Čo znamená poistná doložka o „záhadnom zmiznutí“.

Ak je história sprievodcom, poistné nároky na nevysvetliteľné zmiznutia tento Halloween skočia.

Poistné nároky nájomcov a majiteľov domov súvisiace so „záhadným zmiznutím“ vzrástli o 5 % na Halloween a o 3 % na Mischief Night, čo je noc pred Halloweenom, podľa údajov o poistných udalostiach Travelers Insurance z rokov 2011 až 2021.

Poisťovne však neponúkajú paušálnu ochranu poistencom za stratený alebo poškodený majetok. Niektoré majú klauzuly, ktoré výslovne popierajú platbu v prípadoch takéhoto „záhadného zmiznutia“.

„Nie všetky poistky ich majú, ale niektoré áno,“ povedal o doložkách Don Griffin, viceprezident divízie politiky, výskumu a medzinárodnej divízie American Property Casualty Insurance Association. "Ak zmizla za záhadných okolností, veľakrát to znamená, že nie je zakrytá."

Viac od osobných financií:
Ministerstvo školstva prepracovalo federálny systém študentských pôžičiek
Jackpot Powerball dosahuje 1 miliardu dolárov – tak trochu
FOMO môže byť pre investorov zabijakom

Vo všeobecnosti tieto pravidlá vstupujú do hry, keď si poistenec uplatní nárok na stratenú cennú vec, ale nevie rozumne vysvetliť, ako vec zmizla, povedal Michael DeLong, odborník na poistenie z Consumer Federation of America.

Zatiaľ čo „duchovia alebo nadprirodzené veci“ sú nepravdepodobnými vinníkmi, ľudia občas veci stratia kvôli neopatrnosti alebo ich na určitých miestach zabudnú, povedal DeLong. Poisťovne nechcú byť v týchto prípadoch finančne na háku, dodal.

Doložky sú tiež spôsobom, ako zabrániť poistným podvodom, uviedli odborníci.

V opačnom prípade by si poistenec mohol nárokovať, že položka zmizla a dostávať poistné platby, aj keď je stále v držbe.

Ale môžu existovať šedé oblasti - napríklad, ak skúsený zlodej vstúpi do domu alebo bytu, ukradne kus cenného majetku, ale nezanechá viditeľné dôkazy o vlámaní, povedal DeLong.

Poisťovací vyšetrovateľ môže nárok zamietnuť, hoci by na to musel nájsť rozumný základ, povedal Peter Kochenburger, zástupca riaditeľa Centra pre poisťovacie právo na Právnickej fakulte University of Connecticut.

Podanie a záznam policajného hlásenia môže v takýchto prípadoch stačiť na uspokojenie poisťovateľa, povedal Kochenburger.

Nie ste však nevyhnutne v jasnom len preto, že vaša politika výslovne nevynecháva „záhadné zmiznutie“.

Väčšina politík tieto udalosti implicitne vylučuje, uviedli odborníci.

Pokiaľ ide o osobný majetok, poistenie sa vo všeobecnosti vzťahuje iba na nájomníkov a majiteľov domov pre „pomenované nebezpečenstvo“, povedal Griffin.

To znamená, že strata musí byť spôsobená nebezpečenstvom - ako je požiar, krádež, výbuch, blesk alebo prírodná katastrofa - ako je uvedené v politike. Veci, ktoré zmiznú za záhadných okolností (tj stratu nemožno vysvetliť jedným z týchto nebezpečenstiev), pravdepodobne nie sú kryté poistením.

Takzvané politiky všetkých rizík alebo politiky otvorených nebezpečenstva naopak pokrývajú každú udalosť, ktorú politika špecificky nevylučuje.

Aj keď poisťovatelia zaplatia nárok na majetok, záhadné zmiznutie alebo inak, poistenci nemusia byť nevyhnutne krytí v plnej výške nákladov na výmenu položky.

Môžu sa uplatňovať čiastkové limity. Napríklad vaše mesačné poistné vás môže poistiť až do výšky 20,000 2,000 $ celkového osobného majetku. Vaša politika však môže obmedziť náhradu pre určité kategórie, ako napríklad maximálne 2,500 3,000 USD za šperky, 5,000 XNUMX USD za kožušiny, XNUMX XNUMX USD za elektroniku alebo XNUMX XNUMX USD za umelecké diela.

Poistenci sa však často môžu rozhodnúť pre pokrytie plnej ceny cenných predmetov za vyššie poistné.

"Chcete sa uistiť, že skontrolujete svoju politiku," povedal Kochenburger. "Existuje slušná šanca, že potrebujete získať ďalšie pokrytie [pre umeleckú zbierku alebo šperky]."

"Je to bežná chyba a je tiež ľahké sa jej vyhnúť," dodal.

Nákup doplnkového krytia môže byť tiež spôsob, ako obísť akékoľvek finančné medzery, ktoré sú výsledkom záhadného zmiznutia, povedal Griffin.

Vyčlenenie konkrétnej položky na pokrytie v samostatnom „rozpise“ k vašej existujúcej politike prenajímateľa alebo vlastníka domu (alebo celkom prostredníctvom samostatnej politiky) vo všeobecnosti pokrýva túto položku pre oveľa širší rozsah rizík – často vrátane nevysvetliteľného zmiznutia, dodal.

"Tieto veci sú dosť zriedkavé, ale stávajú sa," povedal Griffin.