Kúpiť teraz plaťte neskôr vs. kreditné karty – ktorá je pre vás lepšia?

Aký je najlepší spôsob, ako zaplatiť za tieto nákupy, keď sa vydáte do obchodov alebo zháňate perfektné pančuchy online? Mali by ste použiť kúpiť teraz, zaplatiť neskôr (BNPL) alebo kreditnú kartu?

Prečo je to dôležité

Popularita nákupu teraz, zaplať neskôr, kde je nákup zvyčajne rozdelený do štyroch platieb zaplatených počas niekoľkých týždňov, explodovala. Pravdepodobne ste už videli, že ponuky na použitie BNPL sa objavia pri pokladni pri nakupovaní online. Registrácia je rýchla a jednoduchá. Niektorí strážcovia spotrebiteľov však tvrdia, že získať úver BNPL je až príliš jednoduché. BNPL nie je tak prísne regulovaná ako kreditné karty. Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľov a spotrebiteľské správy identifikovali určité problémy s BNPL a žiadal väčšiu ochranu spotrebiteľa. 

Zatiaľ čo väčšina nakupujúcich bola spokojná so svojou skúsenosťou s BNPL, približne jedna tretina uviedla, že sa stretli s problémami. Prieskum Consumer Reports. Zákazníci hlásili problémy s vrátením tovaru alebo vrátením peňazí; niektorým vznikli poplatky z omeškania a pokuty za prečerpanie (čo sa môže stať, keď je platba BNPL pripojená k debetnej karte a používatelia BNPL sú pravdepodobnejšie vzniknú poplatky za prečerpanie ako ľudia, ktorí nepoužívajú BNPL, zistila analýza Morning Consult). Iní používatelia BNPL začali nadmerne využívať pôžičky BNPL a nedokázali držať krok so svojimi platbami, zistil Consumer Reports.

„Ako zástancovia spotrebiteľov cítime, že tak, ako sa veci majú teraz, je pravdepodobnejšie, že vám BNPL ublíži, ako pomôže,“ povedal Chuck Bell, riaditeľ programov presadzovania v Consumer Reports a autor nedávneho biela kniha o BNPL. "Mohli by ste byť uškrcení za akékoľvek splátky pôžičky, ktoré môžete zmeškať." Zatiaľ čo BNPL môže pracovať pre ľudí, ktorí držia krok so svojimi platbami a vyhýbajú sa oneskoreným poplatkom a poplatkom, nemusí to byť najlepšia voľba pre ľudí, ktorí sa snažia vybudovať si svoj kredit, povedal Bell.

Ďalší vedľajší účinok BNPL: ľútosť. Asi 20 % až 50 % nakupujúcich BNPL ľutuje svoje nákupy CFPB.

Verdikt

Choďte s kreditnou kartou a nabite ju.

Moje dôvody

Nemýľte sa, dlhy z kreditných kariet sú momentálne extrémne drahé. Priemerná ročná percentuálna miera na kreditnej karte dosiahla začiatkom decembra 19.59 %, podľa Creditcards.com, čo je najvyššia hodnota, odkedy CreditCards.com začala sledovať APR v roku 2007. Ak máte zostatok, môže sa rýchlo nahromadiť. Vyhrabanie dlhu z kreditnej karty môže trvať roky.

„V tomto odvetví sa hovorí, že kreditné karty sú ako elektrické náradie,“ povedal Ted Rossman, vedúci odvetvový analytik na Bankrate.com. "Môžu byť skutočne užitočné alebo môžu byť nebezpečné." Predtým, ako začnete používať kreditnú kartu, musíte sa poznať, upozornil.

Existuje však niekoľko bodov v prospech používania kreditných kariet oproti BNPL. Najväčšou je, že používanie kreditnej karty vám pomáha budovať si kredit, zatiaľ čo BNPL nie. BNPL môže byť príťažlivá, pretože je tak ľahké s ňou začať (zvyčajne nevyžaduje „tvrdú kontrolu kreditu“), ale odvrátenou stranou toho je, že vám nepomôže zlepšiť vaše kreditné skóre, povedal Rossman. „Je to trochu sliepky a vajíčka. Možno vás to priťahuje, pretože nemáte veľký kredit, ale nemusí vás to nevyhnutne priblížiť k veľkému kreditu,“ povedal.

Pretože BNPL je v USA stále relatívne nová, zatiaľ neexistujú pevné a rýchle pravidlá o tom, ako poskytovatelia BNPL oznamujú platobnú históriu používateľov agentúram poskytujúcim informácie o úveroch. Mnohé spoločnosti BNPL tieto informácie vôbec neuvádzajú, čo by mohlo mať „následné účinky na spotrebiteľov a systém vykazovania úverov“. poznamenala CFPB. "Mohlo by to byť zlé pre dlžníkov BNPL, ktorí platia načas a možno sa snažia získať úver, pretože nemusia mať prospech z vplyvu, ktorý môžu mať včasné platby na úverové správy a úverové skóre."

Nedostatok správ môže tiež znamenať, že veritelia (BNPL aj non-BNPL) nemajú úplný obraz o tom, aký dlh má kupujúci. To znamená, že poskytovatelia BNPL môžu naďalej ponúkať pôžičky používateľom, ktorí už majú viacero pôžičiek BNPL, čím sa vystavujú nebezpečenstvu, že nebudú schopní splatiť peniaze. Biela kniha Consumer Reports. To môže viesť k „hromadeniu pôžičiek“, kde si užívatelia berú viacero pôžičiek BNPL naraz, čo v niektorých prípadoch vedie k tomu, že nesplatené pôžičky sa posielajú vymáhačom dlhov a potenciálne skončia v úverových správach, kde môžu zostať sedem rokov. podľa Consumer Reports.

