Prežijete svoju 401 (k)? Nové pravidlá na výpočet celoživotného príjmu majú určité nedostatky.

Nové federálne pravidlo pre plány 401 (k) hovorí, že výpisy, ktoré zamestnanci dostanú, budú musieť povedať, ako by sa peniaze na ich účtoch premietli do mesačného príjmu, keď má zamestnanec 67 rokov (pravdepodobne na dôchodku). Správcovia individuálnych dôchodkových účtov (IRA) to nemusia robiť.

Keď uvidíte 401(k) ilustrácií celoživotného príjmu

Pravidlo – súčasť zákona o dôchodkovom sporení z roku 2019 – nadobudne účinnosť túto jeseň. Niektorí zamestnávatelia plánujú toto leto sprístupniť výpisy 401(k) s ilustráciami celoživotného príjmu; niekoľko 401(k) držiteľov rekordov a sponzorov plánov, ako je TIAA, už poskytuje tento druh ilustrácií dôchodkového príjmu samostatne.

„Myslím si, že [nové pravidlo je] dobrým pokusom dať ľuďom predstavu“, čo by ich 401(k) mohlo znamenať ako mesačný príjem, povedal Terry Savage, novinár a autor v oblasti osobných financií, v nedávnej epizóde Podcast Friends Talk Money Moderujem s Pam Krueger a ňou. Epizódu si môžete vypočuť kdekoľvek, kde získate podcasty.

Je však dosť možné, že nové projekcie zaslané zamestnancom ich sklamú.

401 (k) so 125,000 500 dolármi by sa s týmito novými ilustráciami premenil na približne 600 alebo 37 dolárov mesačného príjmu. Podľa nedávneho prieskumu Transamerica Center for Retirement Studies sa už XNUMX % pracovníkov obáva, že prežijú svoje úspory a investície, “Vymanenie sa z pandémie COVID-19: Výhľad pracovnej sily na odchod do dôchodku. "

Pozri tiež: Uvažujete o predčasnom dôchodku? „Finančný samuraj“ vám povie, ako naštartovať svoj FIRE život vyjednaním tučnej odmeny

Chyby v ilustráciách celoživotného príjmu

Existuje niekoľko veľkých nedostatkov, ktoré stojí za zmienku v spôsobe, akým nové pravidlá počítajú tieto ilustrácie celoživotného príjmu pre plány 401 (k).

Predpokladajú, že zamestnanec nebude odteraz do veku 401 rokov platiť žiadne budúce príspevky 67 (k) a že ich zostatok na účte nebude časom rásť so zvýšenými zárobkami. Ilustrácie tiež nezohľadňujú vplyv, ktorý môže mať inflácia na to, čo by skutočne stál 401 (k) dôchodkový príjem, keď zamestnanci dovŕšia 67 rokov.

"Takže ilustrácia môže byť trochu zavádzajúca," poznamenal Savage. "Ale aspoň to prinúti ľudí premýšľať o celoživotnom príjme."

Krueger, zakladateľ služby Wealthramp pre preverovanie finančných poradcov, si tiež myslí, že čísla mesačného príjmu sú užitočným nástrojom plánovania odchodu do dôchodku.

„Ilustrovanie toho, ako sa paušálna suma vašich úspor 401 (k) zmení na mesačný príjem do konca života, sa zdá, že vám to uberie veľa záhad. Skvelý pokus a prichádza zo správneho miesta,“ povedala.

čítať: Náš rozpočet na dôchodok je 38,000 XNUMX dolárov ročne – kam by sme mali ísť?

Upozornenie od odborníka

Krueger však poznamenal, že hovorila s rešpektovaným myšlienkovým lídrom vo svete 401 (k) a finančného vzdelávania, ktorý ponúkol opatrnosť.

"Povedal mi, že poskytovatelia 401(k) môžu ukázať počty zamestnancov, ktoré by mohli byť v kurze, ale budú mať tendenciu byť príliš konzervatívni," povedala.

Inými slovami, čísla mesačného príjmu budú nižšie ako sumy, ktoré by úspory 401 (k) pravdepodobne poskytli ako anuity s mesačným príjmom.

