Každý rok nespočetné množstvo Američanov dobrovoľne zmenšuje svoje vlastné dôchodkové fondy tým, že žiadajú o dávky sociálneho zabezpečenia príliš skoro.
Nenechajte si ujsť
A v čase, keď váš dolár nemá rovnakú kúpnu silu a náklady na zdravotnú starostlivosť stúpajú, vystavuje dôchodcov riziku.
Teraz sa dvojstranná skupina politikov snaží „zlepšiť dôchodkové zabezpečenie“ pre Američanov legislatíva s cieľom pomôcť im lepšie plánovať odchod do dôchodku.
„Môžeme uľahčiť nespočetnému množstvu Američanov požiadať o sociálne zabezpečenie v tom najlepšom čase a vyťažiť zo svojho dôchodkového príjmu maximum,“ povedal senátor Chris Coons, jeden zo štyroch senátorov, ktorí začiatkom tohto týždňa predstavili „zákon o zdravom rozume“.
Aký je problém so sociálnym zabezpečením?
Najskorší Američan, ktorý môže začať žiadať o sociálne zabezpečenie, je 62 rokov. Ale tí, ktorí sa rozhodnú odložiť, dostanú vyššie mesačné platby s maximálnymi výhodami (a dostupné pre tých, ktorí majú 70 rokov alebo viac).
Problém, hovoria americkí senátori Bill Cassidy, Tim Kaine, Susan Collins a Coons, je v tom, že väčšina ľudí si nenárokuje dávky vo veku, „ktorý by maximalizoval ich príjem na dôchodku“.
Pre každého, kto sa narodil v rokoch 1943 až 1954, vyplácajú sa plné dôchodkové dávky vo veku 66 rokov. Úplný dôchodkový vek sa postupne zvyšuje, ak ste sa narodili v rokoch 1955 až 1960, až kým nedosiahne 67 rokov. Ak ste sa narodili v roku 1960 alebo neskôr, plné dôchodkové dávky sa vyplácajú vo veku 67 rokov.
To znamená, že ak tento rok dosiahnete plný dôchodkový vek 67 rokov, váš maximálna mesačná dávka je 3,627 62 dolárov. Ale ak ste tento rok stále vo veku 2,572 rokov, keď sa rozhodnete požiadať o sociálne zabezpečenie, maximálna mesačná platba, ktorú dostanete, je 29 XNUMX USD – to je o XNUMX % menej.
Povedzme, že ste boli veľmi trpezliví a počkali ste do 70, kým ste začali zbierať dávky. V takom prípade si môžete nárokovať maximálnu mesačnú sumu až 4,555 2,000 USD – takmer o 62 XNUMX USD mesačne viac ako tí, ktorí žiadajú vo veku XNUMX rokov.
Odhadovaná priemerná mesačná penzijná dávka sociálneho zabezpečenia v januári bola 1,827 XNUMX dolárov, čo je oveľa menej ako maximálne mesačné dávky – čo možno dokazuje názor senátorov, že Američania sa „zriekajú značného množstva dôchodkového príjmu“.
Podľa a Nedávna štúdiaAmeričania prichádzajú o takmer 200,000 XNUMX dolárov na celoživotné výdavky tým, že si nárokujú svoje dávky príliš skoro.
Senátori sa snažia zmeniť terminológiu
Pomáhať ľuďom rozhodnúť, kedy si budú nárokovať svoje dávky, zákonodarcovia chcú zmeniť terminológiu Správy sociálneho zabezpečenia (SSA) z „predčasný vek spôsobilosti“, „vek plného odchodu do dôchodku“ a „odložené dôchodkové kredity“ na „vek minimálnej dávky“, „vek štandardnej dávky“ a „ maximálny vek dávky“.
Okrem toho by nová legislatíva vyžadovala, aby SSA, vládna zložka, ktorá spravuje dôchodkové dávky, poskytovala pracovníkom aktuálne informácie o tom, koľko zaplatili do programov sociálneho zabezpečenia a Medicare. Pre osoby vo veku 25 až 54 rokov by to mala byť frekvencia každých päť rokov a tá sa zvyšuje na každé dva roky medzi 55 a 59. Keď dosiahnete 60, dostanete ročnú aktualizáciu.
„Američania si zarobili na sociálne zabezpečenie a po odchode do dôchodku by mali mať k dispozícii tie najlepšie finančné informácie,“ hovorí Cassidy. "Náš návrh zákona zabezpečuje, že Američania plánujúci odchod do dôchodku vyťažia zo svojich výhod čo najviac."
