Prečo poradcovia hovoria, že by ste teraz nemali splácať dlhy

Samozrejme, že táto rada môže byť pre klientov – najmä pre starších – ťažké. Je to preto, že už mnoho rokov je zaužívanou múdrosťou vyhnúť sa dlhu na dôchodku za každú cenu. „Je pre nich ťažké praktizovať myšlienku, že dlh nie je zlá vec,“ hovorí Scott. 

Toto myslenie sa však pomaly mení. Dokonca aj s rastúcimi úrokovými sadzbami sú podľa historických štandardov stále nízke a spolu so zvýšenou dlhovekosťou a ďalšími faktormi by držanie správneho druhu dlhu nemalo byť tabu, hovoria odborníci. Tu je to, čo radia profesionáli.

Pochopte, že nie všetky dlhy sú si rovné. „Pákový efekt nie je v súčasnosti nič hrozné,“ hovorí Michael Wagner, spoluzakladateľ a prevádzkový riaditeľ Omnia Family Wealth v Aventura na Floride. Je však dôležité pochopiť, ktoré typy dlhov by bolo vhodné ponechať a ktoré by mali byť zbavil sa. Ľudia by napríklad nemali držať dlh na kreditnej karte, pretože úrokové sadzby sa môžu ľahko pohybovať v rozmedzí 18 % až 20 %. Na druhej strane by mohlo mať zmysel držať sa zabezpečených úverov s nižšími sadzbami, ako sú hypotéky, domáce kapitálové úverové linky a úverové linky na účtoch cenných papierov. „Je to celá myšlienka dobrého a zlého dlhu,“ hovorí.

Naplánujte si útok. Kelly Welch, certifikovaný finančný plánovač a majetkový poradca v Girard Advisory Services v King of Prussia, Pensylvánia, odporúča klientom, aby si urobili zoznam svojich dlhov a sadzieb s nimi spojených. Ďalším aspektom je, či ide o pôžičky s fixnou alebo variabilnou úrokovou sadzbou. To pomáha ľuďom urobiť plán, ako najskôr vyriešiť dlh s najvyššou sadzbou, hovorí. 

Welch ponúka príklad klientky vo veku okolo 50 rokov, ktorá používala extra hotovosť na odkúpenie dvoch hypoték. Žena platila približne 3.7 % na jednej hypotéke a 2.8 % na druhej. Klientka platila viac ako mesačné minimum z úveru s nižšou úrokovou sadzbou – aj keď mal menší zostatok – len aby mohla túto hypotéku zrušiť. Namiesto toho Welch odporučila klientke, aby najprv použila svoju extra hotovosť na útok na úver s vyšším zostatkom. Ak by mal klient dlh na kreditnej karte alebo študentské pôžičky s vyššou sadzbou, Welch hovorí, že by odporučila použiť extra peniaze najskôr na tieto dlhy.

Nehrajte podľa pravidiel svojich rodičov. Mnoho ľudí si myslí, že v čase odchodu do dôchodku sa musia zbaviť dlhov, pretože nebudú mať stály príjem. Ale ak ste v solídnej finančnej kondícii, možno sa vám bude finančne dariť lepšie, ak budete držať nízky úrok, dlh s pevnou úrokovou sadzbou ako hypotéka, hovoria poradcovia. Napríklad sadzby sú také nízke, že môžu byť schopní zarobiť viac investovaním sumy, ktorú by potrebovali na splatenie úveru, na účet s vyšším výnosom, hovoria poradcovia. Pre niektorých ľudí môže byť stále možné refinancovanie na pôžičku s nižšou sadzbou.

Držanie dlhu s nízkou úrokovou sadzbou môže byť ešte presvedčivejšie v obdobiach vyššej inflácie, v ktorej sa práve nachádzame. Je to preto, že v inflačných časoch sa dlh časom stáva lacnejším, keď hodnota dolára klesá. Napríklad splátka hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou sa nemení, no ceny domov pravdepodobne porastú, čím sa vaša mesačná splátka s nízkou sadzbou stane krokom priaznivým pre infláciu.

„V inflačnom prostredí vyhrajú ľudia, ktorí si požičali peniaze,“ povedal nedávno Dean Harman, výkonný riaditeľ Harman Wealth Management v The Woodlands v Texase. povedal Barronovmu poradcovi. Nedávno poradil klientom, ktorí hľadali bývanie, aby položili minimum, zafinancovali čo najviac a vzali si hypotéku na 30 rokov. Mali peniaze na väčšiu zálohu, ale povedal im, aby si to nechali vo svojom portfóliu, aby peniaze rástli. "Všetky pravidlá, ktorými sa riadili tvoji rodičia, sú za oknom," povedal im.

Choďte za rastom. Elizabeth Evansová, certifikovaná finančná plánovačka a riadiaca partnerka Evans May Wealth v Carmel, India, sa nedávno stretla s párom vo veku 40 rokov, ktorý mal dodatočný peňažný tok 2,000 3 dolárov mesačne a používal ho na splatenie svojich 3.875 % fixných- sadzba hypotéky. Manželia mali aj študentské pôžičky s vyšším úrokom XNUMX %. 

Poradila im, aby zaplatili minimum z oboch dlhov a potom investovali svojich ďalších 2,000 5 dolárov mesačne na svoj investičný účet. Vo všeobecnosti, ak je úroková sadzba pod 3 % a klient psychicky zvládne držanie dlhu, radí klientom zaplatiť minimum a investovať peniaze navyše, namiesto toho, aby sa ponáhľali so splatením dlhu. Napriek volatilite: „Pevne verím, že časom prekonáte 30 % na XNUMX-ročnej hypotéke,“ dodáva.

Myslite kreatívne. Existujú aj iné, kreatívne veci, ktoré môžu ľudia robiť s hypotekárnym dlhom. Scott z Argyle Capital ponúka príklad slobodného dôchodcu vo veku okolo 70 rokov, ktorý chcel splatiť hypotéku. Namiesto toho ho Scott povzbudil, aby si vzal pôžičku oproti svojmu investičnému portfóliu, keďže platil takmer 5% úrok z domu, ale refinancovanie nebolo dobrou voľbou. Tieto prostriedky potom klient použil na splatenie hypotéky. Stále má rovnaký dlh, ale znížil svoje úrokové náklady na menej ako 2 %. Mohol by splatiť pôžičku z investičného portfólia, ak sa cíti pohodlnejšie, ale pokiaľ je sadzba nižšia, ako by očakával, že zarobí, maximalizuje svoje výnosy z portfólia tým, že nesplatí úverovú linku, hovorí Scott.

Zvážte emocionálnu daň. Samozrejme, pre niektorých je psychológia pokračovania v držaní hypotéky alebo iného nízko úročeného dlhu – aj keď matematika to robí životaschopným – príliš stresujúca. „Ak vás bude v noci držať hore, vy, potom to zaplaťte,“ hovorí Wagner z Omnia Family Wealth. „Musíte byť veľmi pozorní na emocionálny aspekt týchto rozhodnutí.“