Čo sa stane s mojím dôchodkom, keď zomriem?

Ak ste pracovali v zamestnaní s dôchodkom, znamená to, že po odchode do dôchodku budete dostávať priebežné dávky. Rozhodujúcou súčasťou plánovania majetku teda bude zistiť, čo sa stane s týmito peniazmi, keď zomriete. Odpoveď závisí od typu dôchodku, ktorý máte. V niektorých prípadoch možno budete môcť uskutočniť spoločné alebo rodinné voľby, keď sa zapíšete do svojho dôchodkového plánu, ktorý bude platiť pozostalým rodinným príslušníkom z vášho dôchodkového plánu po vašej smrti. V iných prípadoch môže byť váš dôchodok štruktúrovaný ako účet venovaný vám, a nie ako prísľub platieb. A v takom prípade budú mať na tieto peniaze nárok aj vaši pozostalí rodinní príslušníci. Tu je to, čo potrebujete vedieť.

A Finančný poradca vám môže pomôcť vytvoriť plán nehnuteľností pre potreby a ciele vašej rodiny.

Čo je dôchodok?

A dôchodok je známy ako „penzijný plán so stanovenými požitkami“. The IRS definuje plán dávok ako „pevný, vopred stanovený benefit pre zamestnancov pri odchode do dôchodku“. Inými slovami, váš zamestnávateľ vám garantuje, koľko peňazí dostanete na dôchodku a v akom rozvrhu. Podrobnosti týchto plánov sa môžu líšiť. Najbežnejšie dôchodkové plány vám po odchode do dôchodku sľubujú pevnú mesačnú platbu po zvyšok vášho života, hoci občas môžete nájsť plány, ktoré sľubujú jednorazovú platbu alebo ročné sumy.

Toto je na rozdiel od toho, čo je známe ako „dôchodkové plány so stanovenými príspevkami.“ Ide o plány, v ktorých zamestnávateľ poskytuje stanovený plán, koľko peňazí vám prispeje na dôchodok, kým tam budete pracovať. Tieto môžu byť tiež široké. Najbežnejšie programy so stanovenými požitkami sú 401(k)s, v ktorých váš zamestnávateľ garantuje zodpovedajúce príspevky na základe vášho príjmu. Aj keď, ako je uvedené vyššie, váš zamestnávateľ môže ponúkať mnoho iných typov plánov.

Relatívne málo zamestnávateľov stále ponúka dôchodkové programy. Predovšetkým preto, že, ako poznamenáva IRS vo svojej definícii, dôchodkové plány so stanovenými požitkami sú pre zamestnávateľa vo všeobecnosti drahšie z hľadiska platieb aj prevádzkových nákladov. Navyše, keď sa zamestnávateľ zaviaže k dôchodkovému programu so stanovenými požitkami, nemôže spätne znížiť svoje požitky. Tieto náklady sa fixujú na dobu neurčitú. Zamestnávateľ môže zrušiť svoj dôchodkový program a prestať pridávať benefity pre nových a súčasných zamestnancov, ale bývalí aj súčasní zamestnanci majú naďalej nárok na benefity, ktoré už nazbierali.

Príbeh pokračuje

Čo sa stane s dôchodkovými dávkami, keď zomriete?

Dôchodkové dávky existujú v zákonnom medzipriestore. Ide o peniaze, ktoré ste zarobili počas pracovného života. To je dôvod, prečo váš zamestnávateľ nemôže spätne znížiť alebo zrušiť výhody. Sľúbili vám tieto peniaze ako kompenzáciu za vašu prácu, čím sa stali vašimi.

Ale väčšina zamestnávateľov vám tiež nesľubuje konkrétnu sumu peňazí na váš dôchodok. Namiesto toho bude typický dôchodkový plán sľubovať podmienené platby. Napríklad váš dôchodok môže zaručiť platby po zvyšok vášho života po určitú dobu, kým sa neminie fond alebo na základe inej podmienky. To znamená, že vaši dedičia nemusia mať nevyhnutne definovaný balík peňazí, ktorý si môžu nárokovať rovnakým spôsobom ako 401 (k) zvyšok.

