Odchod do dôchodku sa často považuje za skvelý čas na cestovanie a robenie vecí, ktoré plánujete už roky. Sporíte a investujete niekoľko desaťročí, kým sa rozhodnete prestať pracovať a prejsť do ďalšej fázy svojho života. Bohužiaľ, nie každý si presne naplánuje svoje výdavky na dôchodok, čo môže spôsobiť posun vo vašom rozpočte. Jednou z nákladov, ktorú si mnohí poriadne neplánujú, je zdravotná starostlivosť. Stále viac ľudí odchádza do dôchodku skôr, ako získajú nárok na Medicare, a dokonca aj tí, ktorí to neurobia, sú prekvapení, koľko by ich možnosti zdravotnej starostlivosti mohli stáť. Možno budete chcieť poradiť sa s finančným poradcom kto vám môže pomôcť vytvoriť finančný plán na prípravu na tieto náklady.
Koľko môže stáť zdravotná starostlivosť v dôchodku?
náklady na zdravotnú starostlivosť je niečo, čo ťahá do vrecka ľudí, ktorí stále pracujú a majú prístup k zdravotnému plánu sponzorovanému zamestnávateľom. Tieto plány zvyčajne stoja oveľa menej ako iné možnosti zdravotného poistenia, takže niet divu, že tí, ktorí sa pripravujú na dôchodok, sa obávajú svojich potenciálnych nákladov na starostlivosť. Je to preto, že sa ukázalo, že nie je správne plánovanie náklady na zdravotnú starostlivosť v dôchodku môže negatívne ovplyvniť vašu budúcu kvalitu života.
Koľko teda stojí zdravotníctvo? Podľa štúdie HealthView Services Financial by tí, ktorí odišli do dôchodku do konca roka 2021, mohli očakávať, že počas rokov odchodu do dôchodku zaplatia len za zdravotnú starostlivosť viac ako 660,000 80 dolárov. Štúdia zohľadnila použitie Medicare ako primárneho poistenia, ak je to možné, a očakávala, že jednotlivci budú žiť až do veku XNUMX rokov.
Je to kvôli zdravotníctvu náklady rástli za posledné desaťročie a nevykazujú žiadne známky spomalenia, najmä vzhľadom na aktuálnu infláciu. Očakáva sa, že zdravotná starostlivosť, ktorá bude v roku 12,000 stáť len 2019 21,000 USD ročne, bude do roku 2029 stáť viac ako 34,000 2039 USD a do roku XNUMX XNUMX XNUMX USD.
Dobrým odhadom toho, čo miniete na dôchodku na zdravotnú starostlivosť, je odložiť si 15 % zo svojho príjmu. Ak sú očakávané náklady vyššie ako 15 % vášho očakávaného príjmu, možno budete chcieť spolupracovať s finančným poradcom zistiť, čo môžete urobiť, aby ste sa lepšie pripravili na náklady na zdravotnú starostlivosť na dôchodku, aby vám nepokazili plány na danú fázu života.
Typy krytia zdravotnej starostlivosti pri odchode do dôchodku
Máte niekoľko možností pre typ zdravotnej starostlivosti, ktorú dostanete. Možnosť, ktorú používate, môže výrazne ovplyvniť vaše ročné náklady. Ak odchádzate do predčasného dôchodku, možno budete musieť počas odchodu do dôchodku skombinovať niekoľko možností, pretože ešte nespĺňate podmienky Medicare.
Tu sú vaše možnosti krytia zdravotnej starostlivosti na dôchodku a ako by každá mohla ovplyvniť vaše náklady:
Medicare: Toto je zdravotné poistenie, na ktoré sa spolieha veľa ľudí, keď dosiahnu tradičný vek odchodu do dôchodku, keďže ho dopĺňa vláda. Mnoho ľudí robí chybu, keď si myslia, že ich to nebude stáť nič ako Medicaid, ale stojí to. Napriek tomu je to pravdepodobne najdostupnejšie poistné krytie, ku ktorému budete mať prístup počas dôchodku. V závislosti od roku by ste mohli za svoje poistné platiť kdekoľvek medzi približne 150 a 600 USD mesačne. To bude závisieť od toho, aký je váš ročný príjem. Medicare plány mať tiež odpočítateľnú položku a určité výdavky, ako napríklad pobyt v nemocnici, by vás mohli stáť viac.
