Ak vás ničí inflácia a máte nejaké peniaze na svojom 401(k), možno sa pýtate, ako sa k nim môžete dostať. V takejto situácii znie niečo, čo sa nazýva „odstúpenie od ťažkostí“, ako by to vyhovovalo. Ale Internal Revenue Service má šesť určených spôsobov že môžete preukázať „okamžitú a ťažkú finančnú potrebu“ vybrať peniaze, ak máte menej ako 59 ½ a inflácia medzi ne nepatrí.
V tejto veci nie je priestor na zaváhanie, ale pravidlá sa začnú meniť v budúcnosti, keď v roku 2024 nadobudnú účinnosť ustanovenia súhrnného zákona o výdavkoch. Nový zákon umožňuje spoločnostiam vytvoriť núdzové sporiace účty pre pracovníkov pripojených k ich 401(k)s, ktoré môžu pojať až 2,500 1,000 USD a vybrať si až XNUMX XNUMX USD v prípade núdze. Existujú aj ustanovenia, ktoré otvárajú prostriedky pre tých, ktorí sú obeťami domáceho násilia.
Zatiaľ však stále musíte spĺňať jedno z existujúcich kritérií – zdravotné výdavky, výdavky na pohreb, prvý nákup domu, nadchádzajúce školné, opravy domu po katastrofe alebo predchádzanie vysťahovaniu – a byť schopní zdokumentovať svoju potrebu. Vo všeobecnosti si môžete vybrať až do výšky vašich príspevkov a budete z nich platiť daň z príjmu, ale mohli by ste sa vyhnúť dodatočnej 10 % pokute za predčasné výbery. Už nemusíte najskôr vyčerpať všetky ostatné možnosti, ako sú pôžičky, pokiaľ viete preukázať, že nemáte žiadny iný spôsob, ako získať potrebné prostriedky.
Ťažké výbery nie sú ako pôžička 401 (k), kde si vezmete, povedzme, 5,000 XNUMX $ bez akýchkoľvek otázok, a potom sa časom splatíte.
V prípade liečebných nákladov a nákladov na pohreb by ste museli preukázať potvrdenia, ktoré zodpovedajú požadovanej sume. V prípade nákladov súvisiacich s kúpou hlavného bydliska alebo za školné na ďalší rok by ste museli predložiť účty. Ak vám hrozí vysťahovanie, budete musieť ukázať oznámenie. V prípade prírodnej katastrofy by ste museli zdokumentovať udalosť a náklady na opravu škôd vo vašom hlavnom bydlisku.
Napriek tomu sa podľa nových údajov od 401 (k) depozitárov počet výberov za núdzu zvyšuje o alarmujúcu sumu. Vo Vanguarde dosiahli ústupky v núdzi a „týkajúci sa“ rekordne vysoký, čo prekonalo nárast úverov a výberov z dôchodkových účtov bez problémov. Fidelity a Ubiquity tiež zaznamenali nárast vo všetkých troch oblastiach. Na Ascensus vzrástli výbery v núdzi o 33 % v porovnaní s rovnakým obdobím minulého roka, zatiaľ čo úvery vzrástli len o 15 % a výbery o 22 %.
„Mohol by to byť znak všeobecného zhoršenia finančného zdravia,“ hovorí Rick Irace, prevádzkový riaditeľ spoločnosti Ascensus.
Papierová stopa
Keď odošlete žiadosť o odstúpenie od zmluvy, prvá zastávka je s najväčšou pravdepodobnosťou na webovom portáli vášho správcu dôchodkového plánu, kde môžete kliknúť na niekoľko tlačidiel a povedať im, čo potrebujete. Informácie sú smerované na oddelenie ľudských zdrojov vášho zamestnávateľa, kde ich buď niekto vyhodnotí, alebo ich postúpi automaticky, ak váš plán umožňuje samocertifikáciu.
V určitom momente sa na to pozrie audítor, ktorý je zverencom, a uistí sa, že je to legitímne, alebo nakoniec IRS môže zamietnuť výnimku z odstúpenia a potom skončíte s daňovou bolesťou hlavy.
To je dôvod, prečo žiadosť súvisiaca s infláciou bude pravdepodobne počas cesty skomolená. Todd Feder, viceprezident a senior konzultant dôchodkového plánu v Girard, nedávno musel zastaviť prebiehajúcu žiadosť prostredníctvom plánu, ktorý odporúča, pretože nespĺňal požiadavky na ťažkosti. „Zamestnanec prišiel za sponzorom plánu a povedal, že inflácia stúpa, mám dieťa a potrebujem peniaze na zaplatenie hypotéky. A schválili to, ale to sa nesmie,“ hovorí Feder.
