Urobili ste všetky správne veci – aspoň z finančného hľadiska – pri sporení na dôchodok. Začali ste šetriť skoro, aby ste využili silu zlučovania, každý rok ste vyčerpali svoje 401(k) a príspevky na individuálny dôchodkový účet (IRA), inteligentne investovali, naskladali peniaze na dodatočné úspory, splatili dlhy a prišli na to, ako aby ste maximalizovali svoje dávky sociálneho zabezpečenia.
Teraz čo? Kedy prestanete šetriť a začnete si užívať plody svojej práce?
Kľúčové jedlá
- Mali by ste začať míňať svoje hniezdo, keď ste bez dlhov a váš dôchodok pokrýva vaše výdavky plus prípadnú infláciu.
- Zvieranie peňazí a odopieranie si potešenia na dôchodku môže viesť k zdravotným problémom vrátane zhoršenia kognitívnych funkcií.
- Požadované minimálne distribúcie z dôchodkových účtov môžu byť prijaté, ale nemusia byť vynaložené a môžu byť dokonca reinvestované.
- Dôchodcovia sa môžu zamerať na výdavky určitého percenta svojho celkového investičného portfólia (tj 4 % všetkých investičných zostatkov každý rok).
- Dôchodcovia, ktorí sú odolní voči výdavkom, môžu mať na pamäti dedičov, hoci dôchodcovia musia zabezpečiť, aby boli uspokojené ich potreby skôr, ako potreby budúcich generácií.
Dôchodkové sporenie: Koľko stačí?
Staňte sa penzistom
Mnoho ľudí, ktorí si dôsledne sporili na dôchodok, má problém s prechodom od sporiteľa k míňaniu, keď príde čas. Opatrné šetrenie – koniec koncov desaťročia – môže byť ťažkým zvykom, ktorého sa treba zbaviť. „Väčšina dobrých sporiteľov strašne míňa,“ hovorí Joe Anderson, CFP, prezident Pure Financial Advisors Inc., v San Diegu, Kalifornia.
Je to výzva, ktorej väčšina Američanov nikdy nebude čeliť. Podľa správy Fidelity z roku 2020 je takmer polovica (46 %) vystavená riziku, že nebude schopná pokryť základné životné náklady – bývanie, zdravotnú starostlivosť, jedlo a podobne – počas dôchodku.
Aj keď ide o závideniahodnú situáciu, prílišná šetrnosť počas dôchodku môže predstavovať svoj vlastný druh problému. „Vidím, že mnohí ľudia na dôchodku majú väčšie obavy z nedostatku peňazí, ako mali, keď pracovali vo veľmi stresujúcich zamestnaniach,“ hovorí Anderson. "Začínajú žiť tak, že "len pre prípad, že by sa niečo stalo" odchod do dôchodku."
V konečnom dôsledku môže byť tento druh strachu rozdielom medzi vysnívaným a ponurým dôchodkom. Pre začiatok môže byť štipnutie centov ťažké pre vaše zdravie, najmä ak to znamená šetriť na zdravom jedle, nezostať fyzicky a duševne aktívny a odložiť zdravotnú starostlivosť.
Zaseknutie v šetriacom režime môže tiež spôsobiť, že prídete o cenné skúsenosti, od návštevy priateľov a rodiny cez učenie sa novej zručnosti až po cestovanie. Všetky tieto aktivity sú spojené so zdravým starnutím, poskytujú fyzické, kognitívne a sociálne výhody.
Strach je faktor
Jedným z dôvodov, prečo majú ľudia problémy s prechodom, je strach: najmä strach, že prežijú svoje úspory alebo že budú mať zdravotné výdavky, ktoré ich ohrozia. Výdavky však počas dôchodku prirodzene klesajú viacerými spôsobmi. Už nebudete platiť napríklad dane sociálneho zabezpečenia a zdravotnej starostlivosti alebo prispievať na dôchodkový plán. Mnohé z vašich výdavkov súvisiacich s prácou – dochádzanie, oblečenie a časté obedy, aby sme vymenovali tri – vás budú stáť menej alebo zmiznú.
