Nie je žiadnym tajomstvom, že dlh študentských pôžičiek je veľkou záťažou pre jednotlivcov a rodiny v celej krajine. Podľa Education Data Initiativedlh študentských pôžičiek v Spojených štátoch k tretiemu štvrťroku 1.745 dosiahol 2022 bilióna USD. Približne 92.7 % všetkých dlh sú federálne študentské pôžičky.
Priemerný jedinec zostatok dlhu, keď zahŕňa federálne aj súkromné pôžičky, sa podľa rovnakej správy Education Data Initiative odhaduje na približne 40,780 XNUMX USD.
Čo sa teda stane, ak dôjde k najhoršiemu a dlžník zomrie bez toho, aby úplne splatil svoj študentský dlh? Je to dôležitá otázka, ktorú treba zvážiť. A odpoveď sa líši v závislosti od typu daného úveru.
Čo sa stane s federálnym študentským dlhom, keď zomriete?
Proces riešenia federálneho študentského dlhu v prípade zániku dlžníka je najpriamejší. Tvrdí to americké ministerstvo školstva, federálne študentské pôžičky sú vyplatené. Táto politika zahŕňa aj pôžičky Parent Plus. Ak zomrie rodič, ktorý si zobral pôžičku Parent Plus, alebo študent, ktorý bol príjemcom pôžičky, dlh zanikne.
Splatenie dlhu má však ďalšie finančné dôsledky.
„Prepustenie je zvyčajne zdaniteľné,“ hovorí Conor Mahlmann, certifikovaný odborník na študentské pôžičky a poradca pre študentské pôžičky Plánovač študentských pôžičiek. „Majiteľstvo by bolo zodpovedné za dane zo splateného úveru. Ako nezabezpečený dlh by bol v súlade so všetkými ostatnými nezabezpečenými dlhmi, ktoré musí dedičstvo zaplatiť.“
Nateraz však vďaka prijatiu zákona o znižovaní daní a pracovných miest táto smrť zbavuje daňovej zodpovednosti bola zrušená do roku 2025.
Čo sa stane so súkromným študentským dlhom, keď zomriete?
Zatiaľ čo len asi 7.3 % dlhu študentských pôžičiek je viazaných na súkromné pôžičky, podľa Education Data Initiative je rovnako dôležité pochopiť, ako sa vysporiadať s touto finančnou záťažou v prípade potreby. Keď dlžník zomrie, zostávajúce súkromné študentské pôžičky sa môžu riešiť rôznymi spôsobmi.
„Súkromné pôžičky sa líšia v závislosti od veriteľa. Niektoré sa prepustia po smrti dlžníka. Iní účtujú dlh pozostalosti zosnulého,“ hovorí Betsy Mayotte, prezidentka a zakladateľka spoločnosti Inštitút poradcov pre študentské pôžičky.
Niektorí veritelia, ako napríklad Sofi, na svojich webových stránkach veľmi jasne uvedú, že dlh splnia ak dlžník zomrie. Earnest je ďalším príkladom veriteľa, ktorý splní študentské pôžičky vo väčšine prípadov v prípade úmrtia dlžníka.
Ale aj tu by sa museli platiť dane z prepustenia, za zaplatenie ktorého je zodpovedný majetok zosnulého, hovorí Mahlmann.
Čo sa stane so spolupodpísanými pôžičkami alebo pôžičkami manžela/manželky?
Ak dlh zo súkromnej študentskej pôžičky zahŕňal spolupodpisovateľa alebo patril manželovi/manželke, riešenie je menej jednoduché. Politika sa opäť často líši od veriteľa k veriteľovi.
„V niektorých prípadoch, ak primárny dlžník zomrie, spolupodpisovateľ je stále zodpovedný, ale v iných je to odpustené,“ hovorí Mayotte. "V zmenke dlžníka by mali byť uvedené pravidlá pre jeho konkrétny súkromný úver."
Spolupodpisovateľ môže byť skutočne zodpovedný za splatenie, keď dlžník zomrie a majetok zosnulého nemôže pokryť zostávajúci zostatok.
„Ak existuje zostatok, ktorý nie je možné uhradiť z majetku dlžníka, a veriteľ nezahŕňa klauzuly o prepustení do úmrtia, spolupodpisovateľ môže zaplatiť zvyšný zostatok,“ hovorí Mahlmann. „Platí to len pre súkromné pôžičky prijaté pred 20. novembrom 2018. Potom sú spolupodpisovatelia chránení pred tým, aby museli nakladať so zostatkom v prípade úmrtia dlžníka.“
V rovnakom scenári by sa od manžela mohlo vyžadovať, aby platby tiež vykonal, ak boli študentské pôžičky založené počas manželstva a pár žije v štáte spoločného vlastníctva. Za zmienku tiež stojí, že v niektorých prípadoch môže smrť spolupodpisovateľa spustiť automatické nesplatenie študentskej pôžičky. Môže k tomu dôjsť aj vtedy, ak ste všetky splátky pôžičky po celý čas splácali načas.
