Získanie hypotéky počas štúdia

Dom je pravdepodobne najväčší nákup, aký ste kedy v živote urobili. Vyžaduje si to veľa času a disciplíny. Ale je to rozhodnutie, ktoré netreba brať na ľahkú váhu. Koniec koncov, stojí to veľa peňazí pre každého – dokonca aj pre tých, ktorí pracujú na plný úväzok.

Kúpa domu môže byť ešte náročnejšia pre niekoho, kto môže platiť aj za vysokú školu. Ale to, že ste študent, neznamená, že je nemožné žiť sen. Ak ste ešte študent a chcete byť majiteľom domu, čítajte ďalej a dozviete sa viac o tom, čo potrebujete vedieť o štúdiu na vysokej škole hypoték a tipy, ktoré môžete použiť na vyváženie oboch.

Náklady na vlastníctvo domu

Podľa výskumného oddelenia Federálnej rezervnej banky St. Louis bola stredná predajná cena domu v Spojených štátoch k februáru 357,300 2022 XNUMX USD. Ale pamätajte, toto je len stredná hodnota. Ceny domov sa v jednotlivých regiónoch výrazne líšia. Napríklad, ak navštevujete University of Cincinnati, budete môcť nájsť cenovo dostupnejší domov, ako keby ste navštevovali New York University a hľadali byt v New Yorku.

V niektorých regiónoch môže byť dokonca možné kúpiť dom s izbami, ktoré môžete prenajať ostatným študentom za nejaký extra príjem. Môže to byť lacnejšie ako platiť za štyri alebo viac rokov bývania na internáte a môže vám to pomôcť financovať splátky hypotéky. Ak po ukončení štúdia opustíte oblasť, môžete dom predať alebo si ho nechať ako zdroj príjmu z prenájmu.

Spĺňate podmienky na získanie hypotéky?

Ako ktokoľvek iný, aj vy sa budete musieť kvalifikovať na a hypotéka. Ak, samozrejme, nemáte šikovné dedičstvo alebo bohatých rodičov. Ale priznajme si, že väčšina z nás do tejto kategórie nezapadá. Ale to, že si študent, neznamená, že nesplníš podmienky. Na získanie hypotéky budete stále potrebovať rovnaké kritériá ako ktokoľvek iný: skvelé úverové skóre a dostatok vlastného imania, ktoré treba zvážiť. Nezabúdajte však, že mnohí poskytovatelia úverov sprísnili požiadavky na hypotekárnych klientov.

V závislosti od druhu domu, ktorý si kúpite, a od typu hypotekárneho úveru, ktorý dostanete, sa budete musieť uistiť, že ste zárobkovo činní – alebo máte aspoň formu stáleho príjmu – a máte pomerne nízku dlh k príjmu pomer. A nezabudnite na zálohu. Ak sa pokúsite získať klasickú hypotéku, budete musieť dať dole až 20 % z celkovej kúpnej ceny.

Snažili sme sa veci zjednodušiť, aby ste si vedeli predstaviť, čo budete musieť zaplatiť za hypotéku. Takže tu je príklad toho, aké budú niektoré náklady na dom za 300,000 XNUMX dolárov, podľa realtor.com:

• Kúpna cena: 300,000 XNUMX dolárov
• 20% záloha: $ 60,000
• Mesačná splátka na 30 rokov hypotéka s fixnou sadzbou pri úrokovej sadzbe 3.551 %: istina + úrok + dane z nehnuteľnosti + poistenie = 1,449 XNUMX USD

Ak je tento scenár mimo vášho cenového rozpätia, existujú ďalšie možnosti, ak ste študent, ktorý hľadá hypotéku na bývanie. Od začiatku si uvedomte, že musíte mať aspoň 18 rokov, aby ste mohli požiadať o a pôžička a kúpiť dom (alebo starší v niektorých štátoch).

Programy na nákup domov

HUD

Ministerstvo pre bývanie a rozvoj miest USA—tiež nazývaný HUD — je poverený vytváraním silných komunít s cenovo dostupným bývaním pre každého. Vládna agentúra založená v roku 1965 zlepšuje možnosti vlastníctva domov na dostupnejších úrovniach. HUD má množstvo zdrojov, ako aj špeciálne programy pre tých, ktorí kupujú prvé bývanie. Poskytuje aj kupujúcim domov programy špecifické pre štát pre každého, kto chce kúpiť dom.