Na upokojenie nervov ľudí Anderson pre nich robí demo, „spúšťa projekciu cash-flow založenú na veľmi bezpečnom pomere výberu 1 % až 2 % ich investovateľných aktív,“ hovorí. "Prostredníctvom projekcie môžu určiť, koľko peňazí budú mať, berúc do úvahy ich výdavky, infláciu, dane atď. To im ukáže, že je v poriadku tie peniaze minúť."
Na dôchodku možno bude potrebné uprednostniť svoje potreby pred potrebami svojich detí. Platí to najmä pre vaše zdravie, bývanie alebo kvalitu životného prostredia.
Na dôchodku možno bude potrebné uprednostniť svoje potreby pred potrebami svojich detí. Platí to najmä pre vaše zdravie, bývanie alebo kvalitu životného prostredia.
Dedičia sú ďalšou starosťou
Ďalším dôvodom, prečo sa niektorí dôchodcovia bránia míňaniu, je, že majú na mysli konkrétnu sumu v dolároch že chcú opustiť svoje deti alebo iného príjemcu. To je obdivuhodné – do bodky. Nemá zmysel počas dôchodku žiť z arašidového masla a želé, len aby ste uľahčili veci svojim dedičom.
Mark Hebner, zakladateľ a prezident Index Fund Advisors v Irvine, Kalifornia, to hovorí takto:
Dôchodcovia by mali vždy uprednostniť svoje potreby pred potrebami svojich detí. Hoci je vždy túžbou rodičov postarať sa o svoje deti, nikdy by to nemalo ísť na úkor ich vlastných potrieb na dôchodku. Mnohí rodičia sa nechcú stať bremenom pre svoje deti na dôchodku a zabezpečenie vlastného finančného úspechu zabezpečí, že si zachovajú svoju nezávislosť.
Kedy začať míňať
Keďže neexistuje žiadny magický vek, ktorý by diktoval, kedy je čas prejsť zo sporiaceho na míňanie (niektorí ľudia môžu odísť do dôchodku v 40, zatiaľ čo väčšina si musí počkať do 60 alebo dokonca 70+), musíte zvážiť svoju vlastnú finančnú situáciu a životný štýl. Všeobecné pravidlo hovorí, že je bezpečné prestať šetriť a začať míňať, keď ste bez dlhov a váš dôchodkový príjem zo sociálneho zabezpečenia, dôchodkov, dôchodkových účtov atď. môže pokryť vaše výdavky a infláciu.
Samozrejme, tento prístup funguje len vtedy, ak to so svojimi výdavkami nepreháňate. Vytvorenie rozpočtu vám môže pomôcť zostať na správnej ceste.
RMD: Čiara v piesku
Aj keď je pre vás ťažké minúť svoje hniezdo, budete musieť každý rok začať vyplácať časť svojich dôchodkových úspor, keď dosiahnete 73 rokov. Vtedy IRS vyžaduje, aby ste od svojho IRA prevzali požadované minimálne distribúcie alebo RMD, JEDNODUCHÁ IRA, SEP-IRAa väčšina ostatných účtov dôchodkového plánu (Roth IRA neuplatňujú) – alebo riskujete zaplatenie daňových sankcií.
Vek RMD býval 70½, ale po schválení zákona o zvyšovaní dôchodkového zabezpečenia (SECURE) v decembri 2019 sa zvýšil na 72. Potom Kongres ďalej zvýšil vek na 73 v rámci zákona SECURE 2.0 Act. Požadované minimálne distribúcie pre tradičné IRA a 401(k) boli v roku 2020 pozastavené z dôvodu schválenia v marci 2020. Zákon o starostlivosti, hoci toto pozastavenie už skončilo.
Dôchodcovia musia brať sankcie vážne a začať vyberať prostriedky. Ak si nezoberiete RMD, budete dlhovať IRS pokutu vo výške 25 % z toho, čo ste mali vybrať. Ak ste si teda napríklad mali vybrať 5,000 1,250 USD a neurobili ste to, budete dlžní 50 2.0 USD ako sankcie. Trestná sadzba bývala XNUMX %, ale bola znížená ako súčasť SECURE XNUMX.
