Niektoré finančné situácie sa dajú zvládnuť sami, v iných sa najlepšie orientujete po konzultácii s poradcom. V konečnom dôsledku rozhodnutie spolupracovať s finančným poradcom alebo ísť sám závisí od množstva faktorov vrátane vašich potrieb, cieľov a toho, kde sa v živote nachádzate. A Finančný poradca vám môže pomôcť investovať vaše peniaze, plánovať veľké životné udalosti a zachovať vaše bohatstvo pre budúce generácie vašej rodiny. Niektorí ľudia však majú čas a know-how na to, aby spravovali svoje peniaze a vytvorili si finančný plán prispôsobený ich potrebám. Tu sú príklady situácií, v ktorých si môžete vybrať jednu z možností.
Čo robia finanční poradcovia?
Finančný poradca je široký pojem, ktorý môže opísať množstvo rôznych odborníkov v odvetví finančných služieb. An investičný poradca Kto výhradne vyberá a riadi investície pre klientov, je jedným z typov poradcov. A finančný plánovač, na druhej strane je ďalší druh poradcu, ktorý vyvíja holistické finančné plány, ktoré môžu zahŕňať plánovanie odchodu do dôchodku, potreby poistenia, plánovanie majetku a charitatívneho darovania. Medzitým poradca, ktorý je a certifikovaný účtovník (CPA) sa môže špecializovať na daňové plánovanie.
Keďže tento pojem je pomerne široký a zahŕňa rôzne typy finančných profesionálov, je dôležité si uvedomiť, že nie všetkým finančným poradcom záleží na vašom najlepšom záujme. Kým investiční poradcovia, ktorí sú registrovaní v Komisii pre cenné papiere a burzy, sú viazaní zverenecká povinnosť Aby ste vždy konali vo vašom najlepšom záujme, burzový maklér a predajca poistenia sa môžu prezentovať ako finančný poradca, ale nedodržiavajú rovnaké prísne normy.
Je tiež dôležité poznamenať, že niektorí finanční poradcovia sú registrovanými investičnými poradcami, ako aj zástupcami brokerov-dealerov alebo poisťovní. Títo poradcovia často nasledujú na základe poplatkov model, čo znamená, že získavajú provízie od firiem tretích strán pri odporúčaní určitých produktov a služieb svojim poradenským klientom.
To vytvára potenciál konflikt záujmov. Na jednej strane sú títo poradcovia zo zákona povinní konať vo vašom najlepšom záujme. Na druhej strane majú finančnú motiváciu odporúčať určité produkty a služby pred ostatnými. Tento druh finančných poradcov však musí zverejniť akýkoľvek vzťah, ktorý by mohol predstavovať konflikt záujmov. Pri práci s poradcom, ktorý môže zarábať provízie, je dôležité položiť si otázku, či je schopný získať finančný zisk z konkrétnych odporúčaní, ktoré vám dajú.
Potom sa opäť môžete rozhodnúť pracovať s a len za poplatok poradca, ktorého kompenzácia pochádza výlučne z poplatkov za poradenstvo účtované klientom, nie z provízií tretích strán.
Kedy by ste mali spolupracovať s finančným poradcom
Keďže finanční poradcovia vám môžu pomôcť s rôznymi potrebami, väčšina ľudí bude mať prospech z potenciálneho vzťahu s poradcom. Ak sa vás týka nasledovné, možno by ste mali zvážiť prenájom jedného:
Chýba vám čas alebo znalosti na riadenie vašich investícií: Ak nemáte čas venovať sa prieskumu investícií a správe svojho portfólia, dobrou voľbou môže byť prenájom finančného poradcu. Možno čas nie je problém, ale vedomosti áno. Ak nedokážete rozlíšiť akciový trh od supermarketu, zvážte spoluprácu s finančným poradcom, najmä s takým, ktorý je ochotný vás naučiť základy investovania. Potom niekedy v budúcnosti. môžete sa cítiť dostatočne sebavedomí na to, aby ste spravovali svoje vlastné portfólio.
Blížite sa k dôchodku: Na dôchodku je oveľa viac, ako len nepracovať. Pre väčšinu ľudí si úspešný odchod do dôchodku vyžaduje dôkladné finančné plánovanie. Budete musieť určiť, koľko peňazí budete potrebovať na podporu životného štýlu, po ktorom túžite, vymyslite plán na výber svojich úspor daňovo efektívnym spôsobom a vyberte si správny čas na uplatnenie nároku O sociálnom zabezpečení výhody a dodržiavanie pravidiel, ktoré obklopujú požadované minimálne distribúcie (RMD). Nie každý je schopný robiť tieto rozhodnutia sám. Finančný poradca, najmä ten, ktorý ponúka finančné plánovanie, vám môže pomôcť vytvoriť holistický plán odchodu do dôchodku, ktorý sa zaoberá každou z týchto tém.
Robíte zásadné finančné rozhodnutie: Či už to plánujete kúpiť dom, predať firmu alebo poslať svoje deti na vysokú školu, mať finančného profesionála vo svojom kútiku môže byť veľkou pomocou. Poradca vám môže pomôcť zvážiť rôzne dôsledky daného rozhodnutia a naplánovať nepredvídané udalosti.
Dostali ste veľké dedičstvo: Po získaní veľkého dedičstva alebo neočakávaného príjmu môže plán na tieto peniaze zabezpečiť, že nebudú premrhané. Finančný poradca, najmä ten, ktorý ponúka finančné plánovanie, vám môže pomôcť investovať vaše peniaze a vytvoriť si plán. Novoobjavené bohatstvo môže prísť aj s novými daňovými povinnosťami. Finančný poradca vám môže pomôcť optimalizovať vašu daňovú stratégiu na dlhodobú ochranu vášho majetku.
Nemôžete oddeliť svoje emócie od svojho portfólia: Každý z času na čas nechá svoje emócie, aby zo seba dostali to najlepšie. Ale je dôležité investovať s chladnou hlavou, najmä v časoch zvýšenej Trhovej volatility. Zľaknúť sa a vytiahnuť peniaze z investície počas poklesu trhu môže mať významný negatívny vplyv na vašu finančnú budúcnosť, pretože z potenciálneho odrazu pravdepodobne nebudete mať úžitok. To, že za vás bude spravovať vaše investície finančný poradca, môže pridať vrstvu ochrany proti unáhleným rozhodnutiam, keď sa zdá, že veci nejdú zle.
Keď môžeš ísť sám
Spolupráca s finančným poradcom sa môže ukázať ako mimoriadne prospešná, no nie každý ho potrebuje vo svojom kútiku. Niektorí ľudia sa za určitých okolností môžu dostať riadením svojich vlastných investícií a vytváraním vlastných finančných plánov.
Tu je situácia, keď sa možno budete chcieť vzdať finančného poradcu a urobiť to sami:
Ste si istí správou svojich vlastných investícií: Ak vám vyhovuje výber a správa vlastných investícií, možno nebudete potrebovať finančného poradcu. Možno pozorne sledujete trhy a robíte si vlastný prieskum potenciálnych investícií. Aj keď sa možno budete chcieť dozvedieť viac od finančného poradcu, môže sa vám páčiť táto práca a vytváranie vlastnej investičnej stratégie.
Nepotrebujete žiadne finančné plánovanie: Ako už bolo spomenuté vyššie, jednou z hlavných výhod spolupráce s finančným poradcom je vypracovanie komplexného finančného plánu. Tento plán môže riešiť vaše vyhliadky na dôchodok, potreby poistenia, investičné portfólio a ďalšie zákutia vášho finančného života. Ak však neplánujete žiadne významné nákupy alebo čelíte následným finančným rozhodnutiam, možno jednoducho nebudete potrebovať finančného poradcu. Potom sa to môže týkať iba mladých dospelých, ktorí si ešte nezaložili rodiny, nekúpili si domy alebo nemajú významné záväzky. Väčšina dospelých má nejakú naliehavú finančnú potrebu alebo obavy, ktoré treba zvážiť
Neinvestujete mimo svojho dôchodkového účtu sponzorovaného prácou: Ak neinvestujete mimo svojho zamestnávateľom sponzorovaného dôchodkového plánu, možno sa do toho pustíte sami bez pomoci finančného poradcu. Plány sponzorované zamestnávateľmi ako napr 401(k)s majú často menej investičných možností ako individuálne dôchodkové účty alebo zdaniteľné investičné účty, takže individuálny investor má často menej práce. To môže platiť najmä pre sporiteľov na dôchodok, ktorí vlastnia finančné prostriedky k cieľovému dátumu, Ktorý popularita naďalej stúpa. Do konca roka 2018 malo 56 % vlastníkov účtov 401 (k) TDF a 80 % plánov ich malo k dispozícii, podľa Inštitútu pre výskum zamestnaneckých výhod. Tieto fondy sa automaticky vyrovnajú, keď sa blíži cieľový dátum odchodu do dôchodku.
Do dôchodku vás delia ešte desaťročia: Ak ste do dôchodku ešte desiatky rokov, možno necítite potrebu spolupracovať s finančným poradcom. Možno vám vyhovuje jednoducho pokračovať v sporení na svoj prípadný dôchodok, ale ešte ste nezačali premýšľať o tom, kedy požiadať o sociálne zabezpečenie, koľko peňazí si môžete vybrať každý rok a koľko náklady na lekársku starostlivosť mohlo by byť.
Zrátané podčiarknuté
Existuje množstvo scenárov, v ktorých môže byť zmysluplnejšie jednoducho spravovať svoje financie bez pomoci finančného poradcu, no väčšina ľudí môže mať prospech zo spolupráce s takýmto poradcom. Ak sa blížite k dôchodku, plánujete veľký nákup alebo stojíte pred monumentálnym finančným rozhodnutím, alebo jednoducho nemáte čas či know-how na riadenie svojich investícií, najať si finančného poradcu môže byť dobrým rozhodnutím. Ľudia, ktorí sú ešte desiatky rokov pred odchodom do dôchodku alebo suverénne spravujú svoje portfóliá, sa môžu rozhodnúť ísť sami.
Tipy, ako si najať finančného poradcu
Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Je dôležité, aby ste vykonali povinnú starostlivosť a pohovorili aspoň s tromi finančnými poradcami, kým sa s jedným zaregistrujete. Opýtajte sa na ich minimá účtu, poplatky, investičné filozofie a iné špeciálne certifikácie držia, ako napr certifikovaný finančný plánovač (CFP) označenie. Zohľadnite odpovede na tieto otázky vo svojom konečnom rozhodnutí.
Mali by ste tiež preskúmať poradcu a ich firmu, aby ste zistili, či majú nejaké regulačné alebo právne predpisy zverejnenia v ich zázname. Ak to chcete urobiť, vyhľadajte ich vo zverejnení informácií investičného poradcu Komisie pre cenné papiere a burzu databázy. Tento online portál umožňuje členom verejnosti prístup k poradcom Formulár ADV, ktorý obsahuje dôležité informácie o ich podnikaní a všetky varovné signály v ich záznamoch.
Nenechajte si ujsť novinky, ktoré môžu ovplyvniť vaše financie. Získajte novinky a tipy robiť inteligentnejšie finančné rozhodnutia s poltýždenným e-mailom SmartAsset. Je to 100% zadarmo a z odberu sa môžete kedykoľvek odhlásiť. Zaregistrujte sa ešte dnes.
Pre dôležité informácie týkajúce sa SmartAsset kliknite tu.
Fotografický kredit: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Príspevok Mám využiť finančného poradcu alebo to urobiť sám? sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html