"Smršťujem sa?" Mám 66, prispievam 272 $ mesačne do IRA a platím poplatky 136 $ mesačne. To je 50 % môjho príspevku

Mám 66 rokov, stále pracujem a mám veľmi dobré zdravotné poistenie. Moja spoločnosť nemá 401(k). Mám individuálny dôchodkový účet (IRA) s investovanými približne 120,000 272 $. Prispievam 136 $ mesačne, no môj programový poplatok je 50 $ mesačne. To je XNUMX% môjho príspevku. Nechávam sa ošúchať?

-Garry

V súvislosti s vašou otázkou je potrebné vyriešiť dva body. Prvá je o pochopení cesty vypočíta sa váš poplatok. Druhým je posúdiť, či máte pocit, že služba, ktorú dostávate, stojí za poplatok, ktorý platíte. 

Toto sú veľmi dôležité body. Po prehĺbení sa môžete rozhodnúť, že chcete urobiť zmenu. Ale podčiarknuté: Nepovedal by som, že vás ošklbajú. (Hľadáte nového poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s potenciálnymi poradcami.)  

Výpočet poplatku

Je dobré, že si kontrolujete výpis z účtu a dávate si pozor na poplatok. Ako každá iná služba, ktorú používate, mali by ste vedieť, koľko za ňu platíte. 

Aj keď jasne vidíte sumu, nemusí byť pre vás také zrejmé, ako bola suma určená. Váš poradca by vám to musel oznámiť v čase, keď ste sa stali klientom. Pozrite sa na papiere, ktoré ste dostali. Ak niečo nechýba, bude to podrobne rozpísané. Alebo len zavolajte a spýtajte sa. 

Je to dobrá informácia vedieť (a pochopiť) svoj poplatok. Ale uvádzam to aj kvôli tomu, ako spájate mesačný poplatok s výškou vášho mesačného príspevku. Toto je skoro nie ako sa určuje váš poplatok. (Hľadáte nového poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s potenciálnymi poradcami.)  

Rôzne typy poplatkov

Sumu, ktorú zaplatíte poradcovi, možno vypočítať niekoľkými rôznymi spôsobmi. Na vysokej úrovni, poradcovia môžu byť platení buď províziou alebo prostredníctvom poplatkov. Niekedy sú platení oboma spôsobmi.

Provízie. Ak váš poradca dostáva provízie z investičných produktov, do ktorých vás zaraďujú, tieto by sa odvíjali od výšky vášho mesačného príspevku. Ale tieto sú zriedkavo vyššie ako 10% a často sú oveľa nižšie. Je vysoko nepravdepodobné, že toto je usporiadanie, ktoré máte.

Príbeh pokračuje

Poplatky. Ak váš poradca nedostáva provízie, platíte ich vo forme poplatkov. Existuje niekoľko spôsobov výpočtu poplatkov. Mohlo by to byť založené na aktívach, ktoré pre vás spravujú, podľa hodiny, paušálneho ročného poplatku alebo mesačného predplatného.

Zdá sa, že váš poradca účtuje poplatky na základe množstva aktív, ktoré pre vás spravuje. Zvyčajne sa uvádza ako ročné percento zostatku vášho účtu.

Myslím si, že čiastočne preto, že je to najobľúbenejší spôsob výpočtu poplatkov. Zhoduje sa to aj s tým, čo mi hovorí moja skúsenosť, že ide o bežný poplatok pre spoločnosť poskytujúcu finančné služby, ktorú používate, a ktoré ste zdieľali súkromne. Ak by som sa mal staviť, povedal by som, že váš poplatok je pravdepodobne 1.35 % a že si všimnete, že mesačný poplatok kolíše v závislosti od hodnoty vášho účtu. Opäť sa to však overuje buď kontrolou papierov, alebo požiadaním poradcu. (Hľadáte nového poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s potenciálnymi poradcami.)  

Som ošúchaný?

Ďalej je tu otázka, či za tento poplatok dostávate dostatočnú hodnotu alebo nie. To závisí od toho, čo pre vás poradca robí a koľko to pre vás stojí.

Vo svete percentuálnych poplatkov 1 % sa často považuje za referenčnú hodnotu. V porovnaní s tým by bolo 1.35 % relatívne vysoké a ľudia – vrátane mňa – by sa tomu často posmievali.

Z praktického hľadiska je však 1 % zvyčajne pre väčšie účty ako 120,000 1,600 USD. Ak od svojho poradcu dostávate úplné finančné plánovanie a veľa komunikácie za približne XNUMX XNUMX USD ročne, získate veľa. Ak je to len správa investícií a nikdy o nich nepočujete, pravdepodobne môžete získať porovnateľnú službu niekde inde za menej. (Hľadáte nového poradcu? Tento nástroj vám môže pomôcť spojiť sa s potenciálnymi poradcami.)  

Ďalšie kroky

Samozrejme, tiež nejde o to, ako sa cíti poradca, ale ako sa cítite vy. Odporúčam vám úprimnú diskusiu s vaším poradcom. Koniec koncov, toto by nemalo byť veľkou záhadou. Poradca by mal formulovať, čo pre vás robí, a vy by ste mali posúdiť túto hodnotu a porovnať ju s tým, čo platíte. Ak ste spokojní s tým, čo počujete, a cítite, že dostávate dobrú hodnotu a nemusíte nič meniť, potom je to skvelé, aspoň by ste to vedeli. Ak nie, môžete pokračovať v hľadaní niečoho, čo vám viac vyhovuje.

Brandon Renfro, CFP®, je publicista pre finančné plánovanie SmartAsset a odpovedá na otázky čitateľov o osobných financiách a daňových témach. Máte otázku, na ktorú by ste chceli odpovedať? Email [chránené e-mailom] a vaša otázka môže byť zodpovedaná v budúcom stĺpci.

Upozorňujeme, že Brandon nie je účastníkom platformy SmartAdvisor Match a za tento článok bol odmenený.

Nájdite si finančného poradcu

• Ak máte otázky týkajúce sa vašej situácie v oblasti investovania a dôchodku, a môže pomôcť finančný poradca. Nájsť finančného poradcu nemusí byť ťažké. Bezplatný nástroj SmartAsset spojí vás až s tromi preverenými finančnými poradcami, ktorí slúžia vašej oblasti, a môžete sa bezplatne porozprávať so svojimi poradcami, aby ste sa rozhodli, ktorý z nich je pre vás ten pravý. Ak ste pripravení nájsť poradcu, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše finančné ciele, začni teraz.

• Plánujete odchod do dôchodku? Použite Kalkulačka sociálneho zabezpečenia SmartAsset aby ste mali predstavu, ako by mohli vyzerať vaše dávky na dôchodku.

Fotografický kredit: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/skynesher

Príspevok Opýtajte sa poradcu: 'Dostávam rúna?' Mám 66, prispievam 272 $ mesačne do IRA a platím poplatky 136 $ mesačne. To je 50 % môjho príspevku sa objavil najprv na Blog SmartAsset.