„Z tých, ktorí zmeškali jednu alebo viac platieb BNPL, 21 % uviedlo, že ich dlh bol zaslaný inkasnej agentúre a 15 % uviedlo, že dlh sa objavil v ich úverovej správe,“ uvádza Consumers Reports. Podľa správy má takmer polovica (43 %) ľudí, ktorí používajú BNPL, subprime kreditné skóre v porovnaní s 24 % ľudí, ktorí BNPL nepoužívajú.

Budovanie úveru je kľúčovým krokom k zlepšeniu vašej dlhodobej finančnej pohody. Vaše kreditné skóre má dominový efekt na celý váš život. Môže určiť, či máte nárok na prenájom bytu ako nového člen Kongresu sa nedávno dozvedel. Vaše kreditné skóre rozhoduje o tom, akú veľkú hypotéku môžete získať a aké lacné alebo drahé bude požičať si tieto peniaze. Úver je tiež faktorom, koľko platíte za pôžičky na autá a poistenie domácnosti a auta. Môže to zohrávať úlohu vo vašich vyhliadkach na zamestnanie (niektorí zamestnávatelia vykonávajú kontrolu kreditu) a dokonca ovplyvniť tvoj život v zoznamke. 

„V živote je len málo vecí, ktoré sú drahšie ako mizerný kredit,“ povedal Matt Schulz, hlavný úverový analytik spoločnosti Lending Tree. V priebehu rokov vás to môže stáť tisíce a tisíce dolárov na úrokoch a poplatkoch, poznamenal. "Dobrý kredit je jednou z vecí, na ktorých nie vždy záleží, ale keď áno, naozaj áno."

Kreditné karty nie sú potrebný budovať svoje kreditné skóre, ale ich používanie a včasné platenie účtov určite pomáha. (Tip: Ak ste nervózni z otvorenia svojej prvej kreditnej karty, začnite tým, že ju použijete len na zaplatenie jedného lacného mesačného predplatného pri automatickej platbe. Je to jednoduchý spôsob, ako si vybudovať záznam o zodpovednom používaní kreditu, povedal Schulz.)

Kreditné karty tiež zvyčajne ponúkajú viac výhod služieb zákazníkom ako BNPL. Vrátenie je zvyčajne jednoduchšie a niektoré ponúkajú ochrana nákupu ktorá na určitú dobu nahradí odcudzenú alebo poškodenú vec. Niektoré majú cestovné poistenie, ktoré vám vráti peniaze v prípade zrušenia zájazdu. A potom je tu svet kreditných bodov, odmien a cash back. (Niektoré spoločnosti BNPL tiež začali ponúkať programy odmeňovania.) Niektoré kreditné karty majú aj špeciálne ponuky, ako sú bonusy za registráciu alebo 0% úrok na úvodné obdobie alebo nízke RPMN, ak meníte zostatok. 

Je môj verdikt pre vás najlepší?

Na druhej strane, ako už bolo spomenuté vyššie, dlhy z kreditných kariet môžu byť nákladnou finančnou záťažou. „Veľa ľudí bolo traumatizovaných kreditnými kartami,“ povedal Bell a vďaka tomu je BNPL pre niektorých nakupujúcich atraktívnejšia. 

„BNPL berie veľa tepla z mnohých dôvodov a zaslúžene, ale pravdou je, že ak BNPL používate rozumne, môže to byť naozaj dobrý obchod,“ povedal Schulz „Dáva vám krátkodobý bezúročný úver, ktorý môže pomôcť ľuďom, ktorí potrebujú len trochu času navyše, aby si niečo kúpili.“ (Niektoré služby BNPL si účtujú úrok; skontrolujte drobné písmo.)

S BNPL je svetlo na konci dlhového tunela, pretože svoje nákupy splácate v niekoľkých stanovených splátkach. Toto nastavenie môže byť príťažlivé pre ľudí, ktorí sa popálili platením zdanlivo nekonečných študentských pôžičiek, povedal Rossman.

Ale postupujte opatrne. Jedna mylná predstava o službách BNPL je, že sú všetky rovnaké, povedal Schulz. Každý z nich má iné podmienky, takže pred registráciou sa uistite, že viete, do čoho idete.

Priemysel BNPL, ktorý zverejnil odozva k správe CFPB hovorí, že ponúka možnosť bez problémov a bez problémov. „Spotrebitelia sa rozhodnú kúpiť teraz, zaplatiť neskôr, pretože je to lacnejšia a ľahšie použiteľná alternatíva k starým úverovým produktom,“ povedal pre MarketWatch hovorca Financial Technology Association, obchodnej skupiny BNPL. „BNPL sú možnosti s nulovým až nízkym úrokom s jednoduchými podmienkami splácania v priebehu šiestich až ôsmich týždňov. Na rozdiel od starších produktov plány BNPL okamžite prerušia oneskorených používateľov zo služby, takže spotrebitelia nebudú uväznení v cykloch revolvingového dlhu.“  

Súvisiace: MarketWatch Najlepšie nové nápady v Money Podcast: Kúpiť teraz, platiť navždy?

Povedzte nám v komentároch, ktorá možnosť by mala vyhrať v tomto Finančnom vhadzovaní. Ak máte nápady na budúce stĺpce Finančné vyrovnanie, pošlite mi e-mail na adresu [chránené e-mailom].