Prichádza nový poistný svet, v ktorom inteligentné zmluvy nahrádzajú poistné dokumenty, blockchainové „orákulá“ nahrádzajú likvidátory poistných udalostí a decentralizované autonómne organizácie (DAO) prevziať tradičných dopravcov poistenia. Milióny chudobných farmárov v Afrike a Ázii budú mať tiež nárok na krytie, ako je poistenie plodín, zatiaľ čo predtým boli príliš chudobní a príliš rozptýlení na to, aby ospravedlnili náklady na upisovanie.
To je vízia, ktorá sa v každom prípade objavila na nedávnej dvojdňovej konferencii Smartcon 2022, ktorá sa snažila poskytnúť „exkluzívny pohľad na ďalšiu generáciu inovácií Web3“.
Samozásobiteľské farmy, kde rodiny v podstate žijú z toho, čo si vypestujú a takmer nič nezostane, účet pre až dve tretiny z troch miliárd vidieckych ľudí rozvojového sveta, podľa Organizácie Spojených národov. Takmer nikdy nemajú nárok na poistné krytie a s najväčšou pravdepodobnosťou by nevedeli, čo robiť, ak by im bolo ponúknuté.
„Napríklad v subsaharskej Afrike, kde som vyrastal v Keni, je poistenie v podstate nedostupné. 3 % k nemu majú prístup, ale v podstate to nikto nekupuje,“ vysvetlil Roy Confino z Lemonade Foundation na dvojdňovom podujatí v New Yorku.
Nadácia Lemonade, nezisková organizácia založená americkým poisťovateľom Lemonade, stojí za nedávnym vytvorením Limonade Crypto Climate Coalition, skupiny, ktorá verí, že „blockchain má potenciál spojiť toto riziko“ a „v podstate vyriešiť hlavný problém, ktorý brzdil rozsah poistenia v rozvojovom svete pre ziskové služby a to sú náklady,“ povedal Confino na Smartcon 2022. K zakladajúcim členom patria aj Hanover Re, Avalanche, Chainlink, DAOstack, Etherisc, Pula a Tomorrow.io.
Poistenie je v chudobných krajinách problematické z mnohých dôvodov. Nedá sa ľahko distribuovať, pretože neexistujú takmer žiadni miestni poisťovací agenti alebo makléri a poistenie sa historicky „predáva“, nie „kupuje“. Poistné nároky tiež nemožno overiť bez veľkých nákladov, pretože na mieste zvyčajne nie sú žiadni likvidátori poistných udalostí, ktorí by hodnotili škody. To robí upisovanie neekonomickým.
Nemusí to však tak nevyhnutne zostať. Parametrické modely poistenia môžu potenciálne znížiť výrobné náklady automatizáciou mnohých tradičných poistných procesov, vďaka čomu je výhodné poistiť tie, ktoré sa predtým považovali za nepoistiteľné. Tieto modely, ktoré sa niekedy nazývajú „indexové poistenie“, poisťujú poistenca proti konkrétnej udalosti zaplatením stanovenej sumy na základe veľkosti udalosti a nie vzniknutých strát.
Napríklad, ak v určitom vopred určenom regióne v Keni neprší po dobu troch týždňov, blockchainový „orákulum“ – môže to byť miestna meteorologická stanica – automaticky odošle správu do inteligentnej zmluvy, ktorá na diaľku spustí výplatu poistencovi. farmársky smartfón. Úplne obchádza proces úpravy pohľadávok. Nezáleží na tom, či je pole jednotlivého farmára poškodené. Všetci poistenci v okolí sú platení.
Poistenie plodín je dobrým príkladom použitia pre parametrické modely, pretože mnohé sily, ktoré môžu poškodiť plodiny, možno objektívne zmerať, ako sú zrážky, rýchlosť vetra, teploty a iné.
Samovykonateľné inteligentné zmluvy tiež zaisťujú, že výplaty za poveternostné katastrofy a podobne sú takmer okamžité, poznamenal Sid Jha, zakladateľ a generálny riaditeľ spoločnosti Arbol – poskytovateľa parametrického poistenia – a to je obzvlášť dôležité v rozvojovom svete, kde veľa farmárov žije z úst do úst. . „Nemáte zákazníkov čakajúcich týždne, mesiace, ktorí v mnohých prípadoch môžu skrachovať a čakať na poistnú kontrolu,“ povedal na samostatnom stretnutí Smartcon 2022.
Parametrické poistenie nie je úplnou novinkou; existuje už niekoľko desaťročí. Parametrické poistenie s podporou blockchainu sa však objavilo len v posledných rokoch. Väčšina, ak nie všetky, prípady jeho použitia sú stále v pilotnej fáze. Koalícia napríklad neočakáva rozšírenie svojich programov do budúceho roka.
