Biely dom prijal odpustenie dlhu v roku 2022. Tu je to, čo môžu dlžníci študentských pôžičiek očakávať v roku 2023.

„Rok 2023 bude obrovským rokom vo svete študentských pôžičiek,“ povedal Persis Yu, zástupca výkonného riaditeľa Centra ochrany študentských pôžičkárov, skupiny presadzovania práv. 

Tu je to, na čo by si dlžníci mali dávať pozor na budúci rok. 

Hromadné oddlženie študentov

Takmer hneď ako prezident Joe Biden oznámené v auguste že jeho administratíva plánovala zrušiť až 10,000 125,000 dolárov pre dlžníkov zarábajúcich 20,000 XNUMX dolárov alebo menej a až XNUMX XNUMX dolárov pre dlžníkov, ktorí využili Pellov grant na vysokej škole, odporcovia hľadali stratégie podať právnu námietku.

Niekoľko kritikov podalo žaloby, ale súdy zamietli väčšinu právnych výziev, pretože žalobcovia nemali aktívnu legitimáciu – alebo zákonné právo žalovať politiku, pretože ste sa ňou zranili. Napriek tomu sa dva žaloby dostali dostatočne ďaleko cez súdny systém, aby zablokovali plán oddlženia. Medzitým, viac než 26 miliónov ľudí vyplnili žiadosť ministerstva školstva o zrušenie pôžičiek. 

Na federálnom súde v severnom Texase sudca Mark T. Pittman nazval oddlženie Bidenovej administratívy plán protiústavný, prípad predtým Pittmana podali dvaja dlžníci študentských pôžičiek, ktorí tvrdia, že sú poškodení politikou hromadného oddlžovania, pretože ministerstvo školstva nepožiadalo o komentár k plánu, čo ich pripravilo o možnosť zvážiť a vyústilo do programu. ktoré niektorým svojvoľne prospievali a iným nie. 

Jeden zo sťažovateľov nemá nárok na plán Bidenovej administratívy a druhý nemá nárok na zrušenie ďalších 10,000 XNUMX dolárov, pretože nezískal Pellov grant. Za žalobou stojí Job Creators Network, organizácia založená Berniem Marcusom, spoluzakladateľom Home Depot a podporovateľom bývalého prezidenta Donalda Trumpa. 

Pri zrušení plánu oddlženia Pittman, ktorého do kresla vymenoval Trump, urobil nezvyčajný krok, keď rýchlo rozhodol o podstate prípadu, namiesto toho, aby si našiel čas na to, aby určil, či sú žalobcovia prví. 

Niekoľko týždňov predtým, ako Pittman urobil svoje rozhodnutie, federálny sudca v St. Louis zamietol žalobu v súvislosti s politikou šiestich štátov vedených republikánmi s tým, že nemajú možnosť žalovať, pretože im táto politika priamo neublížila. Generálni prokurátori zastupujúci štáty argumentovali že odpustenie dlhu by mohlo poškodiť spodnú líniu štátnych subjektov zarábajúcich peniaze na programe študentských pôžičiek, ktoré môžu žalovať. 

Odvolací súd dočasne zablokované politiku oddlžovania Bidenovej administratívy, kým porota posudzovala prípad. 

Teraz má súdny spor v Missouri aj v Severnom Texase posúdiť Najvyšší súd. Povedali rozhodnú tak o otázke aktívnej legitimácie navrhovateľov, ako aj o podstate veci. 

Predpovedať, ako budú vládnuť sudcovia, je ťažké. Podporovatelia politiky oddlžovania, ako aj predstavitelia Bidenovej administratívy uviedli, že veria vo svoju zákonnú autoritu. Napriek tomu v posledných rokoch Najvyšší súd zobrazil určité typy opatrení výkonnej agentúry – vrátane úsilia Agentúry na ochranu životného prostredia o reguláciu emisií a predĺženia moratória na vysťahovanie súvisiace s pandémiou zo strany Bidenovej administratívy – skepticky. 

Súd má vo veci vypočuť ústne prednesy vo februári. „Tieto argumenty nám môžu poskytnúť lepší prehľad o tom, kam to dopadne, alebo nemusia,“ povedala Betsy Mayotte, prezidentka Inštitútu poradcov pre študentské pôžičky. Rozhodnutie o prípadoch padne pravdepodobne v júni. 

Platby sa majú obnoviť

Bidenova správa povedal že dlžníci študentských pôžičiek obnovia platby buď 60 dní po skončení súdneho sporu týkajúceho sa odpustenia dlhu, alebo 60 dní po 30. júni 2023, podľa toho, čo nastane skôr. 

„Pozeráme sa na to, čo spraví administratíva, aby splnila tento sľub,“ povedal Yu o hromadnom odpustení dlhu, „a s platobnou pauzou, aby sa zabezpečilo, že dlžníci nebudú uvrhnutí do platobnej neschopnosti a delikvencie,“ platby sa obnovia. Vláda od marca 2020 zmrazila úroky, platby a inkasá z väčšiny federálnych študentských pôžičiek. 

