Životné poistenie pre prípad dožitia, nazývané aj poistenie pre prípad smrti, môže byť atraktívne pre manželské páry s vysokým čistým majetkom. Keď druhý poistenec zomrie, poistka vypláca úmrtné. Ako sú teda zásady prežitia užitočné pri plánovaní majetku? Okrem toho, že tento typ životného poistenia zanechá niečo pre príjemcov, môže priniesť pozostalému manželovi počas života daňové výhody. Ak chcete získať správne životné poistenie, ktoré je správne nastavené na použitie v procese plánovania majetku, zvážte spoluprácu s a Finančný poradca.
Čo je to pozostalostné životné poistenie?
Pozostalostné životné poistenie je typ životného poistenia, ktorý je určený na krytie dvoch osôb. Je to druh trvalého životného poistenia, ktoré sa môže predávať ako doživotné, variabilné alebo univerzálny životný produkt. Poistenia o pozostalosti môžu akumulovať peňažnú hodnotu, ktorú si poistenci môžu vybrať alebo si požičať.
Pri typickom životnom poistení je krytá len jedna osoba. Keď táto osoba zomrie, poisťovňa vypláca dávku v prípade smrti osobe alebo osobám uvedeným ako príjemcovia. Pri poistení dožitia sú však dve osoby kryté tou istou poistkou. Manželský pár si teda môže kúpiť tento typ krytia a ako príjemcov pomenovať svoje dospelé deti. Poistenie zostáva v platnosti po dobu života oboch poistencov, pokiaľ sa platí poistné. Dávka pri úmrtí sa vypláca až po úmrtí oboch poistencov.
Ako sú politiky životného poistenia pre pozostalosť užitočné pri plánovaní majetku?
Pozostalostné životné poistenie môže byť užitočným nástrojom na plánovanie majetku pre páry, ktoré majú a vysoký čistý majetok a chcú minimalizovať dane a zároveň vytvárať dedičstvo bohatstva. Keď manželský partner zomrie, pozostalý manželský partner môže zdediť jeho majetok a majetok oslobodený od dane. Akonáhle zomrie druhý z manželov, daň z nehnuteľnosti by bola splatná z majetku presahujúceho federálny limit oslobodenia od dane z nehnuteľností a darovania.
Pre rok 2022 je limit oslobodenia od dane z majetku a darovania 12.06 milióna dolárov alebo 24.12 milióna dolárov pre manželské páry, ktoré podajú žiadosť spoločne. Zostať pod týmto stropom je dôležité z daňového hľadiska, pretože horná hranica sadzby dane z nehnuteľností je v súčasnosti 40 %. Zásady prežitia umožňujú vlastníkom poistiek zachovať bohatstvo tým, že príjemcom poskytnú dávku v prípade smrti, ktorú možno použiť na zaplatenie daní z nehnuteľností.
Úmrtný príspevok v rámci pozostalosti je vo všeobecnosti oslobodený od dane príjemcovia. Tieto peniaze môžu použiť na pokrytie daní z nehnuteľností splatných po smrti druhého manžela spolu s akýmikoľvek administratívnymi nákladmi, ktoré s tým súvisia dedičstvo alebo správu trustu, ktorý bol vytvorený ako súčasť vášho plánu nehnuteľností. To znamená, že príjemcovia sa na pokrytie týchto výdavkov nemusia spoliehať na iné aktíva.
Keďže politiky prežitia sa vzťahujú na dvoch ľudí, môžu poskytnúť väčšiu kombinovanú dávku v prípade smrti. Môžu byť tiež daňovo efektívnejšie ako nákup dvoch samostatných poistiek na pokrytie každého z manželov. Pokiaľ ide o náklady, môžete zaplatiť menej za nákup jedinej poistky, ktorá pokrýva vás aj vášho manžela/manželku, v porovnaní s nákupom individuálneho krytia.
Pre koho je doživotné životné poistenie vhodné?
Všeobecne možno povedať, že pozostalostné životné poistenie je vhodné pre páry, ktoré chcú po sebe zanechať dostatočnú dávku pri úmrtí na pokrytie daní z nehnuteľností a zároveň zachovať svoje súčasné aktíva. Pri kúpe tohto typu poistky sa predpokladá, že ani jeden z manželov nebude musieť poberať dávku pri úmrtí počas ich života keď druhý manžel zomrie. Z tohto dôvodu môže byť tento typ politiky vhodnejší pre bohatšie páry.
Okrem výhod plánovania majetku vyplývajúceho z pozostalosti existuje niekoľko špecifických prípadov použitia tohto druhu poistenia. Tu je niekoľko scenárov, kedy by politika prežitia mohla mať zmysel:
Plánovanie špeciálnych potrieb: Ak máte dieťa alebo inú závislú osobu so špeciálnymi potrebami, politika pozostalosti vám môže pomôcť zabezpečiť, aby sa o ne postarali, keď vy a druhý poistenec odídete. Výťažok môže byť použitý na financovanie ich starostlivosti priamo alebo môže byť nasmerovaný do a dôvera so špeciálnymi potrebami.