Mnohí veria, že staršie systémy poistenia by mohli vydržať podstatné zlepšenie. „Tradičné poistenie zodpovednosti za škodu má mnoho nevýhod: je pomalé, byrokratické, obmedzuje sa na domáce škody a prináša značnú neistotu,“ napísal Nedávno docentka Wharton School Susanna Berkouwer. Opísala produkt parametrického poistenia hurikánov, ktorý využíva technológiu blockchain v Dominickom štáte. Upozornenia na hurikány generované NASA sa dotýkajú automatických medzinárodných bankových prevodov na bankové účty poistencov. Takéto projekty si podľa Berkouwera zaslúžia ďalšie štúdium.
Prekážky zostávajú: Prihlásia sa farmári?
Zásobovanie svetových samozásobiteľských farmárov cenovo dostupným poistením úrody a možno aj ďalšou ochranou prostredníctvom reťazového parametrického poistenia však naráža na niektoré skľučujúce prekážky. Jedným z nich je vzdelávanie farmárov v zložitosti poistenia. V súčasnosti skutočne neexistuje žiadny spôsob, ako by sa to dalo ľahko dosiahnuť iba pomocou technológie alebo automatizácie.
Nedávno napríklad Tinka Koster a jej kolegovia z holandskej univerzity Wageningen dokončený preskúmanie angažovanosti Globálneho indexového poistného fondu (GIIF) skupiny Svetovej banky v Keni. Aby sa zvýšila miera prijatia indexového poistenia medzi africkými samozásobiteľskými farmármi, GIIF a iní by potrebovali zvýšiť „povedomie, znalosti a pochopenie zo strany farmárov o poistení,“ povedal Koster.
„Dosah poslednej míle je kľúčovou výzvou pre mnohé služby pre drobných farmárov, vrátane indexového poistenia,“ povedal Koster Cointelegraphu v e-mailových odpovediach koordinovaných s kolegami z tímu Marcelom van Asseldonkom, Corom Wattelom a Haki Pamukom. "Technológie môžu pomôcť preklenúť časť tejto priepasti, ale samotná technológia nestačí."
„Predaj a pochopenie produktov sú obrovské náklady na často vzdialených a ťažko dostupných miestach,“ povedala pre Cointelegraph Leigh Johnson, odborná asistentka na katedre geografie na Oregonskej univerzite. "Sadzby obnovy sú notoricky zlé."
„Mnoho farmárov potrebuje vidieť, že poistenie je nástroj na riadenie rizík a nie na hazardovanie s určitým výsledkom,“ povedal Jha, ktorý súhlasil s tým, že vzdelávanie farmárov o potrebe nástrojov na riadenie rizík, ako je poistenie, je kľúčové. Ako povedal Jha pre Cointelegraph:
„Keď majú farmári prístup k nejakému typu dotovaného poistenia poskytovaného vládou alebo mimovládnou organizáciou, oveľa viac sa zoznámia a spoznajú tento koncept a tento vzdelávací proces sa zjednoduší, pokiaľ ide o poskytovanie špecializovaných produktov krytia, ktoré spĺňajú jedinečné potreby farmárov“.
V produkte GIIF Bima Pima pre kenských farmárov program skupiny Svetovej banky využil poradcov z dediny (VBA), aby pomohli distribuovať poistný produkt – v podstate nahradili tradičných poisťovacích agentov. VBA boli za svoje úsilie vyplácané mesačne. Podľa k správe Wageningen, títo poradcovia boli „spokojní s SMS správami a priamou platbou poistného. Je však pre nich ťažké presvedčiť farmárov a nie sú si istí vyplatením poistenia, pretože produkt je taký nový.“
Potrebuje parametrické poistenie vôbec technológiu DLT?
Ak má parametrické poistenie uspieť na rozvíjajúcich sa trhoch, potrebuje vôbec technológiu blockchain? Napríklad projekty parametrického poistenia GIIF skupiny Svetovej banky v Afrike nepoužívali technológiu blockchain. Čo presne indexové poistenie stráca, ak nepoužíva decentralizovanú digitálnu účtovnú knihu?
