Prečo možno potrebujete na dôchodok ušetriť dvakrát toľko ako vaši rodičia

Koľko si budete musieť nasporiť, kým pôjdete do dôchodku? Je to jednoduchá otázka, ktorá je základom plánov väčšiny ľudí na ich zlaté roky. Odpoveď na ňu však môže byť oveľa komplikovanejšia.

Pomocou výskumu, ktorý prehodnotil životaschopnosť populárnej stratégie plánovania odchodu do dôchodku známej ako pravidlo 4 %, portfóliový stratég z Morningstar zistil, že súčasní sporitelia si možno budú musieť každý rok schovať dvakrát toľko peňazí v porovnaní s mierou úspor v minulosti ľudí, ktorí sú už na dôchodku. .

Finančný poradca vám môže pomôcť posúdiť vaše potreby príjmu na dôchodku a navrhnúť plán, ako ich splniť. Nájdite si dôveryhodného poradcu ešte dnes.

Aktualizácia pravidla 4 %.

Po celé desaťročia bolo pravidlo 4 % pilierom plánovania odchodu do dôchodku. Toto základné pravidlo, vyvinuté finančným plánovačom Williamom Bengenom v roku 1994, diktuje, že dôchodcovia môžu natiahnuť svoje úspory na 30 rokov tým, že si v prvom roku odchodu do dôchodku vyberú 4 % svojho hniezdneho vajíčka a každý rok upravia následné výbery podľa inflácie. Táto jednoduchá stratégia má za cieľ poskytnúť stabilný a spoľahlivý príjem pre dôchodcov s vyváženým portfóliom (50 % akcie, 50 % dlhopisy)

Klasický príklad, ktorý sa často používa na ilustráciu pravidla 4 %, dôchodca s 1 miliónom dolárov na dôchodkové úspory. Pomocou pravidla 4% by tento hypotetický dôchodca vybral 40,000 30 dolárov v prvom roku odchodu do dôchodku a potom by zvýšil následné výbery o mieru inflácie. Ak tak urobia, zaistí im to, že im nedôjdu peniaze aspoň na XNUMX rokov.

Vedci z Morningstar však tvrdia, že nízke výnosy dlhopisov a nadhodnotený akciový trh sú hlavnými dôvodmi, prečo 4% miera výberu „už nemusí byť realizovateľná“. Namiesto toho zistili, že 3.3 % je vhodnejšia počiatočná miera výberu pre dôchodcov s vyváženým portfóliom, ktorí hľadajú pevný ročný dôchodok.

Tým, že si dôchodca na začiatku vyberie len 3.3 % svojho portfólia, má 90 % pravdepodobnosť, že si po 30 rokoch udrží kladný zostatok na účte, zistil Morningstar. Čím ťažšia je akciová pozícia portfólia, tým nižšia by mala byť počiatočná miera výberu.

Príbeh pokračuje

Prečo potrebujete šetriť viac

Amy C. Arnott, autorizovaná finančná analytička a portfóliová stratégka v spoločnosti Morningstar, vo svojom nedávnom diele „Čo znamenajú nižšie sadzby výberu pre dôchodkové sporenie“ preskúmala dva možné dôsledky novej miery výberu 3.3 %.

Po prvé, dôchodca, ktorý potrebuje generovať ročný príjem 40,000 3.3 dolárov, bude musieť mať viac našetrených v čase, keď začne vyberať svoje peniaze, ak je jeho počiatočná miera výberu 4%. Zatiaľ čo osoba, ktorá dodržiava pravidlo 40,000%, mohla vybrať 3.3 1.21 dolárov počas prvého roka odchodu do dôchodku, Arnott vypočítal, že niekto, kto dodržiava novú mieru výberu 21%, bude potrebovať úspory vo výške 4 milióna dolárov alebo o XNUMX% viac ako osoba, ktorá dodržiava pravidlo XNUMX%.

Po druhé, ľudia, ktorí sú ešte roky alebo desaťročia pred odchodom do dôchodku, môžu čeliť silnejším protivetrom, ktoré by mohli obmedziť ich návratnosť v porovnaní so súčasnými dôchodcami, napísal Arnott.

