V utorok Najvyšší súd vypočul námietky voči plánu oddlženia študentov prezidenta Joea Bidena. Návrh, čo by pre väčšinu dlžníkov zrušilo súčasný dlh medzi 10,000 20,000 a XNUMX XNUMX USD, je pozastavená, odkedy na jeseň minulého roka podali konzervatívni oponenti sériu žalôb. Hoci nižšie súdy o tejto otázke vypočuli a rozhodli, posledné slovo o tom, či sa Bidenov plán pohne vpred, bude mať Najvyšší súd.
Vzhľadom na rozsah ústnych argumentov je odpoveďou s najväčšou pravdepodobnosťou sklamanie pre Biely dom. Počas výsluchu šesť konzervatívnych sudcov uviedlo, že silne nesúhlasia s politikou odpúšťania študentských pôžičiek, čo je historicky negatívny signál toho, ako bude tento blok hlasovať. Pritom nastavili túto otázku ako „hlavnú otázku“, nedávno vytvorenú a zle definovanú doktrínu, ktorú tento súd v minulosti použil na zrušenie zákonov bez ďalšieho odôvodnenia.
Pre milióny dlžníkov to bude znamenať rozdiel medzi výraznou úľavou a priebežnými platbami. Ak ste medzi nimi, otázka znie... čo ďalej?
Tí, ktorí chcú ďalšie praktické rady o tom, ako by toto rozhodnutie mohlo ovplyvniť ich financie, môžu chcieť zápas s prevereným finančným poradcom zadarmo.
Čo je program?
Keď Biden kandidoval na prezidenta, jedným z jeho hlavných predvolebných sľubov bolo všeobecné oddlženie študentských dlžníkov. Pre mladých Američanov to bola hlavná záležitosť, pričom kolektívny študentský dlh presiahol 1.75 bilióna dolárov pri priemernej úrokovej sadzbe 5.8 %.
Na pomoc pri riešení tohto problému v auguste 2022 Bidenova administratíva oznámila a program odpustenia. Ak sa bude môcť pokračovať, plán odpustí študentský dlh až do výšky 10,000 125,000 USD všetkým dlžníkom, ktorí zarábajú menej ako 250,000 XNUMX USD (XNUMX XNUMX USD pre manželské domácnosti). Všetci dlžníci, ktorí dostali nízky príjem Granty na granty by mal nárok na ďalších 10,000 20,000 USD, spolu na odpustenie pôžičky vo výške XNUMX XNUMX USD.
Bidenova administratíva vytvorila tento plán ako rozšírenie plánu študentský dlh moratórium, ktoré trvá od roku 2020. Toto moratórium, ktoré zaviedla administratíva Donalda Trumpa, zmrazilo všetky federálne študentské pôžičky, pokuty a úroky ako spôsob, ako pomôcť stabilizovať ekonomiku počas pandémie. Trumpova administratíva pokračovala v obnovovaní moratória počas celého svojho funkčného obdobia a Bidenova administratíva urobila to isté.
Platby zostávajú pozastavené, kým Najvyšší súd vypočuje argumenty o pláne oddlženia Bidenovej administratívy. Podľa na ministerstvo školstva, platby sa obnovia 60 dní po tom, čo súd vydá rozhodnutie. Ak sa z akéhokoľvek dôvodu záležitosť v tomto bode nevyrieši, platby sa obnovia koncom augusta.
Čo by ste mali robiť ďalej?
Ak ste jedným z odhadovaných 43 miliónov dlžníkov, ktorých sa tento plán týka, ako by ste sa mali pripraviť na potenciálne rozhodnutie? Splátky pôžičiek boli pozastavené už roky, ale Bidenova administratíva uviedla, že inkaso obnoví neskôr v tomto roku. Dlžníci medzitým čakajú na Najvyššom súde, aby zistili, koľko vlastne budú dlžiť.
Takže, čo by ste mali robiť, kým sudcovia hlasujú? Existuje niekoľko dobrých možností.
Ak dlhujete menej ako sumu odpustenia, možno počkajte
Pre dlžníkov, ktorí dlhujú 10,000 20,000 USD alebo menej (XNUMX XNUMX USD v prípade príjemcov Pell), je pravdepodobne správnou odpoveďou počkať a uvidíme.
Zatiaľ čo Najvyšší súd s najväčšou pravdepodobnosťou rozhodne v neprospech Bidenovej administratívy, otázka ešte nie je istá. Predovšetkým právni vedci sa prevažne zhodujú na tom, že žalobcovia nemajú žiadny vážny argument o procesnej otázke známej ako „stálosť“.
Najlepším argumentom v tomto prípade je, že Bidenova administratíva nesprávne uplatnila zákon známy ako Zákon HEROES a minul peniaze bez riadneho povolenia Kongresu. Je to netriviálny argument, ale tiež to znamená, že strana, ktorá bola poškodená, je Snemovňa reprezentantov. Snem ako poškodený musí byť tým, kto presadí svoje práva.
