Anuity môžu byť výhodné pre dôchodcov, najmä pre tých, ktorí plánujú dopredu a chcú sa im vyhnúť burzové riziká. Výpočet vašej výplatnej sumy však môže byť náročný a okolnosti každej osoby ovplyvnia jej mesačnú platbu inak. Napriek tomu nie je nemožné odhadnúť vašu výplatu z 2 miliónov dolárov anuity. Napríklad nákup takejto anuity vo veku 65 rokov a okamžité prijímanie platieb môže viesť k mesačným distribúciám 10,000 XNUMX USD do konca života.
Ak chcete maximalizovať platby pochádzajúce z vášho portfólia, zvážte spoluprácu s a Finančný poradca.
Čo sú anuity?
An anuita je obchod medzi zákazníkom a finančnou spoločnosťou, pri ktorom si zákazník zakúpi poistku a dostane od spoločnosti následné mesačné platby. Anuitné výplaty prebiehajú najmenej jeden rok, ale v závislosti od zmluvy môžete dostávať platby po zvyšok svojho života.
Anuita je ako a pôžička, ale v tomto prípade poskytujete peniaze peňažnému ústavu. Výsledkom je, že spoločnosť rozdeľuje mesačné platby plus úroky od jedného roka až po zvyšok vášho života. Anuita úrokové sadzby sa môže časom meniť a ekonomická dynamika môže ovplyvniť vašu anuitu miera návratnosti.
Anuity môžu prísť s podmienkami vyplatenia, aj keď zákazník zomrie krátko po získaní poistky. Napríklad zmluva môže obsahovať podmienku, že ak jeden alebo obaja poistenci zomrú pred 10 rokmi platieb, anuita bude pokračovať vo vyplácaní určených príjemcovia do splnenia 10-ročnej lehoty.
Pochopenie toho, ako fungujú anuity
Spotrebitelia zvyčajne používajú anuity, aby im poskytli záruku dôchodok. Poďme preskúmať, ako funguje anuita na príklade. Pri anuite 2 milióny USD by vaša politika pravdepodobne obsahovala nasledujúce podrobnosti:
Získate politiku za 2 milióny dolárov.
Platby začnete dostávať vo veku 65 rokov.
Platby trvajú do konca života.
Anuita v tomto príklade je nastavená tak, aby sa vám vyplácala po dosiahnutí štandardného dôchodkového veku. Okrem toho sú doživotné anuity ideálne na dôchodok, pretože vám vyplácajú do konca života, na rozdiel od 10- alebo 20-ročnej anuity.
Anuitná miera návratnosti sa medzi spoločnosťami a anuitnými produktmi líši. Okrem toho termín výplaty určuje, ako bude vyzerať vaša mesačná výplata. Keďže sumy výplat sa budú pravdepodobne líšiť medzi 5-ročnou anuitou a doživotnou anuitou, vaša spoločnosť podľa toho upraví platobné podrobnosti. V dôsledku toho je dôležité, aby ste si pred podpísaním zmluvy prečítali podmienky vašej zmluvy.
Štandardné typy anuít
Anuity prichádzajú vo všetkých tvaroch a veľkostiach, líšia sa v tom, ako financujete svoju poistku, keď sa začne vyplácať, a kto má zo zmluvy prospech. Tu je niekoľko štandardných typov anuít, ktoré nájdete na trhu:
Anuita na dobu určitú: Tiež sa nazýva určitá anuita za obdobie, vypláca nemennú mesačnú sumu počas určitého časového obdobia.
Pravidelná anuitná platba: Namiesto toho, aby ste platili za anuitu naraz, splácate svoju anuitu v priebehu času.
Jednorazová anuita: Svoju rentu získate jediným prevodom hotovosti.
Single doživotná anuita: Vaša zmluva rozdeľuje pevné platby, kým nezomriete.
Variabilná anuita: Vaše mesačné platby kolíšu a môžete ich dostávať počas určitého obdobia alebo života. Prvky stanovené vo vašej zmluve určujú výšku platby, ako sú indexované platby alebo variabilné úrokové sadzby.
Spoločné/pozostalostné renty: Politika posiela platby doživotne. Keď zomriete, osoba uvedená v zmluve (zvyčajne manželský partner alebo životný partner) dostáva platby, ktoré trvajú po zvyšok života. Platby pozostalým sa môžu líšiť od predchádzajúcich rozdelení.
Kvalifikované zamestnanecké renty: Váš zamestnávateľ si môže kúpiť anuitu, ktorá vám poskytne platby.
Daňovo chránený Anuity: Ak je váš zamestnávateľ organizáciou oslobodenou od dane, môže vo vašom mene kúpiť anuitu.
Koľko by zaplatila anuita 2 milióny dolárov?
