Odchod do dôchodku v 40 rokoch môže znieť ako sen. Ale je úplne na dosah, ak pri práci ušetríte 1 milión dolárov. Kľúčovými prvkami na dosiahnutie tohto cieľa sú dodržiavanie rozpočtu a implementácia komplexnej dôchodkovej stratégie. Ale s rastúcimi výdavkami, stačí 1 milión dolárov? Ak chcete odpovedať na túto otázku, musíte identifikovať svoje výdavky vrátane daní a mesačných dlhových záväzkov a porovnať ich s vašimi zdrojmi príjmu. Tu je návod, ako vás investovanie a rozpočtovanie môže nasmerovať k predčasnému dôchodku.
Finančný poradca môže s vami spolupracovať aj na získaní reálneho odhadu, kedy môžete byť pripravený odísť do dôchodku.
Môžem odísť do dôchodku v 40 rokoch s 1 miliónmi dolárov?
Odchod do dôchodku štvrťstoročie pred dosiahnutím štandardného dôchodkového veku si vyžaduje starostlivé plánovanie. Jedno pravidlo však platí pre odchod do dôchodku bez ohľadu na to, v akom veku začína: Vaše úspory musia generovať dostatočný príjem, aby pokryli vaše životné náklady do konca života.
S ohľadom na tento princíp znamená odchod do dôchodku v 40 rokoch, že sa nemôžete spoliehať na tradičné dôchodkové nástroje, ako sú individuálne dôchodkové účty (IRA) alebo účty 401 (k).
Tieto účty sú prístupné až po dosiahnutí veku 59.5 rokov. Preto musíte preskúmať alternatívne nástroje dôchodkového sporenia, aby ste si vytvorili príjem, ktorý môžete použiť, keď prestanete pracovať.
Dôchodková kalkulačka Smartasset vám pomôže posúdiť, ako vaša finančná situácia zodpovedá vašim dôchodkovým cieľom. Zadáte informácie, ako je vaša miera návratnosti, dávka sociálneho zabezpečenia a miesto, aby ste mohli posúdiť svoju schopnosť odísť do dôchodku vo veku 40 rokov.
Ak ste pripravení spojiť sa s miestnymi poradcami, ktorí vám môžu pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Ako zistiť, koľko potrebujete na odchod do dôchodku
Odchod do dôchodku si vždy vyžaduje vyhodnotiť, ako spolu fungujú dane, výdavky a príjmy. Odchod do dôchodku mladý znamená mať všetky svoje kačice v rade, aby ste sa neskôr vyhli prekvapeniam alebo finančným ťažkostiam. Tu je návod, ako posúdiť, koľko potrebujete na dôchodok:
Spočítajte si svoje náklady na dôchodku
Vaše výdavky sú základnou informáciou v dôchodkovom pláne. Inými slovami, vaše životné náklady poskytujú potrebný kontext pre váš odchod do dôchodku. Napríklad členstvo v jachtárskom klube môže výrazne zmeniť váš rozpočet.
Podobne aj váš štát bydliska ovplyvňuje, ako ďaleko idú vaše doláre každý rok. Napríklad nedávna štúdia amerického ministerstva obchodu ukazuje, že v Nevade, populárnom dôchodkovom štáte, sú celkové životné náklady 95.5 % národného priemeru.
Výsledkom je, že dôchodcovia dostanú zľavu na životné náklady (plus nulové dane z príjmu štátu!) za život v štáte. Na druhej strane, náklady na Havaji sú 113.2 % národného priemeru, čo znamená, že odchod do dôchodku tam bude stáť viac.
Stanovte si svoj príjem
O tom, koľko príjmu zostane vo vašom vrecku, rozhoduje vaša daňová sadzba. Dôchodcovia často uprednostňujú život v daňovo prijateľnom štáte, ako je Georgia alebo Florida, pretože neexistujú štátne dane z príjmu.
To znamená, že vaše formy príjmu ovplyvnia aj váš daňový stav. Napríklad príjem z prenájmu nehnuteľností podlieha pravidelnej dani z príjmu, zatiaľ čo predaj akcií za účelom zisku podlieha dani z kapitálových výnosov.
Navyše výdavky na zdravotnú starostlivosť sú pre dôchodcov čoraz väčšími nákladmi. Konkrétne, reportovanie údajov HealthView Services ukazuje, že pár, ktorý odchádza do dôchodku vo veku 65 rokov v dobrom zdraví, minie počas svojho života približne 662,00 USD na zdravotnú starostlivosť.
