Časy, keď je pre vás výber zvereneckého poradcu kritický, a časy, keď nie je

Celú svoju kariéru ste tvrdo pracovali. S nosom k brúsnemu kameňu ste nechali svoje dôchodkové aktíva rásť na autopilotovi. Zrazu zistíte, že sedíte na kope peňazí. čo budeš robiť ďalej?

Čo je zverenecký poradca?

Kým ministerstvo práce má a kompletnú brožúru s popisom zvereneckých povinností, základné prvky možno rozdeliť na kúsky veľkosti sústa. Tieto prvky sa vzťahujú na dôchodkové plány aj osobné investície.

„Správcovskí poradcovia majú pri správe peňazí dve hlavné povinnosti, medzi ktoré patrí povinnosť starostlivosti a povinnosť lojality,“ hovorí David Rosenstrock, zakladateľ a riaditeľ spoločnosti Wharton Wealth Planning, LLC v New Yorku. „Povinnosť starostlivosti znamená, že zverenci sú povinní robiť informované obchodné rozhodnutia preskúmaním všetkých dostupných informácií o vašom finančnom živote predtým, ako urobia odporúčania alebo plány.“

Ak sa chcete zamerať na jednu frázu, ktorá najlepšie definuje zverenca, bolo by to „najlepšie záujmy“. Odloženie bokom „Pravidlo najlepšieho záujmu“ SEC ktorý niektorí zástancovia zverencov spochybňujú, má tento výraz vo svojom pôvodnom kontexte pomerne jednoduchý význam.

„Finanční poradcovia, ktorí vystupujú ako zverenci, sú povinní presadzovať najlepšie záujmy svojho klienta,“ hovorí Katie Sheehen, generálna riaditeľka, stratég pre bohatstvo a zvereneckú správu v SVB.VB
Súkromné ​​v Bostone. „Poskytované poradenstvo a vybrané investície sú preto vždy prispôsobené potrebám klienta. Pri výbere finančného poradcu je potrebné zvážiť veľa vecí, veľkosť, umiestnenie a špecializáciu, ale či sú alebo nie sú títo poradcovia zverenci, by malo byť na prvom mieste v tomto zozname.“

Naozaj potrebujete zvereneckého poradcu?

Existuje mnoho rôznych typov finančných profesionálov, z ktorých si môžete vybrať. Nie všetky ponúkajú zverenecké služby a niektoré z nich ponúkajú oboje. Je dôležité, aby ste sa opýtali potenciálnych poskytovateľov služieb, či s vami budú spolupracovať ako zverenci. Prečo je to dôležité?

„Hlavnou výhodou spolupráce s fiduciármi je, že vždy dbajú na najlepšie záujmy klienta a odhaľujú akékoľvek konflikty, ktoré môžu klienta negatívne ovplyvniť (súvisiace s povinnosťou lojality),“ hovorí Rosensrock. „Môže to mať hlboký vplyv na rozhodnutia, ktoré robíte vy a váš finančný poradca v spolupráci, a na to, čo môže váš poradca prinútiť urobiť, aby ste si zachovali alebo zvýšili svoje bohatstvo.“

S koreňmi siahajúcimi až do Magna Charta, ktorá zabránila praxi, aby správcovia vyčerpali zdroje sirôt, na ktoré dohliadali, viete, že keď idete so zverencom, váš majetok nemôže byť legálne vyťažený pre niekoho iného ako pre vás.

„Správcovskí poradcovia sú zo zákona zaviazaní nepoužívať aktíva klienta vo svoj vlastný prospech,“ hovorí Rosensrock. „Tento vzťah a štandard starostlivosti slúžia na predchádzanie situáciám, v ktorých dochádza ku konfliktu záujmov. Napríklad finančný plánovač vás môže povzbudiť, aby ste použili určité investície, pretože by v nich mohol mať podiel. Poradcovia môžu uprednostňovať určité produkty, pretože z nich môžu mať úžitok. Fiduciárni poradcovia majú povinnosť vysvetliť, prečo sa rozhodujú a čo by ste tým mohli získať alebo stratiť.“

Kedy by ste zvereneckého poradcu nepotrebovali?

Sú však chvíle, keď výhoda, ktorú ponúka spolupráca so zverencom, nie je pre vás to pravé.

„Najčastejším dôvodom spolupráce so zverencom je to, že teoreticky dostanete najvyššiu možnú úroveň nekonfliktných a nezaujatých rád,“ ​​hovorí Ryan D. Brown, partner a právnik v CR Myers & Associates v Southfield, Michigan. „Správcovia sú zo zákona povinní poskytovať rady, ktoré sú vo vašom najlepšom záujme, nie v ich záujme. Spolupráca s fiduciárom na správe celého vášho finančného portfólia môže mať zmysel, ak si myslíte, že bude musieť byť aktívne spravované a pravidelne sa oň starať, a preto je opodstatnené platiť tomuto zverencovi jeho pravidelný priebežný poplatok. Nemalo by však zmysel platiť pravidelný poplatok za všedné úlohy, ktoré by ste mohli veľmi dobre vykonávať aj sami.“

Ak máte čas, záujem a máte istotu vo svojom dlhodobom zdraví, určite dokážete spravovať svoje vlastné investície, aj keď o správe portfólia viete veľmi málo.