Súkromné zdravotné poistenie: Môžeš kúpiť krytie zdravotného poistenia priamo od makléra, ale toto bude pravdepodobne vaša najdrahšia možnosť, keď sa pozeráte na vek odchodu do dôchodku medzi 60 až 90 rokmi. Mnoho spoločností má možnosti špecifické pre dôchodcov, ale tieto plány sú vo všeobecnosti zamerané na jednotlivcov vo veku pred Medicare. Za tieto plány pravdepodobne zaplatíte viac, ako v súčasnosti platíte za plán sponzorovaný zamestnávateľom, pretože nebudete mať spoločnosť, ktorá dotuje vaše poistenie.
Poistenie sponzorované zamestnávateľom: Mnoho firiem má plán dôchodkového poistenia pre zamestnancov, ktorí pre nich pracovali veľmi dlho pred odchodom do dôchodku. Môžete si kúpiť tento plán a získať niečo podobné tomu, čo ste dostávali, keď ste pracovali v spoločnosti. Môžu nastať nejaké zmeny, ktoré zahŕňajú, že budete platiť o niečo viac prémia na mesačnej báze alebo nižšie pokrytie vecí, ako sú pobyty v nemocnici. Ďalšou možnosťou je, že by ste mohli pracovať na čiastočný úväzok pre firmu, ktorá ponúka zamestnancom na čiastočný úväzok zdravotné poistenie.
COBRA: Keď odídete do dôchodku, máte tiež možnosť pokračovať v rovnakom poistení prostredníctvom svojho zamestnávateľa až do 18 mesiacov COBRA. Vaše poistné sa zvýši, pretože budete platiť to, čo ste platili predtým, plus zamestnávateľskú časť vášho poistného. Mohla by to byť dobrá, ale nákladná možnosť na preklenutie priepasti medzi odchodom do dôchodku a nárokom na Medicare.
Trh poistenia: Podobne ako pri súkromnom zdravotnom poistení si môžete kúpiť plán na trhu na štátnej alebo federálnej burze, pretože už nebudete krytí ani ponúkané poistenie zamestnávateľom. Tieto plány sú zvyčajne o niečo dostupnejšie ako nákup súkromného poistenia, ale musíte venovať veľkú pozornosť tomu, čo každý plán pokrýva a čo nie, skôr ako súhlasíte s kúpou poistenia. Ak nemáte vysoký príjem, môžete sa kvalifikovať aj vy daňové úľavy pomôcť zaplatiť za krytie.
Poistenie z pracoviska manžela/manželky: Ak ste starší ako váš manželský partner a oni stále pracujú, jednou z možností by mohlo byť získanie prístupu k ich zdravotnému pokrytiu. Mohla by to byť dobrá príležitosť na preklenutie priepasti k Medicare alebo to môže byť len príležitosť na zníženie celkových nákladov na zdravotnú starostlivosť na niekoľko rokov pred odchodom manžela do dôchodku.
Bez ohľadu na to, akú cestu si vyberiete, neexistujú žiadne jednoduché alebo mimoriadne dostupné spôsoby, ako zaplatiť za zdravotné poistenie počas dôchodku. Je dôležité pripraviť sa pred odchodom do dôchodku tým, že sa uistíte, že máte správne investície, ktoré vám zabezpečia dostatočný príjem na to, aby ste mohli žiť životný štýl, po ktorom túžite, a zároveň si udržať zdravie.
Ako znížiť náklady na zdravotnú starostlivosť v dôchodku
Aj keď je zdravotná starostlivosť drahá, najmä počas dôchodku, neznamená to, že neexistujú veci, ktoré môžete urobiť na zníženie celkových nákladov na zdravotnú starostlivosť. Príprava rozpočtu a dôchodkového príjmu je niečo, čo by mal urobiť každý, ale tu je niekoľko ďalších možností, ktoré vám môžu pomôcť znížiť náklady v závislosti od vašej situácie.
Uistite sa, že rozumiete Medicare
Je dôležité dobre porozumieť rôznym pokrytiam Medicare a tomu, čo by to mohlo potenciálne znamenať pre vašu situáciu. Pri podávaní žiadosti o Medicare nemusíte dostať najlepšiu pomoc, takže je dôležité, aby ste vedeli, aký typ krytia potrebujete a ktorý vám pomôže znížiť náklady, keď môžete. Mali by ste sa tiež oboznámiť s kvalifikačnými požiadavkami, aby ste neplánovali len jednu úroveň nákladov, zatiaľ čo realita je taká, že zaplatíte oveľa viac.