Namiesto toho, aby len odmietol žiadosť, Feder našiel kreatívne riešenie. "Keď sme sa dozvedeli o dieťati, zhromaždili sme výpisy o liečebných nákladoch, zdokumentovali sme, že to bolo zo zdravotných dôvodov a zachovali sme papiere pre zverenecký spis," povedal. "Nie je to ľahké."
Najprv klepnite na ďalšie možnosti
Irace sa stretáva s mnohými účastníkmi plánu ako súčasť svojej práce v Ascensus a pokúša sa porozprávať s tými, ktorí žiadajú o odstúpenie od zmluvy, o ďalších možnostiach, ktoré by mohli mať predtým, ako si budú nárokovať ťažkosti. „Snažím sa ľuďom povedať, že ak to robíte, požičiavate si zo svojej budúcnosti,“ hovorí.
Zistil však, že vo všeobecnosti nerozumejú pravidlám a je pre nich frustrujúce, že majú peniaze, ktoré potrebujú, ale nemajú k nim prístup. Na Ascenze môžu túto nespokojnosť skutočne vyčísliť. „V našom call centre máme 96 % celkovú mieru spokojnosti a 3 % nespokojnosti spôsobujú ľudia, ktorí volajú a chcú si vybrať svoje peniaze a nemôžu, pretože to plán neumožňuje,“ hovorí Irace.
Proces výberu je o niečo jednoduchší v prípade iných dôchodkových účtov.
Napríklad s Roth IRA si môžete kedykoľvek vybrať svoje príspevky, pokiaľ je váš účet otvorený päť rokov. S tradičnou IRA môžete vybrať výbery pred 59 ½ z podobných dôvodov ako výber v prípade núdze a vyhnúť sa 10 % pokute, ak výnimku zdôvodníte. A môžete si tiež vybrať peniaze ako priamy výber, ak zaplatíte 10% pokutu a daň.
Existujú aj jednoduchšie spôsoby, ako získať peniaze z 401(k)s. Väčšina plány umožňujú pôžičkya vo všeobecnosti sú tou najlepšou možnosťou v tom zmysle, že sa splácate aj s úrokmi a nie je s tým spojená žiadna pokuta ani daň IRS.
Ale „to môže byť ťažké urobiť, ak ste v čase finančného stresu,“ hovorí David Stinnett, vedúci strategického dôchodkového poradenstva pre predvoj.
Okrem toho ste obmedzení sumou 50,000 XNUMX USD alebo polovicou hodnoty, ktorá je vyššia. A ak opustíte prácu, kým je pôžička stále aktívna, musíte ju okamžite splatiť alebo zaplatiť daň a pokutu zo zvyšku.
Môžete tiež vykonať výber z prevádzky, kde si môžete vybrať peniaze a zaplatiť daň a pokutu, ale všimnite si, že tieto sú vo všeobecnosti obmedzené na osoby staršie ako 59 ½, hoci niektoré plány ich umožňujú mladším účastníkom.
Vplyv na pripravenosť na dôchodok
Všetky možnosti výberu peňazí z dôchodkových účtov ovplyvňujú vaše dlhodobé vyhliadky na odchod do dôchodku. „Veľa ľudí si myslí, že si môžu vybrať peniaze, pretože môžu vždy žiť zo sociálneho zabezpečenia, ale potrebujete niečo, čo by to doplnilo,“ hovorí Callie Farnsworthová, riaditeľka pre dodržiavanie predpisov všadeprítomnosť, správca dôchodkového poistenia.
„Moje odporúčanie je vždy sa snažiť plánovať nepredvídané udalosti, ale nie každý to dokáže. Po tom je vzdelanie kľúčové, takže poznáte možnosti, ako vytiahnuť peniaze, a viete, že ak to urobíte, budete musieť zaplatiť určitú daň.“
V prípade Irace sa zložka vzdelávania do značnej miery týka angažovanosti. Ľudia, ktorí sú vo všeobecnosti zapojení a hľadajú informácie, majú tendenciu robiť lepšie. „Ľudia, ktorí sa prihlásia raz za rok – pozriete sa na niečo alebo urobíte akciu – naše štatistiky ukazujú, že majú o 25 % vyšší zostatok ako ľudia, ktorí sa nikdy neprihlásia,“ hovorí Irace. "Na faktore angažovanosti niečo je."
Máte otázku o mechanizme investovania, ako to zapadá do vášho celkového finančného plánu a aké stratégie vám môžu pomôcť vyťažiť zo svojich peňazí maximum? Môžete mi napísať na [chránené e-mailom].
