Čo hľadať vo svojej úverovej správe, aby ste znížili náklady na pôžičky

Vaše kreditné skóre môže spôsobiť alebo narušiť vašu schopnosť otvoriť si kreditnú kartu alebo si kúpiť nové auto alebo domov atraktívne úrokové sadzby.

Ak chcete zvýšiť svoje skóre, musíte vedieť, kde sa musíte zlepšiť.

Pomôcť vám v tom môže sledovanie vašej kreditnej správy, ktorá obsahuje vaše dlhy, históriu platieb účtov a ďalšie finančné informácie.

Tri hlavné úverové spravodajské agentúry – Equifax, Experian a TransUnion – nedávno rozšírili dostupnosť bezplatných týždenných úverových správ pre spotrebiteľov. do konca roka 2023. Podľa zákona majú spotrebitelia nárok na jeden každých 12 mesiacov od každej agentúry, ale počas pandémie spoločnosti rozšírili prístup k týždenným bezplatným kontrolám.

Správy sú dostupné na Web Ročná úverová správa.

Viac od osobných financií:
Ako sa vyhnúť nákladným chybám pri konverzii Roth IRA
32 % Američanov má problémy s platením účtov uprostred vysokej inflácie
10 štátov, kde nájomcovia najviac zaostávajú v platbách

„Vždy odporúčame aspoň raz ročne skontrolovať si kreditnú správu na adrese Annualcredit report.com“ povedal Trent Graham, špecialista na výkon programu a zabezpečenie kvality v GreenPath Financial Wellness, neziskovej organizácii poskytujúcej bezplatné služby v oblasti dlhového poradenstva.

Zatiaľ čo bezplatná úverová správa, ktorú dostanete, neukáže vaše kreditné skóre, môže poskytnúť vodítko, ako toto číslo zvýšiť. Môžeš prístup k vášmu kreditnému skóre tak, že zaň zaplatíte od jednej z troch úverových agentúr, alebo k nemu získate bezplatný prístup od spoločnosti vydávajúcej kreditnú kartu, ak túto výhodu ponúka.

Pokiaľ ide o kreditné skóre, čokoľvek v rozsahu 700 alebo viac je vo všeobecnosti „celkom dobré,“ povedal Graham. Čím viac sa vaše skóre priblíži k vysokým 700 alebo 800 – blížiacim sa k dokonalému skóre populárnych modelov 850 – tým na tom budete lepšie, povedal.

Národné priemerné kreditné skóre nedávno dosiahlo hodnotu historické maximum 716, podľa FICA.

Vaše kreditné skóre sa môže mierne líšiť v závislosti od poskytovateľa.

A nedávny prieskum NerdWallet zistilo, že viac ako štvrtina respondentov – 27 % – tvrdí, že ich kreditné skóre sa od vypuknutia pandémie Covid-19 zvýšilo, zatiaľ čo 14 % zaznamenalo pokles.

Ak chcete zvýšiť svoje kreditné skóre, pomôže vám, ak budete mať na pamäti dve priority – včasné platenie účtov a udržanie nízkych zostatkov dlhu.

"To je 65% ich kreditného skóre práve tam," povedal Graham. "Čím viac sa zamerajú na tieto dve kľúčové kategórie, tým lepšie sa ich skóre vo všeobecnosti zlepší."

Ak zaplatíte faktúru s oneskorením viac ako 30 dní, tento chybný krok zostane vo vašej kreditnej správe podľa Grahama sedem rokov.

Ale dobrou správou je, že čím dlhšie budete platiť včas bez toho, aby ste zaostali, tým viac sa vaše skóre začne zlepšovať, povedal.

"Nie je to krátkodobá oprava, napríklad jeden až dva mesiace platenia včas," povedal Graham. „Dá sa to opraviť; len to chce nejaký čas."

Vo vašom prehľade sa zobrazí aj čerpanie vášho kreditu, príp koľko máš dlhov v porovnaní s vašimi úverovými limitmi. V ideálnom prípade chcete mať využitie pod 30 %.

Podľa prieskumu NerdWallet bol dlh veľkým faktorom pre tých, ktorí od začiatku pandémie videli, ako sa ich kreditné skóre zmenilo.

Z tých, ktorým sa zvýšilo kreditné skóre, 69 % uviedlo, že to bolo spôsobené splatením dlhov. Medzitým takmer polovica – 47 % – ktorí zaznamenali pokles skóre, uviedla, že to bolo spôsobené naberať viac dlhov.

Medzi ďalšie faktory zahrnuté do vášho kreditného skóre podľa Grahama patrí dĺžka úverovej histórie, ktorá predstavuje približne 15 %; rôzne typy úverov a použitia, 10 %; a žiadosti o nový úver 10 %.

Aj keď tieto faktory nie sú vážené tak silno, možno budete chcieť dôkladne zvážiť uzavretie staršieho účtu, čím sa zníži váš dostupný kredit.

Prieskum spoločnosti NerdWallet zistil, že 46 % respondentov sa nesprávne domnieva, že zatvorenie kreditnej karty pomôže vášmu kreditnému skóre.

Uplatnenie príliš veľkého množstva nového kreditu môže tiež zhoršiť vaše skóre.

Vaša úverová správa vám pomôže identifikovať účty, ktoré boli otvorené najdlhšie a koľko otázok bolo vo vašej správe.

Vaša úverová správa môže mať nesprávne informácie, a to môže poškodiť vaše kreditné skóre.

Ak zistíte chybu, môžete vyplniť formulár sporu s každou z troch úverových kancelárií. Vo všeobecnosti trvá 30 dní, kým sa tieto nároky vyriešia, povedal Graham.