Máme 60 rokov a stratili sme 250,000 401 dolárov v našich plánoch XNUMX (k) – môžeme ešte odísť do dôchodku?  

Som vydatá a môj manžel má 64 rokov a plánuje odísť do dôchodku koncom tohto roka vo veku 65 rokov. Jeho zostatok 401(k) je 340,000 100,000 dolárov, pričom minulý rok stratil XNUMX XNUMX dolárov. Som ten, kto zarába viac, a on potrebuje odísť do dôchodku, aby mohol pomáhať starať sa o svojho starého rodičas. Očakávame, že v budúcnosti zdedíme približne 450,000 XNUMX dolárov z majetku našich rodičov. 

Straty v našich plánoch 401(k) majú dať späť naše dôchodkové plány. Teraz prispievam 6 % do Rothovej investície so zhodami spoločnosti. Firma môjho manžela nikdy nedosiahla jeho 10% príspevok. Odchod do dôchodku pred 65 rokmi by bol pekný, ale musím počkať kým potom pre Medicare. Dúfam, že sa mi podarí odložiť si do Rotha dosť na to, aby som mohol odložiť poberanie sociálneho zabezpečenia až na 67, ak je to možné.  

Sme na správnej ceste? Mám šancu ísť do dôchodku pred 66 alebo 67? Žijeme v Kalifornii a náš aktuálny hypotekárny zostatok je približne 95,000 1,400 USD so splátkou domu vo výške 800,000 XNUMX USD mesačne. Náš dom bol nedávno ocenený na XNUMX XNUMX dolárov.   

Pozri: Vo veku 55 rokov budem mať odpracovaných 30 rokov – aké sú výhody a nevýhody odchodu do dôchodku v tomto veku? 

Drahý čitateľ, 

Je úžasné počuť, koľko ste si vy a váš manžel našetrili na dôchodok, aj keď ma veľmi mrzí, keď počujem o vašich 401 (k) stratách. Určite nie ste sami – mnohí sporitelia na dôchodok zaznamenali za posledný rok straty na svojich investičných účtoch a je to veľmi ťažké vidieť. 

Aj keď môžete byť v strese, keď vidíte, že váš zostatok 401 (k) občas klesá (keďže volatilita stále nie je u konca), vedzte, že tieto peniaze budú na chvíľu investované. Máte po 60-ke a teraz vieme, že odchod do dôchodku môže trvať aj desiatky rokov. To je pre aj proti. Pro: Žijete dlhšie, čo je požehnaním, a máte ešte veľa rokov na to, aby sa vaše portfólio odrazilo od trhových strát; con: tieto peniaze potrebujete, aby vydržali váš a manželov život, a neexistuje spôsob, ako presne určiť, koľko peňazí budete v tomto časovom rámci potrebovať. 

Je ťažké s istotou povedať, či ste na správnej ceste, keďže nevieme, aký bol váš dôchodkový plán konkrétne a aké očakávate, že vaše výdavky budú na dôchodku. To znamená, že to znie, akoby ste sa veľmi angažovali vo svojich finančných plánoch, a to je vždy významná výhoda. 

Tu je niekoľko myšlienok, ktoré je potrebné zvážiť: Po prvé, aj keď odchod do dôchodku pred 65 rokmi znie pekne, ak to dokážete do 50. roku v spoločnosti bez toho, aby ste boli mizerní, ušetrí vám to veľa peňazí na zdravotnom poistení. Máš pravdu, Medicare sa rozbehne až vo veku 65 rokov a platiť si zdravotnú starostlivosť z vlastného vrecka bude drahé. Čím menej na to budete musieť minúť, tým lepšie, pretože na to nebudete musieť čerpať svoje dôchodkové účty alebo iné úspory. 

Rozhodovanie o tom, kedy požiadať o sociálne poistenie, môže byť zložité. Niektorí ľudia chcú alebo potrebujú svoje výhody hneď, ako získajú nárok, zatiaľ čo iní chcú odložiť až do veku 70 rokov, aby dostali peniaze navyše (odhad je približne o 8 % každý rok viac od vášho úplného dôchodkového veku do veku 70 rokov). . Odloženie sociálneho zabezpečenia však skutočne funguje len vtedy, ak 1) nepotrebujete tieto peniaze a 2) očakávate, že sa dožijete oveľa dlhšie ako 70 rokov, takže môžete skutočne profitovať zo systému, do ktorého ste toľko rokov platili. Pred konečným rozhodnutím o tom, kedy podať žiadosť vo veku 66 alebo 67 rokov, zhodnoťte svoje a manželove mesačné a celkové ročné výdavky, príjem, ktorý očakávate prostredníctvom výberov a dôchodku, a zistite, či musíte podať žiadosť skôr alebo či môžete počkajte neskôr. Nezabudnite plánovať po boku manžela. Koordinácia manželských dávok môže byť komplikované, ale rozhodne sa oplatí venovať tomu čas. 