Viac od MarketWatch
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-reason-if-you- follow-these-rules-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Stanovisko: Ťažké výbery z 401 (k) budú čoskoro jednoduchšie, ale ešte nie celkom
Ak vás ničí inflácia a máte nejaké peniaze na svojom 401(k), možno sa pýtate, ako sa k nim môžete dostať. V takejto situácii znie niečo, čo sa nazýva „odstúpenie od ťažkostí“, ako by to vyhovovalo. Ale Internal Revenue Service má šesť určených spôsobov že môžete preukázať „okamžitú a ťažkú finančnú potrebu“ vybrať peniaze, ak máte menej ako 59 ½ a inflácia medzi ne nepatrí.
V tejto veci nie je priestor na zaváhanie, ale pravidlá sa začnú meniť v budúcnosti, keď v roku 2024 nadobudnú účinnosť ustanovenia súhrnného zákona o výdavkoch. Nový zákon umožňuje spoločnostiam vytvoriť núdzové sporiace účty pre pracovníkov pripojených k ich 401(k)s, ktoré môžu pojať až 2,500 1,000 USD a vybrať si až XNUMX XNUMX USD v prípade núdze. Existujú aj ustanovenia, ktoré otvárajú prostriedky pre tých, ktorí sú obeťami domáceho násilia.
Zatiaľ však stále musíte spĺňať jedno z existujúcich kritérií – zdravotné výdavky, výdavky na pohreb, prvý nákup domu, nadchádzajúce školné, opravy domu po katastrofe alebo predchádzanie vysťahovaniu – a byť schopní zdokumentovať svoju potrebu. Vo všeobecnosti si môžete vybrať až do výšky vašich príspevkov a budete z nich platiť daň z príjmu, ale mohli by ste sa vyhnúť dodatočnej 10 % pokute za predčasné výbery. Už nemusíte najskôr vyčerpať všetky ostatné možnosti, ako sú pôžičky, pokiaľ viete preukázať, že nemáte žiadny iný spôsob, ako získať potrebné prostriedky.
Ťažké výbery nie sú ako pôžička 401 (k), kde si vezmete, povedzme, 5,000 XNUMX $ bez akýchkoľvek otázok, a potom sa časom splatíte.
V prípade liečebných nákladov a nákladov na pohreb by ste museli preukázať potvrdenia, ktoré zodpovedajú požadovanej sume. V prípade nákladov súvisiacich s kúpou hlavného bydliska alebo za školné na ďalší rok by ste museli predložiť účty. Ak vám hrozí vysťahovanie, budete musieť ukázať oznámenie. V prípade prírodnej katastrofy by ste museli zdokumentovať udalosť a náklady na opravu škôd vo vašom hlavnom bydlisku.
Napriek tomu sa podľa nových údajov od 401 (k) depozitárov počet výberov za núdzu zvyšuje o alarmujúcu sumu. Vo Vanguarde dosiahli ústupky v núdzi a „týkajúci sa“ rekordne vysoký, čo prekonalo nárast úverov a výberov z dôchodkových účtov bez problémov. Fidelity a Ubiquity tiež zaznamenali nárast vo všetkých troch oblastiach. Na Ascensus vzrástli výbery v núdzi o 33 % v porovnaní s rovnakým obdobím minulého roka, zatiaľ čo úvery vzrástli len o 15 % a výbery o 22 %.
„Mohol by to byť znak všeobecného zhoršenia finančného zdravia,“ hovorí Rick Irace, prevádzkový riaditeľ spoločnosti Ascensus.
Papierová stopa
Keď odošlete žiadosť o odstúpenie od zmluvy, prvá zastávka je s najväčšou pravdepodobnosťou na webovom portáli vášho správcu dôchodkového plánu, kde môžete kliknúť na niekoľko tlačidiel a povedať im, čo potrebujete. Informácie sú smerované na oddelenie ľudských zdrojov vášho zamestnávateľa, kde ich buď niekto vyhodnotí, alebo ich postúpi automaticky, ak váš plán umožňuje samocertifikáciu.
V určitom momente sa na to pozrie audítor, ktorý je zverencom, a uistí sa, že je to legitímne, alebo nakoniec IRS môže zamietnuť výnimku z odstúpenia a potom skončíte s daňovou bolesťou hlavy.
To je dôvod, prečo žiadosť súvisiaca s infláciou bude pravdepodobne počas cesty skomolená. Todd Feder, viceprezident a senior konzultant dôchodkového plánu v Girard, nedávno musel zastaviť prebiehajúcu žiadosť prostredníctvom plánu, ktorý odporúča, pretože nespĺňal požiadavky na ťažkosti. „Zamestnanec prišiel za sponzorom plánu a povedal, že inflácia stúpa, mám dieťa a potrebujem peniaze na zaplatenie hypotéky. A schválili to, ale to sa nesmie,“ hovorí Feder.