Pôžičky FHA

Federálna správa bývania (FHA) poskytuje hypotekárne poistenie na úvery poskytnuté špeciálnymi poskytovateľmi úverov schválených FHA pod záštitou HUD. Títo veritelia sú ochotní poskytovať pôžičky na bývanie FHA s nižšími zálohovými platbami kvôli vládnej záruke. Na rozdiel od klasické hypotéky, môžete si ako študent zabezpečiť pôžičku už vo výške 3.5 % z kúpnej ceny, ktorú zložíte ako zálohu. To, samozrejme, závisí od toho, v ktorom štáte chcete uskutočniť nákup.

Pôžičky FHA vám tiež môžu poskytnúť nižšiu úrokovú sadzbu. Väčšina týchto hypoték je dodávaná s pevnou úrokovou sadzbou, ktorá umožňuje ľuďom – vrátane študentov, ktorí spĺňajú podmienky – financovať až 96.5 % kúpnej ceny domu. Pomáha to znížiť dodatočné náklady, ako napr uzatváracie náklady. Môže vám tiež pomôcť udržať nízke splátky hypotéky. Môžete sa tiež kvalifikovať na pôžičku na bývanie 203(b), ktorá vám umožňuje financovať 100 % nákladov na uzavretie z daru od príbuzného, ​​vládnej agentúry alebo neziskovej organizácie.

Parametre hypotéky FHA si môžete vyhľadať na stránke HUD.

Vplyv študentských pôžičiek

Ak máte študentské pôžičky, môžete odložiť splatenie dlhu, keď ste v škole, čo znamená, že ako študent môžete znížiť celkové zadlženie. Je teda možné, že keď váš veriteľ vypočíta váš pomer dlhu k príjmu, aby určil, či si môžete dovoliť hypotéku, budúce splátky študentského úveru nemusia byť zahrnuté do rovnice.

Na druhej strane, ak platíte študentské pôžičky včas, môže to pomôcť vytvoriť pozitívny úverový profil. Možno budete chcieť zvážiť použitie jedného zo splátkových plánov založených na príjmoch, ktoré ponúka kancelária Federal Student Aid, ktorá znižuje vaše mesačné splátky pôžičiek. Väčšina federálnych študentských pôžičiek má nárok na jeden z týchto plánov.

Zvážte spolupodpisovateľa

Ak ste študent na čiastočný úväzok a máte prácu alebo pracujúceho manželského partnera, môžete mať dostatočný príjem na to, aby ste sa kvalifikovali na skromnú pôžičku. Ak však nemáte dostatočný príjem, stále môžete mať nárok na hypotéku s a spolupodpisovateľ. Rodič, opatrovník alebo blízka osoba môže byť zvyčajne schopný spolupodpísať hypotekárny úver, ak má táto osoba dostatočné zdroje, príjem a uspokojivý úverový profil. Spolupodpisovateľ pôžičky nedostane výnos z pôžičky, ale nesie za ňu zodpovednosť splátka ak nesplácate úver. Preto je dôležité, aby ste mali prehľad o svojich platbách, inak riskujete stratu vzťahu. 

Bottom Line

Aj keď máte nárok na hypotéku, neznamená to, že kúpa domu je tým správnym rozhodnutím. Jednak si to vyžaduje množstvo transakčných nákladov, ako sú provízie realitnej kancelárie, dane, poplatky a ďalšie. Ak plánujete vlastniť svoj dom na dlhší čas, je pravdepodobné, že sa vám tieto počiatočné náklady vrátia, pretože hodnota vášho domu sa zhodnotí. Ak však plánujete bývať v tejto oblasti menej ako päť rokov, možno by ste na tom boli finančne lepšie v prenájme alebo dokonca bývaní na internáte.

To znamená, že ak máte dobrý kredit, stabilný zdroj príjmu a očakávate, že nejaký čas zostanete v oblasti, kúpa domu počas školy môže byť múdrym rozhodnutím. Za predpokladu, že ste ochotný a schopný slúžiť ako prenajímateľ, prenajímanie izieb v domácnosti môže byť dobrý spôsob, ako pokryť hypotéku. Ako pri každom väčšom životnom rozhodnutí by ste však mali najskôr zhodnotiť svoje úverové možnosti a osobnú situáciu.