Snemovňa nepodala žalobu. Štát Missouri a dve súkromné osoby to urobili na základe teórií, ktoré väčšina právnych expertov považuje za absurdné. Žiadna zo strán netvrdila priame zranenie a dvaja zainteresovaní jednotlivci iba tvrdili, že program im neposkytne toľko peňazí, koľko by chceli. Existuje teda malá, ale reálna šanca, že Najvyšší súd rozhodne za administratívu na základe toho, že tento prípad podali nesprávne strany.
Kým je to všetko v pohybe, splátky pôžičiek sú pozastavené a (kriticky) nebudú narastať žiadne úroky, kým sa neobnovia. Tento pozastavený úrok znamená, že bez individuálnych okolností pre ľudí, ktorí dlhujú menej, ako je oprávnená suma na odpustenie, nie je na škodu počkať, čo sa bude diať ďalej. Aj keď sú šance malé, ak Bidenova administratíva vyhrá tento prípad z procesných dôvodov, nie je dôvod splácať dlh, ktorý môže čoskoro zmiznúť.
Zrýchlite bežné platby
Ak dlhujete viac, ako sú oprávnené sumy, teraz je ten správny čas pokračovať v navyšovaní platieb.
Je dôležité pochopiť, že ani Bidenova administratíva, ani demokratické vedenie neprijali myšlienku veľkoobchodného odpustenia pôžičiek. Dlžníci by sa teda nemali spoliehať (doslova a do písmena) na rozsiahlejší program. Ak dlhujete viac ako 10,000 20,000 USD/XNUMX XNUMX USD, tento dodatočný dlh zostane.
Zároveň, ako je uvedené vyššie, je v súčasnosti pozastavený záujem o všetky federálne študentské pôžičky.
To vám dáva vynikajúcu príležitosť splatiť istinu z vášho úveru bez toho, aby ste si z každej platby odhryzli úrok. Úrok sa obnoví po skončení obdobia moratória. Splatením tohto dlhu hneď teraz môžete znížiť jeho dopad.
Refinancovať... Možno
Možno refinancovať. Možno.
Refinancovanie študentských pôžičiek je zložitá oblasť. Ide o veľký dlh, často s dosť vysokým úrokom. Vysokoškolskí dlžníci môžu očakávať úrokové sadzby okolo 3% až 4%, zatiaľ čo absolventi často zaplatia 7% alebo viac. Ak máte dobrý úver a dobrú prácu, možno budete môcť tieto pôžičky refinancovať, aby ste získali lepšiu sadzbu. Vzhľadom na množstvo peňazí to môže znamenať značné úspory.
Existujú však dve hviezdičky.
Po prvé, sadzby na trhu sú momentálne dosť vysoké. Ak nájdete lepšiu ponuku, ako sú vaše aktuálne úrokové sadzby, určite to zvážte. Pamätajte, že teraz môže byť ťažké nájsť lepšiu ponuku.
Po druhé, a čo je oveľa dôležitejšie, refinancovanie študentskej pôžičky zahŕňa vzdanie sa významnej ochrany. Akákoľvek študentská pôžička získaná z ministerstva školstva alebo prostredníctvom neho bude ponúkať programy, ako sú odklady v núdzi, splácanie na základe príjmu a ekonomická tolerancia, všetky navrhnuté tak, aby vás ochránili pred finančnými krízami a stratou zamestnania. Keď refinancujete, splatíte študentskú pôžičku a zoberiete si novú, súkromnú pôžičku, ktorá nemá žiadnu z týchto zábran.
Môže vám to ušetriť peniaze, ale dobre si premyslite kompromisy.
Budujte investície do dôchodku
Sporenie na dôchodok sa pre mnohých Američanov dostali do krízového bodu a veľkú úlohu v tom zohráva študentský dlh. Takže zatiaľ čo čakáte, čo sa bude diať ďalej, teraz je stále ten správny čas na zvýšenie vášho dôchodkového účtu.
Stále narážame na tento problém, ale je to kritické: Z vášho dlhu sa momentálne neúročí. Takže tieto peniaze môžete použiť, ako uznáte za vhodné, bez sankcií. Pre niektorých dlžníkov to môže byť vhodný čas na skokové splatenie istiny. Pre ostatných môže byť práve teraz vhodný čas na urýchlenie dôchodkového sporenia. Urobíte kompromis, ale dôchodok je mimoriadne cenná investícia.
To platí najmä vtedy, ak ste čerstvým absolventom. Keď máte 20 rokov, dôchodkové sporenie môže priniesť najväčší úžitok. V tomto veku môžete maximalizovať zložené výnosy a zabezpečiť čo najdlhodobejší rast vašich účtov.