„Investovanie sa dá naučiť,“ hovorí Ryan Derousseau, finančný plánovač v Thinking Cap Financial v Huntingtone v New Yorku. „Zatiaľ čo mnohí investiční poradcovia radi veci komplikujú, väčšina investorov potrebuje umiestniť svoje peniaze do niekoľkých indexových fondov a potom do týchto fondov neustále investovať. Existuje však niekoľko situácií, v ktorých by bol fiduciárny/investičný poradca prospešný.“

Kedy by niekto chcel použiť zverenca?

Ak ste domáci kutil, je v poriadku nespolupracovať so zverencom pre svoj vlastný majetok. Všimnite si kvalifikátor tu. Predpokladajme, že ste zodpovední za aktíva niekoho iného, ​​buď ako osobný správca portfólia, alebo ako sponzor firemného dôchodkového plánu. V takom prípade nemôžete ignorovať svoje zverenecké povinnosti. Ak nie ste profesionálnym zverencom, pravdepodobne má zmysel najať si ho.

„Najdôležitejšie je prizvať správcu, aby sa staral o investície, keď ide o značné množstvo aktív a/alebo zložité finančné rozhodnutia, ktoré si vyžadujú odborné znalosti a nestranné poradenstvo,“ hovorí Danny Ray, zakladateľ PinnacleQuote Life Insurance Specialists v Jacksonville. , Florida. "To zahŕňa plánovanie odchodu do dôchodku, plánovanie nehnuteľností a správu veľkých investičných portfólií."

Aj keď máte na starosti iba svoj vlastný majetok, môžete sa ocitnúť v pozícii, v ktorej by vám mohlo prospieť najať si profesionálneho zverenca.

„Správca je najdôležitejší, keď nemáte finančné znalosti, skúsenosti alebo schopnosť robiť inteligentné investičné rozhodnutia,“ hovorí Andrew Lokenauth, zakladateľ Fluent in Finance v Tampe. „Môže to byť spôsobené vekom, nedostatkom skúseností alebo inými faktormi, ktoré vás vystavujú riziku finančnej ujmy. Ak si najmete zverenca, môžete si byť istí, že vaše investície sú riadené rozumne s cieľom zarobiť viac peňazí.“

Aký je typický fiduciárny poplatok?

Pravdepodobne sa nad tým pýtate. Budete platiť prémiu za to, čo sa javí ako prémiová služba?

Našťastie sa funkcia zverenca stala štandardným obchodným modelom pre investičných poradcov. Áno, vyžaduje sa to pre investičných poradcov registrovaných v SEC, ale nie všetci finanční profesionáli sa musia zaregistrovať v SEC. Často to nie je registrácia, ktorá odhalí zverenca; je to v povahe toho, ako dostanú náhradu.

„Základný koncept okolo pojmu „poplatkový zverenec“, ktorý je ďalšou kategóriou zvereneckého poradcu, je, že tento typ poradcu môže dostávať kompenzáciu priamo od klienta za poskytnuté služby,“ hovorí Rosensrock. „Inými slovami, spoplatňovaní poradcovia nedostávajú od svojho zamestnávateľa alebo tretích strán (ako sú fondy) odmeny súvisiace s predajom. V tomto prípade môžu mať poplatky formu paušálnej sadzby, hodinového poplatku (alebo poplatku založeného na projekte), poplatku za upisovanie alebo percentuálneho podielu spravovaného majetku. Spoplatňovaní poradcovia môžu pracovať s klientmi na báze jednorazového finančného plánovania alebo priebežne, podľa toho, čo najlepšie vyhovuje okolnostiam.“

Ak hľadáte skutočného zvereneckého poradcu, možno by ste sa mali najskôr opýtať na poplatky. Predstavte si, že poskytovateľ služieb zarába provízie alebo iné príjmy na základe predaja produktov. V takom prípade sa môže stať, že zistíte, že produkt neprináša investičné výsledky v porovnaní s nekonfliktnými alternatívami, a preto vás bude z dlhodobého hľadiska stáť viac.

„Existuje veľa dobre hodnotených regionálnych a národných značkových výkladov, ktoré nedodržiavajú zverenecké štandardy, a to môže byť v priamom rozpore s tým, čo je v najlepšom záujme potenciálnych klientov,“ hovorí Rosensrock. „Väčšina finančných poradcov musí predávať investície, ktoré sú vhodné pre klientov, no zverenci musia konať s vyšším štandardom starostlivosti. V dôsledku toho môžu byť správcovskí poradcovia lacnejší, pretože klientske účty nie sú účtované provízie. Zverenský poradca je dôležitý, ak plánujete poskytnúť poradcovi kontrolu nad svojím účtom podľa vlastného uváženia, ak si nie ste istí, čo potrebujete, a ak chcete spoľahlivé a objektívne rady. Pri hľadaní stratégií plánovania bohatstva je dôležité mať na pamäti, že nie každá firma poskytujúca finančné poradenstvo je zvereneckým poradcom.“

Máte obavy, že o investovaní neviete dosť na to, aby ste urobili správnu vec? Alebo máte obavy, že neviete, čo neviete? V oboch prípadoch budete chcieť pomoc.

Musíte sa uistiť, že táto pomoc funguje výlučne vo vašom najlepšom záujme.

Ak je to tak, budete musieť spolupracovať so zverencom.