Ak nie ste veľkým míňateľom, RMD nie sú dôvodom na vydesenie. „Hoci sa vyžaduje, aby boli RMD distribuované, nie je potrebné ich minúť,“ Charlotte A. Dougherty, CFP, zakladateľ a výkonný partner Dougherty & Associates v Cincinnati, zdôrazňuje. „Inými slovami, musia vyjsť z dôchodkového účtu a prejsť „daňovým plotom“, ako hovoríme, a potom môžu byť nasmerovaní na účet po zdanení, ktorý potom možno minúť alebo investovať podľa cieľov.“
As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, z Opulen Financial Group v Arlingtone, Va., poznamenáva: Ak jednotlivci „majú to šťastie, že nepotrebujú finančné prostriedky, môžu ich reinvestovať pomocou bežného maklérskeho účtu. Alebo môžu chcieť začať používať tento nútený výber ako príležitosť na každoročné dary vnúčatám, deťom alebo dokonca obľúbeným charitatívnym organizáciám (čo môže pomôcť znížiť zdaniteľný príjem). Pre tých, ktorí budú podliehať dani z nehnuteľností, môžu tieto ročné dary pomôcť znížiť ich zdaniteľný majetok pod hranicu dane z nehnuteľností.“
Všimnite si, že existuje užitočný daňový nástroj na používanie RMD na charitu: kvalifikovaná charitatívna distribúcia (QCD). Dať svoje peniaze podľa tejto metódy sa môže súčasne postarať o vaše RMD a poskytnúť vám daňovú úľavu.
Keďže pravidlá RMD sú komplikované, najmä ak máte viac ako jeden účet, je dobré poradiť sa s daňovým odborníkom, aby ste sa uistili, že vaše výpočty a rozdelenia RMD spĺňajú aktuálne požiadavky.
Koľko môžem očakávať, že miniem na dôchodku?
Každý dôchodca bude mať iné okolnosti, životný štýl a udalosti, kvôli ktorým niektorí míňajú viac a iní menej. Vo všeobecnosti platí, že dôchodcovia plánujú približne 70 % až 80 % svojho ročného príjmu, keď pracovali. Napríklad, ak by osoba zarábala 100,000 70,000 dolárov ročne pred odchodom do dôchodku, jej životný štýl (za predpokladu, že sa dramaticky nezmenil a táto osoba neberie vážnejšie zdravotné hľadiská) môže znamenať výdavky okolo 80,000 XNUMX až XNUMX XNUMX dolárov ročne vrátane nákladov na zdravotnú starostlivosť a dôchodkové zariadenia. .
Čo je pravidlo 4%?
Pravidlo 4% je investičná stratégia výberu, kde sa každý rok vyberú iba 4% zostatku všetkých investícií. To umožňuje dôchodcovi pomaly likvidovať svoje investičné úspory a zároveň stále zarábať zisky alebo zhodnocovať investície na zostávajúcom zostatku.
Čo je pravidlo 50%/30%/20% výdavkov?
Jednou z populárnych metodológií rozpočtu na plánovanie výdavkov je použitie pravidla 50 %/30 %/20 %. Toto pravidlo stanovuje, že 50 % výdavkov jednotlivcov musí ísť na potreby. Potom možno 30 % minúť na želania, zatiaľ čo zvyšných 20 % ide na úspory. Keď jednotlivec ukončí svoju kariéru a odíde do dôchodku, 20 % časť, ktorá ide do úspor, možno bude potrebné presunúť na potreby, najmä s ohľadom na špeciálne bývanie alebo zdravotné dôvody.
Bottom Line
Môžete byť úplne šťastní, že počas dôchodku budete žiť z menej a viac necháte svojim deťom. Napriek tomu, ak si dovolíte užívať si niektoré zo životných pôžitkov – či už je to cestovanie, financovanie nového koníčka alebo zvyk stolovať – môže to viesť k plnohodnotnejšiemu dôchodku. A so spustením nečakajte príliš dlho: Predčasný dôchodok je obdobie, kedy budete pravdepodobne najaktívnejší.
Zdroj: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo