Prehodnotiť dôchodkové sporenie vo svetle dlhšej životnosti

„Tom Brady je dokonalým príkladom niečoho, čo sa nepovažovalo za možné,“ hovorí Visser.

Samozrejme, Brady, ktorý nedávno oznámil svoj odchod z futbalu vo veku 45 rokov, je vo vlastnej lige. Visserova pointa je však jasná: my ostatní, obyčajní smrteľníci, možno budeme musieť prehodnotiť predpoklady toho, čo je možné dosiahnuť v seniorskom veku, ako aj našu investičnú stratégiu. Potenciálne desaťročia trvajúci odchod do dôchodku si vyžaduje portfólio vybudované na dlhú trať. Podobne, kontrola vašich výdavkov a zároveň si užívate dôchodok sa môže stať jemným balansovaním.

Lepenie s akciami

Zvážte staré pravidlo pre investovanie do dôchodku: odpočítajte svoj vek od 100 a to je percento, ktoré by ste mali mať v akciách. Podľa tohto pravidla by mal mať 70-ročný človek 30 % aktív svojho portfólia v akciách.

Toto pravidlo sa zdá byť beznádejne zastarané, keď zdravý dospelý človek má šancu dožiť sa 100 rokov. Tento 70-ročný človek potrebuje plánovať na ďalších 30 rokov, čo znamená, že musí zostať investovaný do akcií, aby sa dosiahol rast, ktorý dokáže bojovať s vplyvom inflácie.

Akcie sú motorom, ktorý vaše portfólio potrebuje z dlhodobého hľadiska, hovorí Pete Bush, poradca Cetera Financial Group a spoluzakladateľ Horizon Financial Group v Baton Rouge, La.

„Ľudia majú tendenciu myslieť si: ‚Ach, blížim sa k dôchodku. Radšej budem hrať na istotu.“ Myslia na dôchodok, nie na dôchodok,“ hovorí.

Faktom je, že niektorí 70-roční ľudia sú zdraví rovnako ako 50-roční. Vzhľadom na to Visser navrhuje, aby investori brali do úvahy svoj biologický vek – v podstate meradlo vášho zdravia, ktoré sa môže veľmi líšiť od počtu sviečok na vašej narodeninovej torte. Vedci pracujú na spôsoboch, ako presne otestovať biologický vek. Niektoré z techník, ktoré zahŕňajú analýzu vzoriek slín a krvi, môžu znieť ako sci-fi. Visser však hovorí, že pre investorov existuje základný poznatok: „To, ako ste zdraví, by malo ovplyvniť to, ako premýšľate o svojom portfóliu.“

Dosiahnutie správnej alokácie aktív je súčasťou hádanky. Bush hovorí, že investori by mali zvážiť dosiahnutie rovnováhy medzi rastom a hodnotou, pričom poznamenáva, že rastovým akciám sa v poslednom desaťročí darilo dobre, ale minulý rok sa im darilo slabo. Medzinárodné akcie by tiež mohli byť v nadchádzajúcich rokoch pripravené na lepšie výnosy ako americké akcie, čo je v ostrom kontraste s výkonnosťou sektora za posledné desaťročie. Je to čiastočne preto, že európske a ázijské akcie majú tendenciu byť lacnejšie v porovnaní s americkými akciami. Správca aktív Vanguard predpokladá vyššie 10-ročné anualizované výnosy pre neamerické rozvinuté trhy, na úrovni 7.2 % až 9.2 %, ako pre trhy v USA, na úrovni 4.7 % až 6.7 %.

Najmä teraz, keď sú úrokové sadzby vyššie, môžu dlhopisy zohrávať dôležitú úlohu pre príjem a bezpečnosť, hovorí Jeremy Altfeder, finančný poradca spoločnosti Captrust. „Povedzme, že klient minie 100,000 100,000 dolárov za rok. Chceme teda ročné potreby odložiť bokom. Môžeme si odložiť XNUMX XNUMX dolárov zo štátnych pokladničných poukážok."

Altfeder hovorí, že investori sa môžu cítiť pohodlnejšie, keď vedia, že majú odložený dostatok finančných prostriedkov, niekedy až sedem rokov, v závislosti od klienta. „Je to veľmi predvídateľné, ak vyberáte štátne pokladnice a iné nástroje,“ hovorí. "Viete, čo vynesú dlhopisy, ak ich budete držať do splatnosti."

Mnohí finanční poradcovia tiež odporúčajú sofistikované stratégie zahŕňajúce alternatívne investície, trusty a plánovanie majetku, ktoré môžu byť vhodné v závislosti od bohatstva jednotlivca, jeho daňovej situácie, túžby ponechať majetok dedičom alebo charite a tolerancie rizika. Cieľom je, aby tie peniaze vydržali, niekedy aj do ďalšej generácie.

