Vymažete nejaký dlh študentskej pôžičky, ale čo ten zvyšok?

„Január tu bude skôr, ako sa nazdáte,“ hovorí Damian Dunn, certifikovaný finančný plánovač a viceprezident firemnej finančnej wellness platformy Your Money Line.

Platby sa obnovia v januári 2023. Dunn však hovorí, že s blížiacimi sa sviatkami je odteraz do januára pre mnohých ľudí prvoradý čas na výdavky a požičiavanie. Výsledkom je, že mnohí dlžníci môžu byť v januári predĺžení, ak neplánujú teraz.

Nebudú pokračovať tam, kde prestali v marci 2020, keď boli zastavené platby a úroky. Výška a možnosti platby sa môžu líšiť.

Dlžníci môžu očakávať, že ich zostávajúci zostatok úveru bude po zrušení opätovne amortizovaný. To znamená, že ich suma za zrušenie, buď 10,000 20,000 USD alebo XNUMX XNUMX USD, bude odpočítaná z celkovej sumy, ktorú dlhujú. Ich čas do splatenia sa nezmení, ale dostanú nové mesačné vyúčtovanie na základe prepočtu zostatku. Mnoho dlžníkov v dôsledku toho uvidí menší účet.

Čo robiť ďalej?

Ak pracujete vo verejnej správe

Uprednostnite dokončenie Odpustenie pôžičky na verejné služby, alebo PSLF, výnimka, ak vaša práca umožňuje oprávnenie. Ministerstvo školstva môže započítať viac platieb do 120 potrebných na odpustenie v rámci výnimky. To znamená, že by ste mohli vidieť úplné odpustenie oveľa skôr.

Posledný deň na podanie žiadosti o výnimku je 31. október.

Po skončení výnimiek môžete stále požiadať o PSLF, ale podmienky nebudú také veľkorysé.

Ak vám vyhovuje vaše pravidelné platby

Ak ste počas pandémie pravidelne platili bez finančnej záťaže, pokračujte v tom. Udržiavanie platieb počas pandémie znamená, že ste ušetrili peniaze, pretože vaše doláre išli priamo do zostatku istiny.

Ak ste však počas pandémie neplatili, začnite si teraz odkladať sumu platby, aby ste sa uistili, že sa zmestí späť do vášho rozpočtu. Po obnovení platieb by ste tak mohli zaplatiť trojmesačnú paušálnu sumu.

Ak je váš účet za študentskú pôžičku po uplatnení zrušenia menší, ak môžete, pokračujte v platbe pôvodnej sumy. Týmto spôsobom ušetríte peniaze na úrokových nákladoch a rýchlejšie splatíte svoj dlh.

Vytvorenie miesta vo financiách vám v prípade potreby poskytne čas na úpravu rozpočtu. Ale ak sa vám to nepodarí, máte iné možnosti.

Prečítajte si: Boli vám študentské pôžičky odpustené? Tu je miesto, kam teraz vložiť nejaké tie peniaze navyše

Ak potrebujete menšie mesačné splátky

Ak viete, že budete mať problémy so splácaním mesačných platieb, obráťte sa na svojho servisného pracovníka, aby ste prediskutovali možnosti splácania na základe príjmu alebo IDR. Štyri plány splácania založené na príjmoch v súčasnosti nastavujú vašu platbu na 10 % vášho dobrovoľného príjmu. Ak je váš príjem nízky, platby môžu byť nastavené na 0 USD.

Tieto plány tiež vymažú váš zostatok po 20 alebo 25 rokoch.

Dlžníci sa môžu tešiť aj na a nové splácanie na základe príjmu možnosť, oznámená spolu so zrušením. Nový plán zníži výšku príjmu, ktorý sa považuje za dobrovoľný, a zníži percento platby na polovicu na 5 %. Taktiež skráti čas na odpustenie na päť rokov pre tých, ktorých pôvodný celkový zostatok úveru bol 12,000 XNUMX USD alebo menej.

Zatiaľ čo nezaplatené úroky naďalej pribúdajú a kapitalizujú sa podľa existujúcich plánov, vláda pokryje nezaplatené úroky novou IDR. To znamená, že dlžníci, ktorí chcú znížiť svoje mesačné splátky – potenciálne o polovicu alebo viac – a nevadí im predĺžiť dobu splácania, by mohli mať z nového plánu najväčší úžitok.

Dlžníci s vysokým príjmom však nemusia vidieť nižšie platby pri splácaní riadenom príjmom.

Súvisiace: Pokračovať v odpustení federálnych študentských pôžičiek – čo ďalej?

Ak chcete splatiť dlh rýchlejšie

Ak chcete splatiť svoj dlh rýchlejšie a nechcete refinancovať u súkromného veriteľa, najlepšou stratégiou je:

• Držte sa štandardného plánu splácania.

• Vykonajte dodatočné platby a požiadajte svojho správcu, aby ich uplatnil na istinu úveru.

• Robte dvojtýždenné platby namiesto mesačných platieb.

Zvážte refinancovanie, ak máte súkromné ​​študentské pôžičky alebo federálny dlh s vyššími sadzbami.

s refinancovanie študentských pôžičiekdlžníci nahradia svoj existujúci úver novým. V ideálnom prípade bude mať nový úver nižšiu úrokovú sadzbu a výhodnejšie podmienky splácania.

Sadzby refinancovania študentských pôžičiek rastú, ale dlžníci s najsilnejším úverovým profilom môžu stále nájsť nižšiu sadzbu.

Dlžníci by nemali refinancovať aspoň do roku 2023 – po zrušení ich účtu a po uplynutí bezúročnej tolerancie. Ak refinancujete, vaše federálne študentské pôžičky sa stanú súkromnými a už nebudú mať nárok na federálne výhody, ako je odpustenie a IDR.

Rozhodnutie o refinancovaní by malo závisieť od dlhodobého finančného prínosu, hovorí Clark Kendall, certifikovaný finančný plánovač a prezident spoločnosti Kendall Capital Management. Napríklad, ak sa môžete dostať zo 7% sadzby na 5% sadzbu, môžete ušetriť tieto 2% alebo zvýšiť svoj príspevok 401(k).

Pozri tiež: Zrušili ste dlh študentskej pôžičky vo výške 10,000 XNUMX USD. Mali by ste splatiť účet za kreditnú kartu - alebo využiť medvedí akciový trh?

Dunn varuje dlžníkov, aby zvážili aj riziko straty federálnych výhod. "Dvakrát by som skontroloval matematiku a uistil sa, že budete v lepšej pozícii," hovorí. "Možno o niečo menšia platba nepreváži celkový prínos federálnej ochrany."

Viac z NerdWallet

Cecilia Clark píše pre NerdWallet. Email: [chránené e-mailom].