V dôsledku toho je najlepšie naplánovať si niekoľko stoviek tisíc dolárov liečebných nákladov počas dôchodku. Okrem toho, odchod do dôchodku v 40 rokoch znamená riešenie ďalších 25 rokov nákladov na zdravotnú starostlivosť.
Na tento účel odborníci odporúčajú vyčleniť 15 % z vášho ročného príjmu na náklady na zdravotnú starostlivosť. Táto suma však môže byť vyššia, ak máte chronický zdravotný stav.
A mať doma deti je drahé, či už ste na dôchodku alebo nie. Napríklad The Washington Post uvádza, že priemerné ročné náklady na výchovu detí sú približne 17,000 XNUMX dolárov na dieťa. Pre presnú predstavu o vašich financiách je preto kľúčové pridať túto položku do rozpočtu.
Identifikujte toky dôchodkových príjmov
S presne stanovenými výdavkami sa môžete obrátiť na svoje príjmy. Aby bol odchod do dôchodku uskutočniteľný, hniezdne vajce v hodnote 1 milión dolárov musí vrátiť dostatočný príjem na pokrytie vašich výdavkov. Ak teda investujete 1 milión dolárov s 5% návratnosťou, váš ročný príjem je 50,000 XNUMX dolárov.
Pamätajte, že akcie sú rizikovejšie ako iné aktíva, ako sú depozitné certifikáty (CD), takže diverzifikácia vašich investícií je rozhodujúca. V opačnom prípade sa akciové portfólio, ktoré je úspešné v tomto roku, môže naplniť budúci rok a zostanete bez príjmu. Okrem toho máte s 1 miliónom dolárov malú rezervu na chyby; každý dolár musí poskytnúť návratnosť.
Ďalej, sociálne zabezpečenie je forma príjmu, s ktorou sa stretnete niekoľko desaťročí do dôchodku. Keďže dávky sociálneho zabezpečenia nebudete poberať skôr ako 62 rokov alebo starší, odchod do dôchodku v 40 rokoch znamená čakať 22 rokov, kým dostanete svoj prvý šek.
Takže zatiaľ čo sociálne zabezpečenie bude prínosom v druhej polovici vášho dôchodku, budete sa tam musieť dostať s príjmom, ktorý si vytvoríte nezávisle.
Pozrite sa na Čísla
Pozrime sa teda na príklad kombinácie nákladov a príjmových tokov. Povedzme, že chcete ísť do dôchodku v 40 s jedným dieťaťom v dome. Vaša očakávaná dĺžka života je 80 rokov, takže plánujete 40-ročný dôchodok. Okrem toho odídete do dôchodku v Nevade, ktorá nemá žiadne štátne dane z príjmu. Tu sú vaše ročné výdavky:
22,000 XNUMX dolárov na bývanie
15,000 XNUMX dolárov na zdravotníctvo
5,000 XNUMX dolárov za energie a dane z nehnuteľnosti
7,000 dolárov na jedlo
6,000 XNUMX dolárov na zábavu, telefón a internet
3,000 XNUMX dolárov na údržbu auta a poistenie
Vaše celkové ročné výdavky sú 58,000 4,833 USD alebo XNUMX XNUMX USD mesačne.
Aby ste pokryli tieto výdavky, zbierate príjmy z viacerých zdrojov: Najprv si kúpite dve nehnuteľnosti na prenájom v celkovej hodnote 500,000 4,000 USD, ktoré generujú mesačný príjem 48,000 XNUMX USD (XNUMX XNUMX USD ročne).
Máte tiež sporiaci účet 250,000 4 USD so 10,000 % úrokovou sadzbou (500,000 5 USD ročne) a 25,000 83,000 USD maklérsky účet s priemerným výnosom XNUMX % (XNUMX XNUMX USD ročne). Takže vaše investície poskytujú ročný príjem vo výške XNUMX XNUMX USD.
Ďalej vás váš príjem a status jediného podania zaradia do 12% daňovej skupiny, takže vám po zdanení zostane približne 51,040 15 USD z vášho príjmu z nehnuteľností a sporiaceho účtu. Okrem toho na svoj maklérsky účet zaplatíte XNUMX % za dane z dlhodobých kapitálových výnosov.
Takže váš celkový mesačný príjem po zdanení je 72,290 14,300 dolárov ročne. Našťastie je toto číslo asi XNUMX XNUMX dolárov nad vašimi výdavkami, čo ponecháva rezervu pre prípad, že investície budú slabšie alebo sa objavia prekvapivé výdavky.
To znamená, že vaše príjmy a výdavky nezostanú počas odchodu do dôchodku statické. Namiesto toho inflácia zvýši vaše životné náklady každý rok v priemere o 3 %.
Výdavky vo výške 58,000 XNUMX dolárov v tomto roku vzrastú po piatich rokoch o tisíce dolárov v dôsledku ekonomických trendov. Celkovo je najlepšie odsať prebytočný príjem, aby ste sa pripravili na vyššie výdavky v budúcnosti.
Pamätajte, že do sociálneho zabezpečenia zostarnete vo veku 62 rokov a v tom čase dosiahnete nárast príjmov. Napríklad štatistický dodatok Správy sociálneho zabezpečenia z roku 2022 odhaduje, že mesačný šek priemerného 62-ročného človeka je 2,364 XNUMX USD.
V závislosti od vašich okolností sa môžete po dosiahnutí 62 rokov rozhodnúť, či túto dávku začnete poberať, alebo ju odložíte pre vyšší budúci príjem.
Ako zvýšiť svoj dôchodok
Vyššie uvedený príklad ukazuje cestu odchodu do dôchodku vo veku 40 rokov s 1 miliónom dolárov. Na to však musíte dodržať napätý rozpočet. Na druhej strane si môžete dať väčšiu finančnú flexibilitu zvýšením svojho príjmu pomocou týchto taktík:
Oneskorenie dávok sociálneho zabezpečenia
Sociálne poistenie nie je automatické. Namiesto toho oň požiadate, keď ho chcete začať zbierať. V dôsledku toho si môžete vybrať akýkoľvek vek od 62 rokov, aby ste mohli začať poberať túto výhodu.
Zvýšte svoju úrokovú sadzbu
Úrokové sadzby sporiacich účtov a vkladových certifikátov (CD) sa neustále menia, aby prilákali zákazníkov. Napríklad typický sporiaci účet s vysokým výnosom má úrokovú sadzbu medzi 0.5 % až 4.15 %.
Takže presun peňazí z bežného sporiaceho alebo bežného účtu môže poskytnúť vyšší ročný príjem. Navyše, vaše vklady majú poistenie FDIC až do výšky 250,000 XNUMX USD, čo znamená, že sú chránené pred poklesmi trhu.
Pochopte svoje dôsledky týkajúce sa dane z príjmu
Vaša daňová situácia je pre vás jedinečná a nepochopenie podrobností vám môže spôsobiť ďalšie poplatky. Povedzme napríklad, že chcete predať nejaké akcie prostredníctvom svojho maklérskeho účtu po tom, čo ho budete držať 364 dní.
Ak tak urobíte, vzniknú krátkodobé dane z kapitálových výnosov, ktoré sú identické s bežnými daňami z príjmu. Na druhej strane, ak počkáte niekoľko dní, dostanete sa do časového rámca dlhodobých kapitálových ziskov, čím sa vaše dane zvýšia o 3 %. Zostať na vrchole týchto transakcií vám môže pomôcť znížiť daňové zaťaženie.
Ako dosiahnuť, aby vaše úspory išli v dôchodku ďalej
Rovnako tak môžete maximalizovať svoj potenciál úspor, aby ste si uľahčili predčasný odchod do dôchodku. Tu je návod, ako dosiahnuť, aby vaše úspory pracovali za vás:
Použite rozpočet
Hoci zo slova „rozpočet“ sa vám môže krútiť žalúdok, je to jeden z vašich najsilnejších finančných nástrojov. Rozpočtovanie vám pomáha získať kontrolu nad vašimi financiami tým, že poskytuje jasný prehľad o vašich príjmoch a výdavkoch.
Rozpočtovanie vám umožňuje sledovať, odkiaľ a kam idú vaše peniaze, čo vám umožňuje robiť informované rozhodnutia o vašich návykoch utrácania a sporenia.