Nemusíte sedieť, kým politici diskutujú o politike sociálneho zabezpečenia. Tu sú tri spôsoby, ako si zabezpečiť financie na dôchodok.
Čítaj viac: Bohatí mladí Američania stratili dôveru v akciový trh – a sú stávkovanie na tieto 3 aktíva. Nastúpte teraz pre silný dlhodobý zadný vietor
Pochopte, kedy nárokovať
Rozhodnutie, kedy požiadať o sociálne poistenie, je osobné rozhodnutie. Existujú veľa dôvodov, prečo ľudia tvrdia pred dosiahnutím úplného dôchodkového veku.
Niektorí potrebujú peniaze na nevyhnutné výdavky, na zaplatenie dlhov alebo na vyčíňanie počasia finančné šoky — a tie sme v posledných rokoch určite pocítili.
Iní si myslia, že nebudú žiť dostatočne dlho na to, aby čo najlepšie využili výhody, ktoré získali, zatiaľ čo niektorí ľudia strach, že Sociálnej poisťovni dôjdu peniaze — obavu, ktorú prezident Biden prisľúbil riešiť vo svojom rozpočte na rok 2024.
Aj keď môžete byť v pokušení uskutočniť platby skôr, majte na pamäti, že čakanie vám zabezpečí väčší mesačný šek, ktorý vám pomôže v starobe, keď sa možno nebudete môcť vrátiť do práce a rýchlo zarobiť.
Ak sa obávate o veľkosť vašich dávok, oplatí sa pozrieť na výhody vášho manžela. Máte to dovolené požiadajte o 50 % manželských dávok — ale najprv by ste mali zvážiť, koľko zarábate.
Ak je 50 % vášho manželského príjmu viac ako 100 % vášho príjmu, môžete ísť aj do dôchodku, aby ste si spoločne prežili svoje dôchodkové sny.
Naplánujte si neočakávané výdavky na zdravotnú starostlivosť
Aj keď môžete mať po odchode do dôchodku čistý zdravotný stav, nezabudnite, že nikto nie je imúnny voči neočakávaným zdravotným stavom – a môžu dostať veľmi drahé.
An núdzový fond môže pomôcť dôchodcom prekonať finančné búrky, ako sú predĺžené pobyty v nemocnici alebo choroby, pri ktorých poistenie alebo Medicare nepokrýva plné náklady.
Pamätajte si, že Výhody Medicare nezačínajte, kým nedosiahnete 65. Proces registrácie pre časť A (nemocničné poistenie) a časť B (zdravotné poistenie) je dokončený prostredníctvom SSA.
Ak sa rozhodnete prihlásiť do časti B, náklady budú odpočítané z vašej mesačnej sumy dávky, preto by ste si mali toto zníženie naplánovať vopred.
SSA vyzýva ľudí, aby sa rýchlo prihlásili do Medicare, aby sa predišlo medzerám v pokrytí alebo sankciám za neskorý zápis. Ale ak ste už pokrytí zdravotným plánom zamestnávateľskej skupiny, môže mať zmysel zaregistrovať sa do Medicare neskôr alebo odložiť časť B.
Premostite svoje výhody
Jedna zo stratégií, ktorú niektorí Američania používajú na oddialenie nároku na dôchodkové dávky, aby dostali maximálnu výplatu, je tzv "Most sociálneho zabezpečenia".
Ide o fázový prístup k dôchodkovému príjmu, pri ktorom ľudia využívajú svoje 401(k) alebo iné aktíva hneď, ako môžu, bez toho, aby spustili sankcie – namiesto toho, aby žiadali o dávky sociálneho zabezpečenia pred dosiahnutím úplného dôchodkového veku.
Ľudia, ktorí používajú túto stratégiu, zvyčajne vyberú iba sumu rovnajúcu sa sume, ktorú by vybrali zo sociálneho zabezpečenia vo veku 62 rokov.
Pamätajte však, že premostenie nie je bez rizika. Predčasné ponorenie sa do vašich aktív 401(k) má daňové aspekty a ďalšie dôsledky.
Ak zvažujete túto možnosť alebo si nie ste istí, ako maximalizovať svoje dôchodkové dávky, mohlo by to byť užitočné požiadať o radu finančného poradcu alebo plánovač, ktorý vám môže pomôcť ochrániť vaše hniezdo pri odchode do dôchodku a prísť s najlepším plánom pre vašu konkrétnu situáciu.
Čo čítať ďalej
Tento článok poskytuje iba informácie a nemal by byť chápaný ako rada. Je poskytovaný bez záruky akéhokoľvek druhu.
Zdroj: https://finance.yahoo.com/news/lawmakers-pushing-hard-easier-americans-130000921.html