Nový pohľad na rovnováhu medzi prácou a životom

Potenciál pre dlhší a zdravší život vytvára ďalšie stimuly na to, aby ste pracovali dlhšie a čakali s podaním žiadosti o sociálne poistenie, aby ste dostali väčšiu mesačnú dávku. Takéto kroky môžu zvýšiť vaše úspory a poskytnúť vášmu portfóliu viac času na rast predtým, ako začnete vyberať prostriedky.

Investori, ktorí potrebujú viac sporiť, majú dva ďalšie spôsoby, ako získať peniaze na dôchodkové sporenie. Po prvé, aktualizované limity príspevkov Internal Revenue Service umožňujú investorom prispieť až 22,500 401 USD na ich 403 (k), 2023 (b) a iné dôchodkové plány v roku 20,500, čo je nárast z 50 7,500 USD. Ľudia vo veku 75 a viac rokov môžu nad týmto limitom ušetriť ďalších 72 XNUMX dolárov. Investori, ktorí plánujú dlhodobý dôchodok, budú mať prospech aj z novej legislatívy, ktorá postupne zvyšuje vek pre požadované minimálne rozdelenia alebo RMD na XNUMX zo XNUMX rokov.

Samozrejme, nemusíte zostať vo svojej súčasnej práci a dokonca ani pracovať na plný úväzok. Chip Munn, poradca a generálny riaditeľ spoločnosti Signature Wealth Strategies vo Florencii, SC, pomohol klientom nájsť spôsoby, ako reštrukturalizovať svoju prácu, aby sa neponáhľali do dôchodku. „Starší pracovníci majú veľkú hodnotu a pákový efekt,“ hovorí. Vo vašej spoločnosti však nemusia existovať formálne programy, ktoré by vyhovovali vášmu požadovanému rozvrhu, hovorí: „Takže možno budete musieť ísť za zamestnávateľom a povedať mu: ‚Hej, nechcem ísť do dôchodku, ale rád by som pracoval čiastočný.' “

Navyše, zostať aktívny má svoje výhody. „Najšťastnejší a najzdravší ľudia pracujú dlhšie, ale pracujú menej,“ hovorí.

Predčasný odchod do dôchodku môže byť riskantnejší, než by ste si mysleli, dokonca aj pre tých, ktorí počítajú, že majú veľa úspor. Cyndi Hutchins z Bank of America to videla na vlastnej koži. Jej stará mama odišla do dôchodku vo veku 55 rokov a mala 41-ročný dôchodok.

„Vtedy som začal o dôchodku uvažovať inak,“ hovorí Hutchins, riaditeľ finančnej gerontológie v bankovej skupine pre výskum a poznatky o dôchodku. „Plánovali sme 10-, 15-ročný dôchodok. Bolo veľa vecí, o ktorých sme neuvažovali. Mala dôchodok, ale bol to malý dôchodok a bolo dosť ťažké, aby to fungovalo 41 rokov.“ V konečnom dôsledku jej rodina musela prispievať na životné náklady starej mamy.

Od roku 1960 do roku 2015 sa priemerná dĺžka života v USA zvýšila takmer o 10 rokov, zo 69.7 roka na 79.4. Predpokladá sa, že sa od roku 6.1 do roku 2016 zvýši o ďalších 2060 roka a dosiahne rekordné maximum 85.6 roka, podľa správy úradu pre sčítanie ľudu z roku 2020. A Američania čoraz viac žijú oveľa ďalej. Takmer pätina populácie USA má viac ako 65 rokov.

Nie je prekvapením, že vzhľadom na rastúcu infláciu a minuloročné slabé trhy s akciami a dlhopismi sa viac ľudí bojí, že v starobe minú peniaze. Patria sem ľudia, ktorí si veľa ušetrili. Viac ako tretina milionárov verí, že na dosiahnutie bezpečného dôchodku „bude potrebný zázrak“, podľa prieskumu medzi investormi s vysokým čistým majetkom z roku 2022, ktorý uskutočnila spoločnosť Natixis Investment Managers.

Takáto úzkosť podnecuje nárast popularity anuít, čo sú poistné zmluvy, ktoré môžu sľubovať príjem na celý život. Frank Paré, zakladateľ PF Wealth Management, hovorí, že uvažoval o použití jednorazovej prémiovej okamžitej anuity alebo SPIA ako súčasti dôchodkového plánu pre niektorých klientov. So SPIA platí investor jednorazovú sumu poisťovni, ktorá poskytuje pravidelný tok platieb vlastníkovi anuity, ktorý trvá celý život. Výplata anuity závisí od viacerých faktorov vrátane veku a pohlavia majiteľa.

Existuje však niekoľko upozornení, hovorí Paré. Po prvé, poplatky môžu byť značné. Po druhé, stále si musíte ponechať nejaké dôchodkové úspory v akciách, dlhopisoch a iných aktívach. „Nechcete sa nechať bez dostatočnej likvidity mimo SPIA, ak by ste ju potrebovali,“ hovorí Paré.

