Odchádzam do dôchodku, čo mám robiť so svojím 401(k)? Máte 4 možnosti, ale iba 3 sú dobré.

• Zostaňte v pláne svojho zamestnávateľa a nechajte peniaze rásť, kým ich nebudete musieť začať brať požadované minimálne distribúcie (RMD).

• Počas prijímania splátok zostaňte v pláne svojho zamestnávateľa. 

• Presuňte aktíva IRA v inštitúcii podľa vášho výberu.

• Vezmite si zostatok na účte v hotovosti a zaplaťte daň z distribúcie, aby ste ho buď minuli, alebo ho presunuli do Roth IRA. 

Dobrá správa, podľa nedávny výskum od Vanguard, je, že väčšina ľudí, ktorí čelili tomuto rozhodnutiu počas 10 rokov, od roku 2011 do roku 2021, si dokázala zachovať svoje doláre na dôchodok. Sedem z 10 držalo svoje aktíva v prostredí s odloženou daňou a 90 % peňazí zostalo investovaných a pravdepodobne trochu vzrástlo. Priemerné zostatky sa pohybovali od 239,300 418,900 do XNUMX XNUMX USD.

„Stále viac investorov je na správnej ceste k dobrým skúsenostiam s akumuláciou. Vidíme zlepšenia,“ hovorí Matt Brancato, hlavný klient pre Vanguard Institutional. 

Brancato však dodáva, že „priemer vám nehovorí o individuálnych skúsenostiach.“

A na to sa musíte pozrieť na niektoré z menej dobrých správ, ktorými sú, že Vanguard zistil, že 30 % vyplatilo svoje úspory vo veku 60 rokov alebo neskôr, väčšinou s menšími zostatkami. Priemerná výška týchto účtov bola 39,700 XNUMX USD. Niektorí si pravdepodobne jednoducho našetrili menej a niektorí boli s plánom spoločnosti krátko, takže nenahromadili veľkú sumu.

Nebezpečenstvo vyplatenia peňazí

Vyplatenie malého zostatku sa vám v tom čase môže zdať bezvýznamné. Účet môže byť jedným z mnohých, ktoré máte, a daňové zaťaženie sa vám nemusí zdať príliš vysoké. Alebo môžete mať v úmysle zaplatiť daň z príjmu splatnú pri distribúcii a vložiť peniaze do Roth IRA v konverzii. Alebo hotovosť môže byť lákavá – a potom je preč. 

„V prvom rade, „malý“ je relatívny pojem,“ hovorí Brancato. „Suma v dolároch musí byť úmerná zámeru. Je to vysoko individuálne rozhodnutie." 

Jedným z dôležitých krokov, ak uvažujete o vyplatení peňazí, je zvážiť, ako by sa príslušná suma mohla časom zvýšiť a pridať k vášmu dôchodkovému príjmu neskôr. Ak je teraz váš zostatok 39,700 78,000 USD a myslíte si, že to nie je veľa, o 10 rokov by to mohlo byť 7 XNUMX USD, ak porastie o XNUMX %. 

At Nanebovstúpenie, ďalší veľký správca dôchodkového plánu, zobrazujú tieto čísla ľuďom, keď iniciujú rozhodnutie, ktoré by ovplyvnilo ich dôchodkové úspory, ako je zníženie ich príspevku 401 (k). „Poskytujeme veľmi rýchly odhad, aby sme spojili bodky medzi tým, čo sa zdá byť malým množstvom, a oveľa väčším množstvom peňazí, ktoré by ste si v dôsledku toho na dôchodku odpustili,“ hovorí David Musto, generálny riaditeľ spoločnosti Ascensus. Po zhliadnutí týchto informácií sa „30 % ľudí nakoniec rozhodne neznížiť 401 (k),“ dodáva. 

Ten istý druh informácií môže tiež pomôcť ľuďom rozhodnúť sa medzi zotrvaním v pláne na pracovisku po odchode do dôchodku alebo presunom peňazí do IRA. Zatiaľ čo väčšina nakoniec presunie peniaze na svoj vlastný účet do piatich rokov, štúdia Vanguard ukazuje, že čísla sa posúvajú smerom nahor pre tých, ktorí zostávajú v pláne na pracovisku aj po odchode do dôchodku. 

Brancato vidí hnaciu silu vo flexibilnom návrhu plánu, poradenstve a finančných nástrojoch, ktoré môžu byť súčasťou balíka zamestnávateľov. Ak chcete napríklad využiť svoje peniaze predtým, ako budete musieť vziať RMD, váš plán by to musel povoliť a Vanguard poznamenáva, že počet plánov, ktoré to ponúkajú, sa za posledných päť rokov takmer zdvojnásobil. 

"Je to čoraz viac priateľské k dôchodcom," hovorí Brancato. 

Máte otázku o mechanizme investovania, ako to zapadá do vášho celkového finančného plánu a aké stratégie vám môžu pomôcť vyťažiť zo svojich peňazí maximum? Môžete mi napísať na [chránené e-mailom].