Keď Fed zvyšuje sadzby, mali by ste pozastaviť plány na kúpu domu alebo auta?

Je to otázka, ktorá naberá na aktuálnosti pri každom stretnutí Federálneho rezervného systému o kľúčovej úrokovej sadzbe. Centrálna banka má oznámiť svoje najnovšie rozhodnutie o sadzbách v stredu popoludní.

Zvážte sadzby, na ktoré ľudia pozerajú dole.

V prípade domu by potenciálny kupujúci čelil sadzbe 5.54%. fixná na 30 rokov hypotéka, Freddie Mac
FMCC,
-2.26%
povedal minulý týždeň. To je nárast z 2.76 % pred rokom.

Päťročné pôžičky na nové auto sa koncom júla vyšplhali na 4.86 ​​% zo 4.47 % v apríli. Bankrate.com.

Dokonca aj za tovary a služby každodennej potreby, ktoré si človek vloží na svoju kreditnú kartu, sadzby stúpajú.

Počas druhého štvrťroka dosiahli ročné percentuálne miery 15.13 %, čo je nárast zo 14.56 % v prvom štvrťroku. LendingTree. Tento mesiac je priemerná sadzba na všetkých nových kreditných kartách 20.82 %, čo je nárast z 20.17 % pred mesiacom.

Očakáva sa, že Fed tento týždeň povolí ďalšie zvýšenie sadzby federálnych fondov, čo ovplyvní úrokové sadzby, ktoré veritelia účtujú ľuďom, ktorí si kupujú domy, autá alebo používajú kreditnú kartu. Fed od marca už trikrát zvýšil sadzbu federálnych fondov.

Tento týždeň by to mohlo zvýšiť sadzbu o ďalších 75 bázických bodov, tvrdia niektorí prognostici. Znižovanie sadzieb by mohlo začať začiatkom budúceho roka, podľa niektorých pozorovateľov Fedu — ale to je a hádanie.

Zvýšenie sadzieb Fedu má hodiť studenú vodu na horúcu mieru inflácie, na teóriu, že vyššie náklady na pôžičky spomaľujú spotrebiteľský dopyt. Zatiaľ čo Fed pokračuje vo svojich plánoch, niektorí ľudia sa rozhodujú, či budú pokračovať vo svojich plánoch na veľké výdavky.

To je otázka, ktorú od začiatku tohto roka od klientov čoraz častejšie počúva finančný plánovač Cecil Staton. "Začínajú sa báť alebo sa obávajú, ak robia správne rozhodnutie," povedal Staton, zakladateľ Arch Financial Planning v Aténach, Ga.

Po otázkach o turbulencie na akciovom trhuStaton hovorí, že najväčšou otázkou, ktorú klienti majú, je, či sa majú pohnúť dopredu alebo počkať na transakcie citlivé na mieru, ako sú napríklad nákupy nehnuteľností.

Otázka, ako postupovať v prostredí s rastúcou sadzbou, je „určite väčšou otázkou v mysli ľudí, ktorú musia zvážiť ako potenciálne náklady,“ povedal Caleb Pepperday, poradca pre bohatstvo v JFS Wealth Advisors so sídlom v Hermitage. Penn.

Existujú náznaky, že vyššie náklady vrátane úrokových sadzieb odstavujú niektorých potenciálnych kupcov na vedľajšiu koľaj.

Predaj existujúcich domov v júni minul očakávania a zaznamenala piaty mesiac poklesu po sebe. Rast cien domov vo veľkých mestách vypadol z rekordných výšok v Máji.

Odhadovaný predaj nových áut v druhom štvrťroku, hoci vzrástol o 5.1 % v porovnaní s predchádzajúcim štvrťrokom, klesol o takmer 21 % v porovnaní s predchádzajúcim rokom. Edmunds.com.