Krueger dodal: „Vedie ma to k pocitu, že je to len budíček, aby som sa príliš nespoliehal na toto číslo, ktoré uvidíte vo svojom vyhlásení.“

Premena 401 (k)s na mesačné anuity

Tieto ilustrácie celoživotného príjmu vychádzajú v rovnakom čase, keď viac zamestnávateľov začína dovoliť zamestnancom premeniť ich 401 (k) na mesačný príjem na dôchodku.

Podľa The Wall Street Journal teraz viac ako 80 % zamestnávateľov ponúka možnosti dôchodkového príjmu, oproti 50 % v roku 2018, pretože zákon z roku 2020 uľahčil zamestnávateľom ponúkať anuity ako možnosti odchodu do dôchodku pre zamestnancov s 401 (k)s.

Zvyčajne je najlepšie nekonvertovať všetko z vašich 401 (k) do mesačného príjmu, hoci. Je to preto, že pri anuitizácii si každý mesiac uzamknete určitú sumu peňazí, ale inflácia môže znamenať, že v budúcnosti budete chcieť – alebo potrebovať – viac peňazí, len aby ste držali krok s rastúcimi nákladmi.

Krueger radí zamestnancom, ktorí sa blížia k dôchodku, aby sa stretli s fiduciárnym finančným poradcom, ktorý im poskytne objektívne poradenstvo, ak zvažujú anuitizáciu niektorých zo svojich 401(k)s.

Pozri tiež: 7 krokov finančného plánovania, ktoré treba urobiť desaťročie pred odchodom do dôchodku

Jedna anuita, ktorá stojí za pozornosť: QLAC

Savage navrhol, že ak váš 401 (k) ponúka kvalifikované dlhoveké anuitné zmluvy alebo QLAC, mali by ste sa pozrieť na to, aby ste do nich vložili niektoré z vašich dôchodkových úspor.

Savage vysvetlil, že pri QLAC si vezmete časť svojich peňazí a poviete: 'Chcem si to kúpiť teraz vo veku 65 rokov, ale nezačnite mi platiť, kým nebudem mať 75 rokov.

Keď tak urobíte, dostanete oveľa väčšie mesačné šeky, keď začnú prichádzať peniaze, ako keby ste si zobrali časť svojich 401 (k) ako rentu ihneď po odchode do dôchodku.

Kongres zvažuje ďalšie zmeny

Možno prídu ďalšie zmeny. Snemovňa reprezentantov nedávno schválila legislatívu známu ako Secure 2.0 s veľkou podporou oboch strán; teraz je pred Senátom. Ak by bol podpísaný zákon, automaticky by zapísal zamestnancov do 401(k)s, ak im ich zamestnávatelia ponúknu. Údaje ukazujú, že sadzby príspevkov sú oveľa vyššie, keď majú plány automatickú registráciu.

Legislatíva Secure 2.0 by tiež zvýšila sumu, ktorú by ľudia vo veku 62 až 64 rokov mohli každý rok vložiť do plánov 401 (k). V súčasnosti môžu ľudia starší ako 50 rokov prispievať takzvaným ročným „dobiehacím“ príspevkom až o 6,500 2.0 USD viac, než je normálny limit; Secure 62 by umožnil ľuďom vo veku 64 až 10,000 rokov vložiť až XNUMX XNUMX dolárov ročne v príspevkoch na dobiehanie, ak si to môžu dovoliť.

"Dúfam, že bude mať dostatočnú podporu, aby prešiel," povedal Savage.

Richard Eisenberg je bývalý hlavný webový redaktor kanálov Money & Security a Work & Purpose na Next Avenue a bývalý vedúci redaktor webu. Je autorom knihy „Ako sa vyhnúť finančnej kríze stredného veku“ a bol redaktorom osobných financií v spoločnostiach Money, Yahoo, Good Housekeeping a CBS MoneyWatch.

Tento článok je dotlačený povolením od NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Všetky práva vyhradené.

Viac z Next Avenue: