Zničil som financie svojej rodiny tým, že som odstúpil od 401(k) na kúpu domu – ľutujem to

S rodinou som si šetril peniaze na kúpu nášho prvého domu. V poslednej dobe však úrokové sadzby vzrástli, čo ma znepokojuje, že toto okno na získanie cenovo dostupného domu sa zatváralo. V záchvate paniky som vybral všetky naše ušetrené peniaze vo výške 26,000 401 dolárov z môjho 3.75(k) a vložil som ich na sporiaci účet s vysokým výnosom (18,000 %). Teraz sme si vybrali dom a z týchto peňazí použijeme približne XNUMX XNUMX dolárov na zálohovú platbu. 

Teraz sa obávam, že budem musieť zaplatiť daň z príjmu a pokutu za samotný výber. Z tejto situácie som mimoriadne znepokojený, pretože mám pocit, že som zničil finančnú budúcnosť našej rodiny a že si nemôžeme dovoliť platiť dane z peňazí, ktoré som vybral. 

Mojou hlavnou obavou alebo otázkou je, existuje spôsob, ako povedať IRS, že tieto peniaze sa používajú na dom? Spätne? 

Pozri: Som slobodný otec, ktorý maľuje na svojich dôchodkových účtoch a zarába 100,000 XNUMX dolárov – ako môžem čo najlepšie využiť svoje doláre na dôchodok?

Drahý čitateľ, 

Prvá vec, ktorú musíte urobiť: Nadýchnite sa. Väčšina rozhodnutí by sa nemala robiť v panike, najmä ak ide o peniaze. 

Pretože ste odstúpili od svojho 401 (k), áno, budete musieť zaplatiť dane a pokutu. Ak by to bola pôžička, museli by ste platiť úroky z toho, čo ste si požičali, ale bolo by to na váš vlastný účet. Majte to však na pamäti úvery z vašich zamestnávateľských dôchodkových plánov sú tiež riskantné – ak by ste sa z akéhokoľvek dôvodu odlúčili od svojej práce, boli by ste zodpovední za splatenie, inak by sa to považovalo za rozdelenie.

Rozumiem vášmu pocitu naliehavosti, keď si chcete kúpiť dom počas dlhšej doby priaznivý trh, ale svoj čas by ste teraz mali venovať tomu, aby ste sa finančne umiestnili a ušetrili do budúcnosti. 

„Neradil by som to alebo by som to nerobil takto, ale nie je zaseknutý a nie je to na škodu – je to len ťažká lekcia,“ povedal Jordan Benold, certifikovaný finančný plánovač v Benold Financial Planning.  

Berte veľmi vážne svoje súčasné financie a nájdite spôsob, ako vyčleniť časť svojho príjmu na úspory, ak je to len trochu možné. Je niekoľko vecí, ktoré by ste mali robiť. 

Najprv zvážte, koľko budete platiť na daniach a penále. Nie som si istý, aké je vaše daňové pásmo, ale posunulo vás toto rozdelenie do vyššieho daňového pásma? Môžete použiť a počítačový alebo sa porozprávajte s účtovníkom, aby ste zistili, čo bude tento výber znamenať na daniach – potom sa uistite, že ho môžete zaplatiť, alebo sa porozprávajte s daňovým úradom o predĺženie. Za nepodanie daňových priznaní alebo ich nezaplatenie hrozia sankcie a nechcete to pridať k svojmu stresu. 

Pozri tiež: Máme 25 rokov do dôchodku a šetríme si 25 % svojho príjmu – robíme to správne? A šetríme priveľa?

Daňový úrad pre vás nemusí byť schopný urobiť nič, pokiaľ ide o odpustenie týchto pokút – aj keď nezaškodí opýtať sa, aj keď budete musieť chvíľu počkať na telefóne, aby ste sa s niekým porozprávali – ale komunikácia a pozornosť venovaná detailom sú kľúčové, pokiaľ ide o vaše dane. Zavolať agenta IRS a porozprávať sa o vašej situácii nebude stratený čas. Existuje veľa pravidiel a agent vám môže pomôcť pochopiť vaše možnosti.