Nenechajte si ujsť: Finančné vyrovnanie: Kedy je najlepší čas požiadať o dôchodkové dávky sociálneho zabezpečenia – skôr alebo neskôr?

Jedna rýchla vec o vašom očakávanom dedičstve: aj keď je pekné predvídať dodatočný peňažný tok o niekoľko rokov (aj keď je to zo smutného dôvodu), mali by ste sa pokúsiť udržať tieto odhady mimo vašich konkrétnych dôchodkových plánov. Spustite čísla s očakávaným dedičstvom a uvidíte, ako by to mohlo zmeniť vaše dôchodkové ciele a plány, ale nespoliehajte sa na to. Ako ukázala samotná pandémia, vždy sa môže stať niečo neočakávané... vaši rodičia môžu nakoniec potrebovať viac peňazí, ako predpokladali, alebo sa môže stať niečo iné, aby sa toto číslo znížilo. 

Stratégia s Rothovým účtom je skutočne inteligentná, najmä ak máte tradičný 401 (k), pretože vám umožňuje diverzifikovať daňové záväzky. Namiesto majúce aby ste platili dane zo všetkých svojich dôchodkových výberov, mohli by ste sa rozhodnúť vziať peniaze od Rotha na základe výpočtov, ktoré vás udržia v nižšom daňovom pásme. Len sa uistite dodržuj pravidlá — musíte mať účet otvorený päť rokov (rovnako ako 59 ½ roka), aby ste si mohli vybrať peniaze bez dane. 

Ďalšia úvaha: plánovanie dlhodobej starostlivosti. Ako môžete vidieť na skúsenostiach vášho manžela so starostlivosťou o starého rodiča, tento typ starostlivosti a plánovania je kľúčový. Okrem rozhodovania o tom, kto alebo ako sa o vás bude starať, zdravotná starostlivosť je tým drahšia, čím je človek starší, a poistenie dlhodobej starostlivosti (alebo aspoň nejaký zavedený finančný plán) môže mať obrovský rozdiel v tom, koľko za tú starostlivosť platíš. 

Keď už ste pri tom, skontrolujte si aktuálne možnosti zdravotnej starostlivosti, aby ste sa uistili, že maximalizujete svoje výhody a platíte ako málo ako môžete pre všetku starostlivosť, ktorú potrebujete. Na vykonanie zmien možno budete musieť počkať do otvoreného obdobia registrácie vášho poistenia, ale je to jeden veľký spôsob, ako ušetriť peniaze v rokoch pred odchodom do dôchodku. Váš manžel by to mal tiež urobiť, za predpokladu, že tento rok začne s Medicare. Viem, že to môže mať pocit, že existujú milión možností žonglovať pri výbere zdravotného poistenia, ale čím skôr ich začnete prehrabávať, tým viac sa vám uľaví.

Pozri tiež: "Je môj finančný plánovač šialený?" Máme 55 a 60 rokov, päť rokov od dôchodku a bolo nám povedané, že by sme mali investovať agresívnejšie

Čo sa týka vášho domova, môžete sa rozhodnúť teraz alebo neskôr, či je to váš večný domov alebo či to plánujete zmenšiť v ktoromkoľvek bode, ale vedzte, že je to pre vás, vášho manžela a váš dôchodok veľkým prínosom. Áno, môžete využiť svoje domáci kapitál, ale v závislosti od toho, koľko ste za dom zaplatili a kam sa presťahujete (nielen na cenu domu, ale aj na dane a energie spojené s kúpou), môžete priniesť oveľa viac hotovosti, ak sa rozhodnete predať. To by určite mohlo podporiť váš životný štýl na dôchodku. 

Stále máte čas rozhodnúť sa, či chcete odísť do dôchodku v 65 rokoch alebo neskôr. Môžete vidieť, že vám v skutočnosti nebude vadiť pracovať ešte niekoľko rokov, čo vám dáva šancu ušetriť ešte viac na budúcnosť, alebo sa môžete rozhodnúť, že zhruba rok pred 65. narodeninami jednoducho neurobíte chcieť už pracovať. Či tak alebo onak, počas niekoľkých nasledujúcich rokov sledujte svoje zvyky utrácať a sporiť – tieto zvyky majú veľký vplyv na to, ako pohodlne sa človek cíti na dôchodku. 

Keď váš manžel odchádza zo zamestnania, aby sa staral o rodiča, je to vhodný čas na to, aby ste videli, ako sa cítite v súvislosti so sporením a míňaním, a či sa budete cítiť bezpečne, keď aj vy prestanete pracovať. Odtiaľ môžete sami seba prekvapiť tým, čo sa rozhodnete urobiť pre optimalizáciu svojho dôchodku. 

Čitatelia: Máte návrhy pre tohto čitateľa? Pridajte ich do komentárov nižšie.

Máte otázku o svojich vlastných dôchodkových sporeniach? Pošlite nám e-mail na adresu [chránené e-mailom]