Namiesto toho, aby len odmietol žiadosť, Feder našiel kreatívne riešenie. "Keď sme sa dozvedeli o dieťati, zhromaždili sme výpisy o liečebných nákladoch, zdokumentovali sme, že to bolo zo zdravotných dôvodov a zachovali sme papiere pre zverenecký spis," povedal. "Nie je to ľahké."
Najprv klepnite na ďalšie možnosti
Irace sa stretáva s mnohými účastníkmi plánu ako súčasť svojej práce v Ascensus a pokúša sa porozprávať s tými, ktorí žiadajú o odstúpenie od zmluvy, o ďalších možnostiach, ktoré by mohli mať predtým, ako si budú nárokovať ťažkosti. „Snažím sa ľuďom povedať, že ak to robíte, požičiavate si zo svojej budúcnosti,“ hovorí.
Zistil však, že vo všeobecnosti nerozumejú pravidlám a je pre nich frustrujúce, že majú peniaze, ktoré potrebujú, ale nemajú k nim prístup. Na Ascenze môžu túto nespokojnosť skutočne vyčísliť. „V našom call centre máme 96 % celkovú mieru spokojnosti a 3 % nespokojnosti spôsobujú ľudia, ktorí volajú a chcú si vybrať svoje peniaze a nemôžu, pretože to plán neumožňuje,“ hovorí Irace.
Proces výberu je o niečo jednoduchší v prípade iných dôchodkových účtov.
Napríklad s Roth IRA si môžete kedykoľvek vybrať svoje príspevky, pokiaľ je váš účet otvorený päť rokov. S tradičnou IRA môžete vybrať výbery pred 59 ½ z podobných dôvodov ako výber v prípade núdze a vyhnúť sa 10 % pokute, ak výnimku zdôvodníte. A môžete si tiež vybrať peniaze ako priamy výber, ak zaplatíte 10% pokutu a daň.
Existujú aj jednoduchšie spôsoby, ako získať peniaze z 401(k)s. Väčšina plány umožňujú pôžičkya vo všeobecnosti sú tou najlepšou možnosťou v tom zmysle, že sa splácate aj s úrokmi a nie je s tým spojená žiadna pokuta ani daň IRS.
Ale „to môže byť ťažké urobiť, ak ste v čase finančného stresu,“ hovorí David Stinnett, vedúci strategického dôchodkového poradenstva pre predvoj.
Okrem toho ste obmedzení sumou 50,000 XNUMX USD alebo polovicou hodnoty, ktorá je vyššia. A ak opustíte prácu, kým je pôžička stále aktívna, musíte ju okamžite splatiť alebo zaplatiť daň a pokutu zo zvyšku.
Môžete tiež vykonať výber z prevádzky, kde si môžete vybrať peniaze a zaplatiť daň a pokutu, ale všimnite si, že tieto sú vo všeobecnosti obmedzené na osoby staršie ako 59 ½, hoci niektoré plány ich umožňujú mladším účastníkom.
Vplyv na pripravenosť na dôchodok
Všetky možnosti výberu peňazí z dôchodkových účtov ovplyvňujú vaše dlhodobé vyhliadky na odchod do dôchodku. „Veľa ľudí si myslí, že si môžu vybrať peniaze, pretože môžu vždy žiť zo sociálneho zabezpečenia, ale potrebujete niečo, čo by to doplnilo,“ hovorí Callie Farnsworthová, riaditeľka pre dodržiavanie predpisov všadeprítomnosť, správca dôchodkového poistenia.
„Moje odporúčanie je vždy sa snažiť plánovať nepredvídané udalosti, ale nie každý to dokáže. Po tom je vzdelanie kľúčové, takže poznáte možnosti, ako vytiahnuť peniaze, a viete, že ak to urobíte, budete musieť zaplatiť určitú daň.“
V prípade Irace sa zložka vzdelávania do značnej miery týka angažovanosti. Ľudia, ktorí sú vo všeobecnosti zapojení a hľadajú informácie, majú tendenciu robiť lepšie. „Ľudia, ktorí sa prihlásia raz za rok – pozriete sa na niečo alebo urobíte akciu – naše štatistiky ukazujú, že majú o 25 % vyšší zostatok ako ľudia, ktorí sa nikdy neprihlásia,“ hovorí Irace. "Na faktore angažovanosti niečo je."
Máte otázku o mechanizme investovania, ako to zapadá do vášho celkového finančného plánu a aké stratégie vám môžu pomôcť vyťažiť zo svojich peňazí maximum? Môžete mi napísať na [chránené e-mailom].
Viac od MarketWatch
Zdroj: https://www.marketwatch.com/story/inflation-isnt-reason-enough-for-a-hardship-withdrawal-but-you-can-get-money-from-your-reason-if-you- follow-these-rules-11671484286?siteid=yhoof2&yptr=yahoo