„Vzhľadom na dvojité nebezpečenstvo nízkych počiatočných výnosov z dlhopisov a historicky vysokých ocenení akcií je nepravdepodobné, že by dôchodcovia dostali výnosy, ktoré by sa zhodovali s výnosmi minulých investorov, ktorí sú v súčasnosti blízko dôchodkového veku, ktorí ťažili z priaznivého vývoja na trhu za posledné tri až štyri roky. desaťročia,“ napísala. "Mladší investori však možno budú musieť ušetriť podstatne viac, aby si vytvorili dostatočné úspory na udržanie výberov, keď nakoniec odídu do dôchodku."

O koľko viac budú musieť mladší investori každoročne sporiť? Približne dvojnásobok.

Arnottová zistila, že 30-ročný, ktorý si začal šetriť na dôchodok v roku 1985, by mohol ušetriť 5,000 1.212 dolárov ročne a postaviť si hniezdo vo výške 65 milióna dolárov do veku 60 rokov. výnosy, ktoré sú „v súlade s trhovými priemermi.“)

30-ročný investor dnes s vyváženým portfóliom 60/40 zarábajúcim 6.2 % ročne by však potreboval šetriť dvakrát toľko ako investor zhora. Presnejšie povedané, dnešný 30-ročný človek musí odčerpať 10,296 35 dolárov ročne počas 1.212 rokov, aby dosiahol plató 3.3 milióna dolárov, ktoré je potrebné na podporu XNUMX% miery výberu.

To môže byť pre mnohých skľučujúce, no podľa Arnotta by investori nemali zúfať. Ak nie je možné ušetriť viac, môžu začleniť neportfóliové stratégie, ako je oneskorenie sociálneho zabezpečenia.

„Niektoré z hlavných stratégií zahŕňajú zrieknutie sa vyrovnávania inflácie po každom roku, keď vaše hniezdo stratí hodnotu, použitie stratégie „ochranných zábradlí“, ktorá zahŕňa obmedzovanie výberov na nižších trhoch, ale zvýšenie na tých dobrých, alebo používanie požadovaných minimálnych distribúcií. na určenie výšky výberu,“ napísal Arnott.

Zrátané podčiarknuté

Nedávny výskum od Morningstar spochybňuje životaschopnosť 4% pravidla pre výbery do dôchodku. Spoločnosť poskytujúca finančné služby zistila, že 3.3 % je bezpečnejšia počiatočná miera výberu pre dôchodcov, ktorí si chcú vytvoriť pevný a spoľahlivý príjem na 30 rokov. Táto nižšia miera výberu však znamená, že dôchodcovia musia viac šetriť, napísala Amy C. Arnott z Morningstar. V skutočnosti si dnes 30-ročný človek môže nasporiť dvakrát toľko ročne ako súčasní dôchodcovia počas svojej kariéry.

Tipy na plánovanie odchodu do dôchodku

• Finančný poradca vám môže pomôcť vytvoriť plán generovania príjmu na dôchodku. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset vás spojí až s tromi finančnými poradcami vo vašej oblasti a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začnite hneď.

• Vypočítať, koľko peňazí ušetríte do dôchodku, nie je také zložité, ako by ste si mysleli. Dôchodková kalkulačka SmartAsset vám môže pomôcť odhadnúť vaše dôchodkové úspory na základe mnohých faktorov, vrátane vášho volebného veku do Sociálnej poisťovne a vašej mesačnej miery úspor.

• Keď už hovoríme o sociálnom zabezpečení, čím dlhšie budete odkladať poberanie dávok, tým hodnotnejšie budú tieto výhody. Po dosiahnutí plného dôchodkového veku sa vaša prípadná dávka zvyšuje každý mesiac, kým nedovŕšite 70 rokov. Ak ste sa narodili v roku 1960 alebo neskôr, odloženie sociálneho zabezpečenia na 70 rokov zvýši vaše dávky o 24 %.

Fotografický kredit: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Príspevok Prečo možno potrebujete na dôchodok ušetriť dvakrát toľko ako vaši rodičia appeared first on SmartAsset Blog.