Nové odhady nákladov na zdravotnú starostlivosť v dôchodku môžu byť príliš nízke

Väčšina Američanov podceňuje svoje náklady na zdravotnú starostlivosť na dôchodku, a to je problém, pretože tieto budúce účty sa môžu ukázať ako podstatne vyššie, ako očakávate.

65-ročný muž zapísaný do Medicare s plánom Medigap si bude musieť schovať 166,000 90 dolárov na zdravotné výdavky, aby mal dobrú šancu (XNUMX %) pokryť svoje plánované náklady na zdravotnú starostlivosť na dôchodku, tvrdí. nový výskum z Výskumného inštitútu zamestnaneckých výhod (EBRI), neziskovej, nestraníckej organizácie. Kvôli dlhšej dĺžke života bude 65-ročná žena potrebovať 197,000 XNUMX dolárov.

A to môžu byť nízke odhady, hovoria odborníci, čo podčiarkuje potrebu, aby sa pracovníci zamerali buď na spôsoby, ako znížiť tieto celkové náklady, alebo použiť každý nástroj, aby dostatočne ušetrili.

„Medicare nepokrýva všetky náklady na zdravotnú starostlivosť,“ povedal pre Yahoo Finance Paul Fronstin, riaditeľ výskumu zdravotných benefitov v EBRI. „V dôsledku toho si mnohí príjemcovia Medicare kúpia Medigap alebo sa zapíšu do plánov Medicare Advantage, aby pomohli kompenzovať hotové náklady na zdravotnú starostlivosť. Tiež sa zapisujú do časti D plánov liekov na predpis. Kombinácia prémií za doplnkové krytie a hotovostné výdavky môže značne zaťažiť financie príjemcov Medicare.“

Pre seniorov zapísaných v Plány Medicare AdvantagePodľa správy sú ciele úspor zvyčajne nižšie. 65-ročný muž zapísaný do Medicare Advantage, ktorý má priemerné výdavky na lieky a priemerné využívanie služieb zdravotnej starostlivosti, bude musieť ušetriť 96,000 9 dolárov, aby mal šancu 10 v 65 na splácanie zdravotných poplatkov na dôchodku. Medzitým bude 113,000-ročná žena potrebovať XNUMX XNUMX dolárov.

Správa EBRI zohľadňuje aj poskytovanie Zákon o znižovaní inflácie ktorý obmedzuje ročné výdavky na lieky na predpis Medicare časť D od roku 2025, takže žiadny účastník nebude platiť viac ako 2,000 XNUMX dolárov ročne.

Tento limit ovplyvní 50 miliónov Američanov s Medicare Part D a môže ochrániť účastníkov pred prudko rastúcimi nákladmi. Toto ustanovenie bude priamo prínosom pre 1.4 milióna pacientov v Medicare, ktorí každý rok minú viac ako 2,000 XNUMX dolárov na lieky, vrátane ľudí, ktorí potrebujú drahé lieky na rakovinu, uvádza sa analýza z Nadácie Kaiser Family Foundation (KFF), neziskovej organizácie.

Príbeh pokračuje

„Divoko konzervatívny“

Dôležité je, že táto analýza EBRI neváži potenciálne náklady na dlhodobú starostlivosť a iné účty, ktoré nepokrýva Medicare, ako je starostlivosť o zuby a zrak. Pri plánovaní odchodu do dôchodku sa na ne často zabúda.

„Plánovanie nákladov na zdravotnú starostlivosť je jednou z najťažších úloh,“ hovorí Mary Johnson, analytička Liga seniorov, povedal Yahoo Finance. „Nielen, že dôchodcovia si musia našetriť dosť na to, aby nahradili asi 70 % preddôchodkového zárobku – len aby mohli ďalej žiť – ale musíme si dôkladne naplánovať oveľa väčšie sumy, keď budeme starší a budeme potrebovať okrem zdravotnej starostlivosti aj viac starostlivosti. napríklad zaplatiť pomocníkov, ktorí pomáhajú pri každodenných činnostiach, varení, upratovaní alebo údržbe domu.

"Nie sme naladení myslieť týmto spôsobom," povedal Johnson.

Neberie do úvahy ani skutočnosť, že mnohí ľudia odchádzajú do dôchodku skôr, ako získajú nárok na Medicare vo veku 65 rokov, a zvyčajne si na niekoľko rokov odchodu do dôchodku hradia výdavky na plán zdravotného poistenia z vlastného vrecka. V roku 2022 EBRI Prieskum dôvery v dôchodku z 2,677 1,132 dospelých, medzi ktoré patrilo 29 70 dôchodcov, viac ako jeden zo štyroch (62 %) očakával, že pôjde do dôchodku vo veku XNUMX rokov alebo viac alebo vôbec, no XNUMX bol medián uvádzaný vek odchodu do dôchodku.