„Blockchain je jednoducho nástroj,“ povedal Jha pre Cointelegraph a na dosiahnutie rovnakého výsledku je možné použiť mnoho nástrojov. Napriek tomu môže nemennosť a auditovateľnosť digitálnej účtovnej knihy vybudovať dôveryhodnosť programu:
„To, čo DLT poskytujú, je dôvera v oblastiach, ktoré majú vo všeobecnosti tendenciu nedôvery, a umožňujú pravdepodobne efektívnejší mikroplatobný systém, než aký v súčasnosti existuje v niektorých z týchto krajín, pokiaľ ide o vyplácanie a vyberanie finančných prostriedkov.“
Johnson, na druhej strane, sa dostáva „presne v tábore „bez inteligentných zmlúv“, práve preto, že parametrické zmluvy sa tak často pokazia a existuje dôležitý dôvod na spätnú nápravu“ v záujme spravodlivosti a spravodlivosti.
V článku z roku 2021 Johnson poznamenať, že environmentálne odhady vykonané parametrickými trhovými zariadeniami používanými na komoditizáciu rizika „sú často nesprávne, niekedy veľmi nesprávne“. V prvej sezóne etiópskeho programu R4, „jedného z celosvetovo najznámejších programov poisťujúcich drobných farmárov proti riziku počasia pomocou parametrických indexov,“ napísal Johnson, R4 urobila ex Gratia „dobrovoľné darovanie“ farmárom teff „po nedostatku dažďa, ktorý nespustil zmluvu“. Takéto prevody sa neskôr stali „pomerne rutinnými“.
"Nie som si istý, koľko informácií by farmári potrebovali nové smart kontrakty/blockchain v čase registrácie," povedal Johnson pre Cointelegraph, "ale možno si predstaviť, že sú extrémne skeptickí voči neznámym peňažným technológiám a firmám."
Ak by technológia blockchainu mohla zvýšiť povedomie a znalosti farmárov o poistení, dodal Koster, „potom by to pomohlo aj pri ďalšom zvyšovaní indexového [parametrického] poistenia v africkom kontexte.
To všetko však môže chvíľu trvať. Jha dostal otázku, ako dlho môže trvať, kým poľnohospodárske poistenie dosiahne široké využitie medzi samozásobiteľskými farmármi v rozvojovom svete na miestach ako juhovýchodná Ázia alebo Afrika – dva roky? Päť rokov? Desať rokov?
"Pravdepodobne desať rokov," povedal Jha pre Cointelegraph, pričom uviedol problémy vzdelávania, náklady a nedostatok údajov, tj "všetko od nedostatku meteorologických staníc, histórie výnosov plodín a nedostatku údajov o poľnohospodárskych postupoch."
Mnohí poľnohospodári musia vidieť, že poistenie je životaschopným nástrojom na riadenie rizík, a práve tu by mohli byť silným príkladom samovykonateľné inteligentné zmluvy. Ak farmári uvidia, že ich susedia dostanú okamžite náhradu počas extrémneho počasia, môžu sami zvážiť nákup indexovej politiky.
Pomôcť by mohli štátne dotácie. „Je potrebné veľa práce, pokiaľ ide o to, aby bolo poistenie dostupnejšie, aby k nim mali prístup nedostatočne obsluhované zainteresované strany, ktoré tieto nástroje potrebujú,“ povedal Jha, zatiaľ čo Johnson dodal: „Myslím si, že najlepší pokrok prinesie širšie prijatie štátom. programy záchrannej siete využívajúce parametrické riešenia – tak získate pokrytie vo veľkom rozsahu.“
Pokiaľ ide o škálovanie, GIIF Svetovej banky už dosiahol určitý pokrok. „Míľnik jedného milióna poistených farmárov už bol dosiahnutý v Zambii s indexovým poistením spojeným s programom dotovaných hnojív,“ povedal Koster, zatiaľ čo v Senegale GIIF v súčasnosti dosahuje pol milióna farmárov, s podobným počtom v Keni. vládou podporovaný program.
Nedávna: Nádeje Meta Web3 čelia výzve decentralizácie a protivetru trhu
"To ukazuje, že je možné osloviť značný počet drobných farmárov," povedal Koster pre Cointelegraph, "ale nie bez významnej podpory vlády."
Stručne povedané, zatiaľ čo parametrické modely poistenia môžu upisovateľom poistenia umožniť združovať riziká, vďaka čomu je rentabilné poistiť predtým nepoistiteľné, a inteligentné zmluvy s podporou blockchainu môžu zabezpečiť, že farmári s obmedzenou hotovosťou dostanú výplaty počas katastrof takmer okamžite, stále je potrebné vykonať veľa práce. pri presviedčaní finančne nenáročných a často nedôverčivých farmárov, aby sa prihlásili do takýchto programov. Samotná technológia nezvládne a štátne subjekty sa možno budú musieť zapojiť.
Zdroj: https://cointelegraph.com/news/smart-contract-enabled-insurance-holds-promise-but-can-it-be-scaled