Zvážte splatenie študentského dlhu hneď teraz, pretože každá platba, ktorú uskutočníte, je bezúročná. Zvážte však aj vloženie týchto peňazí do a Roth IRA. Dokonca aj niekoľko stoviek dolárov tu a tam, ktoré sa nechajú rásť 40 rokov, sa môžu zmeniť na niečo skutočne veľkolepé.
Získajte náskok pred predvolenou hodnotou
Nakoniec, ak ste s pôžičkami pod vodou, rozhodne nečakajte na obnovenie splácania. Ak chcete nastaviť plán platieb, konajte teraz.
Jedným z menej diskutovaných aspektov pozastavenia študentských pôžičiek bolo to, že obnovila postavenie väčšiny dlžníkov. Ak ste neboli v predvolenom nastavení, delikvencie a iné problémy boli vymazané a váš účet sa teraz považuje za „aktuálny“. Pre milióny dlžníkov to pozastavilo vymáhanie dlhov, ktoré jednoducho nedokázali zaplatiť. Bohužiaľ to nevydrží. Ak Najvyšší súd odmietne plán Bidenovej administratívy na odpustenie pôžičiek, sú to milióny dlžníkov pripravený po obnovení platieb. Mnohí tak urobia tak či tak.
Toto sa vám stať nemusí. Ak máte problémy, okamžite sa obráťte na ministerstvo školstva a (ak je to možné) na finančného poradcu. Najvyšší súd môže tento program nechať stáť, ale nespoliehajte sa na to. Získajte pomoc a vytvorte plán, kým je váš účet a kredit v dobrom stave.
Urobte si plán na život bez dlhov
Okrem všetkého ostatného si spomeňte, ako ste strávili posledných niekoľko rokov. Môže to byť dobrá šablóna pre vašu budúcnosť.
Moratórium na študentské pôžičky bolo pre dlžníkov šancou, ako dobehnúť svoje financie, čím sa mnohým mladým Američanom po prvýkrát v ich dospelom veku podarilo získať zdravé finančné základy. Malo to dramatický efekt.
Dlh študentov bol priamo spojený s a kolaps v míľnikoch ako kupovanie domov, mať deti, začať nový biznis a dokonca sa aj oženiť. Počas postpandemickej pauzy sa toto všetko prudko zvýšilo. Samotná tvorba nových podnikov viac ako zdvojnásobil od konca roka 2019 do konca roku 2020 a odvtedy zostala na najvyššej úrovni za posledné desaťročia.
Kúpa domov, novorodenci, sporenie na dôchodok a podnikanie sú všetky oblasti priamo spojené s depresiou súvisiacou so študentskými pôžičkami a všetky vyskočili na najvyššiu úroveň za posledné roky od polovice roku 2020.
Dokonca aj ekonomika ako celok zaznamenala neočakávane vysoké spotrebiteľské výdavky a nábor až do začiatku roku 2023. To tiež koreluje so splátkami dlhu, pretože ekonómovia nájsť že každé 1 % študentského dlhu koreluje s 3.7 % poklesom výdavkov domácností. (Pokiaľ ide o údaje pre tých, ktorí sa obávajú potenciálneho tretieho alebo štvrtého štvrťroka odstúpenie.)
Ide o to, že za posledné dva roky študenti využívajúci pôžičky využili príležitosť rozhodnúť sa, ako chcú žiť bez mesačných splátok dlhov. Teraz, s obnovením zberu koncom tohto roka, sa dobré časy skončia. To však neznamená, že si z toho nemôžete nič vziať. Posledných pár rokov bolo príležitosťou zamyslieť sa nad tým, čo od života chcete. Použite túto perspektívu na zostavenie plánu do budúcnosti. Ak strávite roky 2021 a 2022 premýšľaním o deťoch, otvorení firmy, kúpe domu alebo o čomkoľvek inom, tieto ciele neopúšťajte.
Videli ste, čo je možné. Teraz plánujte, ako to dosiahnuť.
Zrátané podčiarknuté
Najvyšší súd si vypočul argumenty o pláne odpustenia študentskej pôžičky Bidenovej administratívy. Aj keď je nepravdepodobné, že by sudcovia umožnili programu pokračovať, dlžníkom zostáva niekoľko mesiacov do obnovenia platieb. Ak máte federálne študentské pôžičky, môžete tento čas využiť rozumne.
Tipy pre tých, ktorí majú študentské pôžičky
Fotografický kredit: ©iStock.com/59 DNY, ©iStock.com/59 DNY, ©iStock.com/Andrij Dodonov
Príspevok Najvyšší súd môže zrušiť odpustenie študentskej pôžičky Bidenovi: Tu je to, čo by dlžníci mali robiť sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/supreme-court-may-quash-bidens-224210407.html