Prečo dôchodkové kalkulačky zlyhávajú u ľudí, ktorí ich najviac potrebujú – a čo s tým robiť

Ak patríte do druhej kategórie, necíťte sa zle.

Nový študovať ukazuje, že zamestnanci s väčšími finančnými znalosťami zvýšili sumu, ktorú si sporili na dôchodok, viac ako tí s menšími finančnými znalosťami. V štúdii federálni zamestnanci, ktorí boli pozvaní, aby používali online nástroj dôchodkového sporenia, zvýšili sumu, ktorú sporili na dôchodok, o 174 dolárov ročne – ale tí, ktorí boli finančne informovaní, zvýšili sumu, ktorú ušetrili, o 412 dolárov ročne.

Autori štúdie dospeli k záveru: Online kalkulačky fungujú dobre pre ľudí, ktorí sú dobre informovaní, vzdelaní, finančne gramotní a už teraz im veľa prispievajú do dôchodkového plánu.

Prečítajte si tiež: Testoval som 2 bezplatné dôchodkové kalkulačky sociálneho zabezpečenia a tu je to, čo som našiel

Iné riešenie je potrebné pre ľudí, ktorí nemajú toľko finančných znalostí, čo autori štúdie označujú ako schopnosti. „Na pomoc zamestnancom s nižšími finančnými schopnosťami môžu online nástroje vyžadovať lepšiu automatizáciu, pričom polia v online nástroji sa automaticky vypĺňajú administratívnymi údajmi zamestnanca,“ napísali autori správy s názvom „Sú nástroje plánovania odchodu do dôchodku náhradou alebo doplnkom k Finančná spôsobilosť?" Výskumníci pokračovali: "Takáto integrácia by viedla k menšiemu počtu krokov, menšej závislosti na finančnom jazyku a menšej potrebe sebapoznania zamestnancov."

A čo viac, autori poznamenali, že „nákladnejšie formy intervencie, ako sú individuálne sedenia alebo personalizované materiály, môžu byť potrebné na pomoc ľuďom s nižšími finančnými schopnosťami“ ušetriť viac na dôchodok.

Teraz si prečítajte: Mám 62 rokov, som slobodný a nikdy som nemal dôchodkový účet. Mám 100,000 XNUMX dolárov na investovanie, ale je už neskoro?

V rozhovore dvaja spoluautori — Joshua Tasoff, docent na Katedre ekonomických vied Claremont Graduate University, a Jiusi Xiao, Ph.D. študent ekonómie na Claremont Graduate University — diskutoval o štúdii.

Prečítajte si: Obnovte si kalkulačku odchodu do dôchodku teraz na dnešné pochmúrnejšie akciové trhy a uistite sa, že ste stále na správnej ceste

Zistiť, koľko si ušetriť na dôchodok, je zložitý problém, ktorý v ére 401(k) a podobných dôchodkových plánov sponzorovaných zamestnávateľmi do veľkej miery padá na jednotlivca. A zistiť, koľko by ste si mali v danom roku ušetriť, si vyžaduje viacero informácií a úroveň finančného povedomia, ktoré zahŕňa poznanie očakávanej miery návratnosti, tolerancie rizika, koľko času máte do dôchodku a koľko času vám zostáva. budete míňať na dôchodku a aké ďalšie zdroje dôchodkového príjmu budete mať. Zoznam pokračuje.

V štúdii autori spolupracovali s americkým Úradom personálneho manažmentu (OPM), ktorý riadi civilnú službu v USA a ktorý, podobne ako mnohí zamestnávatelia a tvorcovia politík, zápasí s otázkou: Ako pomáhate pracovníkom robiť dobré rozhodnutia pre ich dôchodkové sporenie?

„Mnohí ekonómovia sa všeobecne domnievajú, že ľudia si nešetria dosť na dôchodok,“ povedal Tasoff. "Je to veľmi náročný problém."

Prečítajte si tiež: Mnoho mladých ľudí by si nemalo sporiť na dôchodok, tvrdí výskum založený na teórii ocenenej Nobelovou cenou

Je to z veľkej časti problém, pretože neexistuje príležitosť poučiť sa zo svojich chýb. Nedostanete prekonanie. Nemáte šancu vrátiť sa v čase a ušetriť viac. A ľudia sú náchylní robiť chyby, pokiaľ ide o sporenie na dôchodok.

„Pokiaľ ide o sporenie na dôchodok, aj keď to robíte v priebehu života, v skutočnosti odchádzate do dôchodku len raz,“ povedal Tasoff. "Máš len jeden život, ktorý môžeš prežiť... väčšinou to môžeš skúsiť len raz."

V štúdii sa autori snažili preskúmať vplyv online kalkulačiek odchodu do dôchodku a dve špecifické zaujatosti: exponenciálne skreslenie rastu, čo je predstava, že ľudia zanedbávajú zložené úročenie, a teda podceňujú, ako rýchlo rastú aktíva, a súčasné skreslenie, v ktorom ľudia oceňujú okamžitý výsledok viac ako jeden odložený do blízkej budúcnosti a robia to spôsobom, ktorý odráža problém sebakontroly. Autori sa snažili preskúmať aj finančnú gramotnosť.

