na troch rôznych dvoroch, bolo by ťažké dohliadať na všetky tri," povedal Jenkin. "Keď ich dostanete do jedného, ​​je oveľa jednoduchšie ich všetky sledovať."

Investori vo všeobecnosti dostávajú silnejšiu ochranu pred veriteľmi v 401 (k) ako IRA, v súlade s federálnym zákonom, uviedli poradcovia.

Vaše peniaze 401 (k) by boli vo všeobecnosti chránené pred zabavením v prípade bankrotu alebo ak by ste napríklad čelili občianskemu sporu od niekoho, kto spadol a zranil sa vo vašom dome, povedal Lander.

Majetok IRA nemusí byť chránený v závislosti od sily štátnych zákonov.

Výnimky z ochrany 401 (k) sa môžu vyskytnúť počas rozvodového konania alebo pre daňových poplatníkov, ktorí dlhujú IRS, povedal Lander.

Mnoho plánov 401 (k) nemusí dôchodcom umožniť veľkú flexibilitu pri výbere peňazí.

Napríklad viac ako 30 % plánov 401(k) nepovoľuje pravidelné alebo čiastočné výbery dôchodcom a približne 36 % nepovoľuje splátkové platby, podľa obchodnej skupiny Plan Sponsor Council of America.

Ak je to tak, Lander radí pracovníkom, aby sa o tejto politike informovali na oddelení ľudských zdrojov svojho zamestnávateľa a o tom, či je možné ju upraviť.

"To je rýchle riešenie," povedala.  

Pracovníci, ktorí vlastnia akcie spoločnosti vo svojom 401 (k), môžu získať daňové zvýhodnenie za udržiavanie týchto podnikov v pláne, namiesto toho, aby ich presúvali do IRA, povedal Jenkin.

Daňový ťah je „čisté nerealizované zhodnotenie.“ V podstate tým, že budete držať zásoby vo svojom 401(k), nakoniec zaplatíte preferenčné sadzby dane z kapitálových ziskov za akýkoľvek rast investícií (namiesto bežných sadzieb dane z príjmu) stiahnutý do dôchodku.

"To je veľká výhoda pre ľudí, ktorí veria vo svoje firemné akcie a nechajú ich tam na dlhú dobu," povedal Jenkin.

Niekedy majú sporitelia 401 (k), ktorí sa odlúčia od zamestnávateľa, možnosť naďalej brať pôžičky z účtu 401 (k), ktorý zanechali, povedali poradcovia. Nemôžete si však požičať peniaze alebo vziať pôžičku od IRA.

Zatiaľ čo poskytovanie je vo všeobecnosti zriedkavé, tí, ktorí majú prístup a ocitnú sa vo finančnej núdzi, si môžu vziať pôžičku 401 (k) a - za predpokladu, že budú dodržiavať pravidlá splácania - nebudú trpieť nepriaznivými daňovými dôsledkami, povedal Lander.