„To znamená, že celý zostatok je splatný okamžite,“ hovorí právnička na oddlženie Leslie Tayneová Tayne Law Group. "Aj keď pravdepodobne nie ste zo zákona povinní informovať svojho veriteľa o smrti spolupodpisovateľa - to by bolo uvedené v zmenke - niektoré banky z tohto dôvodu preverujú verejné záznamy o úmrtí."
Ako nahlásiť úmrtie správcovi študentských pôžičiek
Nahlásenie úmrtia držiteľa študentskej pôžičky je zvyčajne jednoduchý proces, či už ide o súkromné alebo federálne pôžičky. Doklad o úmrtí je zvyčajne povinný predložiť správcovi pôžičky rodinný príslušník alebo iný zástupca.
Konkrétne v prípade federálnych študentských pôžičiek existuje niekoľko prijateľných foriem dokumentácie, ktoré možno v takýchto prípadoch použiť:
Originál úmrtného listu
Overená kópia úmrtného listu
Presná alebo úplná fotokópia jedného z týchto dokumentov.
„Presný proces bude závisieť od poskytovateľa úveru. Keď dlžník zomrie, člen rodiny by mal zhromaždiť príslušnú dokumentáciu a potom osloviť správcu pre každú pôžičku, aby určil ďalšie kroky,“ hovorí Tayne.
Ako byť pripravený a chrániť svoju rodinu
Hoci nikdy nie je ľahké ani príjemné myslieť na smrť, ak máte značný dlh, je dôležité položiť správne základy na ochranu svojich blízkych. Existujú rôzne opatrenia, ktoré môžete podniknúť, aby ste minimalizovali finančné zaťaženie svojich dedičov alebo rodinných príslušníkov, ak by ste zomreli s nezaplateným dlhom zo súkromnej študentskej pôžičky.
„Po prvé, dlžníci sa musia uistiť, že ich rodiny alebo pozostalí vedia, ako sa dostať na online portál ich správcu v prípade ich smrti,“ vysvetľuje Mahlmann. "To vo všeobecnosti platí pre akékoľvek finančné účty."
Okrem toho dlžníci, ktorí majú súkromné študentské pôžičky, ktoré neobsahujú klauzulu o prepustení zo smrti, by v ideálnom prípade mali mať primeranú výšku životného poistenia, aby sa zabezpečilo, že pôžičky budú v prípade ich odchodu splatené bez toho, aby to spôsobilo finančné problémy ich rodinám. Môže byť tiež užitočné preskúmať refinancovanie s iným veriteľom, ktorý ponúka politiku prepustenia v prípade smrti, hovorí Mahlmann.
Tí, ktorí majú pôžičky so spolupodpisovateľom, môžu tiež chcieť preskúmať svoje možnosti. „Ak máte veľmi chorého spolupodpisovateľa, môže byť dobrý nápad usilovať sa o vydanie spolupodpisovateľa,“ hovorí Tayne. „Toto je proces, v ktorom svojmu veriteľovi preukážete, že ste teraz finančne schopní spravovať svoje pôžičky sami, a necháte spolupodpisovateľa odstrániť. A ak váš spolupodpisovateľ zomrie, mali by ste sa okamžite postarať o refinancovanie.“
Stánok s jedlom
Je dôležité, aby si tí, ktorí majú študentské pôžičky – a dokonca aj ich rodinní príslušníci a blízki – boli vedomí toho, čo sa stane v prípade úmrtia dlžníka. Úverové požiadavky a klauzuly týkajúce sa úmrtia by sa mali prehodnotiť v dostatočnom predstihu. A ak vlastníte dlh študentskej pôžičky, ktorý nezahŕňa úmrtné prepustenie, je potrebné zvážiť niekoľko krokov vrátane získania dostatočného množstva životného poistenia na pokrytie nesplateného dlhu alebo refinancovania pôžičky u veriteľa, ktorý ponúka politiku prepustenia.
Tento príbeh bol pôvodne uvedený na fortune.com
Viac od Fortune: Americká stredná trieda je na konci éry Krypto impérium Sama Bankmana-Frieda „riadil gang detí na Bahamách“, ktorí spolu chodili 5 najčastejších chýb, ktorých sa výhercovia v lotérii dopúšťajú Nebaví vás nový variant Omicron? Buďte pripravení na tento príznak
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/happens-student-loan-debt-die-231122296.html