Charitatívne dary: Zásady prežitia vám môžu pomôcť vytvoriť alebo pokračovať vo vašom filantropickom úsilí, keď je ako príjemca označená oprávnená charitatívna organizácia. V závislosti od toho, ako je politika štruktúrovaná, možno budete musieť koordinovať svoje pokrytie s charitatívnym trustom, aby ste maximalizovali daňovú efektívnosť.
Obchodné nástupníctvo: Ak vlastníte firmu, je dôležité zvážiť, čo sa s ňou môže stať, keď odídete vy a váš manžel. Možno budete chcieť, aby vaše deti prevzali riadenie a politika prežitia by mohla poskytnúť financie na plynulejší prechod. Podobne by ste mohli použiť pozostalostnú politiku na vyplatenie úmrtia svojmu obchodnému partnerovi, aby mohol pokračovať v podnikaní aj po vašom odchode.
Kúpa pozostalostného životného poistenia by mohla mať zmysel aj vtedy, ak má jeden z manželov pretrvávajúci zdravotný stav. Životné poisťovne používajú vašu anamnézu na posúdenie rizika a je možné, že vám bude zamietnutá poistka alebo budete čeliť oveľa vyšším poplatkom, keď máte určité zdravotné problémy. Politika pozostalosti by vám mohla uľahčiť pokrytie a za prijateľnú cenu.
Ako už bolo spomenuté, politiky prežitia sa môžu kumulovať peňažná hodnota ktoré môžu poistenci počas svojho života využiť. Môžete si napríklad zobrať pôžičku zo svojej poistky na zaplatenie liečebných nákladov. Aj keď pôžičky nemusia byť nevyhnutne splatené, kým ešte žijete, akékoľvek nevyrovnané zostatky, keď umriete, môžu znížiť dávky v prípade smrti, ktoré dostanú vaši príjemcovia.
Kedy zvážiť iný typ životného poistenia
Pochopenie toho, ako sú politiky životného poistenia pre prípad dožitia užitočné pri plánovaní majetku, je kľúčom k rozhodnutiu, či je tento typ krytia vhodný pre vašu situáciu. Ak ste zosobášení a chcete zabezpečiť, aby mal váš manželský partner dostatok majetku na uspokojenie svojich potrieb, potom politika pozostalosti nemusí byť najlepšou voľbou. Z tohto druhu životného poistenia opäť dostávajú dávku v prípade smrti iba príjemcovia, čo vylučuje vášho manžela/manželku.
Kúpa individuálnych životných poistiek by mohla byť lepšou voľbou, keď si obaja manželia chcú zabezpečiť zabezpečenie toho druhého. Termínované životné poistenie môže byť vhodné, ak si myslíte, že budete potrebovať krytie len na určitý čas. Aj keď nevytvára peňažnú hodnotu, vo všeobecnosti je lacnejšia ako trvalé životné poistenie.
S trvalým životným poistením ste krytí až do smrti, pokiaľ sa platí poistné. V politike môžete vytvoriť peňažnú hodnotu, hoci miera návratnosti, ktorú si uvedomíte, môže závisieť od toho typ poistenia máš. S dočasným alebo trvalým životom môžete zvýšiť svoje pokrytie pridaním jazdcov. Napríklad, môžete pridať zrýchlený úmrtný príspevok, ak máte obavy z rozvoja smrteľnej choroby.
Existujú aj hybridné politiky, ktoré sú navrhnuté tak, aby pokryli viacero scenárov. Ak si myslíte, že by ste vy alebo váš manžel mohli niekedy potrebovať dlhodobú starostlivosť, môžete si kúpiť poistku, ktorá zahŕňa oboje Pokrytie dlhodobej starostlivosti a úmrtný benefit. Ak potrebujete dlhodobú starostlivosť, môžete na jej zaplatenie použiť svoju poistku, a ak nie, poistka bude aj tak vyplácať úmrtné vašim príjemcom, keď zomriete.
Bottom Line
Cenné môže byť pozostalostné životné poistenie plánovanie majetku nástroj pre bohatšie páry alebo akýkoľvek pár, ktorý chce vytvoriť dedičstvo bohatstva. Či je to pre vás dobré riešenie, závisí od vašej individuálnej situácie. Bez ohľadu na to, či si zvolíte pozostalostnú poistku alebo iný typ životného poistenia, uzavreté krytie môže vám a vašim blízkym poskytnúť pokoj.
Tipy pre plánovanie nehnuteľností
Zvážte rozhovor so svojím finančným poradcom o tom, ako môže životné poistenie pre prípad dožitia pomôcť pri plánovaní majetku a či má pre vás zmysel. Ak ešte nemáte finančného poradcu, nájsť ho nemusí byť zložité. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Okrem životného poistenia existujú aj ďalšie prvky, ktoré možno budete chcieť zahrnúť do svojho plánu nehnuteľností. A posledná vôľa a testament, je napríklad základnou súčasťou plánovania nehnuteľností na zabezpečenie toho, aby boli vaše aktíva rozdelené podľa vašich predstáv. Na určenie opatrovníka pre maloleté deti môžete použiť aj závet.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
Príspevok Používanie životného poistenia pre prípad dožitia pri plánovaní majetku sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html