Máme 60 rokov, môj manžel plánuje pracovať, kým „nepadne mŕtvy“ a naše účty za zdravotnú starostlivosť sú zdrvujúce – ako môžeme takto odísť do dôchodku?

Potom, keď mala 18 rokov a dostala zdravotné postihnutie, som začal mať príznaky, diagnostikované s niekoľkými prekrývajúcimi sa nevyliečiteľnými diagnózami v mojich 40 rokoch. Teraz mám 60 rokov, môj manžel má 64. Žijeme sami, vlastníme vlastný dom, ktorý je takmer splatený, máme 401(k) a dva ďalšie dôchodkové účty, ale vzhľadom na to nie je veľa našetrených. 

Šetríme každý cent, ale účty za lekársku starostlivosť a lieky nikdy nekončia. Ako sa môže niekto pripraviť alebo ušetriť, keď sa toto všetko deje?

Môj manžel plánuje pracovať, kým nezomrie, alebo kým ho nedonútia odísť do dôchodku! Aká je možnosť výberu?

A na zamyslenie, asi prvých 15 rokov nášho života sme si mysleli, že sme zdraví, a potom sa zrazu život pre nás všetkých navždy zmenil.

Pozri: Zadlžený a na dôchodku? Ako ho splatiť – alebo si ho nechať, ak je to možné

Drahý čitateľ, 

Veľmi ma mrzí vaša stresujúca situácia. Máš pravdu, niečo ako diagnóza môže prísť nečakane, keď si všetci myslia, že je všetko v poriadku. Je úžasné počuť, že máte dom, ktorý už takmer splácate, a máte nejaké dôchodkové účty, aj keď vám to obom momentálne nestačí. 

Situácia, v ktorej sa nachádzate, znie veľmi zdrvujúco, ale vedzte, že nie ste sami. Toľko Američanov – najmä v posledných dvoch rokoch počas pandémie – bolo uvrhnutých do podobného scenára ako vy, keď vyžívali peniaze a zrazu boli hodení na frak kvôli chorobe, chorobe milovanej osoby, strate zamestnania. a tak ďalej. 

Napriek tomu je možné plánovať a pripraviť sa na dôchodok. Bude to vyžadovať veľa práce, môže to byť aj emocionálne, ale je to možné – a môžete to urobiť. 

Po prvé, rovnako ako pri akomkoľvek inom cieli alebo významnej životnej udalosti, aj tu je potrebné úplné posúdenie peňažných tokov a aktív. Pozrite sa, aké účty a dlhy v súčasnosti máte, koľko peňazí prichádza, koľko musíte nevyhnutne minúť a všetky peniaze, ktoré odchádzajú. Zamyslite sa nad tým, aké predpokladané zdroje príjmu môžete mať na dôchodku, ako sú dávky sociálneho zabezpečenia, akékoľvek dôchodky a aké by mohli byť vaše výbery minimálne z vašich dôchodkových účtov. 

"Mnoho ľudí je skutočne ohromených a snažia sa urobiť veľa matematiky v hlave," povedal Morgan Hill, výkonný riaditeľ Hill and Hill Financial. Navrhuje mať písomný plán a tiež robiť projekcie do budúcnosti. "Zistil som, že to dáva určitý pocit nádeje." Toto cvičenie vám nielen poskytne jasný pohľad na váš finančný obraz, ale môže tiež podnietiť nápady, ako zarobiť viac peňazí alebo splatiť dlhy. 

Teraz konkrétne k lekárskym poplatkom. Najprv skontrolujte každý jeden účet, ktorý dostanete – niekedy sa môžu vyskytnúť chyby. Potom, a možno to už viete, ale stojí za to povedať tým, ktorí nie, skúste tieto zostatky znížiť. 

Lekárske účty, na rozdiel od väčšiny iných typov dlhov, môžu byť dohodnuté a nemocnice a iné zdravotnícke zariadenia môžu byť ochotné spolupracovať s pacientmi na pláne splácania. Či už hovoríte so svojou poisťovňou, ordináciou alebo zdravotníckym zariadením, ktoré ste podstúpili procedúru, buďte úprimní v tom, čo si môžete dovoliť. 

Preskúmajte tiež, koľko táto lekárska služba skutočne stojí – môžete použiť Healthcare Bluebook alebo FAIR Health, dve databázy, ako aj Medicare.gov, aby ste si našli ceny za tieto služby vo vašej lokalite. To isté platí pre lieky – na porovnanie cien liekov môžete použiť databázy ako GoodRx a SingleCare. Tieto webové stránky poskytujú transparentnosť a podporujú rokovania, ak vám budú účtované príliš vysoké poplatky. 