Použitie anuitná kalkulačka s pevným príjmom, tu je príklad toho, koľko môžete očakávať, že budete platiť anuitu vo výške 2 milióny dolárov. Povedzme, že máte 55 rokov a hľadáte anuitu, ktorá vám začne platiť o desať rokov, vo veku 65 rokov. Chcete, aby vám anuita vyplácala 20 rokov. Tieto podmienky poskytnú mesačnú platbu vo výške 20,107 20 USD. Navyše, ak zomriete pred uplynutím XNUMX rokov, vaši uvedení príjemcovia môžu dostávať platby až do konca obdobia.
Pamätajte, že vašu presnú výplatu ovplyvní množstvo faktorov. Napríklad, zatiaľ čo priemerná miera návratnosti anuít je 3 % až 4 %, vaša politika bude mať špecifickú sadzbu. Okrem toho výšku platieb ovplyvňuje štát, v ktorom bývate, a vek, v ktorom si anuitu zakúpite. Preto sú príklady a výpočty prinajlepšom len približné. Vaše okolnosti a ponuky od anuitných spoločností vám poskytnú najpresnejší údaj o anuitných výplatách.
Výpočet miery návratnosti doživotnej anuity
Doživotné renty často poskytujú nižšie platby, pretože doba splácania nie je pevne stanovená a môže sa natiahnuť na niekoľko desaťročí. Okrem toho môžete svoju anuitu zostaviť tak, aby vám posielala iba úrokové platby, pričom by ste ponechali istinu nedotknutú a ďalej znížili vašu platbu.
Povedzme, že vy a váš manžel máte 65 rokov a hľadáte spoločnú doživotnú rentu, ktorú by ste mohli okamžite začať splácať. Investujete jednorázovú sumu 2 milióny dolárov a vaši príjemcovia nedostanú žiadnu dávku v prípade smrti, ak obaja zomriete do 10 alebo 20 rokov od získania poistky. Táto politika bude platiť 10,383 XNUMX dolárov mesačne.
Pri anuitách je dôležitý čas nákupu a plánovanie dopredu môže priniesť značné odmeny. Ak by ste si napríklad zakúpili vyššie uvedené poistenie vo veku 45 rokov a dostávali platby vo veku 65 rokov, váš mesačný príjem by vyskočil na 21,088 XNUMX USD.
Nevýhody anuít
Rovnako ako iné finančné nástroje, aj anuity majú svoje úskalia spolu s výhodami. Anuity sú nelikvidné prostriedky, čo znamená, že robia vašu hotovosť nedostupnou. Aj keď poskytujú garantované výnosy (pokiaľ spoločnosť, s ktorou spolupracujete, zostane na trhu), peniaze k vám prídu časom. 2 milióny dolárov sú značné aktívum a prístup k tejto sume vymeníte za mesačné platby, ktorých súčet môže trvať desaťročia.
Okrem toho iné aktíva poskytujú vyššiu mieru návratnosti. Napríklad vaša anuita by mohla poskytnúť 4% návratnosť počas nasledujúcich 20 rokov, čo je pre toto odvetvie vynikajúce. Avšak, S&P 500 za posledné dve desaťročia zabezpečila návratnosť 9.67 %. Ak bude akciový trh v nasledujúcich dvadsiatich rokoch fungovať podobne, mohli by ste zažiť viac ako dvojnásobné výnosy investovaním do akciových indexov namiesto anuit. S akciami je samozrejme spojené väčšie riziko, takže to budú diktovať vaše finančné okolnosti a priority investície dáva najväčší zmysel.
Bottom Line
Anuita je bezpečný spôsob, ako premeniť váš hniezdne vajce do spoľahlivých mesačných platieb, ktoré vám môžu pomôcť dovoliť si dôchodok. Čím skôr si kúpite anuitu, tým vyššia bude vaša mesačná výplata. 2 milióny dolárov by mohli platiť približne 10,000 20,000 až XNUMX XNUMX dolárov mesačne, v závislosti od vašej zmluvy a veku, v ktorom si poistku zakúpite. Toto sú však guľôčkové čísla a vaša individuálna výplata môže sa značne líšia.
Tipy na nákup renty
Niekto, kto hľadá anuitu, ich môže považovať za žiaduce kvôli stabilite, ktorú prinášajú. Váš prístup k dôchodku však môže urobiť z iných investícií lepší nápad. Ak si nie ste istí, môže vám pomôcť porozprávať sa s finančným poradcom, ktorý môže pracovať na dosiahnutí vhodných investícií. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Chcete vypočítať mieru návratnosti anuity na základe vašej individuálnej situácie? Môžeš použiť táto príručka aby ste zistili, či má pre vás anuita zmysel.
Bez ohľadu na to, aké investície uprednostňujete, plánovanie dopredu je rozhodujúce. SmartAsset je zadarmo dôchodková kalkulačka vám môže poskytnúť odhad, ako dobre sa pripravujete na dôchodok.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Príspevok Koľko by zaplatila anuita 2 milióny dolárov? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html