Rozpočet vám navyše pomáha stanoviť si finančné ciele a pracovať na ich dosahovaní. V tomto prípade je to váš plán na odchod do dôchodku vo veku 40 rokov. Môžete teda rozumne prideľovať zdroje a uprednostňovať to, na čom najviac záleží.
Vyberte si investície s nízkymi poplatkami
Poplatky za správu môžu byť smrťou inak úspešných portfólií. Táto charakteristika platí pre maklérske účty, ktoré môžu investovať do podielových fondov, fondov obchodovaných na burze, realitných investičných trustov (REIT) a iných fondov, ktoré môžu mať prehnané administratívne poplatky.
Vyhodnotenie štruktúry poplatkov na účte pred investovaním peňazí je rozhodujúce pre udržanie väčšieho množstva peňazí.
Starajte sa o svoje zdravie
Zdravotná starostlivosť je prvoradá pre plánovanie odchodu do dôchodku. Je nepopierateľné, že každý dôchodca bude v určitom bode svojej cesty potrebovať služby zdravotnej starostlivosti. Prijatím proaktívnych opatrení však môžete určiť načasovanie a spôsob, akým dostanete takúto starostlivosť.
Predovšetkým pravidelné kontroly a telesné cvičenie slúžia ako preventívne opatrenia, ktoré môžu výrazne znížiť frekvenciu návštev v nemocniciach, podporiť fyzickú pohodu a finančnú stabilitu.
Pracovať na polovičný úväzok
Zamestnanie na čiastočný úväzok môže navyše podporiť vaše financie pri predčasnom odchode do dôchodku. Využitím tejto možnosti môžete zvýšiť svoj príjem a pôsobiť proti rastúcej inflácii. Okrem toho má tento prístup ďalšiu výhodu v tom, že umožňuje predĺžený odklad sociálneho zabezpečenia, čo sa v konečnom dôsledku premieta do vyšších dávok neskôr.
Splatiť dlh
Nakoniec je dôležité uvedomiť si, aké nebezpečné zovretie môže mať dlh na vašu finančnú slobodu. Napríklad zaťažujúca povaha zostatkov na kreditných kartách a osobných pôžičiek pochádza z ich exponenciálnych úrokových sadzieb. Táto ťažká situácia kladie značné prekážky na ceste k odchodu do dôchodku v 40 rokoch.
Pamätajte, že zisky z investícií len zriedka prekračujú ročný percentuálny výnos (APY), ktorý dlhy ukladajú. Preto uprednostňovanie splácania dlhov s vysokým úrokom podporuje finančné zdravie, či už počas rozkvetu kariéry alebo zlatých rokov.
Zrátané podčiarknuté
Odchod do dôchodku vo veku 40 rokov s 1 miliónom dolárov si vyžaduje strategický investičný prístup. Konkrétne si musíte vytvoriť dobre premyslený plán, ktorý zahŕňa rôzne druhy aktív, ako sú maklérske účty, sporiace účty a nehnuteľnosti.
Okrem toho je veľmi dôležité starostlivo vypočítať svoje výdavky a zabezpečiť, aby ich príjem efektívne pokrýval. V tomto scenári musí 1 milión dolárov trvať niekoľko desaťročí, kým získate nárok na sociálne zabezpečenie. Preto je nevyhnutné kreatívne premýšľať o vytváraní príjmu počas tohto obdobia.
Tipy na odchod do dôchodku v 40 rokoch s 1 miliónmi dolárov
Investovať 1 milión dolárov do dôchodku znamená maximalizovať návratnosť každého dolára počas vašej kariéry. Pracovať dve desaťročia alebo menej znamená, že si pri investovaní nemôžete dovoliť chybu. Našťastie vám finančný poradca môže pomôcť nájsť aktíva s nízkymi poplatkami a značnými výnosmi. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset vás spojí až s tromi preverenými finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začnite hneď.
V ideálnom prípade ísť do dôchodku v 40 znamená začať svoje zlaté roky, kým ste relatívne mladý a zdravý. Vaše budúce zdravie však nie je známe, najmä keď sa stanete starším občanom. Na túto možnosť sa teda môžete pripraviť rozpočítaním nákladov na samostatný život.
Fotografický kredit: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/fotostorm, ©iStock.com/gorodenkoff
The post Môžem odísť do dôchodku v 40 rokoch s 1 miliónmi dolárov? appeared first on SmartAsset Blog.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-40-1-million-130024366.html