Ako sa pri užívaní RMD vyhnem zablokovaniu strát? Čoskoro budem mať 72 rokov a moje zásoby sú tento rok výrazne nižšie

72. februára 10 budem mať 2023 rokov. Mám tradičný individuálny dôchodkový účet (IRA). Väčšina peňazí je viazaná v akciách a akcie v tomto roku výrazne klesajú. Ak predávam, aby som zaplatil požadované minimálne distribúcie (RMD), potom musím predávať s obrovskou stratou. Ako sa vyhnem tejto strate a zaplatím za RMD? Nejaké stratégie?

-Vinod

Pre niektorých dôchodcov, požadované minimálne distribúcie sú irelevantné, pretože dôchodcovia si aj tak musia vybrať peniaze na pokrytie výdavkov. Takže skutočnosť, že sa od nich vyžaduje, aby to urobili, je do značnej miery sporná.

Pre ostatných, medzi ktoré možno patríte aj vy, sa RMD môžu stať skutočným problémom. Obmedzujú vašu kontrolu nad vašim rozvrhom distribúcie, správou daní, investičnou stratégiou a plánom nehnuteľností.

Ak máte otázky týkajúce sa stratégií odchodu do dôchodku, a môže pomôcť finančný poradca.

Medvedie trhy a predaj so stratou

Váš konkrétny problém nie je ťažké vidieť. Index S&P 500 ku koncu novembra klesol o 17 %. Konkrétne akcie, ktoré vlastníte, môžu klesnúť ešte viac.

Jedným zo základných princípov správania úspešného dlhodobého investovania je vyhnúť sa panickému predaju v situáciách, ako je táto. Ak tak urobíte, je možné, že premeškáte akýkoľvek potenciálny budúci rast a jednoducho upevníte svoje straty. Vydržať dlhodobo je pravdepodobne lepšia výzva.

Vo vašom prípade to znie, akoby ste mali túto emocionálnu reakciu pod kontrolou, ale cítite sa zatlačení do kúta vaším RMD.

Načasovanie vašej prvej požadovanej minimálnej distribúcie

Ako už názov napovedá, vyžaduje sa váš RMD. Nedá sa to len tak preskočiť. V opačnom prípade vám IRS udelí pokutu rovnajúcu sa 50 % sumy, ktorú ste mali vziať, ale neurobili ste to. To je strmé, takže sa tomu určite vyhnite.

Vzhľadom na to, že toto bude vaše najprv požadovaná minimálna distribúciaMáte však trochu priestoru na to, aby ste si ho vzali.

Za súčasného stavu budete zodpovední za RMD na rok 2023 – rok, v ktorom dovŕšite 72 rokov – vďaka zákonu o zvyšovaní dôchodkového zabezpečenia (SECURE) pre každú komunitu. Na fyzický výber peňazí zo svojho účtu však máte čas do 1. apríla roku nasledujúceho po roku vašej prvej požadovanej minimálnej distribúcie. Pre vás by to znamenalo, že distribúciu môžete odložiť až do 1. apríla 2024. To je približne o rok a pol.

Príbeh pokračuje

Ak dovtedy počkáte na dokončenie prvého výberu, môže vám to poskytnúť dostatok času na vrátenie strát. Neexistuje však žiadna záruka. Vaše akcie by sa v tom čase mohli vrátiť späť, alebo môžu ešte viac klesnúť, čím sa váš problém ešte zhorší. Je to však možnosť, ktorú máte.

Rozdelenia a ich daňové dôsledky

Zvážte tiež, že odloženie prvého RMD do 1. apríla nasledujúceho roka nezmierňuje požiadavku na získanie RMD aj na daný rok. Každý nasledujúci RMD po prvom musíte absolvovať do 31. decembra príslušného roka, takže ak sa rozhodnete odložiť, budete musieť v danom roku absolvovať dva RMD. Inými slovami, ak si vezmete RMD za rok 2023 1. apríla 2024, stále musíte prijať RMD za rok 2024 do 31. decembra 2024.

