Super aplikácie alebo inteligentné peňaženky?

Aký je najlepší spôsob riadenia vzťahov?

V súčasnosti sa veľa hovorí o super aplikáciách, pretože rôzni hráči sa pokúšajú stať sa západným ekvivalentom ázijských gigantov aplikácií, ako sú Alipay, Gojek a Kakao. Ako sa však dostať z digitálnej peňaženky k super aplikácii? A ešte k veci, sú peňaženky alebo super aplikácie najlepší spôsob, ako riadiť vzťah medzi ľuďmi a ich ekonomickými avatarmi? Naozaj chcete, aby jedna aplikácia robila všetko, či už je super alebo nie? Aký je vlastne rozdiel medzi peňaženkou a super aplikáciou?

Východiskovým bodom sú mobilné platby a tu sú trendy celkom jasné. Ako Christine Wagner, vedúca globálnych platobných produktov pre FIS povedal v podcaste s Mercator Advisory Group minulý rok „dokonca aj v USA sme videli, že pokladňa na mieste predaja pomocou mobilných peňaženiek vzrástla o neuveriteľných 60 %. Zdá sa, že ľudia sú veľmi spokojní s používaním svojich telefónov na platenie a peňaženky sú celkom dobrým spôsobom, ako spravovať svoje platby. Keď idem do svojho miestneho supermarketu, moja kreditná karta so spoločnou značkou predajcu aj moja vernostná karta predajcu sú pohodlne uložené v mojom Apple
AAPL
Peňaženka.

(Mimochodom, prečo sú oddelené, keď by som mal byť schopný platiť pomocou svojej overenej vernostnej karty, je iný príbeh.)

Peňaženka je spôsob organizácie vecí. Moja Apple Wallet, rovnako ako moja skutočná peňaženka, nemá žiadnu hotovosť. Má kreditné karty, debetné karty, vernostné karty, záznamy o očkovaní, palubné lístky, lístky na vlak a čoskoro aj vodičské preukazy (hoci plány Applu s vodičskými preukazmi v ich peňaženke sa v poslednej dobe trochu pohli). Všetky tieto veci sú uložené nezávisle v peňaženke: nerozprávajú sa navzájom a nezdieľajú si údaje. Sú tiež, ako ste si iste všimli, väčšinou o identite, nie o peniazoch.

Skutočnosť, že peňaženky sú skutočne o identifikácii, autentifikácii a autorizácii, uznáva napríklad iniciatíva European Digital Identity Wallet. V rámci tejto iniciatívy krajiny ponúknu občanom a podnikom digitálne peňaženky ktorí budú môcť prepojiť svoju národnú digitálnu identitu s dôkazmi o iných osobných atribútoch (napr. vodičský preukaz, diplomy, bankový účet, údaje o očkovaní proti COVID-19 atď.). Tieto peňaženky môžu poskytovať verejné orgány alebo certifikované súkromné ​​subjekty (pravdepodobne budú jednou kategóriou poskytovateľov peňaženiek banky). Podobne aj pod vládou Nového Južného Walesu začala pracovať na digitálnej peňaženke (nazývajú to „trezor poverení“, čo je podľa mňa oveľa presnejší, ale oveľa menej obchodovateľný názov), ktorá umožní občanom preukázať svoju totožnosť a zdieľať decentralizované poverenia.

Vzhľadom na to, že sa vyvíjajú základné štandardy, ako sú „Verifiable Credentials“ (VC) W3C, nezdá sa byť fantastické predstaviť si interoperabilné digitálne peňaženky (poskytované vládami, bankami, veľkými technológiami alebo kýmkoľvek), ktoré poskytujú bezpečný a bezpečný ekosystém pre občanov a spotrebiteľov.

Mobilný spôsob

Peňaženky sú teda jednou z ciest vpred. Ak však máte úspešnú a široko používanú schému mobilných platieb, musíte mať veľké pokušenie vyvinúť ju na super aplikáciu, než aby ste zostali spokojní so samostatnou platobnou aplikáciou alebo jednou z mnohých možností v peňaženke niekoho iného. PayPal
PYPL
, vybrať zrejmú prípadovú štúdiu, je neustále pridávanie funkcií zmeniť ju z platobnej schémy na super aplikáciu na ploche. PayPal úspory, nakupovanie, platby účtov, odmeny, darčekové karty, teraz pay later (BNPL) a kryptomena sa spájajú v jednej aplikácii, do ktorej sa stačí prihlásiť, aby ste mali prístup k spektru súvisiacich služieb.