Chcete viac akčných tipov na cestu dôchodkového sporenia? Prečítajte si MarketWatch „Dôchodkové hackery“ stĺpec

V nemocnici môže byť obhajca pacientov, s ktorým sa môžete porozprávať, aby vám pomohol s vašimi finančnými problémami. A môžete požiadať niekoho z vašej poisťovne, aby skontroloval všetky vaše nároky a pomohol nájsť správne stratégie. Úveroví poradcovia vám môžu tiež poskytnúť pomoc, aj keď by ste mali vždy najskôr preveriť odborníkov, s ktorými pracujete.

Tu je to, čo by ste nemali robiť – vyberať peniaze zo svojich dôchodkových účtov na zaplatenie týchto účtov, povedala Linda Erickson, certifikovaná finančná plánovačka a zakladajúca partnerka Erickson Advisors. "Za žiadnych okolností by pár nemal vyberať peniaze zo svojho dôchodkového plánu alebo IRA na zaplatenie zdravotných poplatkov," povedal Erickson. "Dôchodkové aktíva sú vo všeobecnosti chránené pred veriteľmi a nemali by vyčerpať tieto účty v prípade, že budú musieť vyhlásiť bankrot." 

Tiež by ste nemali ukladať tieto lekárske účty na kreditné karty, povedal Ralph Bender, certifikovaný finančný plánovač v Enduring Wealth Advisors. „Pracujte priamo s poskytovateľmi, aby ste im zaplatili a aby ste im platili mesačné platby v akejkoľvek možnej výške,“ povedal. „Účty za lekársku starostlivosť si len zriedka účtujú úrok. Kreditné karty zarábajú peniaze účtovaním vysokých sadzieb a ich používanie môže spôsobiť klesajúcu špirálu.“ 

Zistite, aké ďalšie výhody máte k dispozícii. Môžete si napríklad uplatniť odpočet dane z príjmu na zdravotné účty, ktoré presahujú 7.5 % vášho upraveného hrubého príjmu. Výdavky je možné odpočítať len do takej miery, do akej ich uvádzate, a zobrali by ste si buď väčšiu z vašich podrobných odpočtov, alebo štandardný odpočet (ktorý v roku 2021 predstavoval 25,100 XNUMX USD pre manželské páry, ktoré podali žiadosť spoločne), povedal Thomas Scanlon, certifikovaný finančný plánovač v Raymond. James Financial Services. Medzi ďalšie bežné odpočty patria štátne a miestne dane, úroky z hypoték a charitatívne dary. 

Pozri tiež: Mám 68 rokov, môj manžel je nevyliečiteľne chorý a jeho majetok za 3 milióny dolárov pripadne jeho synovi. Chcem stráviť zvyšok dní cestovaním – budem mať dosť peňazí?

Odkladanie sociálneho zabezpečenia tak dlho, ako môžete obaja, tiež zvýši výhody, ktoré nakoniec dostanete každý mesiac. Samozrejme, ak váš manžel odíde do dôchodku pred dosiahnutím veku 70 rokov, možno bude musieť podať žiadosť, ale ak má v úmysle pracovať oveľa dlhšie, oneskorenie poskytovania dávok vám zabráni v tom, aby ste na týchto šekoch videli akékoľvek zníženia alebo dane. 

Reverzné hypotéky sú ďalšou cestou, ktorú treba zvážiť. Tu je viac informácií o tom, ako fungujú reverzné hypotéky. 

Nakoniec ste spomenuli, že plán vášho manžela je pracovať, kým nezomrie alebo nebude nútený odísť do dôchodku. V oboch prípadoch sa snažte čo najlepšie naplánovať, keď už nebude pracovať, aj keby to znamenalo pozvať na diskusiu ďalších členov rodiny. A skúste nájsť nový pohľad na prácu, ak je to možné. Existuje veľa stigmy okolo práce na dôchodku alebo neodídu do dôchodku do určitého dátumu alebo veku, povedal Hill. 

Prečítajte si: Myslíte si, že v 60-ke prestanete pracovať? Stať sa skutočným

Nie je to zlyhanie pracovať vo svojich 60-tych alebo 70-tych rokoch, najmä keď vy a vaši blízki robíte to najlepšie, čo môžete, aby ste zaplatili účty a udržali sa zdraví a nad vodou. Sústredené rozhovory, ako to teraz vedú mnohí Američania vo svetle koronavírusu, vám v budúcnosti len pomôžu. 

Čitatelia: Máte návrhy pre tohto čitateľa? Pridajte ich do komentárov nižšie.

Máte otázku o svojich vlastných dôchodkových sporeniach? Pošlite nám e-mail na adresu [chránené e-mailom]