Odklad odchodu do dôchodku je jedným z účinných spôsobov, ako predĺžiť životnosť vašich dôchodkových úspor. Čakanie niekoľko rokov – alebo desaťročí – na odchod z pracovnej sily môže zvýšiť vaše investičné účty, zvýšiť dávky sociálneho zabezpečenia a znížte počet rokov, ktoré vaše peniaze musia vydržať na dôchodku.
Aké dôležité je však odkladanie odchodu do dôchodku pre vaše finančné zdravie a dlhovekosť? A je predčasný odchod do dôchodku pre väčšinu sporiteľov príliš riskantný?
Aby ste to zistili, SmartAsset spracoval čísla, aby vypočítal, ako môže odloženie odchodu do dôchodku pomôcť natiahnuť vaše úspory.
Ak potrebujete pomoc so sporením na dôchodok, porozprávať sa s finančným poradcom.
Naša analýza
SmartAsset spracoval čísla v troch scenároch odchodu do dôchodku. Títo traja ašpirujúci dôchodcovia majú v sebe rovnakú sumu sporiace účty v deň odchodu do dôchodku. Majú tiež rovnakú návratnosť investícií a rovnakú mieru inflácie.
Líšia sa v tom, v akom veku odchádzajú do dôchodku.
Dôchodca A odchádza zo zamestnania vo veku 55 rokov.
Dôchodca B prestáva pracovať v 65 rokoch.
Dôchodca C dostane zlaté hodinky vo veku 70 rokov.
Vzory sporenia a investovania
Aby sme ilustrovali správanie týchto dôchodcov pri sporení, míňaní a investovaní, použili sme údaje na vytvorenie priemerného profilu, na základe ktorého sa dajú spočítať čísla.
Ukladá sa: Každý dôchodca má na dôchodok nasporených 500,000 55 dolárov. To je suma, ktorú majú k dátumu odchodu do dôchodku, či už pracujú do 70 alebo XNUMX rokov.
Aj keď sme to vybrali na ilustračné účely, je dôležité poznamenať, že odpracovanie ďalších 10, 15 alebo XNUMX rokov môže výrazne zvýšiť sumu na vašom investičnom účte. Získate čas na uskutočnenie dodatočných príspevkov (a doplatkov, ak na to máte nárok) a umožníte tým, aby sa návratnosť investícií rozrástla na váš účet.
Investície: Na spustenie týchto čísel SmartAsset predpokladal, že vlastník účtu ich nemusí brať požadované minimálne distribúcie (RMD) a odoberá si len to, čo potrebuje na život na dôchodku. Tiež predpokladáme, že tento účet je niečo ako Roth IRA alebo Roth 401(k), v ktorom sa pri výbere neplatia žiadne dane. U 55-ročného sme predpokladali, že prostriedky sú dostupné napríklad cez pravidlo 55.
Zvažovali sme aj dôchodcu, ktorý je investovaný do diverzifikovaného fondu s návratnosťou 5 % ročne.
Výdavky a sociálne zabezpečenie
Toto je výpočet, ktorý robí alebo prerušuje životnosť sporiaceho účtu každého dôchodcu. Je to spôsobené najmä vplyvom dávok sociálneho zabezpečenia na výdavky.
Výdavky: Predpokladáme, že dôchodca minie 50,595 4,216 dolárov ročne, čo znamená, že osoba začína na dôchodku potrebovať 65 74 dolárov mesačne. Toto číslo je založené na priemernej sume, ktorú niekto vo veku od XNUMX do XNUMX rokov minie na dôchodku, podľa Fidelity analýzy údajov Bureau of Labor Statistics.
Sociálne zabezpečenie: Použili sme kalkulačku sociálneho zabezpečenia na SSA.gov, aby sme odhadli, koľko dávok dostane každý dôchodca. Vychádza to z platu 100,000 55 dolárov v dôchodkovom veku. Niekto, kto odíde do dôchodku vo veku 62 rokov, nebude mať nárok na sociálne zabezpečenie až do veku XNUMX rokov, takže toto oneskorenie bolo zohľadnené. Okrem toho ľudia, ktorí pracujú dlhšie, mohli zvýšiť platby sociálneho zabezpečenia z dvoch dôvodov:
Dôchodcovia si môžu zvýšiť svoje mesačné platby za každý mesiac, v ktorom meškajú so sociálnym zabezpečením plný dôchodkový vek (FRA) a 70.
Dávky sociálneho zabezpečenia sa vypočítavajú pomocou 35 rokov s najvyšším zárobkom v kariére pracovníka, upravených o infláciu. Pracovníci, ktorí môžu zvýšiť počet vysoko zarábajúcich rokov v neskorej kariére, môžu tiež vidieť vyššiu výplatu.
Predpokladáme, že miera inflácie 2.2 % časom zvýši životné náklady.