Majte plán platenia za dlhodobú starostlivosť
Dlhodobá starostlivosť môže byť drahé a jeho potreba môže prísť celkom náhle. Dostať sa do dobrého zariadenia, ktoré poskytuje špičkovú zdravotnú starostlivosť pri zachovaní čo najväčšej nezávislosti, môže byť drahé. Mnoho zdravotných poistení, vrátane mnohých typov Medicare, nepokryje dlhodobú starostlivosť, aj keď väčšina ľudí nad 65 rokov ju nakoniec bude potrebovať.
Budete chcieť mať vypracovaný plán na pokrytie týchto nákladov v prípade, že potrebujete vstúpiť do tohto typu zariadenia. Súkromná izba v zariadení poskytujúcom plnú starostlivosť môže stáť v priemere viac ako 7,000 4,000 USD mesačne, zatiaľ čo zariadenie asistovanej starostlivosti môže stáť XNUMX XNUMX USD alebo viac.
Otvorte si zdravotný sporiaci účet (HSA)
Účty zdravotného sporenia môžu byť skvelým spôsobom, ako akumulovať množstvo finančných prostriedkov, ktoré možno použiť len na konkrétny účel zdravotnej starostlivosti. Ak máte v súčasnosti a zdravotný plán s vysokou spoluúčasťou, potom by ste sa mohli kvalifikovať na každoročné prispievanie do určitých limitov HSA. Pre rok 2022 sú limity 3,650 7,300 USD pre seba alebo 2023 3,850 USD, ak máte rodinný plán. Pre rok 7,750 sú limity XNUMX XNUMX USD pre seba alebo XNUMX XNUMX USD, ak máte rodinný plán.
Ak si teraz otvoríte HSA, môžete tieto prostriedky použiť na zaplatenie neočakávaných zdravotných výdavkov teraz alebo ich presúvať až do dôchodku. To vám môže poskytnúť veľké množstvo finančných prostriedkov, ktoré môžete čerpať za viac ako 10 alebo 20 rokov, čo by mohlo znížiť, koľko z vášho dôchodkového príjmu pôjde na vaše zdravie.
Postarajte sa o svoje zdravie
Najjednoduchší spôsob znížte svoje potenciálne náklady na zdravotnú starostlivosť v budúcnosti je starať sa o svoje zdravie v prítomnosti. Jedzte správne a pravidelne cvičte. Už len tieto dve veci môžu počas vášho odchodu do dôchodku znamenať veľký rozdiel.
Okrem toho využite každoročné prehliadky u lekárov, ktoré hradí vaša súčasná zdravotná poisťovňa, a nechajte si poradiť od lekára, ako môžete byť teraz čo najzdravší, aby ste na to po odchode do dôchodku neplatili.
Zrátané podčiarknuté
Jeden z najväčších samostatných výdavkov, ktoré budete mať na dôchodku, je hradiť si vlastnú zdravotnú starostlivosť. Odhady naznačujú, že by ste mohli nakoniec minúť 15 % alebo viac zo svojho ročného príjmu na svoje zdravie, takže je dôležité, aby ste si svoje financie pripravili čo najskôr, aby rozpočet bude fungovať bez toho, aby ste obetovali svoje dôchodkové ciele. Sú veci, ktoré môžete urobiť teraz a počas dôchodku, ktoré by mohli znížiť vaše celkové náklady alebo vám poskytnúť potrebnú hotovosť navyše na pokrytie týchto nákladov.
Tipy na dôchodok
Odchod do dôchodku môže byť veľmi vzrušujúcim obdobím, ale mali by ste sa uistiť, že ste si naplánovali všetky potenciálne náklady, keď šetríte a investujete. A Finančný poradca je vyškolený, aby vám poskytol správny finančný plán, ktorý spĺňa vaše ciele. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Nie ste si istí, koľko peňazí budete potrebovať na dôchodok? Môžeš použiť Kalkulačka odchodu do dôchodku SmartAsset odhadnúť, koľko ušetriť, aby vás nezaskočili náklady na zdravotnú starostlivosť.
Fotografický kredit: ©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/kate_sept2004
Príspevok Sprievodca nákladmi na zdravotnú starostlivosť v dôchodku sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-plan-retirement-140005609.html