Otázka: Ak sa trh značne zníži, malo by zmysel začať sociálne zabezpečenie v plnom dôchodkovom veku namiesto čakania do 70 rokov? To by minimalizovalo čerpanie z aktív, ktoré dosiahli dno, a dalo by im to šancu zotaviť sa a byť neskôr oveľa cennejšie.
Je pravda, že výber peňazí z klesajúceho portfólia môže vyčerpať vaše dôchodkové aktíva oveľa rýchlejšie ako výber zo zhodnocujúceho sa portfólia, ale poradcovia vo všeobecnosti neodporúčajú využívať sociálne zabezpečenie pred maximálnym vyčerpaním dávok.
Keď budete mať 85 alebo 95 rokov, budete mať menej prostriedkov na dorovnanie ušetrených úspor, ako keď máte takmer 60 rokov, a je to jeden z najlepších spôsobov, ako sa uistiť, že vám v starobe nebudú chýbať peniaze. je počkať až do veku 70 rokov, aby ste mohli požiadať o najväčšiu možnú dávku sociálneho zabezpečenia, hovorí David Freitag, konzultant finančného plánovania a odborník na sociálne zabezpečenie pre MassMutual. Pre tých, ktorí sa narodili v roku 1960 alebo neskôr, ak počkajú do veku 70 rokov a požiadajú o sociálne zabezpečenie, získate výhody, ktoré sú 124 % toho, čo by ste dostali v plnom dôchodkovom veku (pre skôr narodených je to o niečo viac). Ak to dokážete odložiť tak dlho, hovorí Freitag, „odstráni to tlak na zadnú časť portfólia, kde bude zraniteľnejšie.“
V ideálnom prípade by ste mali peňažný vankúš aby vás previedol medvedím trhom. Finanční poradcovia vo všeobecnosti odporúčajú, aby dôchodcovia mali hotovosť v hodnote jeden až tri roky na likvidnom účte, ktorý môžu využiť v prípade poklesu, aby sa nemuseli dotknúť svojich investícií alebo sociálneho zabezpečenia pred maximálnou dávkou.
Ak nemáte dostatočný peňažný vankúš a rozhodnete sa požiadať o sociálne zabezpečenie skôr, je tu dobrá správa: Neskôr budete mať možnosť doplatiť si časť svojej zľavy za skoré podanie.
Keď dosiahnete plný dôchodkový vek, môžete dobrovoľne pozastaviť svoje dávky a za každý mesiac, za ktorý sú vaše dávky pozastavené, získate odložené dôchodkové kredity. Môžete odložiť celú cestu až do 70 rokov alebo pozastaviť na kratšiu dobu, ale v oboch prípadoch môžete získať späť časť peňazí, ktoré ste stratili nárokovaním skôr, hovorí Freitag.
Pozastavením sa vaša prípadná výhoda zvýši o dve tretiny 1 % za každý pozastavený mesiac (alebo o 8 % za každý pozastavený rok). Jednou výhradou je, že ak je k vášmu záznamu pripojený manželský partner alebo dieťa, pozastavia sa aj ich výhody.
Otázka: Moja manželka pôjde tento rok do dôchodku vo veku 67 rokov a je odo mňa o dva roky staršia. Plánujem pracovať do 70 rokov, aby som maximalizoval svoje dávky sociálneho zabezpečenia. Má moja manželka nárok na dávku v manželstve voči mne, vyššie zarábajúcemu, až do odchodu do dôchodku? Nikdy som nečítal, že by si staršia manželka mohla uplatniť nárok voči mladšiemu manželovi.
Senior môže požiadať o manželské dávky na základe príjmovej histórie mladšieho manželského partnera, ale mladší manželský partner už musí požiadať o dávky sociálneho zabezpečenia. Stále pracujete, takže vaša manželka nemá nárok na manželské dávky.
Keďže zarábate viac, odložiť odchod do dôchodku až do veku 70 rokov je vo všeobecnosti dobrý nápad, povedala Geneen Von Kloha, poradkyňa manažéra bohatstva Moneta Group. Váš mesačný šek bude vyšší a ak zomriete skôr ako vaša manželka, jej pozostalostná dávka bude vyššia. Dostávala by buď pozostalostnú dávku, alebo vlastnú dávku sociálneho zabezpečenia, podľa toho, ktorá suma je vyššia.
Manželské dávky sa zvyčajne rovnajú 50 % mesačného šeku druhého z manželov v plnom dôchodkovom veku. Ak by dávka vašej manželky vo veku 70 rokov bola vyššia ako dávka pre manželku, potom môže mať zmysel, aby odložila žiadosť až do veku 70 rokov, najmä preto, že váš súčasný plat poskytuje príjem, povedal Von Kloha.
Ak by však manželská dávka bola vyššia ako vlastná dávka vašej manželky vo veku 70 rokov, potom je pravdepodobné, že má zmysel, aby si teraz uplatnila vlastnú dávku a potom, keď odídete do dôchodku, prešla na dávku pre manželku, povedal Von Kloha.
"Nevidím dôvod, prečo by nemala pokračovať a poberať dávky hneď, ak plánuje prejsť na manželské dávky," povedala. "Dnes by si mohla užiť trochu extra príjmu."
—Nick Fortuna prispel k tomuto článku.
Napíšte [chránené e-mailom]
The Little Q: Vaše finančné otázky, zodpovedané