Spustenie čísel
Dôchodca A: Tento predčasný dôchodca odchádza z pracovnej sily s 500,000 62 $ na svojom dôchodkovom účte. Pretože nemá nárok na sociálne zabezpečenie až do veku 4,216 rokov, počas prvého mesiaca odchodu do dôchodku si vyberie 62 2,803 dolárov v plnej výške (a potom každý mesiac upravený údaj o infláciu). Keď má vo veku XNUMX rokov konečne nárok, pripojí sa k sociálnemu poisteniu, čo zníži jeho prvú platbu na XNUMX XNUMX dolárov.
Jeho úspory vydržia 183 mesiacov a vo veku 70 1/4 sú bez prostriedkov.
Dôchodca B: Dôchodca B opúšťa pracovnú silu v klasickom dôchodkovom veku 65 rokov. Okamžite čerpá sociálne poistenie, ktoré je založené na konečnom ročnom plate 100,000 1,709 dolárov a jeho výbery začínajú už na XNUMX XNUMX dolároch.
Jeho úspory trvajú 401 mesiacov a pred vyprázdnením účtu má takmer 88 1/2.
Dôchodca C: Tento pracovník odkladá odchod do dôchodku až do veku 70 rokov, keď vstúpi do svojich zlatých rokov s 500,000 1,205 dolármi na dôchodkovom účte. Jeho prvý výber, berúc do úvahy jeho vyššiu výplatu sociálneho zabezpečenia, je XNUMX XNUMX USD.
Vďaka 5% výnosu na jeho účte rastie rýchlejšie ako jeho výbery. Úspory mu nedochádzajú a v podstate mu ostali nejaké peniaze pre jeho dedičov.
Mali by ste ísť do predčasného dôchodku?
Matematika ukazuje, že čakanie na dôchodok môže zvýšiť vaše dávky sociálneho zabezpečenia, znížiť výdavky a umožniť vám financovať menej rokov s pevným príjmom.
Ale nakoniec, rozhodnutie odísť do predčasného dôchodku – alebo pokračovať v práci do 70. rokov – je osobná záležitosť.
Niektorí ľudia môžu vstúpiť do predčasného dôchodku nedobrovoľne kvôli zdravotným problémom alebo strate zamestnania. Iní môžu chcieť predčasne opustiť pracovnú silu a zaviazať sa, že vymenia lacnejší životný štýl za väčší počet šťastných rokov po práci.
Ak hľadáte predčasný odchod do dôchodku, nájdite si čas na prípravu svojich výdavkov – splatenie dlhu, zabezpečenie poistenia a zníženie zbytočných nákladov. Zvážte robustnosť svojich sporiacich účtov a vplyv, ktorý bude mať predčasný odchod do dôchodku na sociálne zabezpečenie. Diskutujte o možnosti práce na čiastočný úväzok alebo poradenskej práce ako spôsobu, ako znížiť zamestnanosť bez toho, aby ste úplne opustili pracovnú silu.
Konečne, spolupracovať s finančným poradcom určiť, čo si môžete dovoliť a urobiť plán do budúcnosti. Roky bezprostredne pred odchodom do dôchodku sú kľúčovým obdobím pre prácu s finančným poradcom, zváženie vašich investícií a časového horizontu, diskusiu o výdavkoch a určenie, či je odchod do dôchodku na dosah.
Zrátané podčiarknuté
Predčasný odchod do dôchodku, najmä predtým, ako získate nárok na dávky sociálneho zabezpečenia, zníži vaše úspory oveľa rýchlejšie ako čakanie do 65 rokov alebo neskôr. Ale rozhodnutie, kedy odísť do dôchodku, je osobné, preto sa poraďte s a Finančný poradca vopred.
Tipy na plánovanie dôchodku
Plánovanie odchodu do dôchodku vám môže pripadať ako vyriešenie zložitého rébusu, no nemusíte na to ísť sami. A Finančný poradca vám môže pomôcť poskladať tie správne kúsky tým, že posúdi vaše potreby a spojí vás so službami, ktoré sú pre vás vhodné. Nájsť kvalifikovaného finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám môže pomôcť dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.
Sociálne zabezpečenie hrá rozhodujúcu úlohu v dôchodkových plánoch mnohých. Odložením sociálneho zabezpečenia nad rámec vášho plný dôchodkový vek, môžete zvýšiť svoj prospech až o 8 % ročne až do veku 70 rokov. SmartAsset's Kalkulačka sociálneho zabezpečenia vám môže pomôcť určiť najlepší čas na uplatnenie výhod.
Máte otázky týkajúce sa našej štúdie? Kontakt [chránené e-mailom].
Fotografický kredit: ©iStock.com/RyanJLane
Príspevok Mám odložiť odchod do dôchodku? Čo hovoria čísla – štúdia 2022 sa objavil najprv na Blog SmartAsset.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html