"Sadzby vkladov sú viac než čokoľvek iné odrazom snahy bánk prilákať nové vklady" alebo aspoň zachovať tie existujúce, povedal Greg McBride, hlavný finančný analytik pre Bankrate.com. A banky „sedia na kopci vkladov“ po tom, čo pandémia nafúkla zostatky na účtoch, dodal.
Existuje však niekoľko bezpečných, federálne poistených možností, ako vyžmýkať o niečo viac úrokov z vašej nečinnej hotovosti, a dokonca aj veľké banky môžu nakoniec zvýšiť sadzby, aspoň trochu. Všetko závisí od vašej ochoty prejsť na digitál alebo zablokovať svoje peniaze na určitý čas.
Prihlásenie k odberu
Odchod do dôchodku
Spoločnosť Barron's vám prináša plánovanie dôchodku a rady v týždennom zhrnutí našich článkov o príprave na život po práci.
Po prvé, je dôležité pochopiť dynamiku, ktorá ovplyvňuje úrokové sadzby bankových vkladov. Benchmarková sadzba kŕmnych fondov len voľne koreluje s výnosmi, ktoré banky ponúkajú svojim vkladateľom. Jednoducho povedané, banky zarábajú peniaze poskytovaním pôžičiek, povedal Chris Kotowski, generálny riaditeľ a finančný analytik spoločnosti
Oppenheimer
,
Podľa Oppenheimerovej analýzy sa čistý úrokový výnos bánk od roku 16.5 do roku 2021 zvýšil odhadom o 2022 % po poklese o 3.2 % v rokoch 2020 až 2021.
Veľké banky teraz ťažia z väčšieho rozdielu medzi sadzbou, ktorú účtujú dlžníkom, a sadzbou, ktorú platia svojim vkladateľom. A keďže sú vklady vysoké, staré veľké banky práve teraz necítia veľký tlak na zvyšovanie sadzieb pre depozitárov.
To neznamená, že depozitné sadzby veľkých bánk nepoklesnú, tvrdia analytici. V priebehu roka by mohli byť vyššie a možno už budete môcť dosiahnuť mierne vyššie sadzby s vyššími úrovňami vkladov v mnohých bankách. Akonáhle centrálna banka prestane zvyšovať sadzby, čo niektorí si myslia, že by to mohlo byť skôr ako neskôr, potom sadzby bankových depozitárov vo všeobecnosti pokračujú v raste počas nasledujúcich dvoch alebo troch štvrťrokov, povedal David Konrad, výkonný riaditeľ akciového výskumu v Keefe, Bruyette & Woods. „Banky majú výhodu oneskorenia už na začiatku, ale spotrebiteľ to doháňa na konci,“ povedal.
Naopak, online banky majú momentálne výnosy 1.5 % a dokonca 2 %. Ich nízka réžia znamená, že môžu ponúknuť vyššie výnosy ako kamenné banky v akomkoľvek prostredí úrokových sadzieb, takže začali zvyšovať základ. A vzhľadom na konkurenciu, ktorej čelia banky len na internete, v posledných mesiacoch zvýšili sadzby ešte viac.
Mnoho zákazníkov má dva účty, jeden vo veľkej banke, kde dostávajú výplaty a platia účty, a druhý v online banke, kde sa ich úspory úročia oveľa vyššie. Asi 27 % spotrebiteľov má podľa JD Power bankový vzťah iba online a z týchto 79 % má stále bežný účet niekde inde. Finanční profesionáli tvrdia, že je dôležité preskúmať jednoduchosť, s akou môžete prevádzať svoje peniaze a pristupovať k nim, pretože niektoré banky majú viac obmedzení ako iné.
"Základný bankový vzťah má tendenciu byť veľmi lepkavý," povedal McBride, ale spotrebitelia si čoraz viac uvedomujú, že sa nemusia rozviesť so svojou pôvodnou bankou, aby mohli presunúť časť svojich peňazí inam a zarobiť vyššie sadzby.
Banky len online zahŕňajú zavedené mená, ktoré majú vlastnú federálnu bankovú chartu, ako napríklad Ally a
Goldman Sachs
“ Marcus a „neobanky“ ako Chime, ktoré prevádzkujú fintech spoločnosti a poskytujú bankové služby prostredníctvom iného subjektu. V každom prípade sú vaše peniaze poistené spoločnosťou Federal Deposit Insurance Corp.
Všeobecne povedané, tradičné online banky ponúkajú vyššie úrokové sadzby pri úsporách ako neobanky. Tradiční zákazníci výlučne online bývajú starší a viac orientovaní na úspory a úrokové sadzby, zatiaľ čo zákazníci neobanky bývajú mladší a s väčšou pravdepodobnosťou si vyberú svoju banku na základe bezplatných služieb a nízkych poplatkov, povedal Paul McAdam, senior riaditeľ, bankovníctvo, JD Power.
Existuje niekoľko ďalších rozdielov medzi neobankami a etablovanejšími online bankami. Neobanky majú tendenciu zameriavať sa viac na druh účtov bez poplatkov, ktoré sú obľúbené medzi mladšími spotrebiteľmi. Staršie online banky majú podľa JD Power tendenciu získať vyššie známky za zákaznícku podporu ako neobanky.
Ďalšia možnosť, ako dosiahnuť vyššie sadzby, ak dokážete tolerovať viazanie svojich peňazí: vkladové certifikáty. Zatiaľ čo likvidita je pre váš núdzový fond prvoradá, CD ponúkajú v súčasnosti konkurencieschopné sadzby za hotovosť, ktorú si môžete zablokovať na niekoľko mesiacov až päť rokov alebo viac. Aj v tomto prípade získate vyššie ceny online v porovnaní s kamennou predajňou. Marcus napríklad ponúka 2.30 % APY za jednoročné online CD a 3.20 % za päťročné online CD.
Vzhľadom na rozdiely v sadzbách medzi kamennými bankami a bankami len online môže byť „sporiaci účet“ nesprávnym názvom pre ponuky veľkých bánk. Veľké banky môžu poskytnúť preferenčné zaobchádzanie, vrátane lepších sadzieb, zákazníkom s vysokými zostatkami alebo viacerými účtami, ale z väčšej časti postúpili časť trhu citlivú na úrokové sadzby iba online bankám, povedal McAdam.
Veľké bankové účty sú hlavne miestom na uchovávanie „transakčných zostatkov“, ako je vaša výplata a peniaze na zaplatenie účtov, povedal Kotowski. Nedávno si kúpil auto a potreboval pokladničný šek. "Stále sú veci, na ktoré potrebujete svoju bankovú pobočku," povedal.
Napíšte Elizabeth O'Brien na [chránené e-mailom]