Môže to byť pre vás dobrá voľba, ale budete chcieť vedieť, ako to ovplyvní vašu celkovú daňovú situáciu, pretože do príjmu budete musieť zahrnúť obe rozdelenia.

Distribúcie v naturáliách

Ak je pre vás prvoradým hľadiskom zaistenie vašich investičných strát a nepotrebujete nevyhnutne peniaze z RMD, možno by ste mali zvážiť distribúciu v naturáliách.

Normálnym postupom pri manipulácii s RMD je predať potrebné množstvo investícií, aby sa získala dostatočná hotovosť na pokrytie RMD, a potom hotovosť distribuovať. Napríklad, ak musíte vybrať 50,000 50,000 USD, aby ste uspokojili svoje RMD za daný rok, môžete predať akcie v súčasnej hodnote 50,000 XNUMX USD a potom vybrať XNUMX XNUMX USD v hotovosti.

Samozrejme, o to ide, však? Akcie, ktoré sú v súčasnosti ocenené na 50,000 60,000 USD, mohli mať na začiatku roka hodnotu viac ako XNUMX XNUMX USD. Ak teraz predáte, investícia nebude mať šancu sa vrátiť.

An naturálna distribúcia môže poskytnúť riešenie. Distribúcia aktív „v naturáliách“ jednoducho znamená, že prevediete alebo vyberiete skutočné aktívum, a nie ako prvý predaj a výber hotovosti.

To spĺňa požiadavku RMD, ale umožňuje vám pokračovať v držbe investícií. Aktuálna hodnota distribúcie je stále zdaniteľná, čo je v skutočnosti celý zmysel vyžadovania povinných distribúcií v prvom rade, takže sa uistite, že buď:

1. Majte dostatočnú hotovosť na pokrytie daňového účtu.

2. Predajte časť akcií, ktoré distribuujete, aby ste to pokryli.

Ak stiahnete zásoby v naturáliách na splnenie vášho RMD, musíte ich previesť do a zdaniteľný sprostredkovateľský účet.

Nemôžete ich presunúť do iného účtu s odloženou daňou a nemôžete použiť konverziu Roth. Potom však môžete investíciu držať na zdaniteľnom účte tak dlho, ako chcete. Budete musieť platiť dane z budúcich dividend a realizovaných kapitálových ziskov, ale to môže byť lepšie ako uzamknutie vašej straty.

Zrátané podčiarknuté

Ste na dobrej ceste, aby ste boli zodpovední za RMD na rok 2023. Na výber peňazí zo svojho účtu však máte čas do 1. apríla roku nasledujúceho po roku vašej prvej požadovanej minimálnej distribúcie. Nepeňažná distribúcia môže poskytnúť riešenie proti zablokovaniu strát pri odbere RMD.

Brandon Renfro, CFP®, je publicista pre finančné plánovanie SmartAsset a odpovedá na otázky čitateľov o osobných financiách a daňových témach. Máte otázku, na ktorú by ste chceli odpovedať? Email [chránené e-mailom] a vaša otázka môže byť zodpovedaná v budúcom stĺpci.

Upozorňujeme, že Brandon nie je účastníkom platformy SmartAdvisor Match a za tento článok bol odmenený.

Nájdite si finančného poradcu

• Ak máte otázky týkajúce sa vašej situácie v oblasti investovania a dôchodku, a môže pomôcť finančný poradca. Nájsť finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi preverenými finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.

• Plánujete odchod do dôchodku? Použite Kalkulačka sociálneho zabezpečenia SmartAsset aby ste mali predstavu, ako by mohli vyzerať vaše dávky na dôchodku.

Fotografický kredit: ©iStock.com/Extreme Media

Príspevok Opýtajte sa poradcu: Ako sa pri užívaní RMD vyhnem zablokovaniu strát? Čoskoro budem mať 72 rokov a moje zásoby sú tento rok výrazne nižšie sa objavil najprv na Blog SmartAsset.