Pri prechode od jedného zamestnávateľa k druhému alebo pri odchode zamestnancov do dôchodku môžete mať účet 401(k) sponzorovaný zamestnávateľom, ktorý je tiež potrebné presunúť.
Existuje niekoľko možností, čo robiť s peniaze v 401 (k)vrátane presunu prostriedkov do plánu 401(k) nového zamestnávateľa, prevodu peňazí na individuálny dôchodkový účet (IRA), distribúcie a úplného vyplatenia peňazí. Niektoré z týchto možností majú daňové dôsledky, zatiaľ čo iné nie, preto je dôležité dôkladne prehodnotiť svoje ďalšie kroky.
Čo je to prevrátenie 401(k)?
Prevrátenie 401 (k) zahŕňa prevod prostriedkov z vášho súčasného účtu 401 (k) do nového plánu 401 (k) alebo iného dôchodkového účtu. Prevrátenie môže zahŕňať prevod peňazí na 401 (k) vášho nového zamestnávateľa, ak ho ponúka. Ale to nie je jediná možnosť. Možnosti sa líšia v závislosti od toho, koľko peňazí máte na účte, pravidiel spojených s vaším aktuálnym plánom 401(k), vašich budúcich finančných potrieb a ďalších.
„Pred spustením rolloveru je dôležité, aby pracovníci preskúmali svoje možnosti. Úvahy sa môžu líšiť v závislosti od veku, zamestnaneckého stavu a finančných cieľov a preferencií,“ hovorí Nathan Voris, riaditeľ pre investície, poznatky a poradenské služby v Schwab Retirement Plan Services.
Pri skúmaní možností je tiež dôležité pochopiť, že niektoré voľby majú za následok daňové dôsledky vrátane sankcií, ak sa rozhodnete vybrať alebo vybrať prostriedky pred dosiahnutím dôchodkového veku.
Nechajte peniaze u predchádzajúceho zamestnávateľa
V závislosti od množstva peňazí vo vašom 401 (k) možno budete môcť jednoducho nechať prostriedky v programe vášho predchádzajúceho zamestnávateľa. Zvyčajne to povoľujú správcovia plánu, ak ste nazhromaždili 5,000 XNUMX USD alebo viac.
Aj keď sa tento prístup môže zdať ako najjednoduchší spôsob, ako sa vysporiadať s peniazmi, je potrebné mať na pamäti niekoľko nevýhod. Po prvé, po odchode od zamestnávateľa už nebudete môcť prispievať do tohto plánu 401 (k).
„Nechať fondy odležať sa môže v blízkej budúcnosti zdať ako jednoduchšia voľba, ale spravovanie viacerých plánov môže byť komplikované a riskujete, že stratíte prehľad o svojich prostriedkoch,“ dodáva Voris. „Najväčšou finančnou chybou, ktorú mnohí pracovníci robia, keď sa rozchádzajú so zamestnávateľom, je strata prehľadu o ich 401 (k), čo môže časom viesť k značnej strate dôchodkového príjmu.
Je tiež dôležité pochopiť, že keď necháte peniaze v pláne predchádzajúceho zamestnávateľa, budete musieť začať s výplatami vo veku 72 rokov – aj keď stále pracujete a ešte ste neodišli do dôchodku.
„Ak skonsolidujete peniaze do plánu svojho nového zamestnávateľa a budete pokračovať v práci po 72 rokoch, nebudete musieť začať brať požadované minimálne rozdelenia,“ vysvetľuje Katherine Tierney, senior stratég pre [hotlink]Edward Jones[/hotlink]. "Ale môžete len odložiť distribúcie pre plán zamestnávateľa tam, kde momentálne pracujete."
Navyše, keď necháte peniaze s plánom predchádzajúceho zamestnávateľa, možno nebudete môcť vziať a 401(k) pôžička alebo výber z účtu, ak tak budete musieť urobiť kedykoľvek v budúcnosti.
Zahrňte svoje peniaze 401 (k) do plánu nového zamestnávateľa
V závislosti od balíka výhod dostupných u vášho nového zamestnávateľa môžete mať možnosť jednoducho previesť svoje peniaze do nového plánu 401 (k). Ak to chcete urobiť, kontaktujte správcu svojho starého plánu a vyplňte požadované papiere na vyplatenie prostriedkov na plán nového zamestnávateľa.
Ak si vyberiete túto možnosť, prostriedky vo výške 401 (k), ktoré boli pôvodne odpočítané z vašej výplaty na základe pred zdanením, môžu naďalej rásť v odloženej dani, pretože si ich ponecháte v kvalifikovanom dôchodkovom programe, hovorí Rita Assaf, viceprezidentka pre odchod do dôchodku. produkty pre Fidelity Investments.
Táto možnosť má aj ďalšie výhody, vrátane toho, že nestratíte prehľad o účte tým, že ho necháte u predchádzajúceho zamestnávateľa, hovorí Assaf.
„Mať iba jeden 401(k) môže zjednodušiť jeho správu svoje dôchodkové úspory na jednom konsolidovanom účte,“ hovorí Assaf. "Okrem toho mnohé plány ponúkajú nižšie náklady alebo investičné možnosti špecifické pre plán."
Pred vykonaním tohto kroku si však pozorne prečítajte a pochopte pravidlá nového plánu. A zvážte rozsah investičných možností dostupných prostredníctvom nového plánu, aby ste sa uistili, že spĺňajú vaše finančné ciele a potreby.
Môžu existovať aj rozdiely v poplatkoch spojených s plánom jedného zamestnávateľa v porovnaní s iným. Používateľská skúsenosť medzi plánmi sa tiež môže líšiť – to všetko stojí za zváženie.
„Skúsenosti so službami zákazníkom a skúsenosti s webovou stránkou sa môžu líšiť. Mali by ste zvážiť, do akej miery je webová stránka plánu použiteľná a aká jednoduchá je navigácia, pretože medzi starým plánom a plánom nového zamestnávateľa sa to môže značne líšiť,“ hovorí Tierney.
Presuňte prostriedky na individuálny dôchodkový účet (IRA)
Ak váš nový zamestnávateľ neponúka plán 401(k) alebo jednoducho uprednostňujete spravovanie svojich peňazí sami, peniaze môžu byť presunutý do IRA. Podobne ako pri presune prostriedkov do plánu 401 (k) nového zamestnávateľa by ste sa mali obrátiť na správcu vášho predchádzajúceho programu 401 (k) a požiadať ho, aby vyplatil prostriedky priamo vášmu správcovi IRA.
Pri vkladaní peňazí do IRA existujú dôležité a trochu zložité pravidlá, aby ste sa vyhli daňovým dôsledkom. Napríklad peniaze z Roth 401 (k) alebo Roth IRA (obe sú financované dolármi po zdanení) nemožno preniesť do tradičného IRA, čo je účet financovaný z príspevkov pred zdanením, vysvetľuje Tierney. Peniaze musia byť prevedené na účet s rovnakým typom daňového statusu.
Tradičné fondy 401(k). môcť byť zrolované do Rothovej IRA alebo tradičnej IRA. Ale aj tu si treba uvedomiť daňové dôsledky.
„Ak presuniete peniaze z 401 (k) pred zdanením do Roth IRA, bola by to zdaniteľná udalosť, pretože tieto prostriedky prevádzate z fondov pred zdanením na Roth,“ hovorí Tierney. „Ale môžu existovať dôvody, prečo to chceš urobiť. Možno budete chcieť funkcie Rothovho účtu. Alebo môžete očakávať, že vaše dane budú na dôchodku vyššie, takže chcete, aby sa peniaze teraz zdaňovali vašou súčasnou nižšou daňovou sadzbou.“
Môžete tiež chcieť previesť peniaze na Roth, aby ste mohli ponechať peniaze svojim dedičom bez dane.
Začnite prijímať distribúcie
Ak odchádzate do dôchodku a máte 59 ½, možno budete môcť jednoducho začať prijímať kvalifikované distribúcie z vášho plánu 401(k). Keď tak urobíte, budete platiť daň z príjmu vo vašej bežnej sadzbe zo všetkých distribúcií, ktoré dostanete.
Pre tých, ktorí odídu do dôchodku pred dosiahnutím veku 55 rokov, bude za distribúciu účtovaná pokuta vo výške 10 %. Ale aj tu existujú výnimky. „Existuje výnimka zo sankcie pre tých, ktorí opustia plán zamestnávateľa v kalendárnom roku, keď dovŕšia 55 rokov. Umožňuje vám to bez sankcií za distribúciu,“ vysvetľuje Tierney.
Keď uvažujete o distribúcii, je dôležité tiež zistiť, aké sú pravidlá plánov, dodáva Tierney. Niektoré plány účtujú 25 USD za distribúciu alebo napríklad obmedzujú počet distribúcií, ktoré môžete prijať za mesiac.
Hotovosť
Kvôli vysokým sankciám a daňovým dôsledkom by malo byť vyplatenie 401 (k) fondu vo všeobecnosti poslednou voľbou – pokiaľ nemáte okamžitú, kritickú potrebu hotovosti a nemáte žiadne iné možnosti. Tí, ktorí vyplatia peniaze pred dosiahnutím veku 59½ rokov, môžu byť požiadaní o zaplatenie bežnej dane z príjmu a potenciálneho 10 % pokuty za predčasný výber.
Okrem toho správca plánu zadrží 20 % peňazí a pošle ich IRS, hovorí Tierney.
„Správca plánu je povinný zraziť týchto 20 % na dane,“ vysvetľuje Tierney. „A keď podávate ročné daňové priznanie, vypočíta sa vám skutočná daňová povinnosť za výber. Ak sa ukáže, že dlhujete menej ako 20 %, bude to zohľadnené vo vašom daňovom priznaní.“
Zatiaľ čo výber peňazí z vášho 401 (k) sa môže zdať ako výhodný krok, ak čelíte finančným problémom, predčasné výbery môžu mať vážne finančné dôsledky, ktoré presahujú okamžité sankcie a daňové účty.
„Nahradiť tieto stratené úspory a akékoľvek investičné zisky môže byť tiež ťažké,“ hovorí Voris. Odporúčame pracovníkom, ktorí to potrebujú, aby vyhľadali radu a starostlivo zvážili dôsledky pred predčasným stiahnutím. Váš poskytovateľ 401(k) vám pravdepodobne môže ponúknuť bezplatné poradenstvo, ktoré vám pomôže urobiť najlepšiu voľbu.“
Stánok s jedlom
Keď opustíte zamestnávateľa alebo úplne prestanete pracovať, existuje veľa možností pre vaše prostriedky 401 (k). Pred prijatím akýchkoľvek rozhodnutí starostlivo zvážte svoje voľby. Niektoré možnosti vyvolávajú daňové dôsledky alebo sankcie za predčasný výber, zatiaľ čo iné môžu zahŕňať obmedzenia výberov z plánu alebo naopak nútené minimálne rozdelenia pred odchodom do dôchodku. Rozhovor s finančným poradcom môže byť dobrým krokom, ktorý vám pomôže identifikovať najlepšiu možnosť prevrátenia vašich finančných cieľov.
Tento príbeh bol pôvodne uvedený na fortune.com
Viac od Fortune: Starý šéf hedžového fondu Rishi Sunak si tento rok platil 1.9 milióna dolárov denne Zoznámte sa s 29-ročným učiteľom so štyrmi titulmi, ktorý sa chce pripojiť k Veľkej rezignácii Koľko peňazí potrebujete zarobiť, aby ste si kúpili dom za 400,000 XNUMX dolárov Elon Musk „chcel udrieť“ Kanye Westa po tom, čo považoval rapperov tweet so svastikou za „podnecovanie k násiliu“
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html