Americkí pracovníci odišli viac ako 1 bilión dolárov za 401 (k)s s bývalými zamestnávateľmi. To nemusí byť zlé, najmä ak tieto plány fungujú dobre. Niekedy však nie sú a tieto daňovo zvýhodnené účty ich majitelia zanedbávajú. Pred koncom roka 2022 by bolo dobré zhodnotiť tieto staré účty 401(k) a zvážiť ich presunutie na iný účet. Tu sú kroky, ako zabezpečiť, aby tieto účty nezostali medzi vašimi financiami ako „siroty“, keď sa pripravujete na dôchodok. Zvážte prácu s a Finančný poradca vytvoriť alebo upraviť dôchodkový plán.
Čo je 401 (k)?
401 (k) je plán sponzorovaný zamestnávateľom, v ktorom odvádzate časti každej výplaty na dôchodkový investičný účet. Toto je plán definovaných príspevkov pretože majitelia účtov pravidelne prispievajú na svoj účet stanovenou sumou. To je v protiklade k plánom so stanovenými požitkami, ako je dôchodok, kde sú výplaty v dôchodku vopred určené.
Koľko si odpočítate zo svojej výplaty a prispejete do svojho 401(k), je len na vás. Len vedzte, že na rok 2022 IRS vo všeobecnosti obmedzuje ročné príspevky na 20,500 XNUMX dolárov.
Mnoho zamestnávateľov ponúka, aby vám pomohli zvýšiť vaše dôchodkové sporenie 401(k) zodpovedajúce príspevky. Inými slovami, zamestnávateľ vám tiež prispeje na účet do určitej sumy v dolároch alebo percenta z vášho ročného platu. V podstate ide o peniaze zadarmo, takže by ste sa mali maximálne snažiť prispieť aspoň do tohto limitu, ak váš zamestnávateľ ponúka vyrovnanie. Tieto plány sú dostupné iba prostredníctvom zamestnávateľa.
Ako nájsť nevyžiadané výhody 401(k)
V niektorých prípadoch investori len nezanedbali svoje staré plány 401(k), ale v skutočnosti ich stratili. V takom prípade môžete urobiť dve veci:
Kontaktujte svojho predchádzajúceho zamestnávateľa. Ak váš zamestnávateľ stále podniká, existuje šanca, že váš 401(k) je stále na účte, ktorý ste mali, keď ste boli v spoločnosti. Väčšina spoločností sa pokúša osloviť zaslaním pošty týkajúcej sa vášho účtu, keď opustíte spoločnosť. Ak ste sa presťahovali, keď ste zmenili prácu, možno ste tieto upozornenia zmeškali.
Využite štátne zdroje. Ak váš bývalý zamestnávateľ nemá váš starý 401(k), môžete hľadať na ministerstve práce databáza opustených plánov. Oddelenie uľahčuje online vyhľadávanie a vypĺňanie formulára 5500. Na používanie tohto nástroja musíte poznať svojho správcu plánu, jeho EIN, názov plánu alebo iné dôležité informácie.
Dôvody na prevrátenie starého 401(k)
Existuje niekoľko dôvodov, prečo by mohlo mať zmysel presunúť peniaze zo starého plánu 401 (k). Jedným z nich je, že výdavky správcu plánu sú nadmerné. Alebo možno pomer prevádzkových nákladov samotného fondu je vyšší, ako chcete zaplatiť.
Dôvodom na presun peňazí by mohol byť aj výkon. Je možné, že váš starý plán jednoducho neprináša výsledky, ktoré ste očakávali, a že potrebujete dosiahnuť svoje finančné ciele. Prípadne sa môže stať, že uvidíte iné daňovo zvýhodnené plány, ktoré prinášajú oveľa lepšie výsledky.
