Užívanie RMD počas poklesu bolí. Tu je návod, ako zvládnuť bolesť.

Tí, ktorí so stiahnutím svojich ročných RMD čakajú do decembra, podstupujú vypočítané riziko, že sa trh zotaví z nedávnych strát namiesto toho, aby sa vzdal väčšej pozície. Vzhľadom na to, že index S&P 500 tento rok klesol o približne 12 %, „môže mať zmysel ešte chvíľu počkať“ pred prijatím RMD, povedal Connor F. Spiro, hlavný finančný konzultant spoločnosti John Hancock Advice. "Pri pohľade na minulé čísla je pravdepodobné, že časť z nich budete môcť získať späť do termínu 31. decembra."   

Mnohí seniori však berú RMD na začiatku roka, pretože potrebujú peniaze na zaplatenie výdavkov, chcú „zaškrtnúť toto políčko“ na rok podľa potreby alebo sa chcú vyhnúť potenciálnym investičným stratám počas roka, dodal Spiro. A hoci táto stratégia mohla byť tento rok prospešná, keď sa akcie začiatkom januára blížili k rekordným maximám, seniorov to časom stojí peniaze, pretože trh mal historicky viac dobrých rokov ako zlých rokov, povedal. 

Ako teda najlepšie spravovať RMD počas poklesu? Poradcovia tvrdia, že existujú stratégie, ktoré môžu seniori použiť na minimalizáciu strát alebo na riadenie distribúcie, aby mali trhy šancu na oživenie. A čo viac, existujú spôsoby, ako obozretne maximalizovať zisky počas rally alebo na vzostupnom trhu a minimalizovať potrebu predaja cenných papierov na klesajúci trh. 

Väčšina seniorov s IRA alebo podobnými účtami môže vypočítať svoje RMD pomocou Internal Revenue Service Jednotná tabuľka životnosti. Samostatná tabuľka, ktorú nájdete na Stránka RMD IRS, sa použije, ak jediným príjemcom účtu je manžel majiteľa účtu, ktorý je od majiteľa účtu mladší aspoň o 10 rokov.

Dôchodca, ktorý tento rok dovŕši 72 rokov a ktorý mal k 100,000. decembru zostatok v IRA 31 3,650 USD, musí podľa tabuľky IRS na rok 2022 vybrať RMD vo výške 80 100,000 USD. RMD rastie, keď dôchodca starne, takže 4,950-ročný človek so zostatkom na účte 50 72 USD by si tento rok musel vybrať 1 2023 USD. Neprijatie RMD má za následok 31% daň zo sumy, ktorá nebola rozdelená podľa potreby. Tí, ktorí tento rok dovŕšia 2023 rokov, si môžu svoje počiatočné RMD odložiť do XNUMX. apríla XNUMX; museli by prijať nasledujúce RMD každý rok do XNUMX. decembra, vrátane druhého v roku XNUMX na distribúciu v danom roku.

Riadenie poklesu

Seniori, ktorí sa obávajú ďalšieho poklesu trhu, by mali zvážiť rozdelenie svojho RMD štyrmi alebo 12 a potom predaj tohto množstva aktív každý štvrťrok alebo každý mesiac, podľa Steva Vernona, konzultačného výskumníka zo Stanfordského centra pre dlhovekosť. 

Vernon, prezident penzijnej vzdelávacej firmy Rest-of-Life Communications, povedal, že myšlienka je podobná priemerovaniu dolárových nákladov, kde akcie kupujete v pravidelných intervaloch a pridávate viac, keď akcie klesajú, a menej, keď stúpajú. "V podstate len správne pripúšťate, že neviete, čo trh urobí, takže svoje riziko znížite priemerovaním počas celého roka," povedal. "Pokúšať sa načasovať trh zvyčajne nefunguje veľmi dobre."

Dôchodcovia s hotovosťou by mohli zvážiť prevod cenných papierov zo svojej IRA na maklérsky účet, aby uspokojili svoje RMD a vyhli sa predaju aktív so zľavou, povedal Dan Casey, zakladateľ Bridgeriver Advisors. Seniori budú zdanení na základe hodnoty týchto cenných papierov v čase prevodu, ale cenné papiere budú mať určitý čas, aby sa odrazili.

"Cenný papier môžete jednoducho previesť bez toho, aby ste ho museli predať," povedal Casey. „Pokiaľ hodnota tohto zabezpečenia spĺňa RMD, potom ste v poriadku. Len sa musíte uistiť, že máte vyčlenené peniaze na zaplatenie daní.“

Po tohtoročnom RMD by mali aj seniori zvážte konverziu aktív z tradičného účtu IRA alebo 401(k) na účet Roth IRA, ktorá umožňuje investíciám rásť bez daní a nemá žiadne RMD. Dôchodcovia budú musieť platiť dane z aktív presúvaných do Roth IRA, ale s prudkým poklesom trhu v tomto roku by tento daňový účet mohol byť relatívne nízky, povedal Casey. 

Seniori by si však mali uvedomiť takzvané päťročné pravidlo. Prostriedky prevedené na Roth IRA musia zostať na účte aspoň tak dlho, aby sa predišlo 10 % pokute za predčasný výber.

Budovanie Cash Buffer

Keďže diverzifikované portfólio by malo zahŕňať určitú hotovosť, seniori by v ideálnom prípade mali byť schopní získať RMD bez predaja aktív na klesajúcom trhu, povedal Vernon. Jedným zo spôsobov, ako vybudovať hotovosť, je nechať dividendy a kapitálové zisky z akcií, ako sú akcie a podielové fondy, vyplácať v hotovosti namiesto toho, aby sa tieto peniaze automaticky reinvestovali, povedal.

Vyvážené fondy, ktoré zahŕňajú kombináciu akcií, dlhopisov a iných cenných papierov, poskytujú efektívny spôsob, ako to dosiahnuť, povedal Peter Casciotta, majiteľ Asset Management & Advisory Services z Lee County na Floride. 

Poukazuje na tri podielové fondy z amerických fondov –

Príjmový fond Ameriky
(ticker: AMECX),

Americký vyvážený fond
(ABALX) a

Budovanie kapitálového príjmu
r (CAIBX) – ako spôsob, akým si dôchodcovia môžu vybudovať „defenzívne akciové portfólio“. Vyvážené fondy zvyčajne zažívajú menšiu cenovú volatilitu ako podielové fondy zložené iba z akcií a poskytujú spoľahlivý tok hotovosti, dokonca aj na klesajúcom trhu, povedal Casciotta.

"Mám v nich svojich starších klientov, pretože stále dokážu zarobiť dobré výnosy a nemajú vôbec šialenú volatilitu," povedal. "Hovorím tomu trochu obyčajnej vanilky."

Ak seniori musia predať cenné papiere, aby pokryli RMD, mali by zvážiť predaj jedného alebo viacerých svojich najvýkonnejších aktív vo vhodných časoch počas roka, napríklad po tom, čo akcia prekoná očakávania zisku, povedal Casciotta. Napriek nedávnemu poklesu trhu by dlhodobí investori mali mať stále nejaké aktíva, ktoré sa časom osvedčili, a ich predaj dáva ostatným aktívam čas na zotavenie, povedal.

„Na ukončenie distribúcie máte celý rok, takže môžu nastať situácie, keď si môžete ručne vybrať investíciu, z ktorej budete distribúciu čerpať, pretože v tom čase je ekonomika dobrá,“ Casciotta povedal.

Napíšte [chránené e-mailom]