Kedy môžete odísť do dôchodku? Táto príručka pre začiatočníkov vám môže pomôcť nájsť odpoveď.

Keď som bol finančným plánovačom, mnohí z mojich klientov, ako napríklad Marie, si mysleli, že je to jednoduchá otázka a očakávali rýchlu odpoveď. Namiesto toho dostali the,en otázka, ktorú odo mňa nepredpokladali: Koľko budete minúť ročne na dôchodku?

Prázdne stavy boli bežnou odpoveďou. Ďalším bol ich aktuálny ročný plat. Len veľmi málo ľudí dokáže uspokojivo odpovedať na túto kritickú otázku. Je pre nich jednoduchšie a zaujímavejšie hovoriť o návratnosti investícií a akciovom trhu. Výdavky sú však tajným faktorom, ktorý vás môže preniesť do dôchodku šťastne celé desaťročia.

Pozri tiež: Náš rozpočet na dôchodok je 38,000 XNUMX dolárov ročne, takže si nemôžeme dovoliť zostať v Kalifornii – kam by sme sa mali presťahovať?

Zabudnutá prísada do dôchodku

Uprostred najvyššej miery inflácie za posledné desaťročia a nedávnych výkyvov akciového trhu, ako sa najlepšie pripraviť na dôchodok? Pozrite sa na svoje výdavky už teraz, aby ste si mohli naplánovať lepšiu budúcnosť.

Len máloktorý preddôchodca (alebo jeho poradca) vie, koľko míňa. Rozhovor o míňaní nie je taký sexi ako rozhovor o akciovom trhu. Nedávny prudký nárast inflácie a rastúcich úrokových sadzieb môže pracovať pre vás a proti vám v rokoch odchodu do dôchodku, ale do značnej miery sú mimo vašej kontroly.

Na druhej strane, výber výdavkov máte pod kontrolou. Pokiaľ nevieme, koľko míňame dnes, nemôžeme plánovať, koľko budeme môcť minúť na dôchodku, najmä na dva najväčšie výdavky, bývanie a zdravotnú starostlivosť.

Typické odhady výdavkov na dôchodok vo výške 60 % až 90 % súčasného príjmu sú príliš zjednodušené, keď sa blížite k dôchodku. Skutočné číslo závisí od vášho osobného štýlu míňania.

Necíťte sa ohromení myšlienkou na opätovné vytvorenie tohto čísla. Na túto otázku môžete odpovedať bez toho, aby ste zadali všetko, čo miniete, do softvérového programu.

Stanovte si číslo výdavkov

Pochopenie toho, kam idú vaše peniaze dnes, je rozhodujúce pre prípravu na roky odchodu do dôchodku. Zamerajte sa na stanovenie tohto čísla predtým, ako budete najbližšie kontrolovať akciový trh. Ako certifikovaný finančný plánovač som vždy odpovedal na otázku svojho klienta pri odchode do dôchodku: „Pozrime sa, čo míňate.“

Ak ste 10 až XNUMX rokov pred odchodom do dôchodku, ako východiskový bod môžete použiť svoje súčasné výdavky mínus veľké úspory, ktoré nahromadíte. S kalkulačkou v ruke a najnovšími daňovými formulármi, účtami za nehnuteľnosť a investičnými výkazmi budete mať dobrý odhad toho, čo potrebujete.

Získajte ceruzku, papier a daňové priznanie

Tu je môj päťkrokový postup:

1. Pozrite si svoj nedávny daňový formulár 1040. Ukáže úplný obraz o príjmoch nad rámec vášho platu, a to zahrnutím investičného príjmu, výživného a anuitného príjmu. Na riadku 9 bude počiatočné číslo ročného príjmu, ktoré sa má použiť.

2. Na riadku 16 nájdite sumu, ktorú ste platili na federálnych daniach. Nájdite štátne dane, ktoré ste platili, na svojom štátnom formulári alebo na svojom W-2, ak nepodávate štátny formulár dane z príjmu. Zatiaľ si teda tieto sumy odpočítajte z príjmu. Na dôchodku budete stále platiť dane, aj keď zvyčajne nie také vysoké – o čom sa budeme podrobnejšie zaoberať neskôr.

3. Teraz nájdite svoje ročné úspory. Pri odchode do dôchodku sú tieto na vašom W-2 alebo v zozname 1 vášho 1040. Ak sporíte na Rothovom alebo maklérskom účte, vo vašich ročných výpisoch bude uvedená celková suma za daný rok. Od výsledku v kroku 2 odpočítajte všetky úspory.

4. Od celkovej sumy úspor v kroku 3 odpočítajte všetky peniaze, ktoré sú odpočítané na daňovo uznateľných vysokoškolských sporiacich účtoch pre vaše deti alebo ktoré sa použijú na splatenie študentských pôžičiek, ak budú zaplatené do dôchodku.

5. Nakoniec od výsledku kroku č. 4 odpočítajte všetky ďalšie veľké sumy, ktoré ste minuli na špeciálne udalosti, ako je výlet raz za život alebo oslava výročia.

Teraz máte celkom dobrý odhad toho, koľko ročne miniete, čo sa tiež nazýva váš odliv.

Ak vlastníte dom a mienite v ňom zostať aj po splatení hypotéky, odpočítajte splátky istiny a úrokov z mesačného odlevu. Neodpočítajte žiadne dane ani poistenie, ktoré môžu byť zahrnuté v sume, ktorú každý mesiac posielate hypotekárnej spoločnosti – tieto platby budete musieť aj tak uskutočniť.