Medzitým traja z 10 ľudí plánovali tento rok kúpiť nové auto, ale 60 % potenciálnych kupujúcich to prehodnotilo alebo sa úplne zastavilo, podľa Quicken. prieskum tento mesiac. Dvaja z 10 ľudí tento rok zvažovali kúpu domu, no zhruba 70 % to odvolalo. Prieskum poznamenal, že rast úrokových sadzieb bol jedným z faktorov, ktoré zohrávali úlohu pri rozhodovaní ľudí.

Rozhodnutie o veľkých výdavkoch je veľkou voľbou v akomkoľvek kontexte – nehovoriac o momente, keď je inflácia na úrovni a 41-rok vysoká a rozprávanie pokračuje potenciálna recesia. Tu je to, čo je potrebné zvážiť, ak pozastavíte hľadanie nového auta alebo domu, alebo urýchlite hľadanie, aby ste predbehli ešte vyššie sadzby.

Kroky, ktoré treba urobiť, ak pozastavujete veľký nákup z dôvodu rastúcich úrokových sadzieb

Zvážte, kde uložiť peniaze zo zálohy. Každý, kto chce v nasledujúcom roku až troch rokoch zastaviť plány veľkých výdavkov, musí byť extrémne konzervatívny, pokiaľ ide o to, kde odloží hotovosť, ktorá je určená na zálohové platby a súvisiace výdavky, povedal Zachary Gildehaus, hlavný analytik spoločnosti Edward Jones v St. Louis, Mo. Tiež ho musia udržiavať vysoko tekuté, poznamenal.

Premýšľať sporiace účty s vysokým výnosom alebo fondy peňažného trhu, povedal. Ak sa odložená časová os skreslí na tri roky, Gildehaus povedal, že ľudia môžu „striedmo“ zvážiť malú investíciu do krátkodobých, vysokokvalitných podnikových dlhopisov prostredníctvom dlhopisového podielového fondu.

Splácať dlhy, najmä tie s vysokým úrokom. Začína to účtami za kreditné karty, pretože APR na kreditných kartách sú úzko spojené s akciou Fedu. Prenášanie zostatkov z mesiaca na mesiac bude drahšie, pretože sadzby budú neustále stúpať, uviedli experti MarketWatch. Samozrejme, vyhnúť sa dlhu sa ľahšie povie, ako urobí keď inflácia poráža zvyšovanie miezd.

Viac ako dvaja z 10 (22 %) ľudí uviedli, že očakávajú, že v najbližších šiestich mesiacoch prevezmú dlh z kreditnej karty, podľa nedávneho Prieskum LendingTree. Tretina z týchto ľudí má dobrého FICO
FICO,
-8.96%
úverové skóre v rozmedzí od 670 do 739.

Pamätajte si svoje kreditné skóre. Keď veritelia určujú schválenie úverov, sadzby a podmienky, ich výpočty zahŕňajú úvahy o úrokových sadzbách a ekonomických podmienkach na makroúrovni. Ale vážia aj bonitu samotných dlžníkov. Vysoké nesplatené dlhy a zmeškané platby môžu poškodiť skóre a utlmiť pohľad veriteľa.

Tak môžu aj nové úverové linky na veľkú kúpu vedúcu k hypotéke, povedal Gildehaus. Pre niektorých ľudí môže byť lákavé uvažovať o nahradení vecí, ako je kúpa auta alebo pôžička na projekt na zlepšenie domácnosti, za financovanie zariadenia, zatiaľ čo dúfajú v lepšie hypotekárne sadzby.

Ale načasovanie je dôležité, poznamenal Gildehaus. Poskytovatelia hypotekárnych úverov predĺžiť predbežné schválenia finančného portrétu žiadateľa, ktorý majú pred sebou a ak sa tento portrét počas nákupu zmení, môžu sa zmeniť na menej výhodné podmienky alebo potenciálne odmietnuť aplikáciu, povedal.

Nájsť cestu späť. Staton sa prikláňa k presadzovaniu väčších nákupov, ako je teraz dom, pokiaľ je kupujúci na to finančne pripravený. (Tým chce povedať, že v súčasnosti míňate maximálne 50 % svojho príjmu na bývanie, stravu a základné potreby; 30 % na nákupy podľa vlastného uváženia; a ušetríte 20 % a navyše máte hotovosť na pokrytie 20 % akontácia plus náklady na zatvorenie, náklady na sťahovanie, zariadenie a iné vedľajšie náklady, povedal.)