Inflácia je ďalším problémom s anuitami. „Ak nemáte infláciu a inflácia sa zrýchli ako minulý rok, vaša kúpna sila bude ohrozená,“ hovorí Paré.

Ak uvažujete o anuite, majte na pamäti, že je to jeden z potenciálnych nástrojov v súprave nástrojov. „Neverím na strieborné guľky,“ hovorí Paré.

Správa výdavkov

Okrem maximalizácie príjmu musia dôchodcovia na všetkých úrovniach bohatstva sledovať svoj rozpočet a vyhýbať sa veľkým novým výdavkom, ktoré si vyžadujú nákladnú údržbu, keď idú do dôchodku, ako napríklad dovolenkový dom alebo nová loď.

Zdravotná starostlivosť je pravdepodobne najväčšou položkou, ktorú dôchodcovia môžu podceniť – najmä pre zdravých seniorov, ktorí majú to šťastie, že žijú veľmi dlho. Správa Fidelity Investments z roku 2022 zistila, že 65-ročný pár môže očakávať, že počas odchodu do dôchodku minú v priemere 315,000 5 dolárov na zdravotné výdavky. Tento odhad vzrástol o 2021 % oproti roku 160,000 a takmer zdvojnásobil z pôvodných 2002 401 dolárov v roku XNUMX, podľa Fidelity, ktorá je jedným z najväčších poskytovateľov XNUMX (k) v krajine.

Udržiavanie zdravého životného štýlu môže pomôcť udržať tieto náklady nízke v prvom desaťročí alebo dvoch po odchode do dôchodku, ale niektoré veci sú jednoducho mimo našej kontroly. Ak chcete pomôcť pripraviť sa na nákladné budúce účty za lekársku starostlivosť, zvážte investíciu do zdravotného sporiaceho účtu, ktorý ponúka veľké daňové výhody. „Ak môžete prispieť na HSA a nepoužiť peniaze na zaplatenie bežných výdavkov na zdravotnú starostlivosť, potom je to skvelý spôsob, ako ušetriť na dlhodobú starostlivosť,“ hovorí Hutchins z Bank of America.

Rozhodnutie o tom, kde budete bývať na dôchodku, bude mať, samozrejme, veľký vplyv na výdavky, takže si to zistite včas. Niektorí Američania sa rozhodli presťahovať do štátov s teplejším počasím a nižšími životnými nákladmi. Ak ste to vy, vezmite do úvahy, či vaša nová komunita bude schopná naplniť vaše budúce zdravotné potreby, nielen vaše koníčky.

Väčšina Američanov sa na dôchodku nesťahuje alebo sa nesťahuje ďaleko. Podľa prieskumu AARP z roku 50 chcú približne tri štvrtiny dospelých vo veku 2021 rokov a starších zostať dlhodobo vo svojom súčasnom domove. „Ak ste zdravý a aktívny, je ľahké zostať vo svojom súčasnom dome,“ hovorí Hutchins. "Ako starnete, premýšľajte o tom, či je váš domov vhodný pre vek." Napríklad, ak nemáte kúpeľňu na prvom poschodí, pridajte náklady na túto renováciu do svojho finančného plánu, hovorí.

Tajomstvo šťastia

Azda najdôležitejšie je, že poradcovia a odborníci na zdravotnú starostlivosť tvrdia, že kľúčovým faktorom blahobytu na dôchodku je udržanie aktívneho spoločenského života. Získajte hobby, ak ho ešte nemáte. Staňte sa dobrovoľníkom v charite. Večerajte s priateľmi.

Táto rada môže znieť otrepane, ale existujú významné výhody pre vaše zdravie. Harvardská štúdia rozvoja dospelých, ktorá sleduje skupinu dospelých a ich potomkov už 85 rokov a stále pribúda, zistila, že úzke osobné prepojenia sú kľúčovým faktorom dlhovekosti, ako aj fyzického a duševného zdravia.

„Najrýchlejším akcelerátorom symptómov kognitívneho poklesu je izolácia a osamelosť,“ hovorí Hutchins z Bank of America. "Musíte sa uistiť, že môžete pokračovať v socializácii a že vaše fyzické a emocionálne potreby môžu byť splnené."

Pri plánovaní dôchodku myslite na to, s kým budete obedovať, hovorí Joseph Coughlin, riaditeľ MIT AgeLab. „To sa týka nielen toho, aké dobré je vaše investičné portfólio, ale aj toho, aké dobré je vaše sociálne portfólio? Máš kamarátov? Ak sa sťahujete na dôchodok, nájdete ich? Získať dobrého priateľa si vyžaduje čas,“ hovorí.

Koniec koncov, ak sa chcete dožiť 100 rokov, chcete mať úzke osobné kontakty – a dostatok peňazí, aby ste sa nemuseli báť.

Napíšte Andrew Welsch o [chránené e-mailom]