S rastúcimi úrokovými sadzbami by ste mali refinancovať hypotéku?

Konečne nadišiel čas.

Pandémia priniesla historicky nízke úrokové sadzby hypoték a najväčší refi boom od roku 2003. Všetci sme však vedeli, že to nebude trvať večne.

Federálny rezervný systém boj proti inflácii opäť zdražuje požičiavanie, takže časy pod 3 % hypotéky zapadajú prachom.

Tridsaťročná fixná sadzby hypotéky vyskočili nad 5 % začiatkom apríla a analytici neočakávajú, že v blízkej budúcnosti klesnú.

Napriek nedávnemu nárazu vám refinancovanie môže v určitých scenároch stále ušetriť peniaze. Postupujte podľa týchto troch krokov, aby ste zistili, či je to pre vás ten správny krok.

1. Ujasnite si svoje ciele

Ak sa chcete rozhodnúť, či by ste mali refinancovať, musíte si najprv ujasniť, prečo chcete refinancovať. Najčastejšie dôvody na refinancovanie sú:

• Nižšie úrokové sadzby. Už nie sme na dne, ale sadzby sú stále nižšie, ako boli počas väčšiny po roku 2000. Dokonca aj malé zníženie sadzby môže drasticky zmeniť celoživotné náklady na pôžičku. Napríklad pri hypotéke 200,000 5.25 USD by prechod z 5 % na 11,075 % ušetril 30 XNUMX USD na úrokoch počas XNUMX rokov.

• Upravte si podmienky pôžičky. Rýchlejší splátkový kalendár znamená, že v priebehu času sa nazbierajú menšie úroky a kratšie pôžičky majú zvyčajne tiež nižšie úrokové sadzby. Ak teda máte prostriedky na to, aby ste si mohli dovoliť vyššie mesačné splátky, refinancovanie na kratší čas vás z dlhodobého hľadiska zachráni. Platí to aj naopak – ak refinancujete na novú 30-ročnú hypotéku, môžete si znížiť mesačné splátky za cenu zvýšenia doživotných poplatkov.

• Zmeňte typ hypotéky. Možno budete chcieť prejsť z nastaviteľná na pevnú sadzbu hypotéku na uzamknutie vašich sadzieb. Hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou – alebo ARM – majú často na začiatku atraktívne sadzby, ale vaša úroková sadzba sa môže po skončení úvodných rokov zvýšiť. Pri hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou sa nekoná žiadne prekvapenie.

• Využite vlastný kapitál. Refinancovanie formou cash-out vám umožňuje použiť kapitál, ktorý ste si vybudovali vo svojom dome na financovanie projektu, splatenie dlhu z kreditnej karty alebo na pokrytie iných výdavkov. Zoberiete si novú, väčšiu hypotéku a potom získate prístup až k 80 % hodnoty vášho domu pri jednorazovej výplate.

Príbeh pokračuje

Vo väčšine prípadov je cieľom znížiť mesačné výdavky, znížiť celoživotné náklady na úver alebo oboje. Ak chcete zistiť, či vám k tomu môže pomôcť refinancovanie, musíte si vypočítať náklady na refi.

2. Uveďte všetky trovy konania

Refinancovanie nie je zadarmo. Niekedy náklady prevyšujú úspory alebo vaše úspory ešte veľmi dlho nepresiahnu vaše náklady. Uistite sa, že ste spočítali všetky poplatky, vrátane:

Záverečné náklady

Záverečné náklady na refinancovanie sú podobné ako pri nových hypotékach, zvyčajne sa pohybujú medzi 2 % a 6 % z hodnoty úveru.

V roku 2021 zaplatili americkí dlžníci v priemere 2,375 XNUMX dolárov za uzavretie refi, podľa ClosingCorp.

To znamená, že niektoré poplatky zahrnuté v nákladoch na uzavretie sú obchodovateľný, ako je žiadosť o úver, poskytnutie úveru a poplatky za upísanie.

Tiež sa líšia od veriteľa k veriteľovi, a preto je nakupovanie jedným z najlepších spôsobov, ako ušetriť na refinancovaní.

sankcie

Vaša existujúca hypotéka môže byť spojená so sankciou, ak ju predčasne splatíte, ako počas prvých niekoľkých rokov.

Tieto sankcie za predčasné splatenie nie sú dnes bežné, aj keď ich môžete nájsť pri hypotékach s iba úrokom a iných nekonvenčných pôžičkách. Náklady by vás mohli prinútiť rýchlo sa rozhodnúť proti refinancovaniu.

Taktiež niektoré grantové programy miestnej samosprávy, ako napríklad pre fixer-uppers resp kupujúcich domov prvýkrátmajú špeciálne podmienky, ktoré môžu sťažiť refinancovanie.

Možno budete musieť preskočiť zákonné obruče, ktoré bránia domácim plutvám využiť granty na nákup nehnuteľností, ktoré chcú rýchlo predať.

Pozorne si prečítajte dokumenty o pôžičke, aby ste zistili, či máte pokutu za predčasné splatenie alebo iné refi obmedzenia.

Úrokové sadzby

To, že priemerné refi sadzby sú nižšie ako na vašej pôvodnej hypotéke, neznamená, že vaša sadzba bude nižšia.

Podobne ako dostať svoju prvú hypotéku, sadzby refinancovania, na ktoré máte nárok, závisia od vašej úverovej bonity – čím silnejší je váš úver, tým lepšie sú vaše sadzby.

Vždy môžete vidieť, kde sa momentálne nachádzate skontrolujte svoje kreditné skóre zadarmo.

3. Rozhodnite sa, či to má finančný zmysel

Keď si spočítate náklady, vypočítajte, ako dlho bude trvať ich návratnosť.

Povedzme napríklad, že ste si vzali hypotéku na 200,000 30 USD na 6.5 rokov s fixnou sadzbou 1,264 %. Vaša mesačná splátka je 15 147,000 USD a po XNUMX rokoch splatíte zostatok úveru až na XNUMX XNUMX USD.

Rozhodnete sa refinancovať na 15-ročnú hypotéku s fixnou sadzbou 4.5 %, čím sa vaše mesačné splátky znížia o 140 USD mesačne.

Vyjednávate 4% poplatky za uzavretie, čím sa vaše celkové náklady zvýšia na 5,880 3.5 USD. Po XNUMX rokoch nižších mesačných splátok sa vám vrátia náklady na uzávierku a začnete šetriť.

Tento scenár dáva finančný zmysel len vtedy, ak plánujete žiť vo svojom dome aspoň 3.5 roka, čo sa nazýva bod zlomu.

Ak chcete vypočítať svoju hranicu rentability, jednoducho vydeľte svoje celkové náklady na refinancovanie svojimi ročnými úsporami. Toto číslo je podstatné pri rozhodovaní, či by ste mali refinancovať hypotéku.

Tento článok poskytuje iba informácie a nemal by byť chápaný ako rada. Je poskytovaný bez záruky akéhokoľvek druhu.