Vážený Fix My Portfolio,
V roku 2004 som odišiel z poštovej služby USA a mám ročný dôchodok od Úradu personálneho manažmentu (OPM). ja tiez pracujem čiastočný vo veľkom hardvérovom reťazci a časť môjho platu bude umiestnená v 401(k) spoločnosti. Pracujem tam štyri roky a v pláne mám okolo 10,000 20 dolárov. 75 % z platu používam aj na nákup akcií spoločnosti. Mám obavy z môjho veku XNUMX rokov, musím si vyberať peniaze ako RMD?
Sam
Máte otázku o mechanizme investovania, ako to zapadá do vášho celkového finančného plánu a aké stratégie vám môžu pomôcť vyťažiť zo svojich peňazí maximum? Môžete mi napísať na [chránené e-mailom].
drahý Sam,
Jednoduchá odpoveď na vašu otázku je nie – ak ešte stále pracujete, nemusíte vyberať peniaze zo svojho aktuálneho plánu na pracovisku. Ale ako vždy s IRS, je toho oveľa viac.
Ak stále pracujete, bez ohľadu na to, či máte 75 alebo 105 rokov, stále môžete prispievať do firemného plánu 401(k) a nemusíte vyberať peniaze z účtu požadované minimálne distribúcie, ktorý IRS vyžaduje, aby ste začali platiť daň z vašich odložených úspor. RMD musíte začať brať len do apríla roku po odchode z tejto práce.
Ak kupujete akcie spoločnosti prostredníctvom zamestnanecký plán vlastníctva akcií (ESOP), s výhradou možnosti priznania nároku a iných kvalifikovaných možností dôchodkového plánu, bude podliehať rovnakým pravidlám ako 401(k) a nebude podliehať RMD, kým neopustíte spoločnosť.
Ak však máte akékoľvek iné odložené dôchodkové plány, musíte z nich prevziať RMD. Takže ak máte tradičné účty IRA alebo 401(k) u bývalých zamestnávateľov, všetky by sa počítali a museli by ste z nich začať vyberať peniaze, keď ste dovŕšili 70 ½, pretože to bolo pravidlo, keď ste dosiahli tento vek. . Kvôli novým pravidlám, ktoré sa začínajú v roku 2023, musia vaše mladšie kohorty začať, keď dosiahnu 73 rokov, a o 10 rokov to bude 75.
Ak je to všetko pre vás prekvapením a ešte ste nezobrali RMD z potrebných účtov, teraz je čas to napraviť – budete musieť podať nejaké formuláre na IRS, zaplatiť dlžnú sumu a požiadať o odpustenie o 50% pokute.
Dôchodkové komplikácie
Váš štátny dôchodok má svoje vlastné daňové pravidlá, takže ak je to váš jediný ďalší účet, nemusíte robiť viac papierovačiek, pretože vaše výpočty sa robia za vás.
Čo však musíte zvážiť, je váš celkový príjem za rok, ak poberáte dôchodok a pracujete – a možno poberáte sociálne zabezpečenie – pretože to výrazne ovplyvní vaše celkové daňové zaťaženie.
„Vždy sa starajte o celkový príjem,“ hovorí Catherine Valega, certifikovaná finančná plánovačka, ktorá vedie firmu Poradenstvo pre zelené včely vo Winchestri, Massachusetts.
Pre väčšinu ľudí, ktorí sa obávajú práce na čiastočný úväzok na dôchodku, je veľkou otázkou, ako váš príjem ovplyvňuje zdaňovanie sociálneho zabezpečenia, ktoré dostávate. Odpoveď pre vás bude závisieť od toho, ako bola vaša mzda v priebehu rokov štruktúrovaná u zamestnanca pošty, pretože časom môžu platiť iné pravidlá. Museli by ste kontaktovať svojho správca plánu zistiť podrobnosti o svojom pláne.
Niektoré verejné dôchodky platia do iného systému a váš dôchodok v podstate zastupuje sociálne zabezpečenie. Ale niektoré z vašich príjmov z vášho poštového zamestnania alebo iných zamestnaní, ktoré ste mohli mať v priebehu rokov, vás mohli kvalifikovať na sociálne zabezpečenie. V takom prípade môžete podliehať tomu, čo je známe ako Ustanovenie o eliminácii neočakávaných udalostí (WEP), ktorý je v podstate určený na to, aby sa ubezpečil, že nebudete mať dvojité výhody a mohlo by to znížiť vašu kontrolu sociálneho zabezpečenia.
Len práca vo všeobecnosti ovplyvňuje zdaňovanie sociálneho zabezpečenia. Pri 34,000 85 USD, čo je najvyššia úroveň príjmu, by sa mohlo zdaniť približne XNUMX % dávky. Príjem ovplyvňuje aj to, koľko vám za to účtujeme Príplatky za Medicare za časť B a D.
Ak ste sa ešte nekvalifikovali na sociálne zabezpečenie kvôli vašim štátnym dávkam, stále môžete, ak odpracujete 40 štvrťrokov, čo vo všeobecnosti vychádza na 10 rokov. Dajte si ďalších šesť rokov a budete tam, vo veku 81 rokov, budete zbierať prvýkrát.
„Náš daňový kód je taký spletitý, že naozaj potrebujete spolupracovať s niekým, kto zapojí všetky vaše čísla do daňového softvéru,“ hovorí Valega.
Ak sa vám začína zdať, že vaša brigáda nestojí za to pre všetky daňové komplikácie, zamyslite sa nad tým, čo vám ešte prináša do života.
„Práca má aj ďalšie výhody – pridáva trochu extra príjmu a udržuje vás mladší a zdravší,“ hovorí Valega.
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/im-still-working-at-75-do-i-need-to-take-rmds-from-my-401-k-11674533884?siteid=yhoof2&yptr= yahoo