Majte na pamäti, že toto číslo je štartovací bod pochopenie vašich výdavkov. Toto číslo pred zdanením bude vaším prvým sprievodcom, aby ste si prezreli svoje dôchodkové aktíva a odhadli, ako dlho vám vydržia. Nedovoľte, aby vás v tomto procese zastavila skutočnosť, že minulý rok bol nezvyčajný; hľadáme odhad. Toto je východiskový bod, keďže výdavky sa každý rok líšia.

Pozri tiež: Naplánujte si dlhší život – a pripravte sa na to, že budete pracovať dlhšie

Príjem vs. výdavky

Ak chcete zistiť, koľko budete dostávať od sociálneho zabezpečenia, prejdite na stránku SocialSecurity.gov a kliknite na tlačidlo „moje sociálne zabezpečenie“, aby ste si otvorili alebo vytvorili svoj online účet, ktorý vám umožní vidieť mesačnú sumu, ktorú budete dostávať na dôchodku. Mali by ste byť oboznámení s týmto vyhlásením a overiť si, či sú informácie o vašom každoročnom príjme správne.

Vo všeobecnosti je najlepšie počkať, kým dovŕšite 70 rokov – alebo aspoň tak dlho, ako si môžete dovoliť čakať – predtým, ako začnete vyberať sociálne poistenie, pretože čím neskôr začnete, tým viac dostanete každý mesiac. Keď sa rozhodnete pre vek, v ktorom chcete odísť do dôchodku, a sumu, ktorú budete dostávať každý mesiac, odpočítajte túto sumu zo svojich výdavkov.

Ak máte dôchodkový plán so stanovenými dávkami – teda dôchodok, ktorý vám zaručuje určitú sumu peňazí každý mesiac – a/alebo anuitu, odpočítajte si sumu, ktorú dostanete, od svojich výdavkových potrieb. Neodpočítavajte od svojich výdavkových potrieb žiadne peniaze, ktoré očakávate, že dostanete z plánu IRA alebo 401 (k).

Teraz máte v dnešných dolároch odhadovaný počet výdavkov na plánovanie odchodu do dôchodku. Existujú aj iné spôsoby, ako zistiť, koľko míňate, ale toto je jeden zo spôsobov, ako začať a mať hrubý odhad na zváženie, či máte dosť peňazí na dôchodok. To môže pomôcť, či už hovoríte s finančným profesionálom alebo zadávate informácie do softvérového programu.

Keď sa priblížite k dôchodku, môžete číslo doladiť na základe konkrétnejších informácií o tom, kde budete bývať, presných nákladoch na zdravotné poistenie alebo zmenách, ktoré chcete urobiť.

čítať: Boli sporitelia na dôchodok oklamaní býčím trhom?

Tajomstvo udržateľnosti

Poznanie vašej predpokladanej miery výdavkov na dôchodku uľahčuje odpoveď na túto nepríjemnú otázku kedy môžete očakávať odchod do dôchodku bez toho, aby ste výrazne zmenili svoj životný štýl alebo riskovali, že prežijete svoje úspory.

Napríklad, ak máte dnes nasporených 500,000 67 dolárov na dôchodok a budúci rok chcete odísť do dôchodku vo veku 20,000 rokov, s vedomím, že ročne miniete 50,000 XNUMX dolárov nad rámec príjmu zo sociálneho zabezpečenia, znamená, že môžete odísť pohodlne. Ak míňate XNUMX XNUMX dolárov ročne nad rámec vášho príjmu zo sociálneho zabezpečenia, potom by ste mali odložiť odchod do dôchodku a zvýšiť svoje úspory alebo sa pripraviť na zníženie výdavkov a zníženie vašich očakávaní pre vaše zlaté roky.

Úspech odchodu do dôchodku je mať prepojený a vedomý život. Zamerajte sa na všetky aspekty svojho plánu okrem výdavkov: Výskum zistil, že vzťahy, záľuby a životný štýl prispievajú k šťastnému zdravému dôchodku rovnako ako peniaze.

Potrebujete vykonať zmeny? Teraz sa zamerajte na míňacie návyky. Majú najväčší vplyv na to, čo budete míňať na dôchodku.

Nenechajte si ujsť: Triumf kamionistov: Neuveriteľný príbeh o tom, ako rozbitá skupina robotníckych dôchodcov zachránila svoje dôchodky

Čím menej miniete, tým viac si ušetríte a tým pohodlnejšie budete na dôchodku míňať menej. Ste ochotný urobiť kompromisy zo svojho súčasného životného štýlu? Napríklad znížte stav na jedno auto alebo lyžujte len cez týždeň, keď sa množia zľavy, prispôsobte si životné náklady a zaobstarajte si spolubývajúceho.

Uplatňujte tento postup krok za krokom každý rok, či už sa pripravujete na dôchodok alebo už ste na dôchodku. Budete mať informácie, ktoré vás budú motivovať, aby ste sa naučili žiť z menej, čím si vytvoríte udržateľnejší dôchodok.

Dôchodok, tak ako väčšina života, nemá žiadne záruky, takže nezabudnite pochopiť všetky faktory, ktoré ho ovplyvňujú. Závisí od toho vaša dlhodobá bezpečnosť.

Christine D. Moriarty, CFP, má viac ako 25 rokov skúseností s koučovaním jednotlivcov, párov a majiteľov firiem v oblasti ich financií. Zamerala sa na priesečník emócií, správania a peňazí. Žije si svoj sen vo Vermonte a teší sa z toho, že sedí pri šálke írskeho čaju a dobrej knihe. Viac nájdete na Moneypeace.

Tento článok je dotlačený povolením od NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Všetky práva vyhradené.

Viac z Next Avenue: