Mám 73 rokov a svoju 401(k) budem mať až po odchode do dôchodku. Ako to urobím?

Nepotrebujem tieto peniaze, aby som v dohľadnej dobe prežil.

Mám to prepnúť, zmeniť a na čo? Potreboval by som dobrú dobrú radu. 

Pozri: Máme 60 rokov a stratili sme 250,000 401 dolárov v našich plánoch XNUMX (k) – môžeme ešte odísť do dôchodku?  

Drahý čitateľ, 

Investori si v týchto dňoch kladú podobnú otázku – čo mám robiť so svojím 401(k), aby som nestratil toľko peňazí? Nestálosť trhu spôsobila, že za posledný rok mnohých sporiteľov na dôchodok bolela hlava a zdá sa, že stres ešte nepoľavuje. 

Neexistuje jedno pevné a rýchle pravidlo, ako spravovať svoj 401(k). Po prvé, je dôležité určiť, na akú veľkú časť tohto účtu sa budete na dôchodku každý rok spoliehať a či máte iné zdroje príjmu. Či z neho budete primárne distribuovať alebo nie, je kľúčovým faktorom, keďže čím viac budete z účtu každý rok potrebovať, tým rýchlejšie sa účet vyčerpá. To, že to budete vedieť, vám tiež pomôže pochopiť, ako je potrebné investovať do vášho účtu, ale k tomu sa dostanem o chvíľu. 

Analýza a posúdenie akýchkoľvek iných zdrojov príjmu na dôchodku, ako je sociálne zabezpečenie alebo príjem z prenájmu alebo práca na čiastočný úväzok alebo úspory v IRA, vám tiež pomôže určiť, či potrebujete využiť svoje 401(k) ihneď po odchode do dôchodku, alebo ak vydržíš. „Kedy“ v tomto výpočte je rozhodujúce. Napríklad práve teraz volatilita trhu posiela väčšinu zostatkov na penzijných účtoch na horskú dráhu a ak zažívate stratu akéhokoľvek druhu, chcete sa vyhnúť výberu zo svojho účtu, aby ste netrpeli následným rizikom návratu. . To je riziko, že v budúcnosti stratíte potenciálne výnosy, zatiaľ čo distribúcie budete mať nižší zostatok. 

Odložením výberov z vášho 401(k) umožníte svojmu účtu, aby sa odrazil, keď sa trhu opäť nevyhnutne darí. Čím dlhšie musí rásť, tým lepšie. Spomínate, že v dohľadnej dobe nepotrebujete tieto peniaze na prežitie, takže ak sa vám podarí vyhnúť sa rozdeľovaniu krátkodobo po odchode do dôchodku, napríklad spoliehaním sa na sociálne zabezpečenie alebo iný zdroj príjmu, mohli by ste skutočne profitovať. Ak máte teraz prebytočný peňažný tok, napríklad z kontrol sociálneho zabezpečenia, možno by ste mali zvážiť vloženie ďalších peňazí na dôchodkový účet alebo aspoň na núdzový sporiaci účet. 

Teraz k alokácii aktív. Opäť existuje množstvo stratégií, ako investovať 401 (k). Niektorí ľudia budú tvrdiť, že musíte byť oveľa konzervatívnejší, ak máte po 70-ke, ako keď práve začínate svoju kariéru, zatiaľ čo iní povedia, že musíte investovať trochu agresívne, aby váš účet naďalej zarábal peniaze, kým ste. si na dôchodku. Finanční plánovači môžu tiež navrhnúť vedierková metóda, čo je, keď rozdelíte svoje úspory do niekoľkých skupín – bude tu ultra konzervatívna skupina, ktorá je určená na krátkodobé výdavky, potom mierna skupina, ktorá by bola zmesou akcií a dlhopisov, a potom agresívna skupina , ktorá by mala dlhodobejší výhľad a zameriavala by sa na tvorbu príjmov. 

Skontrolujte stĺpec MarketWatch „Dôchodkové hacky“ pre užitočné rady pre vašu vlastnú cestu sporenia na dôchodok 

Ako by ste mali investovať svoje peniaze, závisí nielen od toho, koľko peňazí potrebujete alebo chcete na dôchodku, ale aj od úrovne vášho pohodlia. 

Je rozdiel medzi „kapacitou rizika“ a „toleranciou rizika“. V prvom prípade ide o to, koľko rizika musíte podstúpiť vo svojich portfóliách, aby ste dosiahli svoje ciele. Tou druhou je, koľko dokážete stráviť, napríklad ak ste agresívne investovaní, ale v noci nemôžete spať, neustále sa prihlasujete na svoj dôchodkový účet alebo sledujete, ako sa indexové tickery počas dňa pohybujú hore a dole. (Žiadne z toho nie je dobré robiť často.) 

Nemôžem vám povedať, ako presne by ste mali spravovať svoje 401(k) kvôli všetkým ďalším kľúčovým faktorom a údajom, ktoré treba zvážiť, ako sú súčasné a očakávané životné náklady pred odchodom do dôchodku a počas neho, finančné potreby, dlhy, iné aktíva ako napr. doma alebo v IRA atď., ale dúfam, že tieto úvahy budú pre vás východiskom. 

A pokiaľ ide o dane: Môžete diverzifikovať svoje daňové možnosti, ako napríklad investovanie do tradičného 401 (k) a Roth, ak je to možnosť vo vašej práci. Tradičný účet je investovaný pred zdanením, čo znamená, že budete platiť dane v čase distribúcie, zatiaľ čo príspevky Roth sú zdanené a potom by distribúcie boli oslobodené od dane. 

Pozri tiež: Koľko potrebujem na dôchodok? Stačia 3 milióny dolárov?

Ak nemáte k dispozícii možnosť Roth 401 (k), vždy je tu Roth IRA, za predpokladu, že spĺňate požiadavky na príjem (153,000 228,000 USD pre slobodných daňových poplatníkov a XNUMX XNUMX USD pre manželov, ktorí sú zosobášení spoločne). Daňová diverzifikácia je skvelý spôsob, ako znížiť svoje záväzky v čase zdaňovania a maximalizovať, koľko z vašich výberov si môžete ponechať – napríklad ak sa blížite k hranici dvoch daňových pásiem, ale potrebujete si vybrať peniaze zo svojich dôchodkových úspor. , mohli ste odstúpiť od svojho Rotha. V porovnaní s tým, ak by ste mali iba tradičný účet, tento výber by vás mohol posunúť do ďalšieho daňového pásma, a teda by ste platili viac na daniach. Certifikovaný verejný účtovník vám môže pomôcť pochopiť tieto výpočty. 

Odporúčam tiež, aby ste sa obrátili na kvalifikovaného finančného plánovača, niekoho, kto by pracoval vo vašom najlepšom záujme, alebo sa aspoň obrátili na vaše HR oddelenie alebo odborníka vo firme, ktorá ukrýva váš 401(k), aby ste mohli prehodnotiť svoje možnosti. 

Medzitým - a to hovorím veľa a všetkým - skontrolujte svoje zvyky v oblasti míňania a sporenia a zistite, či môžete urobiť vylepšenia. Nemôžete kontrolovať, čo robí trh alebo aké budú daňové sadzby v budúcnosti, ale máte plnú kontrolu nad tým, ako spravujete svoje peniaze mimo portfólia. Buďte proaktívni inými spôsobmi, napríklad maximalizujte svoje úspory, kým ešte pracujete, napíšte si finančný plán odchodu do dôchodku, ktorý zahŕňa všetky vaše ciele, ako aj započítanie všetkých výdavkov, ktoré sú očakávané a neočakávané, majte núdzové úspory. účet mimo vášho 401(k), o ktorý sa môžete oprieť v prípade nešťastnej situácie a skontrolovať si pokrytie zdravotnej starostlivosti, pretože to sú obrovské náklady pre všetkých Američanov, najmä keď starneme. 

Čitatelia: Máte návrhy pre tohto čitateľa? Pridajte ich do komentárov nižšie.

Máte otázku o svojich vlastných dôchodkových sporeniach? Pošlite nám e-mail na adresu [chránené e-mailom]