Otvorenie individuálneho dôchodkového účtu je vynikajúcim krokom v plánovaní dôchodku. Pri tom však budete mať na výber: vyberiete si Rotha alebo tradičného IRA? Vaše príspevky na jeden sa započítavajú do celkového ročného limitu pre oba typy účtov, takže váš výber je kľúčový. Roth IRA prináša množstvo výhod pre vaše daňové podmienky. Tu sú hlavné výhody Roth IRA, o ktorých ste možno nevedeli. Môžete tiež spolupracovať s finančným poradcom, ktorý vám pomôže nájsť ten správny dôchodkový účet pre vašu situáciu.
Čo je Roth IRA?
Roth IRA je individuálny dôchodkový účet, ktorý využíva peniaze zdanené vládou. Povedzme napríklad, že od svojho zamestnávateľa dostávate výplatu 2,000 200 dolárov každé dva týždne. Tieto peniaze vám prídu po odpočítaní daní. Vložíte XNUMX $ z každej výplaty do svojho Roth IRA. Keď odídete do dôchodku, nebudete platiť dane zo svojich distribúcií Roth IRA, pretože ste ich platili počas práce. Tento scenár je opakom tradičného IRA, ktorý vám poskytuje zníženie dane z príjmu počas práce a znáša dane v dôchodku.
Hlavné výhody Roth IRA
Roth IRA sa líšia od tradičných IRA a môžu pomôcť vašej daňovej situácii nasledujúcimi spôsobmi:
Daňovo zvýhodnené priznania
Dôchodkové účty vo všeobecnosti podliehajú dani z príjmu alebo kapitálových výnosov, keď ich investície zarábajú peniaze. Nebudete však dlhovať dane, keď vaša Roth IRA porastie. Tento aspekt zvyšuje váš príjem počas dôchodku a minimalizuje poplatky za účet.
Flexibilita výberu
Roth IRA vám tiež umožňujú vybrať peniaze pred odchodom do dôchodku. Konkrétne, príspevky môžete vybrať v akomkoľvek veku bez toho, aby ste dostali pokutu. Pred prístupom k svojim príspevkom však musíte mať účet aspoň päť rokov bez toho, aby ste platili pokutu. Rovnako tak budete čerpať finančnú pokutu pri výbere do 59.5 rokov.
To znamená, že niekoľko výnimiek vám umožňuje obísť sankčné poplatky. Napríklad prví kupujúci si môžu z účtu kedykoľvek vybrať 10,000 XNUMX dolárov, aby pomohli s platbou vopred. Okrem toho môžete pokryť kvalifikované výdavky na vzdelanie, liečebné náklady, adopciu alebo pôrod. Nakoniec, vaše finančné prostriedky sú dostupné, ak zomriete alebo trpíte zdravotným postihnutím.
Pamätajte, že pravidlo piatich rokov platí po dovŕšení 59.5. Takže výbery po tomto veku z účtu, ktorý ste vlastnili menej ako päť rokov, budú podliehať dani zo zárobkov. Keď však prejdete generačnými a päťročnými míľnikmi, vaše prostriedky sú úplne dostupné bez daní a poplatkov. Preto si môžete vybrať toľko peňazí, koľko chcete ročne, bez toho, aby ste zmenili svoju daňovú situáciu.
Žiadne RMD
Zákony o požadovanej minimálnej distribúcii (RMD) presadzujú povinné výbery z mnohých typov dôchodkových účtov. Skrátka, zákony nútia dôchodcov, aby si vo veku 72 rokov zobrali peniaze zo svojich dôchodkových účtov, aj keď ich nepotrebujú. Našťastie Roth IRA sú z tohto pravidla vyňaté, čo znamená, že vaše prostriedky budú sedieť na vašom účte a budú zarábať výnosy, kým nebudete potrebovať distribúciu.
Žiadne daňové zaťaženie pre príjemcov
Vaše prostriedky Roth IRA sú rovnako nezdaniteľné, ak zomriete a prenecháte svoj účet určeným príjemcom. Okrem toho IRS umožňuje beztrestné výbery zo zdedených IRA pre príjemcov mladších ako 59.5 rokov. Stále však platia pravidlá RMD, čo znamená, že milovaná osoba, ktorá dostane IRA, musí nakoniec vybrať všetky peniaze z účtu.
Znížené dane z príjmu
Pretože distribúcie Roth IRA nemajú daňové dôsledky, sú užitočné, ak očakávate značný príjem počas dôchodku. Napríklad, ak zarábate menej ako 89,450 12 USD a podávate dane spoločne so svojím manželským partnerom, zostanete v 10 % daňovom pásme. Robiť to s Roth IRA znamená platiť túto nízku sadzbu počas práce. Potom budete na dôchodku dostávať nezdaniteľné distribúcie, ktoré vám pomôžu zostať v XNUMX % daňovom pásme, čo je najnižšia možná sadzba, akú môžete získať.
Spárovanie s inými typmi účtov
Vaša Roth IRA poskytuje daňovú diverzifikáciu, keď prispievate na iný dôchodkový účet. Napríklad, ak váš zamestnávateľ ponúka plán 401 (k), môžete tam platiť príspevky pred zdanením a príspevky po zdanení vašej Roth IRA. Táto možnosť rozloží vaše daňové zaťaženie medzi vaše pracovné roky a dôchodok, čím sa zníži finančné napätie v oboch fázach života.