Existuje množstvo ďalších príkladov úspešných platobných schém, z ktorých sa vyvinuli super aplikácie. M-Pesa, najúspešnejší fintech v Afrike, nedávno predstavil svoju vlastnú super aplikáciu na všetkých svojich trhoch. Spotrebiteľom poskytuje prístup k inému spektru služieb od elektronického obchodu po elektronickú verejnú správu, ako aj sieť partnerov, ktorí posielajú a prijímajú peniaze z viac ako 200 krajín a území. Otvorené API M-Pesa už používa viac ako 45,000 200,000 vývojárov a XNUMX XNUMX malých a stredných podnikov a spoločnosť rozširuje svoj ekosystém, aby oslovila veľké a mikropodniky.

PayPal a M-PESA a Alipay sú príklady super aplikácií vyrastajúcich z platieb a je celkom možné, že z tohto smeru prídu aj úspešnejšie super aplikácie v Európe. Lydia, francúzska mobilná platobná aplikácia (ktorá má ako investor čínsky Tencent), dala jasne najavo, že jej cieľom nie je len stať sa hlavným účtom pre 10 miliónov používateľov, ale stať sa finančným super aplikácia pre mileniálov a Gen Z, po stopách WeChat. Revolut sa bude nepochybne aj naďalej vyvíjať týmto smerom.

Klarna a Shopify, aby sme vymenovali dvoch ďalších zrejmých kandidátov na super aplikácie pre domovskú obrazovku, neustále rozširujú svoju škálu služieb. Klarna spustila svoju novú aplikáciu minulého novembra, konsolidáciu platieb na splátky s nakupovaním, podporou, doručením a vrátením s cieľom premeniť sa z poskytovateľa platieb na komplexnú ponuku vo všetkých online destináciách bez ohľadu na to, či sú pripojené ku Klarne alebo nie. (Získali aj porovnávaciu stránku Pricerunner za 930 miliónov eur s cieľom rozšíriť svoju škálu služieb nakupovania super aplikácií.)

Super štarty

The Financial Times sumarizuje krajinu stručne. Máme super aplikácie na fyzické veci (doprava, rozvoz jedla a tak ďalej) v podobe Uberu
UBER
, Bolt, Grab a Gojek. Z platobného priestoru máme finančné proto-super aplikácie, ako sú PayPal, Klarna a Revolut. V médiách je Spotify na ceste stať sa super aplikáciou pre zvuk s podcastmi a chatovacími miestnosťami, ako aj hudobnou knižnicou.

Aký je teda skutočný rozdiel medzi digitálnou alebo mobilnou peňaženkou a super aplikáciou? Predpokladám, že hranica je trochu fraktálna, ale vráťme sa k ústrednej otázke identity. Nakreslite hranicu tým, že povieme, že super aplikácia zdieľa identitu v rámci svojho ekosystému služieb, zatiaľ čo v peňaženke má každé z poverení svoju vlastnú identitu. Prvý z nich ponúka nepochybné pohodlie pre spotrebiteľov a stimul pre obchodníkov, aby sa pripojili k ekosystému, ale má tiež dôsledky na súkromie.

Osobne chcem skôr inteligentnú peňaženku ako super aplikáciu. A myslím tým inteligentné veľmi špecifickým spôsobom. Chcem používať peňaženky, ktoré nezdieľajú identitu, ale autentifikáciu. Skôr sa mi páči myšlienka ísť sa niekam prihlásiť a keď sa ma opýtajú, či mám viac ako 18 rokov, vodičský preukaz alebo som britským občanom, zobrazí sa mi na telefóne peňaženka so zoznamom poverení, ktoré a) budú spĺňať kritériá a b) sú prijateľné pre každého, kto sa pýta, aby som si mohol vybrať jednu a venovať sa svojej práci. Očakávam, že peňaženka predloží prihlasovacie údaje v poradí maximalizujúcom súkromie, takže takmer pri všetkých takýchto interakciách bude moje poverenie „John Doe“ IS-OVER-18 predvolene uvádzať trvalý pseudonym potrebný na umožnenie drvivej väčšiny transakcií.

Bude fascinujúce sledovať, ako sa tento priestor bude vyvíjať v roku 2022, pretože identita bude v nasledujúcom roku dôležitým bojiskom.