Časť toho, o čo ide v súdnych sporoch, je, či zákon o HEROES – zákon z roku 2003, ktorý umožňuje ministrovi školstva poskytnúť dlžníkom odpustenie dlhov počas celoštátnej núdzovej situácie – dáva ministerstvu školstva právomoc hromadne zrušiť študentský dlh. Vládni právnici tvrdili, že jedným z cieľov zákona je zabezpečiť, aby dlžníci neboli v dôsledku katastrofy na tom finančne horšie. 

Keď v minulosti dlžníci obnovili platby po prírodnej katastrofe alebo národnej núdzovej situácii, počet nesplácaných úverov a nesplácaných úverov sa zvýšil. Aby sa zabránilo podobnému scenáru v širšom meradle, ministerstvo uviedlo, že pred opätovným zapnutím platieb musí ponúknuť určitú úľavu. Mnohí z dlžníkov, ktorým hrozí platobná neschopnosť a nesplatenie, mohli vidieť veľkú časť – ak nie všetky – ich dlh vymazaný prostredníctvom plánu, ktorý oznámil prezident.

Okrem hromadného oddlženia sa obhajcovia dožadujú zmien v programe študentských pôžičiek pred obnovením platieb, vrátane prepracovania systému používaného na vymáhanie dlhov od dlžníkov, ktorí zlyhali.

Medzitým môžu dlžníci podľa Mayotte podniknúť kroky, aby sa pripravili na obnovenie platieb. Jedným z najdôležitejších je zostať na vrchole pošty a e-mailov. Ministerstvo školstva a správcovia sa môžu pokúšať komunikovať s dlžníkmi prostredníctvom týchto kanálov o tom, kedy je splatná ich prvá platba, o stave odpustenia pôžičky a kedy možno bude potrebné opätovne potvrdiť svoj príjem, aby zostali v pláne splácania riadeného príjmami. 

Okrem toho Mayotte povedal, že je dôležité uistiť sa, že ministerstvo školstva a poskytovateľ študentských pôžičiek majú vaše aktualizované kontaktné informácie, aby vedeli, kde vás môžu kontaktovať. 

Podrobnosti o novom pláne splácania na základe príjmu

Keď Biden v auguste prvýkrát oznámil plán na odpustenie dlhu, zároveň si prezrel rozsiahle zmeny, ktoré jeho administratíva plánovala urobiť v spôsobe, akým dlžníci splácajú svoje študentské pôžičky.

V rámci nového, štedrejšieho plánu splácania riadeného príjmom, Biden povedal novináromdlžníci s iba vysokoškolskými pôžičkami by mali možnosť zostať v aktuálnom stave svojich pôžičiek tým, že budú platiť len 5 % ich príjmu. Administratíva navyše uviedla, že dlžníkom, ktorí majú študentský dlh vo výške 12,000 10 USD alebo menej len zo svojho vysokoškolského štúdia, môže byť zvyšok dlhu odpustený po XNUMX rokoch splácania. 

Agentúra zatiaľ poskytla všeobecný náčrt plánu, ale zainteresované strany sledujú, ako sa niektoré detaily prejavia. 

Yu povedala, že bude hľadať, či budú zahrnutí dlžníci s pôžičkami Parent PLUS alebo federálny dlh, ktorý si rodičia môžu vziať na zaplatenie školskej dochádzky svojich detí. V súčasnosti majú dlžníci s pôžičkami Parent PLUS prístup iba k jednému plánu, ktorý umožňuje dlžníkom splatiť svoj dlh ako percento zo svojho príjmu – splácanie podmienené príjmom – a je to najmenej štedré z dostupných možností. 

Podľa Yu neexistuje žiadne právne opodstatnenie na vylúčenie materských dlžníkov z väčšiny plánov splácania riadených príjmom. Namiesto toho má podozrenie, že boli vynechaní z dvoch dôvodov. Po prvé, myšlienka umožniť dlžníkom splatiť svoj dlh ako percento zo svojho príjmu vychádza z predstavy, že pôžička na zaplatenie vysokoškolského vzdelania by teoreticky mala poskytnúť dlžníkovi príjem, ktorý postačuje na splatenie jeho dlhu, a mali by mať nejaký druh príjmu. poistenia — vo forme mesačných platieb viazaných na ich príjem — ak tomu tak nie je. Keď si rodičia požičiavajú, aby pomohli svojim deťom zaplatiť vysokú školu, nie je rovnaké očakávanie, že dlh zlepší ich potenciál zárobku. 

Navyše, čím menej ľudí má nárok na program, tým menej stojí. "Väčšina z týchto rozhodnutí končí finančnými rozhodnutiami," povedal Yu. "Koho môžeme vyradiť, aby sme ušetrili náklady?"  

Yu povedala, že bude tiež hľadať, ktoré ustanovenia plánu sa budú vzťahovať na dlžníkov s postgraduálnymi študentskými pôžičkami. V rámci novej schémy splácania Bidenova správa povedal vláda bude počas týchto plánov platiť dlžníkom nezaplatené mesačné úroky. Keďže platby sú viazané na príjem a nie na výšku pôžičky, mnohí dlžníci využívajúci splácanie riadené príjmom v minulosti uskutočňovali platby, ktoré nepokrývajú úroky. z ich rovnováhy na balón, aj keď uskutočňujú platby. 