Výsledkom je, že po vašej smrti sa vaše dôchodkové dávky rozdeľujú podľa povahy vášho dôchodku.

Počas plánovania majetku by ste mali prehodnotiť svoj dôchodok, aby ste zistili, aké, ak nejaké, príspevky poskytuje pre pozostalých manželov a dedičov. Niektoré dôchodky končia úplne vašou smrťou. Iné umožňujú príjemcom alebo môžu umožniť pokračovanie platieb manželom/manželkám a závislým osobám.

Bežné rozdelenie dôchodkov po smrti

Niektoré z najbežnejších rozdelení dôchodku po smrti zahŕňajú:

Dôchodok končí vašou smrťou

Toto je veľmi bežné. Mnohé dôchodky sú jednoducho zárukou výplaty počas života na dôchodku. V tomto prípade sa dôchodok končí smrťou. Vaši dedičia podľa týchto plánov nedostanú nič.

Výhody prežitia

Mnohé dôchodky, a najmä vládne dôchodky, sú postavené s tým, čo je známe ako „výhody pre pozostalých“. Ide o dávky, ktoré dostávajú pozostalí manželia alebo nezaopatrené osoby po smrti dôchodcu.

Výhody pre pozostalých sa značne líšia v závislosti od povahy plánu. Napríklad federálna vláda ponúk možnosti vyplácania anuit po zvyšok života pozostalého manžela alebo manželky alebo jednorazové platby v prípade smrti dôchodcu. Ide o pomerne bežný súbor možností. Mnohé, ak nie väčšina, pozostalostných dávok vám umožňuje preniesť zníženú verziu mesačnej platby, ktorú ste dostávali, na svojho pozostalého manželského partnera. Iné, najmä plány, ktoré váš zamestnávateľ financuje zakúpením anuity na vaše meno, môžu ponúknuť vyplatenie jednorazovej sumy. Podrobnosti sa značne líšia od plánu k plánu.

Distribúcie založené na príjemcoch

Niektoré dôchodkové plány to umožňujú príjemcovia. V tomto prípade by ste počas svojho pracovného života vymenovali príjemcu svojho dôchodku. Po vašej smrti by váš menovaný príjemca dostával dávky v rámci vášho dôchodku. To môže prísť buď vo forme jednorazovej platby alebo série mesačných platieb počas určitého časového obdobia.

Vo väčšine prípadov, keď vám dôchodok ponúka možnosť menovať príjemcu, znamená to, že váš zamestnávateľ zakúpil na vaše meno doživotnú rentu. Financujú váš dôchodok financovaním doživotnej renty počas vášho pracovného života. Rovnako ako pri všetkých anuitách to znamená, že existuje určitá minimálna suma peňazí, na ktorú máte nárok, v tomto prípade na základe platieb, ktoré vykonal váš zamestnávateľ. Ak zomriete skôr, ako vyzbierate túto minimálnu sumu, váš príjemca ju dostane.

Keď vám dôchodok umožňuje uviesť meno príjemcu, je bežné, že plán má vekové minimá. Váš príjemca môže napríklad dostať platbu, ak zomriete pred určitým vekom alebo ak zomriete pred odchodom do dôchodku.

Zrátané podčiarknuté

Dôchodkové plány sú inak známe ako penzijné plány s „definovanými požitkami“. Keď zomriete, vaši rodinní príslušníci alebo dedičia môžu mať určité práva na platbu z vášho dôchodkového plánu. Je to však veľmi špecifické pre plán, takže bude úplne závisieť od charakteru vášho dôchodku a volieb, ktoré ste urobili počas práce.

Tipy na plánovanie odchodu do dôchodku

• A Finančný poradca vám môže pomôcť pri výbere dôchodkových investícií pre váš finančný plán. Nájsť taký nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi preverenými finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.

• SmartAsset's bezplatná kalkulačka odchodu do dôchodku vám môže pomôcť zistiť, koľko peňazí budete musieť zaplatiť na dôchodok.

Fotografický kredit: ©iStock/jeffbergen, ©iStock/Charday Penn, ©iStock/whyframestudio

Príspevok Čo sa stane s vaším dôchodkom, keď zomriete? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.