Ak sa však potenciálni kupujúci pozastavujú, mali by sa zamerať na konkrétnu metriku, ako je úroková sadzba alebo výška príjmu, ktorá bude slúžiť ako hranica, kedy sa vrátia späť do hľadania. „Naozaj si musíte vybrať cieľ a niesť zaň zodpovednosť. Dokonalá sadzba, dokonalý dom, ideálny čas neexistuje,“ povedal Staton.

Pamätajte, že keď obnovíte vyhľadávanie, nebude to rovnaké. Úrokové sadzby sú jednou premennou a neexistuje žiadna záruka, kedy a ako rýchlo klesnú, povedal Staton.

Ceny za veľké vstupenky tiež nemusia nevyhnutne klesať. Zhodnocovanie cien bývania je „neudržateľné,“ povedal Steve Rick, hlavný ekonóm CUNA Mutual Group, poskytovateľa finančných služieb úverovým družstvám a ich zákazníkom. Rast cien sa v blízkej budúcnosti spomalí, ale problémy s cenovou dostupnosťou zostanú, povedal. „Zatiaľ čo zvyšovanie úrokových sadzieb vytvára tlak na spotrebiteľov, Spojené štáty stále čelia kríze v oblasti bývania,“ povedal Rick.

Ceny áut odrážajú rovnakú dynamiku. V júni dosiahla typická mesačná platba za nové auto podľa Cox Automotive/Moody's rekordných 730 dolárov. analýza tento mesiac, ktorý ovplyvňuje úrokové sadzby, ceny a stimuly.

Čo by ste mali vedieť, ak sa chystáte na veľký nákup vzhľadom na rastúce úrokové sadzby

Neponáhľajte sa kvôli emóciám. Možno by stálo za to urýchliť plány výdavkov, aby ste predbehli ešte vyššie sadzby, a Pepperday to videl. Ale bez ohľadu na ekonomické pozadie, vracia sa to k oddeleniu potrieb a želaní, povedal.

„Ak máte teraz fungujúci dom alebo auto, ale „chcete“ ho upgradovať, možno by stálo za to počkať, keďže sadzby v budúcnosti pravdepodobne klesnú, keď sa inflácia ochladí,“ povedal. Ak je to však potrebné, je dôležité odstrániť emócie a presne určiť, čo si môžete dovoliť zaplatiť.

Jedným zo spôsobov, ako to urobiť, je vypočítať presnú mesačnú splátku hypotéky alebo auta, ktorú si môžete dovoliť, a potom tam nakresliť jasnú čiaru; brať do úvahy len domy alebo vozidlá do tejto sumy. Inými slovami, povedal Pepperday, dávajte si pozor na nebezpečenstvo pripútania sa k niečomu, čo si nemôžete dovoliť, a pokúšania sa presvedčiť sami seba, že to dokážete.

Pamätajte na šancu na budúce refinancovanie. Úroková sadzba, ktorú teraz kupujúci dostanú na hypotéku, nemusí byť taká, akú majú vždy, poznamenali Staton a Pepperday. Zadajte refinancovanie hypotéky. Ako poznamenal Staton, vo svete realitného bankovníctva koluje príslovie: „Vezmi si dom, daj dátum sadzby.“
Ak si človek môže dovoliť skok, povedal, že stojí za to pamätať si podstatu tohto príslovia.

Vzhľadom na to, kde sú sadzby, nie je prekvapujúce, že v refinancovaní vidíme útlm po návale skorého ránar počas pandémie, keď boli sadzby na historických minimách. V polovici júla dosiahol jeden ukazovateľ refinančnej aktivity 22-ročné minimum, keďže žiadosti o refinancovanie z týždňa na týždeň klesli o 4 % a boli o 80 % nižšie ako pred rokom, podľa Asociácie hypotekárnych bankárov.