Prečítajte si: Dni odpustenia IRS za chyby RMD sa môžu čoskoro skončiť

Keď to vyriešite, pozrite sa mimoriadne opatrne pri akýchkoľvek peniazoch, ktoré prichádzate a čo odchádza. Chystáte sa zavrieť dom, a to stojí peniaze – nielen samotný dom, ale aj všetky doplnky spojené s zatváraním. Môžete tiež potrebovať peniaze na poistenie, nábytok, akékoľvek opravy a tak ďalej, ak ste to ešte nezohľadnili, takže ich zaraďte do svojho rozpočtu, keď budete podpisovať papiere. Okrem toho uveďte všetky výdavky, ktoré očakávate počas nasledujúcich 12 mesiacov – poistenie domu a dane, hypotéku alebo energie, potraviny, lieky, akékoľvek iné náklady, o ktorých sa nedá dohodnúť, a všetko spočítajte. Na nič nezabudnite – opýtajte sa svojho partnera, či ste na niečo nezabudli. 

Potom to porovnajte so svojím príjmom. si pod? skončil si? Aké zmeny môžete urobiť bez toho, aby ste úplne vyčerpali svoje šťastie? Vždy sa zasadzujem za a vyvážiť…áno, v niektorých prípadoch musíte nateraz vynechať pár výdavkov pri zakladaní núdzového sporiaceho účtu alebo splácaní dlhu, ale neokrádajú sa úplne o radosť, inak sa všetka tvrdá práca môže zvrtnúť. Ak sa naozaj potrebujete pripútať, urobte si samostatný zoznam aktivít a zábavy, ktoré môžete získať zadarmo (alebo čo najbližšie k bezplatnej izbe) – prechádzky v parku alebo na pláži s partnerom a dieťaťom, múzeá počas voľných dní, šťastie a domáce filmové večery s rodinou a priateľmi a tak ďalej. 

Chcete viac akčných tipov na cestu dôchodkového sporenia? Prečítajte si MarketWatch „Dôchodkové hackery“ stĺpec

Vyčleňte si časť svojho príjmu na doplnenie svojich dôchodkových úspor predtým, ako sa pokúsite sporiť na akékoľvek iné ciele. (Toto je však oddelené od núdzového sporiaceho účtu – vy by mať jeden z nich.) Môžete to urobiť zrážkami zo mzdy vo vašom 401 (k), alebo tiež pridelením niektorých svojich úspor IRA mimo 401 (k). 

Urobte si čas na to, aby ste sa naučili pravidlá svojich dôchodkových plánov. Napríklad IRA umožňuje investorovi vybrať si z účtu 10,000 401 USD bez sankcií, ak ide o prvý nákup domu (zatiaľ čo XNUMX (k) túto výnimku nemá). Na to už môže byť neskoro, no existujú aj ďalšie výhody s rôznymi penzijnými účtami. 

401 (k) má vyšší limit príspevkov a prichádza aj s možnosťou zamestnávateľských zápasov (ak to vaša spoločnosť ponúka), zatiaľ čo IRA umožňuje beztrestné výbery na vysokú školu. S tradičnou IRA by ste museli platiť dane z výberu, zatiaľ čo s Roth IRA ste už dane zaplatili a nebudete musieť platiť viac za výber z vašich príspevkov (možno budete musieť zaplatiť dane z časť zárobku, tak nasledujte pravidlá distribúcie tesne).

Pamätajte, že z vašich dôchodkových úspor nechcete rozdeľovať len tak hocičo. Môžete si požičať peniaze na dom alebo na vysokú školu, ale nemôžete si požičať peniaze na dôchodok, takže je dôležité tieto účty chrániť. Zoznámte sa s výhodami a nevýhodami všetkých účtov, aby ste mohli maximalizovať svoje úspory a diverzifikovať možnosti výberu, keď sa konečne dostanete do dôchodku. 

Tak sa len pripútajte, urobte si poriadok a myslite na budúcnosť. "Má veľa času - 30 až 40 rokov na prácu," povedal Benold. "Toto môže byť vzdialená spomienka, na ktorú dúfa, že môže zabudnúť." 

Máte otázku o svojich vlastných dôchodkových sporeniach? Pošlite nám e-mail na adresu [chránené e-mailom]

Čitatelia: Máte návrhy pre tohto čitateľa? Pridajte ich do komentárov nižšie.