Nevýhody Rothovej IRA
Zatiaľ čo Roth IRA ponúkajú množstvo výhod, majú niekoľko nevýhod:
Úroveň príjmu bráni dostupnosti
Predpisy IRS zakazujú Roth IRA pre tých, ktorí majú príliš vysoký upravený hrubý príjem (MAGI). Konkrétne, ak ste zosobášení a podávate žiadosť spoločne, môžete prispieť do Roth IRA s MAGI vo výške 218,000 228,000 $ alebo menej. MAGI menej ako XNUMX XNUMX dolárov znižuje, koľko môžete prispieť, zatiaľ čo príjem nad tento limit znamená, že nemôžete prispieť ani jeden dolár Roth IRA.
Podobné limity prináša aj podanie slobodný alebo ako hlava domácnosti. Konkrétne je hranica príjmu pre tieto daňové situácie 138,000 138,000 USD. Tí, ktorí majú MAGI medzi 153,000 XNUMX a XNUMX XNUMX $, môžu prispieť nižšou sumou do Roth IRA, zatiaľ čo prekročenie hornej hranice vám bráni prispievať. Naopak, tradičné IRA nemajú žiadne príjmové limity, čo znamená, že do nich môže prispieť ktokoľvek.
Maximálny limitovaný vklad
Ďalšou nevýhodou IRA je ich nízky limit ročného príspevku. Konkrétne môžete na účet prispieť 6,500 2023 USD v roku 50. Ak máte 7,500 a viac rokov, môžete prispieť sumou 401 403 USD. V dôsledku toho možno budete musieť otvoriť ďalší dôchodkový účet, ako napríklad XNUMX (k) alebo XNUMX (b), aby ste si ušetrili dosť na dôchodok.
Žiadne možnosti pred zdanením
Roth IRA nemôže použiť doláre pred zdanením. V dôsledku toho nemôžete znížiť svoje dane z príjmu s Roth IRA počas vašich pracovných rokov. Tento aspekt môže poškodiť vašu daňovú situáciu, ak očakávate, že váš príjem bude výrazne vyšší vo vašej kariére ako v dôchodku. Napríklad, ak tento rok zarobíte 95,000 22 dolárov, zaplatíte 44,000 % zo svojho príjmu predtým, ako ho vložíte do svojho Roth IRA. Na druhej strane, vloženie dolárov pred zdanením do tradičnej IRA a plánovanie ročného dôchodku vo výške 12 XNUMX dolárov znamená zaplatenie XNUMX% sadzby dane z príjmu z vašich príspevkov.
Obmedzenia konverzie
Pretože príjem môže obmedziť vašu schopnosť prispievať do Roth IRA, konverzie sú obľúbenou možnosťou pre jednotlivcov s vysokými príjmami na získanie tohto typu účtu. Konkrétne môžete otvoriť tradičnú IRA, prispieť k nej a potom ju previesť na Roth IRA. Ak tak urobíte, musíte zaplatiť dlžnú daň z príjmu z príspevkov. Okrem toho je tu nevýhodou, že nemôžete konvertovať späť na tradičnú IRA, keď sa z nej stane Roth. Preto je najlepšie vykonať konverziu iba s podrobným plánom.
Alternatívne dôchodkové účty
Pretože vaša daňová situácia alebo úroveň príjmu môže spôsobiť, že Roth IRA bude podpriemerná alebo neživotaschopná, môžete sa rozvetviť na iné možnosti dôchodkového sporenia. Zvážte nasledovné:
Tradičná IRA: Tradičná IRA nemá žiadne obmedzenia príjmu, čo znamená, že vaše ročné platby vám nebudú brániť v prispievaní na účet. Stále však platí limit ročného príspevku 6,500 XNUMX USD.
Sprostredkovateľský účet: Môžete si tiež otvoriť zdaniteľný maklérsky účet, ak chcete väčšiu dostupnosť svojich prostriedkov, pričom kompromisom sú dane z kapitálových výnosov z vašich výnosov.
Plány sponzorované zamestnávateľom: Účty ako účty 401(k) a 403(b) sú vynikajúce možnosti. Môžete získať zodpovedajúce príspevky od svojho zamestnávateľa a prispieť až 22,500 50 USD ročne. Navyše tí, ktorí majú viac ako 7,500 rokov, môžu vložiť ďalších XNUMX XNUMX USD.
Bottom Line
Roth IRA ponúkajú majiteľom účtov jedinečné daňové výhody a možnosti výberu. Konkrétne s účtom nebudete v dôchodku platiť dane z príjmu a môžete si vybrať prostriedky skôr z výšky príspevku. Navyše sú prístupné komukoľvek pod hranicou príjmu, čo znamená, že pri prispievaní na účet nebudete závislí od zamestnávateľa alebo typu zamestnania.
To znamená, že najväčšou daňovou výhodou Roth IRA môže byť aj jej pád. Ak by ste radšej ušetrili doláre pred zdanením a platili dane v dôchodku, najlepšie je prispieť do tradičnej IRA. Nízka hranica ročného odvodu vás navyše môže prinútiť hľadať si inde, aby ste si ušetrili peniaze na dôchodok. V dôsledku toho je potrebné vyhodnotiť váš dôchodkový plán a daňové okolnosti, aby ste vedeli, či má Roth IRA zmysel.
Tipy pre Roth IRA
Pochopiť, či sú dôchodkové príspevky pred alebo po zdanení optimálne, môže byť ťažké. Vaša finančná situácia je jedinečná a budete musieť vziať do úvahy každý aspekt vašej situácie, aby ste pochopili, či je pre vás Roth IRA najlepší. Našťastie vám finančný poradca môže pomôcť pochopiť vaše možnosti. Nájsť finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi preverenými finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Ako už bolo spomenuté, Roth IRA je len jedným z mnohých dostupných dôchodkových plánov. Môžete si prečítať viac o najlepších typoch dôchodkového plánu a vybrať si ten, ktorý vám vyhovuje.
Fotografický kredit: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
Príspevok 6 najlepších výhod Roth IRAs appeared first on SmartAsset Blog.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html