Váš ďalší štvrťročný výpis 401(k) môže byť alarmujúci. Tu je dôvod

Vaše vnútorné poplachové zvony môžu zazvoniť pri čítaní vášho ďalšieho vyhlásenia o pláne 401 (k) – prinajmenšom pri prvom začervenaní.

Tradičné výpisy 401 (k) – pravidelné oznámenia, ktoré prichádzajú poštou alebo online – ukazujú investorom, koľko peňazí si ušetrili na dôchodok, okrem iných informácií, ako sú napríklad alokácie investícií. Čoskoro tiež uvidia, ako sa ich hniezdo premietne do mesačného príjmu.

Je to súčasť pokračujúceho úsilia politikov preformulovať spôsob, akým Američania uvažujú o dôchodkovom sporení: napríklad ako pravidelná výplata z práce alebo platby sociálneho zabezpečenia namiesto paušálnej sumy.

Ten môže investorom povedať len málo o tom, ako ich celkové úspory budú alebo nebudú primerane financovať ich životný štýl na dôchodku. Hniezdne vajce v hodnote 125,000 XNUMX dolárov môže znieť niektorým sporiteľom ako dostatočná suma, ale môže sa zdať menej, ak si uvedomia, že sa to premieta do zhruba Napríklad 500 alebo 600 dolárov mesačne.

"Pre väčšinu Američanov to bude budíček," povedal o nových odhaleniach Richard Kaplan, profesor práva na University of Illinois.

Mnohí sporitelia uvidia zverejnenia po prvýkrát na svojich budúcich štvrťročných výkazoch, kvôli americkému ministerstvu práce Požiadavky. Tieto vyhlásenia vydané správcami plánov budú doručené v dňoch a týždňoch po 30. júni.

Nová politika je výsledkom federálnej legislatívy — zákona o bezpečnosti — prešiel v roku 2019.

Pracovníci by mali použiť odhady ako hrubý návod namiesto evanjelia alebo ako záruku, povedal Kaplan.

Z technického hľadiska ukazujú, aký približný príjem by ste dostávali mesačne po zvyšok svojho života, ak by ste si vo veku 401 rokov kúpili anuitu so svojimi úsporami 67 (k).

Existujú dva odhady: Jeden pre anuitu „na jeden život“, ktorá vypláca príjem jednotlivému kupujúcemu po celý život. Druhá je na „kvalifikovanú spoločnú a pozostalostnú“ anuitu, ktorá vypláca príjem pre jednotlivca a pozostalého manželského partnera na celý život.

Odhady sú založené na vašom aktuálnom zostatku 401 (k). Nepredpokladajú napríklad, ako narastú úspory 35-ročného človeka a ako sa budúce hniezdo premietne do mesačného príjmu. V dôsledku toho sa ich príjem môže na prvý pohľad zdať mizerný.

Viac od osobných financií:
Kongres presadzuje nový národný dôchodkový plán
Kľúčové kroky, ktoré môžu ženy urobiť, aby odstránili rozdiely v úsporách na dôchodok
Dôchodkové daňové úľavy opúšťajú sporiteľov strednej triedy

Ilustrácie tiež nezohľadňujú sociálne zabezpečenie ani žiadne úspory mimo plánu 401 (k), čo znamená, že odhad bude pravdepodobne aspoň mierne podhodnotený. Tiež predpokladajú, že váš úplný zostatok je úplne „vložená“, čo nemusí byť tento prípad.

Odhady budú pravdepodobne najprijateľnejšie pre sporiteľov, ktorí majú pred odchodom do dôchodku veľa rokov namiesto tých, ktorí sa blížia k dôchodkovému veku, keďže tí prví majú viac času na korekciu kurzu, povedal Kaplan.

"Väčšina z toho je zameraná na mladších ľudí, pričom ide o strednú korekciu," povedal Kaplan.

Snáď najužitočnejším aspektom novej politiky je podľa Philipa Chaa, hlavného a investičného riaditeľa spoločnosti Experiential Wealth so sídlom v Cabin John, Maryland, ľuďom prehodnotiť ich myslenie na dôchodkové sporenie.

Typický človek šetrí peniaze s každou výplatou bez toho, aby myslel na budúci cieľ príjmu. Sporitelia by si mali namiesto toho položiť otázku: Koľko zo svojho predchádzajúceho platu chcem nahradiť v dôchodku? povedal Chao.

Niekto, kto zarábal 100,000 70,000 dolárov ročne pred zdanením, sa môže rozhodnúť, že 80,000 XNUMX alebo XNUMX XNUMX dolárov ročne na dôchodku bude postačovať na financovanie jeho životného štýlu.

Akékoľvek úspory vo výške 401 (k), dôchodkový príjem a platby sociálneho zabezpečenia by potom mali za cieľ nahradiť túto mesačnú alebo ročnú sumu príjmu, povedal Chao. Tento príjem vo všeobecnosti uspokojí dve skupiny: základné výdavky (ako bývanie a jedlo) alebo dobrovoľné výdavky (ako dovolenka).

„Myslím si, že je to veľmi užitočné na to, aby ľuďom pomohlo začať premýšľať o výsledku a nezdôrazňovať veľkú kopu peňazí,“ povedal Chao o nových ilustráciách. „Je to naozaj o tom, koľko peňazí potrebujem, aby som si zabezpečil udržateľný celoživotný príjem. Aké je to číslo?"

Bez toho, aby sme prešli týmto hrubým rozpočtovým cvičením, Američania môžu šetriť príliš veľa alebo príliš málo bez toho, aby o tom vedeli.

"Mali by sme si šetriť dosť na to, čo potrebujeme, a nie sa zblázniť," povedal Chao. „Ale čo je dosť? Ak neviete, čo je dosť, ako viete, že ste ušetrili dosť?“

Na rozdiel od nových požiadaviek ministerstva práce, mnohí správcovia plánov ponúkajú online zdroje, ktoré pomáhajú investorom 401(k) zmerať, ako ich zostatky na bežnom účte budú financovať ich budúce príjmové potreby, a to zohľadnením niektorých predpokladov o investičných príjmoch a súčasných sadzbách príspevkov.

Po získaní „hrubého prebudenia“ z nových ilustrácií príjmov môžu sporitelia použiť online kalkulačku svojho plánu, aby lepšie pochopili svoju situáciu a podľa potreby upravili svoje príspevky, povedal Chao.

Napríklad investori môžu šetriť 3 % svojich výplat, zatiaľ čo ich zamestnávateľ ponúka vyrovnanie 401 (k) dolára za dolár až o 4 % – čo znamená, že pracovník v skutočnosti necháva voľné peniaze na stole, povedal.