"Tieto projekcie EBRI sú veľmi konzervatívne," Melinda Caughill, spoluzakladateľka poradenskej webovej stránky Medicare 65 Incorporated, povedal Yahoo Finance. "Toto je bohužiaľ len špička ľadovca." V tejto krajine sa zbláznime, pretože ľudia očakávajú, že zdravotná starostlivosť na dôchodku je bezplatná a mala by byť bezplatná. Ale nie je a ani nebude. Prial by som si, aby existoval strom peňazí na zdravotnú starostlivosť, ale nie je.“

„Nehýbte sa za slnkom alebo palmami“

Tieto zistenia, či už konzervatívne alebo nie, by mali byť varovaním pre Američanov, ktorí majú ešte roky do dôchodku, aby zvážili prispievanie na a zdravotný sporiaci účet (HSA) Aby ste však mali nárok, musíte byť zapísaní do plánu zdravotnej starostlivosti s vysokou spoluúčasťou.

Pre rok 2023 bude ročný limit príspevkov HSA upravený o infláciu na krytie len pre seba v rámci zdravotného plánu s vysokou spoluúčasťou na úrovni 3,850 3,650 USD, oproti 2022 7,750 USD v roku 7,300. Limit príspevku HSA pre rodinné pokrytie bude XNUMX XNUMX USD, oproti XNUMX XNUMX USD.

Váš príspevok HSA u vášho zamestnávateľa sa môže uskutočniť prostredníctvom automatického zrážky zo mzdy, kde sú prostriedky smerované z vašej výplaty, bez dane, do HSA. Finančné prostriedky môžete tiež kedykoľvek pridať priamo do svojho HSA. Aj keď tieto príspevky nie sú oslobodené od dane, sú odpočítateľné vo vašom daňovom priznaní. Niektorí zamestnávatelia zodpovedajú príspevkom do HSA podobným účtom dôchodkového sporenia, ktoré poskytuje zamestnávateľ. Účet si môžete založiť aj ako živnostník na voľnej nohe alebo ako majiteľ firmy.

"Z daňového hľadiska je HSA to najlepšie, čo existuje," povedal Fronstin predtým Yahoo Finance. „Ťaží z trojnásobnej daňovej výhody. Je to jediný účet, ktorý niekomu umožňuje vkladať peniaze na nezdanenej báze, umožňuje ich budovanie bez dane a umožňuje ich vychádzať bez dane na kvalifikované výdavky na zdravotnú starostlivosť.“

Ďalším spôsobom, ako znížiť budúce náklady na zdravotnú starostlivosť, je pracovať dlhšie. Ak sa pracovníci poberajúci zdravotné výhody – a výplatu – od svojho zamestnávateľa rozhodnú pracovať po dosiahnutí veku 65 rokov a odložiť zápis do Medicare Parts B a D, budú musieť podľa správy odložiť menej, ako odhadujú úspory výskumníkov EBRI.

Počet 65-ročných a starších, ktorí sú stále v práci, však rastie a predpokladá sa, že sa bude ďalej zvyšovať z miery participácie 18.9 % v roku 2021 na 21.5 % v roku 2031, uvádza sa Úrad práce, štatistika.

Nakoniec, tu je ďalšia veľká úspora nákladov pre dôchodcov, ktorí sa sťahujú do ďalšej kapitoly. Náklady na zdravotnú starostlivosť sa „neuveriteľne líšia v závislosti od toho, kde žijete,“ povedal Caughill.

V roku 2022 podľa údajov o životných nákladoch Centra ekonomického výskumu a informácií v Missouri sérianáklady na zdravotnú starostlivosť v Marylande boli napríklad nižšie ako na Floride alebo v Arizone.

"Čo je 100,000 200,000 dolárov v Arkansase, môže byť XNUMX XNUMX dolárov v Illinois alebo Wisconsine," povedal Caughill. "Dôchodcovia by sa nemali sťahovať kvôli slnku alebo palmám, ale kvôli nákladom na zdravotnú starostlivosť."

Kerry je senior reportér a publicista v Yahoo Finance. Sledujte ju na Twitteri @kerryhannon.

Kliknutím sem získate najnovšie ekonomické správy a ekonomické ukazovatele, ktoré vám pomôžu pri rozhodovaní o investíciách

Prečítajte si najnovšie finančné a obchodné správy od spoločnosti Yahoo Finance

Stiahnite si aplikáciu Yahoo Finance pre jablko or Android

Postupujte Yahoo Finance na Twitter, facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIna YouTube.