Bidenova administratíva navyše uviedla, že výška príjmu chráneného pred splatením stúpne na 225 % hranice chudoby. To znamená, že dlžník zarábajúci 15 USD za hodinu by mohol platiť 0 USD mesačne a zostať aktuálny o svojich pôžičkách v rámci tohto plánu. 

Stále nie je jasné, či dlžníci s postgraduálnymi študentskými pôžičkami budú môcť ťažiť z nezaplatených úrokov a ustanovení o zvýšenej ochrane príjmu v novom splátkovom pláne, ale očakáva sa, že ministerstvo školstva to v nadchádzajúcich mesiacoch objasní. 

Niektorým dlžníkom by boli pôžičky odpustené alebo sa im aspoň priblížili

Podľa aktuálne dostupných plánov splácania založených na príjmoch môžu dlžníkom, ktorí splácajú 20 alebo 25 rokov, zrušiť svoje zostatky. Výskum, ako aj sťažnosti od dlžníkov, advokátov a predstaviteľov orgánov činných v trestnom konaní však naznačujú, že dlžníci sú bojuje získať prístup k tejto úľave. 

Podľa ministerstva školstva je to čiastočne preto, že študenti poskytujú pôžičky riadených dlžníkov, ktorí majú problémy smerom k zhovievavosti – stavu, ktorý pozastavuje platby, ale úrok sa naďalej zvyšuje – namiesto toho, aby sa zapojili do často časovo náročného procesu ich zaraďovania do splácania riadeného príjmom, kde by sa akékoľvek platby vrátane platieb vo výške 0 USD započítavali do odpustenia. 

Začiatkom tohto roka Oznámilo to oddelenie že by prehodnotila počty platieb dlžníkov a upravila ich tak, aby sa mesačné platby, ktoré mali dlžníka priblížiť k číslu potrebnému na odpustenie, teraz započítavali do úľavy. Dlžníci by mali očakávať, že sa tieto úpravy prejavia toto leto, vrátane niektorých, ktorým môžu byť v dôsledku toho pôžičky odpustené. 

Implementácia nových pravidiel

Za posledný rok ministerstvo vydalo niekoľko nových pravidiel ktoré by mohli zmeniť skúsenosti dlžníkov so splácaním úverov a ktoré by mali vstúpiť do platnosti budúci rok. Patria sem zmeny v programe odpustenia pôžičiek verejnej služby, ktoré umožnia viacerým typom platieb, aby sa kvalifikovali do počtu 120 potrebných na odpustenie dlhu (historicky dlžníci mali problémy prístup k PSLF často kvôli technickým problémom); zníženie počtu situácií, v ktorých môže dlžník vidieť kapitalizáciu svojho úroku – inými slovami, keď sa k istine pripočíta nezaplatený úrok; a automatické zrušenie pôžičiek dlžníkom, ktorí boli zapísaní do školy pri jej zatvorení alebo odišli 180 dní pred jej zatvorením.  

Zmeny pre dlžníkov v omeškaní

Dlžníci, ktorí nesplácajú svoje študentské pôžičky, môžu čeliť tvrdým následkom, vrátane straty miezd, dávok sociálneho zabezpečenia a vrátenia daní. Predstavitelia ministerstva školstva naznačili (kde) plánujú tento systém bližšie preskúmať. 

Po prvé, agentúra v rámci programu nazvaného Fresh Start odstránila takmer všetkých nesplatených dlžníkov z nesplácania a dáva im jeden rok po skončení platobnej pauzy, aby podnikli kroky, aby ich pôžičky nesplácali. 

Okrem toho to uviedla agentúra plánuje vydať nové pravidlá okolo vymáhania pohľadávok. Hoci počas pandémie vláda teoreticky zastavila vymáhanie zlyhaných úverov, dlžníci videli, že ich výplaty boli zabavené kvôli dlhu. asi rok a pol do pandémie, pretože ministerstvo školstva sa snažilo prinútiť zamestnávateľov, aby prestali vybavovať mzdy. 

"Systém je mimo kontroly ministerstva školstva," povedal Yu. "Nemôžu kontrolovať zamestnávateľov, ktorí sú v konečnom dôsledku ľuďmi, ktorí berú peniaze od dlžníkov." 

Pretože sa agentúra snažila vypnúť program exekúcie miezd, nemala by ho znova zapnúť – a legálne to ani nemusí, – povedal Yu. Okrem toho, povedala, že ministerstvo školstva môže použiť svoje uváženie pri rozhodovaní, či použiť kompenzačné dávky sociálneho zabezpečenia na splatenie zlyhaných študentských pôžičiek, o čom dúfa, že úradníci zvážia, či by to urobili.

"Nemali by sme brať platby za invaliditu, dôchodkové platby od dlžníkov," povedala. "Toto je len odporná prax, ktorá musí skončiť a prezident Biden." sľúbil aby som to ukončil."