Ako prevrátiť starý 401 (k)
Ak sa rozhodnete presunúť svoje peniaze zo starého 401 (k), tu je sedem krokov Morningstar odporúča nasledovné:
Skontrolujte hodnotu svojho účtu. Ak je zostatok na vašom účte vyšší ako 5,000 5,000 USD, máte viacero možností. Ak je hodnota vášho účtu nižšia ako 401 10 USD, vaše možnosti môžu byť obmedzené. „Čokoľvek robíte, urobte všetko pre to, aby ste sa vyhli vytiahnutiu peňazí z hraníc 55(k) alebo IRA; v opačnom prípade budete platiť dane a XNUMX % pokutu, ak máte menej ako XNUMX rokov.“
Zostať pri štruktúre 401(k) alebo nie. Medzi obzvlášť atraktívne možnosti, za predpokladu, že máte viac ako 5,000 XNUMX dolárov, patria bezplatné IRA so silnou vzájomnou alebo burzou obchodovanou fondovou spoločnosťou alebo diskontným maklérom. „Do IRA môžete vložiť takmer čokoľvek, čo sa vám páči, a zvyčajne sa budete môcť vyhnúť akýmkoľvek administratívnym poplatkom, ak budete nakupovať,“ hovorí Morningstar.
Vyhodnoťte kvalitu svojich možností 401 (k).. To, že posudzujete svoje možnosti, neznamená, že musíte presúvať svoje peniaze. Preverenie alternatív môže potvrdiť, že váš starý 401(k) je stále atraktívnou voľbou.
Nájdite správneho poskytovateľa IRA. Urobte tento krok, ak sa rozhodnete prejsť na IRA. "Hľadajte firmu, ktorá ponúka širokú škálu vysoko kvalitných investičných možností, akcií aj dlhopisov, bez dodatočných poplatkov pre investorov IRA." Okrem ETF a podielových fondov, akcií a dlhopisov si môžete za svoj rollover IRA kúpiť ďalšie cenné papiere, vrátane fondov s cieľovým dátumom, komodít, nehnuteľností a verejne neobchodovateľných aktív v samostatne riadenom IRA.
Rothovi alebo nie Rothovi. Či presuňte svoje staré aktíva 401(k) do Roth IRA alebo tradičná IRA bude závisieť od vašej daňovej situácie.
Pozor na zbytočné dane. Ak presúvate peniaze do tradičného IRA, budete musieť požiadať o priame prevrátenie z vášho plánu 401 (k) k novému poskytovateľovi IRA. Ak presúvate tieto peniaze do 401(k) vášho súčasného zamestnávateľa, proces môže trvať dlhšie a môže si vyžadovať trochu viac papierovania, hovorí Morningstar. V oboch prípadoch by váš poskytovateľ 401(k) mal dať šek splatný IRA alebo poskytovateľovi 401(k). Ak je šek vystavený na vás, 20 % zo zostatku bude zrazených na daň z príjmu. Potom budete mať 60 dní na to, aby ste tieto peniaze vložili do IRA alebo iného 401 (k). Zmeškajte tento termín a distribúcia sa bude počítať ako výber a platiť bežnú daň z príjmu a 10 % pokuta za predčasný výber, ak nemáte 55 rokov alebo viac.
Rozhodnite sa, do čoho investovať. Rozhodnutia o tom, ktoré cenné papiere kúpiť, budú odrážať vašu časovú os, finančné ciele, rizikový profil a úroveň angažovanosti, ktorú by ste chceli. Vaše voľby bude zahŕňať akcie, dlhopisy, burzové a podielové fondy, vysoko likvidné aktíva a niekedy aj alternatívne investície.
Zrátané podčiarknuté
Ak máte peniaze v jednej alebo viacerých starých 401(k)s, možno budú potrebovať vašu pozornosť. Dodržiavanie krokov uvedených vyššie vám dáva príležitosť maximalizovať svoje výnosy a aktualizovať svoje rozdelenie aktív.
Nezabudnite však dodržiavať všetky pravidlá IRS, inak by ste mohli byť zasiahnutí prísnym daňovým vyúčtovaním.
Tipy na daňovo zvýhodnené účty
A Finančný poradca vám môže pomôcť s auditom a v prípade potreby prevrátiť starý 401(k). Nájsť finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi preverenými finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Naša voľná 401(k) kalkulačka vám pomôže zistiť, akú hodnotu bude mať vaša 401 (k) na dôchodku.
Fotografický kredit: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Príspevok Nedovoľte, aby sa váš starý 401(k) stal sirotou: Tu je to, čo robiť sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html