Prečítajte si: Ako si vybrať, ktorú kalkulačku sociálneho zabezpečenia použiť

Na štúdium týchto účinkov výskumníci pozvali polovicu pracovníkov OPM v randomizovanej štúdii, aby použili novú, plne funkčnú online kalkulačku, a druhú polovicu, aby použili kalkulačku, ktorá urobila všetko, čo urobil prvý nástroj, s výnimkou výpočtu množstva, ktoré by účastníkovo hniezdne vajce. dorásť do.

„Chceli sme zistiť, či konkrétne výpočty prekážajú... v rozhodnutí ľudí šetriť si viac na dôchodok,“ povedal Tasoff.

Najprv výskumníci poslali e-mail, v ktorom vyzvali účastníkov, aby používali kalkulačky. Potom zistili, že tí, ktorí už na dôchodkové sporenie prispievali viac, klikli na odkaz na kalkulačku skôr. To bol opak toho, čo výskumníci dúfali, že sa stane: Dúfali, že tí, ktorí sú menej finančne informovaní, kliknú na odkaz. Ale to sa nestalo. 

"Toto je náš prvý náznak, že to možno ide iným spôsobom, pretože ľudia, ktorí klikajú na odkaz, sú ľudia, ktorí už prispievajú viac," povedal Tasoff.

Ďalej sa vedci pozreli na ľudí, ktorí klikli na odkaz na kalkulačky. Zistili, že tí, ktorí používajú plne funkčnú kalkulačku – tú, ktorá ukazuje, na čo narastú niečie úspory na dôchodok – ušetrili o 174 dolárov ročne viac ako tí, ktorí sa nenaučili, na čo narastú ich úspory.

Potom vedci zistili, o koľko viac ušetrili tí s väčšími finančnými znalosťami a tí s väčšími finančnými schopnosťami po použití kalkulačky. A táto skupina ušetrila, ako už bolo spomenuté, ďalších 412 dolárov ročne.

Takže, aké sú niektoré z možností?

Poskytovanie informácií o exponenciálnom raste tým, ktorým by takéto informácie pomohli najviac, nemení, koľko si sporia na dôchodok. V skutočnosti sa vedci dozvedeli, že „pravdepodobne existuje minimálna úroveň kompetencie“, ktorá je potrebná len na používanie kalkulačky, povedal Tasoff.

To neznamená, že dôchodkové kalkulačky nefungujú. Ale tieto nástroje, prinajmenšom v plánoch na pracovisku, musia byť vyladené, aby boli užitočné pre ľudí s menšími finančnými znalosťami. Možno musí mať kalkulačka menej krokov a klásť menej otázok. 

„Musíme mať na pamäti, že pri používaní týchto nástrojov existuje prekážka,“ povedal Xiao. "A potom možno existujú lepšie spôsoby alebo dostupnejšie spôsoby, ako navrhnúť tieto nástroje tak, aby z nich profitovali nielen finančne gramotnejší používatelia, ale všetci."

A potom je tu drahší, aj keď pravdepodobne celkom prospešný zásah. Tí, ktorí sú menej finančne gramotní, by mohli mať veľký úžitok z osobných stretnutí s finančným odborníkom na pracovisku.

Pamätajte, povedal Tasoff, že pre niekoho s menšími finančnými znalosťami môže byť zastrašujúce používať kalkulačku, ktorá žiada všetky druhy informácií o miere inflácie, očakávaniach kapitálového trhu, alokácii aktív, časovom horizonte, tolerancii rizika, investičných cieľoch, raste miezd atď. prostriedky na investovanie. 

„Vyžaduje si to špecializované zručnosti a je toho veľa, čo sa treba naučiť,“ povedal Tasoff.

Je tu veľký faktor zastrašovania, povedal. Takže otáľate. Urobíte to neskôr. Potom čas plynie a ty nerobíš nič. „Prokrastinácia v tejto oblasti vedie k veľkým stratám,“ povedal Tasoff.

Aby sme boli spravodliví, straty nie sú také zlé, ako by sa mohlo zdať, pretože toľko pracovníkov je automaticky zaradených do plánov 401 (k). Je však tiež pravdepodobné, že mnohí nevyužívajú naplno výhody zápasu svojho zamestnávateľa alebo nepočítajú, koľko by mali šetriť vzhľadom na svoje ciele týkajúce sa dôchodkového príjmu, povedal.

Záver je teda nasledovný: Ak ste finančne gramotní, kalkulujte. Rozumieš. Ak však nie ste tak finančne gramotní, možno by bolo najlepšie zvážiť, keby vám skutočný človek pomohol zistiť, čo by ste mali robiť, aby ste si sporili na dôchodok. A náklady na to sú oveľa nižšie ako náklady na ich získanie – suma, ktorú potrebujete na financovanie vášho želaného životného štýlu na dôchodku – všetko nesprávne.

Máte otázky týkajúce sa dôchodku, sociálneho zabezpečenia, kde bývať or ako si to vôbec dovoliť? Písať [chránené e-mailom] a vašu otázku môžeme použiť v budúcom príbehu.